Hipotecas más baratas a partir de diciembre

Plan Ayuda para hipotecas de Cajamurcia

Otra entidad parece que ha tomado conciencia que en estos momentos difíciles es mejor acercarse al cliente que intentar cobrarle las deudas al pie de la letra.

Ahora es el turno de Cajamurcia que ha lanzado su ‘Plan Ayuda’ que tiene como finalidad aliviar la delicada situación de los españoles.

Por este motivo, el nuevo plan está dirigido a diferentes sectores de la sociedad como familias, desempleados, jóvenes universitarios hijos de parados, pequeñas y medianas empresas, comercios, autónomos, ayuntamientos, cooperativas y empresas de trabajo asociado, como a actuales y futuros clientes.

En lo que refiere a los particulares, la entidad ha diseñado un programa para aliviar la carga de las hipotecas en el presupuesto familiar. Según ha explicado el propio presidente de Cajamurcia, las familias con algún desempleado verán reducida en un 30% la cuota hipotecaria durante tres años.

Para entender con un ejemplo claro, si una familia cuenta con una hipoteca de 900 euros al mes en Cajamurcia, de ahora en más con el Plan Ayuda pagará 610 euros.

Según Carlos Egea, “Los 300 euros restantes se lanzarán a los 25 o 30 años que le quede a esa hipoteca, será un reparto porcentual a tener en cuenta a partir de 2011“.

Buena iniciativa…

Cada vez más familias destinan sus ingresos al pago de la hipotecas

Un estudio de Creed para la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, ha concluído que ha aumentado vertiginosamente el núnero de familias que destinan más del 40% de sus ingresos mensuales a compromisos financieros como la hipoteca.

Según este informe, en los últimos seis meses ha crecido en cinco puntos porcentuales y ha pasado desde un 23% de marzo de 2006 hasta el actual 81%, por lo que se evidencia un alarmante incremento de casi el 400%.

Esto quiere decir que las familias españolas han acotado su margen de respiro hacia finales de mes, y dedican cada vez más dinero de sus ingresos a pagar este tipo de préstamos. Según los analístas del trabajo, ”la enorme presión que se ha producido en el esfuerzo financiero de las familias españolas”.

La difícil situación, en donde las entidades han cerrado el grifo de la financiación se nota entre los encuestados. Desde marzo hasta octubre, el porcentaje de créditos denegados ha pasado del 5% al 9%.

Hoy, muchas familias se han visto obligadas a refinanciar sus deudas pasando del 25% al 39% de los encuestados. Los motivos que esgrimen la mayoría de los españoles son el incremento de las deudas, el aumento de los tipos de interés y, el deterioro de la situación económica personal.

Actualidad del mercado hipotecario hasta septiembre

El Banco de España ha publicado nuevos números acerca de la situación financiera de las familias españolas. Según la entidad, la deuda hipotecaria de este sector llegó al récord de 671.720 millones de euros hasta septiembre. Este indicador concluye que la tasa de crecimiento en este periodo fue del 6,3%, la más baja desde 1995.

El incremento interanual en los primeros nueve meses se situó medio punto por debajo del publicado en agosto (6,8%) y casi diez puntos porcentuales inferior al incremento del 16% de septiembre de 2007.

Sin embargo, si observamos más allá de estos porcentuales, la deuda de las familias hasta septiembre experimentó un nuevo récord y, se acerca a la barrera de los 700.000 millones. Por lo tanto, la deuda hipotecaria de las familias españolas es más del doble que la registrada en 2003 (300.000 millones de euros).

El menor ritmo de crecimiento del endeudamiento familiar se corrobora con la desaceleración de las compraventas de vivienda. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), cayeron un 36,8% en agosto en tasa interanual, con un total de 37.744 inmuebles.

Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), esta situación coincide con una caída del ritmo de crecimiento del saldo vivo total de crédito hipotecario. Éste registró un aumento del 6,8% en septiembre y superó los 1,08 billones de euros, frente a los 1,02 billones con que experimentó en el mismo mes de 2007, cuando crecía a un ritmo del 17,6%.

Desde finales de 2007, la situación del crédito se ha ido ralentizando mes a mes. En noviembre de 2007 el crédito creció un 15,9% en relación a 2006, mientras que en diciembre se elevó un 14,9%; en enero, un 13,8%; en febrero, un 13,1%; en marzo, un 11,7%, en abril, un 11,1% y en mayo un 10%.

Un mes más tarde, en junio, el saldo vivo de créditos hipotecarios empezó a crecer en un dígito, con un repunte del 9%, que en julio fue del 7,9% y en agosto del 7,2%.

Si realizamos una comparación por entidades financieras, las cajas de ahorros alcanzaron un saldo vivo en los primeros nueve meses de 600.042 millones de euros (+6,4%), luego se ubicaron los bancos, con 384.443 millones de euros (+7,8%) y las cooperativas de crédito, con 67.312 millones de euros (+8,9%).

Caixa Catalunya permite flexibizar las cuotas de las hipotecas

Caixa Catalunya ha oficializado que permitirá flexibizar las cuotas de sus hipotecas y así ayudar a aquellos titulares de un préstamo hipotecario que se encuentren con dificultades de pago.

Esta medida se podrá aplicar a través de ”distintas opciones para reducir las cuotas hipotecarias”, que podrán ser:

• ampliación del plazo
• transformación de la hipoteca en un alquiler
• cambio a un tipo de cuota creciente
• programa de cuota reducida

En lo que respecta a la implementación de la cuota reducida, las personas que se acojan al Programa Cuota Reducida gozarán de un periodo máximo de cinco años en el que se pagará una mensualidad asequible.

Durante esos meses, se acordará el pago de intereses a un tipo fijo reducido. Según ha informado la entidad, se ofrcerá ”temporalmente una cuota adaptada a la capacidad de pago personal, asimilable a un alquiler de mercado”.

Los clientes realizarán un pago mensual, que, en términos anuales, siempre estará dentro del intervalo situado entre un 4,75% y un 6,75% del importe total de la hipoteca.

El diferencial entre la cuota pagada y la resultante de aplicar el tipo máximo acordado, así como el capital que el cliente deje de pagar durante el periodo de carencia, se capitalizará de manera anual.

Por último, Caixa Catalunya ha comunicado que finalizados los cinco años que prevé el programa, la hipoteca podrá ser revisada o volver a su estado anterior.

Hipoteca inversa: perfil de cliente

Interesante información hemos recibido acerca del perfil medio del cliente de una hipoteca inversa, un producto que ha encontrado una aceptación parcial, tal vez por desconocimiento, o por miedo a involucrarse en una aventura que no ha sido bien explicada a los mayores, los principales beneficiarios.

Esta es una buena oportunidad para incrementar los ingresos, aquellos mayores que ante la insuficiente pensión media que abona la Seguridad Social (723 euros al mes) y, para la de viudedad (530 euros).

Según una investigación realizada por Vitaliza, el prototipo para este tipo de producto es:

• mujer viuda de 75 años
• con hijos
• propietaria de una vivienda de 400.000 euros
• con necesidades económicas debido a una ajustada pensión

Por este tipo de producto, el cliente de una hipoteca inversa, obtiene una media de unos 1.000 euros mensuales, los cuales suelen destinarse a gastos de la vida diaria, al ocio o, en caso de situación de dependencia, a atender este tipo de necesidades.

Según el informe, en la mayoría de las situaciones, este cliente de esta clase de hipoteca solicita adelantos para cancelar pequeñas hipotecas o pagar otro tipo de préstamos.

¿Cómo funciona?

Ante el desconocimiento sobre la hipoteca inversa, es necesario aclarar que este producto está diseñado para que las personas mayores de 65 años, y que pueden de esta manera obtener una renta mensual de su patrimonio inmobiliario sin perder la propiedad del inmueble.

Por lo tanto, entre sus ventajas, podemos destacar que, el propietario solicitante, se garantiza que continúe como titular del piso y pueda seguir viviendo en su casa mientras percibe esta renta o si lo requiere, alquilarla para obtener otros ingresos.  

¿Qué ocurre cuando fallece el titular?

A su fallecimiento, los herederos tienen la oportunidad de dicidir entre conservar la propiedad pagando la deuda  o constituyendo un nueva hipoteca, o vender la vivienda quedándose con el dinero sobrante después de pagar la deuda.

Euribor en Octubre cerró oficialmente en 5,248%

El Banco de España ha confirmado que el Euríbor a un año, (tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España), cerró oficialmente en el mes de octubre en el 5,248%.

De esta forma, se ha registrado el porcentual más bajo desde mayo y ha recortado 0,601 puntos desde el mismo mes del ejercicio anterior.

Este porcentual, les ha significado a quienes toman como referencia este nivel, un incremento en la cuota en unos 53 euros, lo que supone unos 650 euros más al año.

Sin embargo, es importante informarle a nuestros lectores, que el descenso que refleja el Euribor en noviembre supondrá un buena noticia para los consumidores que revisen su préstamo hipotecario al finalizar este mes, ya que cerrará en niveles más bajos que hace un año.

Este martes, el índice registró su vigésima octava bajada diaria consecutiva y ubicándose en el 4,271%, lo que coloca la tasa mensual en el 4,536%.

Según los pronósticos, el Euríbor podría seguir continuar con la tendencia hacia la baja y llegar al 4% en 2009.

Euribor mes a mes:

• Enero 2008: 4,498%
• Febrero 2008: 4,349%
• Marzo 2008: 4,59%
• Abril 2008: 4,82%
• Mayo 2008: 4,994%
• Junio 2008: 5,361%
• Julio 2008: 5,393%
• Agosto 2008: 5,323%
• Septiembre 2008: 5,384%
• Octubre 2008: 5,248%

Por último, el Banco de españa ha confirmado que el Míbor (tipo interbancario a un año, que se utilizaba como referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000), cerró en octubre en el 5,277%.

Hipoteca Cero33 de Banco Caixa Geral

Una de las préstamos hipotecarios más comentados es el producto estrella de Banco Caixa Geral. Se trata de su Hipoteca Cero33.

El tipo de interés que se aplicará a la misma es variable a euribor + 0,33% (5,40% TAE) y el destino es para adquisición de primera vivienda y financia como máximo hasta el 80% del valor de tasación.

El plazo para su devolución es de 45 años, y en caso de contratarla por un período menor, tendrá la opción de ampliarlo hasta los 45 años, sin necesidad de hacer una novación.

Además permite un período de carencia de hasta 2 años, por lo cual sólo abonará intereses y según ha comunicado de entidad, que no cobra comisiones de estudio, apertura y de amortización parcial (punto a favor del producto).

Sin embargo, a pesar de ofrecer un buen tipo de interés, no cobrar comisiones y permitir un período de carencia, la Hipoteca Cero33 tiene asociado muchos productos que terminan encareciendo al final de cuentas.

Banco Caixa Geral requiere para contratarla:

• Domiciliar la Nómina y 3 recibos
• Contratar Seguro Multiprotección: es obligatorio por ley que cubre ante incendio, robo, responsabilidad ante terceros.
• Contratar Seguro de Vida: en caso de fallecimiento o invalidez, la entidad se hará cargo del resto del préstamo.
• Contratar Seguro de Protección de Pagos: en caso de invalidez o desempleo temporal, el seguro se hace cargo de pago de hasta 24 mensualidades de la hipoteca.
• Contratar Tarjeta de Crédito o Débito 

Flexihipoteca de Caja Rioja

Caja Rioja ofrece un préstamo hipotecario denominado Flexihipoteca, por el cual, a medida que vincula productos de la entidad, conseguirá bonificaciones que le permitirán reducir el diferencial que se aplica y si desea, podrá negociar una cuota fija durante el primer año.

A partir del segundo año, la cuota variará y se ajustará en función del comportamiento del Euribor, pudiendo llegar hasta Euribor +0,45%.

La flexihipoteca le permite disponer de bonificaciones a medida que vincule productos:

• Domiciliación de nómina/pensión/paro/autónomos:  -0,10
• Recibos domiciliados:  -0,05
• Compras con tarjeta:  -0,05
• Seguro Multi-Riesgo Hogar:  -0,10
• Seguro de Vida:  -0,10
• Aportaciones a Planes de Previsión y Ahorro:  -0,05
• Aportaciones a Planes de Pensiones:  -0,05
• Seguro Salud:  -0,05
• Seguro Automóvil:  -0,05

Esta hipoteca está destinada tanto a la adquisición de primera como segunda vivienda y financia hasta el 80% del valor de la misma.

El plazo de devolución es de hasta 30 años y tiene comisiones un poco altas como la de estudio del 0,50 %, la de apertura con una porcentual elevado del 3% (mínimo de 500,00 €), amortización anticipada, y cancelación anticipada del 0,50 % y subrogación en el orden del 3%.

Busque por otro lado, requiere de demasiados productos asociados para bajar los tipos establecidos.

Hipoteca BBVA: 200 euros al mes de regalo

BBVA ha lanzado su nueva campaña destinada a particulares y autónomos denominada “Nos adaptamos a la vida de nuestros clientes”, con la finalidad de ayudar a estos sectores a hacer frente al encarecimiento de las hipotecas, entre otros puntos.

Para ello se ha propuesto un objetivo importante, captar 12.000 hipotecas de otras entidades y lo hará a través de ”Hipoteca BBVA”.

La iniciativa de la entidad se basará en regalar 200 euros al mes durante un año a aquellos clientes que traspasen la hipoteca que ya tienen suscrita con otro banco o caja.

De esta manera, el procedimiento se llevará a cabo por medio del abono, que se realizará el mismo día del cargo de la hipoteca, y allí el beneficiario recibe una ayuda para hacer frente a la subida de los tipos de interés.

La bonificación estará condicionada a que el producto permanezca durante 15 años, como también el pago puntual de las cuotas.

Esta promoción está dirigida a subrogaciones y constitución de hipotecas de particulares con un importe mínimo de 120.000 euros, y procedentes de otras entidades.

A través de Hipoteca BBVA, el titular tendrá la opción de:

• aplazar hasta un 30% del importe de la hipoteca hasta el final del crédito
• aplazar hasta dos cuotas al año, con un máximo de 10 cuotas durante toda la vida del préstamo
• contratar una hipoteca a tipo fijo durante 25 años o cambiar a tipo variable sin comisiones.