Hipoteca Fija de uno-e

La Hipoteca Fija de uno-e ofrece una variedad de tipo de interés y plazos. Este préstamo hipotecario está destinado para la adquisición de vivienda habitual o segunda vivienda, y como les comentábamos, el tipo de interés está determinado función del plazo:

• Hasta 12 años: 5,80% de tipo nominal anual (TAE: 5,96%). 
• Hasta 15 años: 6,30% de tipo nominal anual (TAE: 6,49%).
• Hasta 20 años: 6,50% de tipo nominal anual (TAE: 6,70%).
• Hasta 25 años, 6,75% de tipo nominal anual (TAE: 6,96%). 
• Hasta 30 años, 7,00% de tipo nominal anual (TAE: 7,23%). 

La Hipoteca Fija financia hasta el 80% del valor de tasación para vivienda habitual y hasta el 60% del valor de tasación para segunda vivienda y ofrece un plazo máximo de 30 años para primera vivienda y 20 años para segunda vivienda.

Una de las ventajas que podemos destacar es que carece de comisión de apertura y de cancelación parcial y total.

Sin embargo, uno-e obliga a cumplir ciertos requisitos para contratarla como:

• Abrir una cuenta corriente
• Domiciliar la nómina en uno-e
• Domiciliar el pago de las cuotas de la hipoteca

Euribor marzo 2009 cierra en 1,909%, el más bajo de su historia

Si los datos del euríbor en febrero 2009 parecían alentadores en su baja, que decir de lo que ocurre en marzo. El principal índice de referencia de las hipotecas a interés variable cerrará en su nivel más bajo desde que fue creado, 1,909%.

Esta cifra récord, supondrá para aquellos ciudadanos que revisen su préstamo hipotecario, una reducción cercana a los 205 euros al mes en las cuotas mensuales, lo que se traduce en una bajada de casi 2,7 puntos respecto al nivel que marcaba un año atrás (el euríbor se situaba en 4,59%).

Después de los altos índices que se registraron en 2008 (cerró en el 3,452%), los recortes proclamados por el Banco Central Europeo (BCE) durante el tercer trimestre del pasado año, han posibilitado esta caída ininterrumpida.

Por lo tanto, los números a punto de cerrar, se situán en el piso del euribor, por debajo de las cifras que se reflejaron en junio de 2003, cuando el índice cerró en el 2,014%.

A partir de esta nueva marca, para una hipoteca media de unos 140.000 euros a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50%, quienes revisen su préstamo con el dato de marzo tendrán pagarán unos 205 euros menos que en el mismo mes del año anterior, es decir unos 2.460 euros respecto al año 2008.

Agencia Negociadora: nueva hipoteca a Euríbor +0,29%

Agencia Negociadora ha lanzado al mercado una hipoteca a Euríbor +0,29%. Este préstamo hipotecario ofrece un plazo máximo de 35 años de amortización y financia el 80% del valor de tasación de la vivienda, con posibilidad de llegar al 100%.

Esta hipoteca, ha eliminado la cláusula de “suelo”, por lo que este producto a tipo de interés variable, no tiene límite en el tipo mínimo a pagar, independientemente de que continúen a la baja.

Esta hipoteca a Euribor +0,29% no tiene comisiones de cancelación parcial ni total, e incluye la posibilidad de cambio a tipo fijo a partir del primer año y ofrece, en caso de que el cliente lo requiera un período de carencia de uno a tres años.

Vale la pena, ya que en caso de tener contratada una hipoteca a un tipo de Euríbor +0,75% revisada el 1 de diciembre de 2008, el cliente se ahorrará de forma mensual, 350 euros para una hipoteca de 180.000 euros.

Ampliaremos…

Alivio hipoteca de Kutxa

Kutxa es otra de las entidades que ha diseñado un producto para que sus clientes afronten la crisis. Para ello ha lanzado al mercado ‘Alivio hipoteca’, un producto destinado a financiar la parte del préstamo hipotecario con dificultades para hacer frente.

La caja vasca ha decidido que las familias con préstamos hipotecarios que estén atravesando “dificultades” para cumplir con sus pagos mensuales podrán acceder a este nuevo producto, por lo que financiará la parte de la cuota de la hipoteca a la que no pueda hacer frente y se presentará como un procedimiento útil que podrá ser empleado cuando las posibilidades actuales de modificación de los parámetros de la hipoteca como ampliación de plazo, inclusión de carencia de amortización no reduzcan la cuota lo suficiente para que el titular del préstamo hipotecario pueda hacer frente a la misma.

‘Alivio Hipoteca’ tiene un máximo de tres años de carencia de amortización y el préstamo debe estar destinado a la adquisición o rehabilitación de una primera o segunda vivienda. Todos los intervinientes en la hipoteca original deberán firmar la nueva escritura ante notario.

La fecha de vencimiento, el periodo de amortización y el tipo de interés del nuevo crédito serán idénticos a los del préstamo original, aunque dispondrá de un plazo máximo de carencia de amortización de 3 años.

El importe medio de las hipotecas constituidas en enero desciende un 7,9%

El importe de las hipotecas siguen la línea de los meses anteriores, dentro de la coyuntura económica que sufre el país.

Los datos así lo confirman y durante el mes de enero el importe medio por hipoteca constituida se sitúa en 150.539 euros, lo que representa un 7,9% menor que la del mismo mes del año anterior y similar a la registrada en diciembre de 2008.

En el caso de hipotecas constituidas sobre viviendas, el importe medio es de 122.091 euros, un 14,5% menos que en el mismo mes de 2008 y un 7,4% inferior al registrado en diciembre de 2008.

El tipo de interés medio en enero de 2009 es del 5,64%, lo que supone un crecimiento del 10,2% en tasa interanual y del 1,1% respecto a diciembre de 2008. El 95,4% de las hipotecas constituidas en enero utiliza un tipo de interés variable, frente al 4,6% de tipo fijo.

De las 36.057 hipotecas con cambios en sus condiciones durante el mes de enero, el 47,4% se deben a modificaciones en los tipos de interés. El porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se reduce después del cambio de condiciones (desde el 4,4% hasta el 1,7% del total), ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo variable.

En cuanto a cancelaciones, fueron un total de 45.804 hipotecas, un 31,5% menos que en el mismo
mes de 2008. Por comunidades, las que tiene mayor importe medio hipotecado son la Comunidad de
Madrid (219.242 euros) y la Comunidad Foral de Navarra (202.079 euros).

Hipoteca Cambio de Banco de Barclays a Euribor + 0,35

Barclays ha reforzado su paquete de productos Oportunidad con nuevas condiciones en la Cuenta Oportunidad que le devuelve el 3% de sus recibos y el Depósito Oportunidad a 4 meses al 4,25% TAE.

Sin embargo, estos productos están vinculados a una de las nuevas opciones para subrogar, la ”Hipoteca Cambio de Banco”, un préstamo hipotecario a tipo de interés variable referenciado a Euríbor +0,35% para clientes de otra entidad, a quienes, para seducirlos le ofrece un plus, Barclays asume hasta 3.000 euros de gastos del cambio.

Este producto tiene como finalidad atraer clientes que no estén conformes con la cuota que pagan y quieran mejorarla, como también ampliar la que poseen con mejores condiciones.

La nueva hipoteca puede contratarse a través de la cancelación o la subrogación de la hipoteca que el cliente tenga en otra entidad y la posterior apertura de la nueva en Barclays.

Los interesados podrán hacerlo sin comisión de apertura y, además, Barclays asumirá los gastos de notaría, registro y gestoría hasta 3.000 euros.

Como requisito, la hipoteca anterior debe tener una antigüedad mínima de seis meses y el plazo máximo para su contratación es de 35 años.

La Hipoteca Cambio de Banco de Barclays tiene revisión anual, y el importe máximo es de hasta el 75% del valor de tasación de la vivienda habitual.

Como les comentábamos no tiene comisión de apertura, y en caso de compensación por desistimiento es del 0% en caso de amortizaciones parciales, 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.

Este préstamo destinado a la vivienda requiere de la contratación de un Seguro de Vida de Barclays Vida y Pensiones como la Cuenta Oportunidad con su tarjeta de débito.

Hipoteca rompedora 0,17 db Online

Días atrás, les contábamos los nuevos tipos que aplica la Hipoteca Rompedora db. Sin embargo, Deutsche Bank comercializa la Hipoteca rompedora 0,17 db Online, un producto que puede contratarse exclusivamente vía Internet.

Este préstamo hipotecario puede destinarse a adquisición de vivienda (tipo de interés variable) o para subrogación (tipo de interés mixto).

La hipoteca para adquisición de vivienda tiene estas condiciones:

• Tipo de interés el primer año: Euribor +0,17
• Tipo de interés resto periodo Euribor + 0,17 siempre que cumpla las siguientes condiciones en cada revisión anual (por cada condición que no cumpla se incrementará el diferencial en 0,20 hasta un máximo de Euribor +1,37):

- Domiciliación de nómina

- Contratación cuenta vista con un saldo medio mínimo durante los últimos 12 meses equivalente a una cuota del préstamo hipotecario

- Contratación tarjeta de crédito con utilización mínima anual por importe de 3.000 €

- Aportaciones al Plan de Pensiones y/o Fondos de Inversión por importe mínimo anual de 3.000€

- Servicio Banca Online y Tarjeta de débito

- Seguro de Hogar por importe mínimo equivalente al valor de tasación

- Seguro de Vida por importe mínmo equivalente al 50% del importe del préstamo

La Hipoteca rompedora 0,17 db Online tiene un plazo de hasta 30 años, con un importe mínimo de 200.000 € y un máximo del 80% del menor valor entre precio de compra-venta y valor de tasación

En cuanto a las comisiones, no tiene la que se refiere a la apertura, siempre que contrate el Seguro de Plan de Pagos Protegidos. En caso de no contratar es seguro, aplicará una comisión de apertura del 1%.

En lo que respecta a la vinculada a la compensación por desistimiento total, los primeros años 0,50% y el resto periodo 0,25%.

Al igual que la Hipoteca Rompedora, exige demasiada vinculación, no vale la pena.

La compraventa de viviendas en enero cae un 38,6%

Días atrás les comentábamos la fuerte caída que sufrió la compraventa de viviendas en España durante 2008. Esta tendencia, continúa en 2009, y los datos de enero son catastróficos.

En el primer mes del año, este tipo de operaciones se desplomó otro 38,6% debido principalmente al parón inmobiliario, hasta sumar 37.931 operaciones, transformándose en la cuarta más baja de toda la serie histórica.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el descenso interanual en la compraventa de viviendas volvió a acelerarse en el primer mes del año 2009, después de haber caído un 26% en diciembre.

Las cifras de enero son las más altas de los últimos meses e iguala el peor dato conocido hasta ahora (marzo de 2008), cuando las compraventas también cayeron un 38,6%. Sin embargo, si lo comparamos con diciembre de 2008 (tasa intermensual), estas operaciones crecieron un 17,1% en enero de este año.

Si realizamos un análisis más profundo, la caída más importante se dio en las viviendas usadas, donde se hundió un 47,2% en comparación con enero de 2008, hasta totalizar 17.096 operaciones. En lo que respecta a las nuevas viviendas, bajaron un 29,1% y totalizaron 20.835 transacciones.

Otros datos:

• El 88,4% de las operaciones de compraventa de viviendas se realizaron con viviendas libres (-40,9% en enero, con 33.528)
• El 11,6% restante con viviendas protegidas (-12,9%, hasta sumar 4.403 transmisiones)

Geografía

En enero 2009, La Rioja (193) y Extremadura (156) tuvieron el mayor número de compraventa, mientras que la media nacional fue de 102 transmisiones de vivienda por compraventa por cada 100.000 habitantes.

El 56,5% de las compraventas de viviendas efectuadas en enero se registraron en Andalucía (8.418 operaciones), Comunidad Valenciana (4.762), Madrid (4.170) y Cataluña (4.095).

Comisiones en hipotecas

Cuando las entidades financieras nos otorgan un préstamo hipotecario, nos cobran una serie de comisiones que estarán plasmadas en el contrato que firman los clientes y la banca.

• Comisión de estudio

Es el porcentaje que nos cobran las entidades por gestiones y análisis que debe realizar para verificar la solvencia del cliente y los términos de la operación solicitada. Generalmente es un porcentaje sobre el importe solicitado. Recuerde que si no le otrorgan el préstamo no le deberán cobrar esta comisión.

• Comisión de apertura

Esto se aplica por los trámites que debe realizar y que se vinculan a la formalización y disposición del dinero para el solicitante. Según el Banco de España, suele ser, un porcentaje sobre la cantidad que se presta y se suele pagar de una vez, cuando se firma la operación.

Cuando se trata de la adquisición de vivienda de hasta 150.253,03 euros, englobará los gastos de estudio.

• Por modificación de condiciones o por cambio de garantías:

Durante la vida de la hipoteca es probable que el cliente solicite modificaciones en el préstamo (las dos partes deben estar de acuerdo). La entidad de crédito cobra por los trámites que debe realizar en la modificación del contenido del contrato y/o por el análisis de riesgos que pueden suponer estas modificaciones.

El Banco de España permite la opción de la Novación, que ofrece reducciones de costes notariales y registrales.

• Por amortización parcial anticipada

Se refiere a un porcentaje que la entidad cobra por los trámites administrativos correspondientes a las actuaciones que debe realizar así como por la compensación por lo que deja de ganar, o lucro cesante, al dejar de percibir los intereses por el capital que se amortiza anticipadamente.

• Compensación por desistimiento y compensación por riesgo de interés:

Si se trata de un préstamo o crédito hipotecario formalizado a partir del 9 de diciembre de 2007, la hipoteca recae sobre una vivienda y el prestatario es una persona física, las entidades sólo podrán cobrar, por amortización anticipada parcial, y si así lo hubieran pactado, una cantidad en concepto de compensación por desistimiento y, en ciertos casos, otra en concepto de compensación por riesgo de interés.

• Compensación por tipo de interés

El Banco de España es muy claro en este aspecto, ya que en las hipotecas a tipo variable, cuya revisión se produzca cada doce meses o menos, la entidad no podrá percibir nada por este concepto. En cambio, si se trata de otros casos, el importe será el pactado, aunque su cobro sólo será posible si la cancelación supone una pérdida para la entidad.

• Por cancelación o amortización anticipada total

Al igual que en la cancelación o amortización parcial, se refiere a los trámites administrativos correspondientes a las actuaciones que debe realizar, como también por la compensación a la entidad por lo que deja de ganar –o lucro cesante- al dejar de percibir los intereses por el capital pendiente del préstamo.

El Banco de España contempla que en el caso de las hipotecas a interés variable, esta comisión está limitada al 1%, cuando la devolución del préstamo no es consecuencia de que el cliente haya pactado una subrogación con otra entidad.

En el Comparador de Hipotecas de Hipolisto podrás acceder a todos los datos sobre las comisiones que cobran los bancos en cada una de sus hipotecas.

¿Qué ocurre si no pago la hipoteca?

Cuando nos decidimos embarcar en un préstamo hipotecario no pensamos que en algún momento nos tocará una situación adversa que nos obligue a dejar de pagar las cuotas.

Sin embargo, la paupérrima situación económica que invade a España ha elevado de manera drástica los niveles de morosidad. A pesar de las moratorias que el Gobierno ha llevado adelante, una porción importante de la población, bajo los altos niveles de paro, no puede hacer frente a los compromisos contraídos con las entidades financieras que han otorgados sus préstamos.

Por ello, y ante esta difícil actualidad hemos preparado una guía para que los clientes de bancos o cajas de ahorro que afrontan impagos comprendan ¿Qué ocurre si no pago la hipoteca?

Si el solicitante no puede cumplir y retrasa el pago de las cuotas pactadas, las entidades de crédito cobran intereses de demora, con el agravante de que los tipos que aplican en estos casos es más elevado que los ordinarios. Recuerde que debe estar estipulado por escrito en la escritura que se firma y que conserva en su poder.

Una modalidad que se ha implementado en las hipotecas es una comisión que suele estipularse y que las entidades nos pueden cobrar en estos casos, se trata de la comisión por reclamación impagados (también debe estar plasmado por escrito en el contrato).

La banca, siempre un paso adelante, suelen aplicar dos formas de reclamos ante la falta de pago, una puede ser por medio de la acción judicial, y la otra, extrajudicialmente. Es importante aclarar que deben reclamarle:

• el importe del capital no amortizado del préstamo
• los intereses ordinarios
• intereses de demora devengados hasta esa fecha

¿Qué puede ocurrir con la vivienda hipotecada?

- Venta del bien

Esta opción es una de las formas que tiene el prestamista, e intentará recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante esta venta siempre bajo el procedimiento de ejecución hipotecaria establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil o en su caso, el procedimiento ejecutivo extrajudicial –con intervención de notario- previsto en la Ley Hipotecaria, según aclara el Banco de España.

- Ejecución de la hipoteca

Esta situación puede darse de dos formas, a través de una ejecución judicial o una ejecución extrajudicial de la hipoteca.

• La ejecución judicial: ante situación de impago del préstamo, la entidad prestamista podrá poner a la venta el inmueble hipotecado.
• La ejecución extrajudicial ante situación de impago, podrá poner a la venta el inmueble hipotecado con la intervención de notario, fuera de un procedimiento judicial.

- Los seguros

Una de las vías más recomendables es contratar un seguro de amortización, por la cual la entidad cobraría de la aseguradora el importe de la deuda pendiente, aunque en general, las causas que cubren son fallecimiento, invalidez o desempleo de larga duración.