Geografía de los precios de la vivienda

Para concluir el año hemos preparado un listado con las principales regiones del país y sus correspondientes tendencias en los costos de las viviendas. Como hemos publicados en notas anteriores, la propensión desde hace varios meses es a la disminución del mismo.

En este pequeño resumen figuran los precios del tercer trimestre del año y sus respectivas curvaturas en comparación con los mismos meses de 2008, el cual creemos servirá como consideración en sus futuras decisiones.

Aclaración: Descenso promedio nacional: 7%.

• Cataluña: mayor baja registrada, alrededor de 11.2%.

• Madrid: segunda mayor devaluación en los precios, 11%.

• País Vasco y Navarra: apenas un punto por debajo de los primeros, 10%.

• Islas Baleares : quinta ubicación en la disminución de precios, 9.2%

• Aragón: última región en situarse por encima de la media, 8.5%.

• Cantabria: el decrecimiento fue menor al promedio nacional, 6.6%.

• Galicia: poca reducción en los costos de la vivienda, apenas u 2%.

• Asturias: aquí el descenso ha sido casi imperceptible siendo el menor de los registros, 0.5%.

• Melillas: aquí se encuentra el único ascenso de precios de todo el país, alrededor de 3.8%.

En términos generales se ha podido observar que los importes de las viviendas (comprendiendo nuevas, usadas, de segunda mano y pisos) en los meses de Julio, Agosto y Septiembre respecto al segundo trimestre han disminuido en una franja de entre 0.5% y 1.5%.

Caída del precio de la vivienda libre

Así lo ha estimado el Instituto Nacional de Estadísticas (INE), argumentando que una de las principales causas de la baja en el tercer trimestre es la disminución de los precios de los pisos y de las viviendas de segunda mano.

Primero es necesario aclarar que los datos registrados por el INE  no son iguales que los elaborados por el Ministerio de Vivienda, siendo la diferencia básica la fuente para la elaboración. La primera entidad recopila su información del Consejo General del Notariado sobre escrituras formalizadas dentro del territorio nacional por personas físicas y la segunda del Ministerio de Vivienda basándose en  los datos aportados por la Asociación Profesional de Sociedades de Valoración (ATASA).

El INE ha concluido que en los meses de Julio, Agosto y Septiembre el descenso de los costos de la vivienda libre ha sido  de 7.7% respecto a Abril, Mayo y Junio y en comparación con lo antes mencionado, el Ministerio asegura que el decrecimiento en los precios ha sido de un 8%. En referencia al tercer trimestre pero de 2008 la devaluación ha alcanzado el 7%.

La vivienda usada continúa con su senda decreciente acumulando en el año un descenso de 23.7%, mientras que la vivienda nueva ha registrado una baja de 5.6% en el tercer período del año.

Hipotecas para jovenes Caja Madrid - Comunidad de Madrid

La Comunidad de Madrid y Caja Madrid renovaron el convenio para ofrecer hipotecas para jóvenes (edades entre los 18 y los 35 años) en condiciones “muy favorables”.

Estos préstamos hipotecarios financian el 100% de la tasación de la vivienda, con un euríbor + 0% los primeros seis meses y del Euríbor +0,49% en adelante, con un plazo de amortización de 40 años.

Esta hipoteca está diseñada para jóvenes de 18 a 35 años que quieren acceder a una vivienda en propiedad, con una ventaja importante, existe la posibilidad de no pagar comisiones de estudio, apertura o amortización.

Los madrileños que quieran optar a una de las hipotecas que ofrece este convenio tendrán que mantener un nivel mínimo de vinculación en Caja Madrid, que no supondrá una carga extra como nómina domiciliada, una cuenta sin comisión de mantenimiento y tener asociado, de forma gratuita, un seguro de accidentes de 9.000 euros.

Además se obtendrán descuentos adicionales en la contratación del Seguro de Hogar durante los cinco primeros años, extracto integrado gratuito, servicio de alertas a móviles sin cuota de mantenimiento, descubiertos en cuenta, anticipos de nómina.

En segundo lugar, deberá tener contratado un seguro de hogar asociado a la vivienda que lleva aparejados los descuentos por tener la nómina domiciliada, durante los cinco primeros años (25% el primer año). Adicionalmente, la contratación del seguro de hogar permitirá disfrutar de descuentos adicionales en otros seguros (20% en el seguro de automóvil).

En tercer lugar, la Hipoteca Joven supone la contratación de una tarjeta de crédito.

Buena iniciativa, que actualiza las ofertas del año pasado ya que tendrá vigencia hasta el 31 de diciembre de 2010.

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Euribor diciembre 2009 cierra en 1,242%

El Euríbor cerrará diciembre con un leve incremento con respecto al mes de noviembre (1,23%) al llegar al nivel del 1,242%, rompiendo catorce meses continuados de descensos.

Sin embargo, y a pesar del leve repunte, el Euríbor continúa en niveles mínimos históricos y se coloca 2,21 puntos porcentuales por debajo del nivel de diciembre de 2008 (3,45%).

Este repunte en diciembre, sin embargo, no impedirá que los hipotecados que tengan que revisar su hipoteca se encuentren con una bajada de su cuota, ya que se ahorrarán unos 120 euros al mes y unos 1.400 euros al año.

Para una hipoteca media de unos 120.000 euros, a un periodo de 25 años y con un diferencial del 0,80% aplicado al Euríbor de diciembre (1,24%), los usuarios pagarán unos 510 euros al mes, frente a los 630 euros que pagaban en el mismo mes de 2008, cuando el Euríbor se encontraba en el 3,45%, aunque el diferencial que aplicaban los bancos era menor y rondaba el 0,50%.

Sin embargo, quienes tengan que revizar de forma semestral notarán una rebaja menor, de unos 20 euros al mes y unos 264 euros al año, ya que el Euríbor de junio también se encontraba en niveles mínimos (1,610%) y registra una diferencia mínima con respecto a diciembre.

¿Por qué subió el Euribor en diciembre?

El motivo del repunte tiene su justificación en la gran volatilidad diaria en los últimos meses, que contrasta con la estabilidad de verano. Además, el indicador ya descuenta la retirada de las medidas anticrisis, una subida de tipos el próximo año y una situación financiera más díficil ante los requerimientos de capital, por lo que ya se está acomodando a este nuevo escenario.

El ICO promueve créditos para reformar inmuebles

A través del Fondo de Economía Sostenible, aprobado recientemente por el Gobierno, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) lanzará una línea de créditos exclusivamente para particulares o empresas que deseen rehabilitar su vivienda o inmueble. Se estima que el programa comenzará a funcionar en enero próximo.

Alrededor de  8.700 millones de euros estarán en condiciones de ser adquiridos por autónomos y distintos tipos de empresas que estén interesadas. Para poder comprender mejor el proyecto hemos clasificado los diferentes montos a percibir según sea el tamaño empresarial del solicitante:

• Microempresas y pequeñas empresas: hasta dos millones de euros(2.000.000 €).

• Medianas y grandes empresas: hasta cincuenta millones de euros(50.000.000 €).

• Autónomos(particulares): hasta dos millones de euros(2.000.000 €).

El plazo máximo para cancelar la devolución del dinero será 20 años y se podrá financiar el 100% de los proyectos de inversión.

En cualquier caso debemos reiterar que la finalidad excluyente debe ser la reforma o rehabilitación de inmuebles.

Oncasa (Inmobiliaria Caixa Manresa)

ONcasa forma parte del grupo Caixa Manresa, creado para dar soluciones en el mundo inmobiliario y financiero y ofrece un nuevo canal de distribución aportando nuevos servicios.

Para particulares ofrece opciones como:

• Venta de piso
• Compra de piso
• Alquiler de piso
• Encontrar alquiler

Ofrece hipotecas nuevas o para subrogación a través de un simulador con los siguientes tipos de interés:

Nueva hipoteca y subrogación

Tipo Fijo

• Tipo de interés: 7,30%
• Plazo 25 años
• Comisión de apertura: 2,00%

Tipo Mixto

• Tipo de interés: 7,30% (hasta 5 años) y Euribor +1,50%
• Plazo 25 años
• Comisión de apertura: 2,00%

Tipo Mixto

• Tipo de interés: 7,30% (hasta 5 años) y IRHP +1,00%
• Plazo 25 años
• Comisión de apertura: 2,00%

Los inmuebles están ubicados en Barcelona, Gerona, Lerida, Tarragona y Madrid.

Modificaciones en las Hipotecas

Uno de las cambios mas significativos que se pueden dar en una hipoteca es sobre el tipo de interés que se aplican sobre las mismas, tomando como referencia el mes de octubre el INE(Instituto Nacional de Estadísticas) ha estimado que se continúa con la tendencia de reducción en las tasas fijas y crecimiento en las variables luego de la modificaciones en las condiciones.

Hoy en día cuando se habla de tipos de intereses y sus variaciones es ineludible hacer referencia al Euribor, el parámetro mas importante para evaluar las alteraciones que sufren los mismos. Antes de los cambios en las condiciones el interés mas bajo en promedio fue el índice de referencia de préstamos hipotecarios de cajas (4.25%) mientras que el interés medio más bajo después del cambio fue el Euríbor (3,82%).

En términos de cancelaciones hipotecarias se debe distinguir tres grupos: las pertenecientes a viviendas, fincas rústicas y fincas urbanas. Entre las primeras el descenso fue de 19.5%, en las segundas se registró un aumento de 0.1% y en las terceras el decrecimiento fue 17.1%. En términos generales pudo observarse que comparando los datos con los de octubre de 2008, la disminución de anulaciones alcanzó el 16.6%.

Analizando la relación entre los montos medios hipotecados y la distribución geográfica de los mismos se logró advertir que las comunidades autónomas con mayor importe fueron Madrid (184.392 euros) y Navarra (181.185 euros). En tanto que en las que se vislumbró un desarrollo negativo fueron la Comunidad de Madrid (-50,9%) y Comunidad Valenciana (-35,8%).

Disminuyen las hipotecas sobre viviendas

Según registros del INE(Instituto Nacional de Estadística), las hipotecas sobre viviendas persisten con pendiente negativa a pesar de haberse desacelerado el ritmo de la caída. En lo que va del año el porcentaje acumulado ha llegado a un 24.9%.

Los datos a los cuales hacemos referencia han sido tomados en el mes de octubre del corriente año e indican que respecto al mismo mes pero de 2008, la tasa disminuyó un 18%. En concreto se observa que de 61.800 contabilizadas se ha pasado a 52.400 aproximadamente. También pudo concluirse que los montos de las mismas cayeron un 15.8%, situándose en 113.882 euros.

Comparando la tasa con el mes anterior de 2009 (Septiembre), el descenso ha sido de un 16%, es aquí donde se pudo deducir la merma en el decrecimiento, ya que contrastando el noveno mes del año con Agosto la reducción alcanzó el 18.9%, es decir un 2.9% menos.

En cuanto a la financiación de las hipotecas, las cajas de ahorro y los bancos fueron los que mayor cantidad de préstamos otorgaron para esta finalidad, con el 53% y 36 % respectivamente.

Hipoteca Multiuso de Cajamar

Otra de los productos de financiación que tiene Cajamar es la Hipoteca Multiuso. Pero, ¿de que se trata este préstamo?

Es una combinación que le permite al solicitante la reutilización del importe ya amortizado para financiar determinadas finalidades de como puede ser alguna urgencia vinculada al consumo familiar, la adquisición de mobiliario y vehículos, o hasta una vacaciones.

Esta novedad tiene como finalidad, en primer lugar y principal, la adquisición de la vivienda y, después, el capital amortizado puede volver a ser utilizado para otras finalidades.

La Hipoteca Multiuso financia un importe máximo de hasta el 80% del valor de tasación, y en casos de subrogaciones de otras entidades, el límite será el 100% del importe subrogado con el máximo del 80% del valor de tasación.

Para devolver el importe tendrá un límite que no podrá superar los 40 años (la edad del más joven de los titulares sumada al plazo de la operación no podrá ser superior a 70 años). Las disposiciones sucesivas, tendrán un vencimiento máximo de 10 años, con el límite de la fecha de vencimiento final de la hipoteca.

Para esta opción, Cajamar ha fijado un tipo de interés:

• Para el principal destinado a la financiación de vivienda: Variable, con revisión anual Euribor + un diferencial vinculado a la domiciliación de la nómina.
• Para las disposiciones de capitales amortizados con destino a otras finalidades: Variable, revisión anual Euribor + un diferencial mayor que el anterior y vinculado a la domiciliación de la nómina.

En cuanto a las comisiones, aplica las correspondientes a apertura, amortización anticipada parcial, amortización anticipada total, modificación de condiciones, aunque la caja no informa el porcentual de cada una de ellas.

Adicionalmente, se pueden solicitar periodos de carencia.

Si desea, puede ampliar la información con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.

Cédula de Habitabilidad

La Cédula de Habitabilidad se caracteriza por ser un documento expedido por el organismo estatal correspondiente con el objeto de certificar y controlar las condiciones reglamentarias de salubridad e higiene de las viviendas. Mediante este documento se podrá acceder a los servicios de agua, gas y luz, y tiene un vencimiento de 15 años.

Precisamente, todas las viviendas, sean nuevas, rehabilitadas, o en cualquier otra condición, han de disponer de su cédula de habitabilidad.

Será obligatoria para los siguientes casos:

• Alquilar o vender una vivienda.
• Viviendas de obra nueva o de rehabilitación global.
• Dar de alta los servicios de agua, gas o electricidad.

Asimismo, cabe mencionar que, en algunas comunidades, esta cédula ha sido sustituida por la licencia urbanística municipal de primera ocupación. Lógicamente, para ambos casos, para obtener la cédula de habitabilidad, es necesario que el inmueble esté registrado como vivienda.