La situación que ha arrojado hoy el Euríbor es el perfecto ejemplo de como el análisis que se puede realizar sobre cualquier realidad económica depende del color del cristal con el que se mire, porque el cierre del Euríbor de junio, en el 2,144% puede ser una buena y una mala noticia.
En primer lugar, es una buena noticia porque supone el primer descenso del indicador con respecto al mes anterior desde diciembre, lo cuál da cierta esperanza ficticia a los hipotecados, porque todo apunta a que este próximo mes de julio el Euríbor volverá a subir de manera indiscriminada.
Pero, por otro lado, es una mala noticia, porque lo que verdaderamente importa es la comparación con respecto al mismo mes del año anterior, para aquellos que revisen de manera anual, o de hace seis meses, para aquellos que lo hagan de manera semestral.
En ambos casos, el Euríbor ha sufrido un importante incremento, de, por ejemplo, 0,8 puntos porcentuales en términos anuales, lo que provocará un incremento de cuota mensual de 60-80 euros para una hipoteca media.
Un incremento que hace hincapié en la ya golpeada economía familiar de los ciudadanos españoles, que siguen condenados a una situación de desempleo permanente, sin ingresos dignos, y con grandes dificultades para poder llegar a fin de mes.
Hoy se han dado a conocer los datos correspondientes al cierre delEuribor de Junio, el cual ha mostrado un pequeñísimo descenso al cerrar a 2,144%, frente al 2.147%. del mes pasado.
El principal índice utilizado para la medición de los tipos de interés aplicables a las hipotecas españolas, ha cerrado el mes de junio con un pequeño retroceso; aunque esto no significará que las hipotecas españolas no aumentarán, ya que la tasa actual se encuentra bastante lejos de la registrada en igual mes del año 2010.
Reducción mediante y todo el indicador aún se encuentra a niveles que no se observaban desde enero de 2009.
De esta forma, este mes, es el primero en que se muestra un descenso después de 14 meses de subas continuas, sin embargo, aún se continúa incrementando la brecha desde los mínimos históricos en los que se ubicó en el primer trimestre del año 2010, e implicando un nuevo encarecimiento de las hipotecas.
El indicador de junio, ha cerrado con 0,863 puntos más que los marcados en el mes de junio de 2010, cuando cerró en 1,281%.
A diferencia de los meses anteriores el impacto en los bolsillos españoles de estas subas ya se deja sentir. De hecho para una hipoteca de 150.000 euros, a un plazo de 25 años, con un diferencial sobre el Euribor de 0,80, el incremento anual es de 784 euros, es decir, unos 65 euros más en cada cuota mensual.
Los datos de Junio muestran una reducción del 0,003 % respecto del cierre de mayo pasado, y constituyendo un primer respiro en el año. Sin embargo, las previsiones de los expertos continúan apostando por la continuidad de la tendencia alcista.
Esta morigeración de las alzas resultó producto de las perspectivas de un aplazamiento del nuevo endurecimiento de la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE), que originalmente se preveía para julio. Las tensiones respecto de la sostenibilidad de Grecia y un menor crecimiento economico de lo esperado, han aplazado las medidas que tenían por objeto contener la inflación, en un juego de poderes que aumentan la presión en el mercado interbancario y empujan al indicador.
Respecto del futuro la situación dependerá de la actitud que tome el BCE, y la evolución del nivel general de precios que se observe en la zona euro, producto del comportamiento del precio del petróleo. Asimismo debe tenerse en cuenta que las ramificaciones de la crisis soberana de Grecia mitiga las expectativas de un nuevo endurecimiento.
Jean Claude Trichet, sugirió que seguirá subiendo las tasas rectoras, en caso de que los precios no respondan a las medidas ya tomadas. La posibilidad de nuevos incrementos sin duda, tendrán impacto en el Euribor, que ya se estima que cerrará el año 2011, entre el 2,5% y el 3,00%.
A continuación les presentamos el resumen para los últimos 12 meses, de los movimientos registrados en el indicador.
Desde muchos sectores diferentes se vienen reclamando medidas para atenuar los devastadores efectos de la crisis sobre las familias endeudadas con un préstamo hipotecario.
Lamentablemente se ha perdido mucho tiempo en estériles debates sobre la situación hipotecaria y sus efectos y poco se ha hecho para ayudar a sobrellevar la crisis. El debate es sano y necesario, ya que para mejorar el marco jurídico hipotecario hay que buscar el mayor consenso posible. Pero no basta con debatir, hay que tomar medidas con urgencia. Cada familia que pierde su único hogar por no poder pagar la hipoteca es una tragedia que transciende lo meramente económico.
Algunos defienden que la culpa de esta situación es de los ciudadanos, que se han endeudado por encima de sus posibilidades sin tener en cuenta factores como su estabilidad laboral o incrementos en el euribor.
Otros consideran que la banca es un ente despiadado que se ha aprovechado de la ignorancia de la población para ganar más dinero y poder.
En mi opinión ni una ni otra postura tienen la razón plena. Culpables somos todos, pero no con el mismo nivel de responsabilidad, como defienden algunos. No me cansaré de repetir que a las entidades financieras se les exige un plus de diligencia a la hora de conceder una hipoteca.
El banco debe actuar como un bonus argentarius, evaluar adecuadamente el riesgo de cada operación y conceder financiación con criterios de prudencia. Al cliente bancario no se le puede exigir una capacidad igual. Por tanto, independientemente que no es excusa para la ignorancia financiera, la banca es mucho más responsable de la situación de sobreendeudamiento generalizado que sus clientes.
Una de las iniciativas más conocidas para intentar ayudar a las familias a no perder su casa fue la moratoria hipotecaria para parados que, en parte, avalaba el ICO. Un sonado fracaso tanto por la falta de cooperación de la banca como por las condiciones exigidas para poderse acoger a ella (hipotecas de importe inferior a 170.000 euros).
Ahora el presidente Zapatero anuncia dos tipos de medidas que, a mi modo de ver, van en la buena dirección. Pero el diablo está en los detalles, ya que muchas veces las palabras suenan bien y se plasman de forma desastrosa en el papel. Concretamente anuncia el Gobierno:
Se aumenta en un 50% el tramo de salario inembargable en caso de impago hipotecario (cuya garantía sea la vivienda habitual). Es decir, si perdemos la casa y el banco nos quiere cobrar el resto vía embargo de la nómina, los primeros 961 euros no los podrá tocar. Y se incrementa un 30% adicional por cada miembro de la familia sin ingresos regulares.
“Evitar embargos y desahucios con unos precios que son abusivos para las familias“. Entiendo que estas palabras se refieren a tratar de evitar la injusticia de que el banco se adjudique la vivienda por el 50% de su valor en caso de subasta y pueda seguir exigiendo el resto de la “deuda” a la familia que se ha quedado en la calle. Pero hay que concretar los cambios legislativos y aplicarlos, porque las palabras son palabras y nada más.
Resguardar de la voracidad bancaria una parte importante del sueldo de las personas que se han quedado en la calle (y si no tienen familia deberán pagar un alquiler para tener un techo) es algo importante y una medida en la buena dirección (siempre que se acabe aprobando).
Evitar que la entidad financiera se adjudique la vivienda por un precio inferior a lo que vale también es de justicia. Otra cosa es que se pase de las palabras a los hechos, y de forma urgente. La gente no puede seguir esperando.
José Luis Rodríguez Zapatero, Presidente del Gobierno, anunció esta semana durante el debate del estado de la nación que se está celebrando en el Parlamento, y que supone su último debate importante en la cámara alta como Presidente, que se incrementaría el mínimo económico para ser embargado.
Caixa Galicia, al igual que con la On Hipoteca, también ha modificado el tipo de interés que aplica a su hipoteca destinada a la financiación de viviendas cuyo valor supere los 200.000 euros (antes 250.000), la On Hipoteca Plus, obviamente con un nuevo aumento del 0,10%.
Este producto que le permitirá financiar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble en cuestión, aplica un tipo de interés mixto, que le permitirá pagar menos al principio. El monto mínimo por el que puede contratarse este préstamo es de 90.000 euros y siempre con la condición de que el inmueble tenga un valor mínimo de 200.000 euros.
A partir de ahora este préstamo devengará un tipo de interés variable equivalente al Euribor + 0,74 (antes 0,64.%)
En cuanto a los plazos de amortización, esta hipoteca podrá devolverse en hasta 35 años. Asimismo contará con un periodo de carencia de hasta 12 meses.
Esta hipoteca requiere la contratación de una serie de productos, a ser:
• On Cuenta Nómina (para todos los titulares): sin comisiones, tarjeta de débito gratuíta, transferencias gratis y muchas más ventajas.
Caixa Galicia ha modificado nuevamente el tipo de interés que aplica a su On Hipoteca.
En este caso, la entidad no sólo ha incrementado el diferencial que aplica a la parte del préstamo a tipo variable, sino que ha eliminado el interés fijo que aplicaba el primer año.
El resto de las condiciones se mantiene, por lo que esta hipoteca puede utilizarse para financiar la adquisición de la vivienda habitual, como de la segunda vivienda. Asimismo resulta aplicable a los casos de subrogación.
Las condiciones del préstamo para una y otra, son algo diferentes, por lo que se las comentaremos por separado.
On Hipoteca Primera vivienda:
Esta hipoteca le proporciona hasta el 80% del valor de tasacióndel inmueble en cuestión. Con un importe mínimo de 90.000 euros, este préstamo podrá devolverse en un plazo de 35 años.
El tipo de interés aplicable es variable equivalente alEuribor + 0,84 (antes 0,74%)
On Hipoteca Segunda Vivienda:
Este préstamo, puede solicitarse desde un importe mínimo a financiar de 90.000 euros y hasta un máximo equivalente al 70% del valor de tasación del inmueble.
El plazo de devolución en este caso, se reduce a 30 años. Respecto del tipo de interés, aplica un sistema variable, tal como explicamos anteriormente, siendo Euribor + 1,00.
En ambos casos la entidad requiere la contratación de ciertos productos:
• On Cuenta Nómina: sin comisiones, tarjeta de débito gratuita, transferencias gratis, entre otros. (importe mínimo de la nómina 1.500 euros).
• Tarjeta de crédito: Visa o MasterCard con un consumo mínimo de 2.000 euros anuales
• Alguno de estos tres productos: Seguro de Vida, Seguro de Pagos Protegidos o un Plan de Pensiones de Caixa Galicia.
Si no desea contratar ninguno de estos productos, también podrá conseguir para su hipoteca un excelente tipo de interés: Euribor + 0,94 para el caso de primera vivienda, o del Euribor + 1,10 para hipotecas segunda vivienda.
Respecto de las comisiones, la entidad no cobrará comisión de apertura, ni gastos de estudio, ni compensación por desistimiento. Se informa, que en definitiva, los posibles costes asociados al producto, son los siguientes:
Reclamación de posiciones deudoras:30 eur.
Recargo por mora:6%
Modificación contractual: 0,50%
Esta propuesta desluce. El incremento de los tipos de interés sumado a la gran cantidad de productos vinculados que se exige, no deja demasiado margen de acción.
La evolución del euribores uno de los problemas que afecta a los hipotecados españoles, ya que constituye el índice más utilizado como referencia en las hipotecas en nuestro país.
El cálculo del Euribor se efectúa de forma diaria, en todos los días laborables. Este indice de referencia es calculado y publicado por Reuters, a través de un sistema privado que resulta accesible solamente a los distintos bancos y el personal encargado de realizar el cálculo. Cada entidad deberá informar de forma diaria los tipos de interés utilizados en sus operaciones y a través de una metodología bien definida estos datos conforman el nuevo indicador del día.
Desde que el indicador tocara mínimos históricos durante el primer trimestre del año pasado, el Euribor ha iniciado una senda alcista que queda lejos de quedar contenida.
Junto al inicio de 2011, el Euribor ha mostrado fuertes subas concentradas en los momentos de mayor tensión en el mercado interbancario y como consecuencia de las expectativas de suba de los tipos de interés oficiales, que finalmente se produjeron en el mes de abril pasando del 1,00% al 1,25%.
En este momento, el nuevo escenario económico pone en duda las próximas subidas, que ya se esperaban que fueran anunciadas en la reunión del BCE del mes de julio. Esto ha puesto paños frios en las subas del Euribor y ha provocado una morigeración de las alzas.
Los últimos datos macroeconómicos no resultan alentadores, mostrando un debilitamiento de la recuperación, temiendose el inicio de una nueva etapa de recesión mundial provocada por la crisis griega y la incapacidad del país heleno de sortear la situación.
Este nuevo panorama ha puesto en tela de juicio un nuevo endurecimiento de la política monetaria, hecho que hasta hace tan solo una quincena se daba por sentado.
Con los datos actuales el Euribor de Junio cerrará con una media mensual de 2,143%, lo que implica la primera baja mensual en ocho meses.
Es importante para quienes necesitamos conocer de qué forma las posibles subas del Euribor impactarán en el cálculo de la cuota hipotecaria, efectuar un seguimiento cercano del mismo. Es por ello que a continuación les dejamos un resumen actualizado donde podrá encontrar la situación del Euribor Actual.
Zapatero ha hecho un ejercicio de retórica parlamentaria en su último Debate sobre el Estado de la Nación ha anunciado nuevas medidas por parte de su Ejecutivo para solucionar la situación de los desahucios y apoyar a las familias que se quedan sin vivienda y cargadas con la deuda con su entidad financiera, pero no ha querido concretar cuáles serán estas medidas.
Eso sí, desde su gabinete se han apresurado a asegurar que estas medidas no romperán con la estabilidad y seguridad jurídica del país, ni atacarán a las entidades financieras, con lo que las asociaciones de hipotecados se han mostrado muy pesimistas con estas posibles medidas, que, como hasta ahora, se temen que se quedarán a mitad de camino.
Lo que sí se ha escuchado en los corrillos del Parlamento es la posibilidad de que se incremente el mínimo familiar para poder ser embargado, con lo que se resolvería una mínima parte del problema, porque una inmensa mayoría de las familias con menos ingresos ya habían sido embargadas y desahuciadas con anterioridad.
A esta legislatura le queda como mucho 3-4 meses antes de que comience la pre-campaña electoral, y ese es el tiempo que tendrá Zapatero para intentar proteger a las familias hipotecadas sin ingresos, más allá de la retórica política.
Habrá que estar atentos durante las próximas semanas para comprobar si efectivamente se produce alguna modificación significativa, o si todo queda como hasta ahora.
A la hora de amortizar anticipadamente una parte de la hipoteca surge la duda de hacerlo en cuota o en plazo, porque aunque hay algunos préstamos hipotecarios que no permiten esta opción, sí que hay otros tantos que sí dan la posibilidad de elegir un tipo de amortización u otra.
Por ello, si en un momento dado se te plantea esta posibilidad, debes de saber que te conviene más amortizar en plazo que en cuota. Si amortizas en cuota conseguirás pagar menos mes a mes, pero acabarás pagando un elevado volumen de intereses, ya que éstos se calculan en gran medida por el plazo final.
Al amortizar en plazo consigues recortar los años de vida de la hipoteca, con lo que el volumen de intereses que acabas pagando es mucho menor, aunque, eso sí, la cuota que pagas mes a mes será la misma y sufrirás la misma presión mensual.
En este sentido, siempre que te lo puedas permitir económicamente hay que intentar amortizar en plazo, manteniendo la cuota, pagando lo mismo, pero ahorrando mucho dinero en intereses que no se pagan porque se reduce la parte de intereses.
Ahora bien, en la situación económica actual muchas familias necesitan la reducción de cuota y no pueden permitirse mantener el mismo nivel al amortizar, con la dificultad que ello tiene con la que está cayendo en estos momentos.
De un tiempo a esta parte se está poniendo de moda la proliferación de procesos de paralización de desahucios en nuestro país. Todo comenzó en Cataluña, pero poco a poco se está extendiendo a toda España, y ya se conocen casos en casi todas las ciudades de la geografía española. Unos casos que nos lleva a realizar una reflexión profunda.
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