En momentos de dificultades económicas quien tiene un piso tiene un tesoro. ¿Cómo puedo hipotecar mi casa? El proceso para conseguir una nueva o segunda hipoteca sobre el piso no es muy diferente del de solicitar el primer préstamo, aunque sí es cierto que las condiciones suelen ser más restrictivas y que existen ciertas diferencias.
Habitualmente cuando nos referimos a una hipoteca lo hacemos pensando siempre en un préstamo para la adquisición de vivienda. Sin embargo, esta no es la única fórmula aplicable a los préstamos hipotecarios. En realidad estos sólo definen un tipo de préstamo con una garantía en forma de Hipoteca. Es decir, un dinero que se otorga con la casa como garantía del préstamo de forma que en caso de impago habremos de atenernos a la ejecución hipotecaria o garantía. Bajo esta consideración también podremos hablar de préstamos concedidos sobre una vivienda ya pagada.
El problema es que cuando necesitemos dinero tendemos a pensar préstamos personales y créditos rápidos sin tener en cuenta que podemos hipotecar el piso. Para ello lo primero que debemos saber es que ha de estar libre de cargas. Traducido a un lenguaje más comprensible esto quiere decir que tendremos que haber pagado antes la hipoteca y que no debe pesar sobre la vivienda ningún tipo de deuda. Si se cumple ese requisito podremos volver a constituir una hipoteca sobre la vivienda, con sus pros y sus contras. La gran ventaja una hipoteca tiene tipos de interés más bajos que los de un préstamo personal, incluso si es una segunda hipoteca. Lo que podremos será esperar que el banco ofrezca condiciones tan favorables como para la compra de primera vivienda. Así, será normal encontarnos diferenciales siempre superiores al 1,5% y más cercanos al 2-3% sobre el Euribor.
La oferta de Hipotecas de Bankia gira en torno a la Hipoteca bonificada y La Hipoteca. Sobre el primero la entidad ha establecido una serie de variantes que siguen primando la contratación de productos vinculados a la hipoteca con un mejor tipo de interés y al que añade alguna mejora adicional. Este es el caso de la Hipoteca Cuota Cero Bonificada, cuya principal característica es que ofrece un amplio periodo de carencia. Analizamos sus condiciones.
Para quienes necesitan un tiempo de ‘recuperación’ financiera tras hacer frente a los gastos de constitución de su hipoteca Bankia dispone de la Hipoteca Cuota Cero Bonificada de Bankia que básicamente permite no pagar cuotas durante el primer año. Es decir, estable un periodo de carencia de hasta 12 meses para el préstamo hipotecario. Durante ese periodo no habrá que amortizar capital, pero sí habrá que hacer frente a los intereses, si bien estos podrán diferirse total o parcialmente para pasar a formar parte del capital pendiente.
En definitiva con la Hipoteca Cuota Cero Bonificada de Bankia estaríamos dejando de pagar la casa para pagar sólo intereses durante el primer año, un alivio económico para ese periodo que sin embargo encarecerá notablemente el coste total de la hipoteca. Y es que durante 12 meses regalaremos al banco los intereses del préstamo.
En cuanto a las condiciones concretas, la hipoteca financia hasta el 80% del valor de la vivienda durante un plazo de amortización de hasta 40 años. La revisión de la hipoteca en el caso de elegir un tipo de interés variable, se hará de forma semestral y la devolución del préstamo ser hará bajo el sistema francés de amortización hipotecaria, que establece un sistema de cuotas constantes.
Bankia ha asumido parte de la estrategia comercial de la antigua Caja Madrid, la entidad más fuerte del SIP que forma el banco. De esta forma sigue apostando por la vinculación como fórmula para ofrecer las hipotecas Bankia. Así, plantea a los clientes un tipo de interés preferente para sus préstamos hipotecarios en función del número de productos asociados que contrate con ellos.
Estas son las Hipotecas Bankia que la entidad comercializa en la actualidad:
Dentro de la oferta de Hipotecas de Bankia la entidad cuenta con un crédito hipotecario bajo la denominación de Hipoteca Libre Bonificada. Este producto plantea una primera disposición destinada a la compra de vivienda habitual y una línea de crédito en función del capital que se vaya amortizando.
Bankia se suma a las entidades financieras que ofrecen créditos bajo la denominación comercial de hipotecas. En el caso del banco capitaneado por Rodrigo Rato este producto se llama Hipoteca Libre Bonificada. Lo primero que debemos tener en cuenta con este tipo de productos es que estamos ante un crédito y no un préstamo -ver diferencias- y por lo tanto podemos tener problemas a la hora de intentar subrogarnos a otra entidad, ya que no habremos firmado una hipoteca sino un crédito. Por eso, para este tipo de productos es indispensable leer bien el contrato y asegurarnos de si estamos ante un crédito o un préstamo hipotecario.
El funcionamiento general de esta hipoteca (en realidad créditos) es el siguiente: se concede un crédito por un importe determinado (primera disposición) y según se va amortizando capital se puede volver a solicitar ese dinero de nuevo (disposiciones adicionales). Si el préstamo fuese de 100.000 euros y ya hubiésemos pagado 20.000 euros, podríamos volver a solicitar ese capital como una línea de crédito adicional. Seguir leyendo Hipoteca Libre Bonificada de Bankia…
Bankia opera ya como un banco con su propia marca y sus propios productos, una vez unificada la oferta de la SIP y potenciada la marca comercial. Entre las Hipotecas de Bankia nos encontramos con la Hipoteca Bonificada, un préstamo a tipo de interés variable o mixto que como su propio nombre indica premia la vinculación con el banco.
La Hipoteca Bonificada de Bankia es un préstamo hipotecario a tipo de interés mixto que financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 40 años. El plazo mínimo de contratación será de tres años y en cualquier caso el titular no podrá superar los 75 años en el momento de finalizar el préstamo.
La hipoteca, que viene a sustituir a la Hipoteca Bonificada de Caja Madrid, ofrece la posibilidad de que la revisión del préstamo se efectúe de forma semestral, aunque por defecto será anual. En cada revisión la entidad comprobará que se cumplen todos los requisitos para obtener el mejor tipo de interés, ya que este préstamo bonifica la contratación de productos vinculados de forma que cada uno resta en caso de estar contratado o suma si no lo está un determinado número de puntos al diferencial sobre el Euribor.
Sin querer meter el dedo en la yaga, lo cierto es que acusamos demasiado rápido a las entidades financieras de ser las culpables de los ‘expediente X’ que muchas veces en los préstamos hipotecarios y en la contratación de productos financiero en general y sin embargo haríamos bien en repasar nuestros hábitos como consumidores. Una encuesta de la Federación de Usuarios Consumidores Independientes de la Comunidad de Madrid desvela que un 52% de las personas no termina de entender las hipotecas que firmaron en su día.
Lejos de ser una curiosidad, la encuesta, de la que se hace eco Lainformacion.com, muestra un estilo de entender la gestión financiera y el compromiso económico cuanto menos alarmantes. Y es que al 52% que asegura haber firmado la hipoteca sin leerse todo el contrato porque no lo entendía, hay que sumar un 26% que directamente asumió parte de lo que ponía en texto. Al final, sólo un 22% de los encuestados dijo haber comprendido completamente la hipoteca que estaba firmando.
La encuesta señala además los datos en los que más incidieron los bancos a la hora de explicar las condiciones del préstamo. En este sentido, un 88% asegura que recibió información clara y concisa sobre los tipos de interés y el plazo de la hipoteca, un porcentaje que se reduce al 62% para los gastos notariales y todavía más (cerca del 33%) para las comisiones y gastos de cancelación parcial de la hipoteca. Además, un 70% dice que no se le advirtió de la cláusula suelo.
A la vista de estos datos se puede entender mejor que el suelo hipotecario no sea una excepción sino casi una norma para las hipotecas firmadas durante el boom inmobiliario, que se firmasen créditos por encima de la capacidad de endeudamiento o, lo peor de todo, que se firmasen créditos pensando que se trataba de hipotecas bajo la modalidad de hipoteca abierta. Aún a riesgo de ir contracorriente cabe preguntarse ¿Es el banco el único culpable de estas atrocidades? ¿No puede ser que los propios ciudadanos tengamos algo que ver en esta situación?
La vivienda es la mayor inversión que una persona llevará a cabo en toda su vida y sin embargo invertimos más tiempo en buscar y comparar el precio de la nueva televisión/videocámara/coche… que el que dedicamos a estudiar el medio por el cual financiaremos la compra de la casa: la hipoteca. Se pueden poner diferentes excusas, empezando por el complicado lenguaje técnico de la escritura de la hipoteca y terminando por el desconocimiento de la legalidad a la que está sujeta la compra-venta de viviendas. Sin embargo, al final lo único que se desprende de todo esto es una cierta dejadez en la gestión de las finanzas personales, ya que si bien puede entenderse la dificultar para entender todos los términos del contrato hipotecario, no puede decirse lo mismo de no conocer nuestros derechos en la firma del préstamo más importante que firmaremos en nuestra vida.
Se acercan las elecciones generales del 20-N y vamos conociendo más en detalle las propuestas de los partidos políticos en materia de vivienda. Tras los cambios en la deducción por vivienda habitual que entraron en vigor a principios de año y que supusieron el fin de la desgravación con carácter universal, la vivienda se postula como uno de los grandes caballos de batalla. Os acercamos las promesas de los principales partidos en este área.
El sector inmobiliario está en la base de la actual crisis y la vivienda sigue siendo un elemento importante de la batalla política hacia la Moncloa. De hecho, las propuestas en vivienda de los partidos políticos centran buena parte de la campaña electoral con la deducción por vivienda como gran foco de atención. Estas son las grandes promesas que están haciendo los principales partidos políticos:
Ya contamos con el Reglamento de Valoraciones de la Ley del Suelo tras ser aprobado por el Consejo de Ministros. Se trata de las normas de valoración y tasación en los supuestos de reparcelaciones, expropiaciones, ventas y sustituciones forzosas y en los casos de responsabilidad patrimonial de las Administraciones Públicas y su objetivo será el de hacer más transparente el proceso y combatir las prácticas especulativas. Repasemos sus principales aspectos.
Dentro de la Ley de suelo (ver texto refundido) incluía la necesidad de desarrollar un Reglamento de Valoraciones que sirviese para mejorar el funcionamiento del mercado del suelo hacerlo más transparente y eficiente. El Reglamento de Valores de la Ley de Suelo ya está aquí y entre sus objetivos se encuentra el de luchar contra eventuales prácticas especulativas en la utilización del suelo. Sin embargo, la Ley de Suelo no se aplica a cualquier tasación de inmuebles o de suelo. De hecho, su uso está limitado a los supuestos de reparcelaciones, expropiaciones, ventas y sustituciones forzosas y en los casos de responsabilidad patrimonial de las Administraciones Públicas.
El texto ha tardado en llegar, en parte porque incorpora metodologías muy concretas que aplicar en cada situación junto con su correspondiente fórmula matemática para el cálculo del valor del suelo. De esta forma se pretende que el ejercicio de valoración del suelo sea lo más riguroso posible al tiempo que se eliminan los márgenes de error que hasta ahora existían por no contar con fórmulas matemáticas específicas. Seguir leyendo El reglamento para la valoración del suelo…
ING Direct se caracteriza por ser un banco que cuida especialmente a sus clientes y al que le gusta premiar la fidelidad de quienes llevan tiempo trabajando en ellos. Esta idiosincrasia del freshbanking se traslada también a las Hipotecas de ING, que suelen ser asiduas entre las hipotecas mas baratas.
ING Direct es todo un referente de la banca online en España y una de las entidades más innovadoras del sector bancario tanto en el ámbito de producto como de marketing. Bajo su lema de Fresh Banking la entidad comercializa todo tipo de productos financieros con ‘denominación de origen Naranja’ donde las hipotecas ocupan un lugar importante.
Esta es la oferta de Hipotecas de ING Direct
Subrogación a la Hipoteca Naranja para Nuevos Clientes: destinada a quienes deseen llevar su hipoteca a ING. Financia hasta el 80% del valor de la casa durante un plazo máximo de 40 años y mínimo de nueve. El tipo de interés es de Euribor + 1,24% (antes 1,14%) para importes superiores a 150.000 euros y de Euribor + 1,44% (antes 1,24%) para importes inferiores. Es necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y un seguro de vida.
Subrogación a la Hipoteca Naranja para Clientes ING: destinada a quienes deseen llevar su hipoteca a ING. El periodo máximo de financiación será de 40 años y el mínimo de nueve, no financiando más del 80% del valor de la vivienda. El tipo de interés es Euribor +0,99% (antes 0,84%). Es necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y un seguro de vida.
Hipoteca Naranja Nuevos Clientes ING: destinada a la compra de una nueva vivienda, financiará el 80% del valor de tasación durante un plazo máximo de 40 años, no pudiendo superarse los 75 años al término de la hipoteca. El tipo de interés es de Euribor + 1,24% (antes 1,14%) para importes superiores a 150.000 euros y de Euribor + 1,64% (antes 1,44%) para importes inferiores. Es necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y un seguro de vida.
Hipoteca Naranja Clientes de ING: destinada a la compra de una nueva vivienda, financiará el 80% del valor de tasación durante un plazo máximo de 40 años, no pudiendo superarse los 75 años al término de la hipoteca. El tipo de interés será de Euribor + 0,99% (antes 0,84%) y también será necesario contratar un seguro de hogar y un seguro de vida, además de domiciliar la nómina.
Sin duda, estos últimos meses no han sido los que mejores noticias nos han traído a los hipotecados. Las tensiones de la economía impactaron significativamente en el valor del euribor actual, al tiempo que las entidades encarecen progresivamente los tipos de interés y diferenciales que aplican a sus préstamos hipotecarios.
Banco SabadellAtlántico al igual que muchas otras entidades, ha modificado el tipo de interés de su préstamo hipotecario denominado BS Hipoteca Bonificada que le permite reducir el diferencial que aplica en función de los distintos productos financieros que contratate en la entidad como el seguro de hogar, de vida, de protección de pagos y la domiciliación de su nómina.
Ahora, la entidad ha incrementado el tipo de interés fijo que aplica el primer año, elevándolo al 3,25%. El resto de la vida del préstamo se partirá de un tipo variable de Euribor +1,90, a la que podrán aplicarse las siguientes bonificaciones:
Por lo tanto, la Tarifa Máxima Bonificación quedará establecida a Euribor +0,90.
En cuanto a las comisiones, SabadellAtléntico cobra por:
Apertura: 1%
Compensación per desistimiento: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y 0,25% en el resto de años.
La entidad ha comunicado que la BS Hipoteca Bonificada financia hasta un máximo para primera residencia de hasta el 80% sobre el menor valor entre compra venta y tasación. Para hipoteca segunda vivienda, hasta el 70% de tasación.
El plazo de amortización no podrá superar los 40 años (la edad máxima de uno de los contratantes al vencimiento de la hipoteca no puede superar los 75 años).
Parece que las entidades se han puesto la meta de fidelizar a sus clientes al máximo y requiren de la contratación de varios productos para conseguir buenos tipos de interés. Tras el nuevo incremento esta propuesta definitivamente no nos convence.
Recordemos que si este producto es de su interés usted podrá contratarlo no sólo en las oficinas de Banco Sabadell, sino también a través de la web o el móvil.
La entidad al igual que muchas otras ofrece un servicio de atención bancaria a distancia realmente amplio y efectivo, con la posibilidad de responder sus preguntas, consultar sus cuentas, y cualquier otro aspecto que cubre la mayor parte de su operativa financiera, desde sus terminales de telefonía móvil, aunque se desplacen lejos de sus domicilios o lugares de trabajo. Este servicio estará disponible las 24 horas al día, siete días a la semana. A continuación les dejamos el spot de esta campaña:
Si gusta de navegar por el mejor comparador de hipotecas, busque aquí. A su vez a continuación les acercamos algunos temas que seguramente serán de su interés:
![](\http://www.finanzzas.com/wp-content/uploads/hipo2300x90.jpg")
