La oferta de hipotecas de ActivoBank se resume en dos productos concretos: la Hipoteca Activa Plus y la Hipoteca Activa Fija, con lo que cubren los dos tipos de hipotecas más solicitados en el mercado. Analizamos cada una de ellas.

Las Hipotecas de ActivoBank difieren de las del resto del Grupo Sabadell como las hipotecas de Banco Sabadell Atlántico o Banco Herrero. Y es que su oferta es más limitada, pero también esta especialmente adaptada para competir en el ámbito de la banca online, donde las entidades tienden a ofrecer préstamos más atractivos.

Las Hipotecas de ActivoBank se limitan a dos productos, uno a tipo variable y otro a tipo fijo.

Hipoteca Activa Plus de ActivoBank:  financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda o de la compraventa (70% en caso de segunda vivienda) durante un plazo máximo de 40 años, si bien no se podrán superar los 75 años al final de la vida del préstamo. Este préstamo plantea un tipo de interés variable de Euribor + 1,25% durante el primer año que se mantendría vigente durante el resto de vida pero aplicando un suelo a la hipoteca. En concreto, el tipo de interés mínimo que la entidad cobrará, independientemente de la evolución del euribor, será del 3% y el tipo máximo del 12%. Además, es obligatoria la contratación de dos productos vinculados: un seguro de vida y un seguro del hogar. En caso de no contratarlos el diferencial respecto a euribor pasaría a ser del 1,5. Lo positivo es que la hipoteca no lleva aparejadas comisión por apertura, amortización parcial anticipada ni cancelación total.

Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: también financia hasta el 80% del menor valor entre la tasación y la compraventa para primera vivienda y el 70% para segunda. El plazo máximo de amortización es de 30 años  y el tipo de interés variará según la duración de la hipoteca. En este caso sí que existen algunas comisiones en la hipoteca como la comisión de apertura (0,75%), comisión por compesación por desistimiento (0,5% los cinco primeros años y 0,25% el resto de la vida de la hipoteca), comisión por riesgo de tipo de interés (2,5%) y comisión por subrogación (o,5%). Los tipos de interés a aplicar serán los siguientes:

• 12 años: 5,95%
• 12 años: 5,80% TIN
• 15 años: 6,00% TIN
• 20 años: 6,15% TIN
• 25 años: 6,20% TIN
• 30 años: 6,25% TIN

Subrogación a ActivoBank: en caso de subrogación de la hipoteca se podrá elegir cualquiera de estas dos alternativas.

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ActivoBank ha actualizado su oferta de hipotecas a interés fijo, subiendo el tipo de interés que cobra por sus hipotecas. De esta forma pierde algunas posiciones entre las mejores hipotecas a interés fijo del mercado. La entidad ofrece plazos de amortización de entre 12 y 30 años.

La Hipoteca Fija ActivoBank tiene un sistema de cuotas constantes durante toda la vida del préstamo, que parte con un tipo de interés desde un 5,60% nominal (antes 5,40%), y que varía en función del plazo elegido para devolver el préstamo. En este sentido, el plazo máximo es de 30 años. La ventaja frente a los préstamos a tipo variable reside, precisamente, en que permiten una mejor planificación financiera y la tranquilidad de conocer en todo momento cuánto pagaremos por la hipoteca, olvidándonos además de revisiones.

En cuanto al importe máximo que la entidad financia, será hasta del 80% para primera vivienda, y del 70% en caso de segunda residencia, siempre tomando como referencia el menor valor entre el valor de tasación y el valor de compra.

Los tipos de interés son los siguientes:

• 12 años: 5,95% Interés nominal fijo (antes 5,60%)
• 12 años: 5,80% interés nominal fijo
• 15 años: 6,00% Interés nominal fijo (antes 6,10%)
• 20 años: 6,15% Interés nominal fijo (antes 6,25%)
• 25 años: 6,25% Interés nominal fijo (antes 6,30%)
• 30 años: 6,25% Interés nominal fijo (antes 6,30%)

Las Hipotecas a tipo Fijo de ActivoBank llevan a aparejadas una serie de comisiones hipotecarias que son las siguientes:

• Comisión de apertura: 0,75% sobre el capital total.
• Comisión en caso de compensación por desistimiento: 0,5% los cinco primeros años y 0,25% el resto de la vida de la hipoteca.
• Comisión por riesgo de tipo de interés: 2,5%
• Comisión por subrogación:0,5%

Adicionalmente, la Hipoteca Activa Fija requiere de la contratación de un producto asociado en forma de seguro de incendios, que por otra parte son obligatorios para cualquier vivienda.

En momentos de gran incertidumbre y variaciones constantes en las condiciones, esta aún es una buena opción para adquirir una vivienda quienes opten por hacerlo a un tipo de interés fijo, ya que solo exige la contratación de un producto asociado, el seguro.

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.

Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

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Fiscalidad de la hipoteca

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual en el caso de compra para aquellas personas con una base imponible inferior a los 24.000 euros, que podrán deducir un 15% de las cantidades aportadas hasta unos límites marcados por ley desde los 9.015 euros para quienes tengan una base imponible inferior a los 17.000 euros hasta desparecer en los citados 24.000 euros.

Además, existen otras ventajas fiscales. Si se trata de una nueva vivienda existe un reducción temporal del IVA hasta el 4% hasta final de año en lugar del 8%.

Con las constantes modificaciones en los tipos de interés y la salvaje competencia que existe entre las entidades financieras que operan en España existe la posibilidad de subrogación, es decir de llevar nuestra hipoteca hacia otro banco o caja que nos ofrezca mejores condiciones. En este 2011, las hipotecas para subrogación son una especie en extinción, pero así y todo aún encontramos interesantes ofertas.

Sin embargo, a la hora de analizar las mejores opciones no debemos quedarnos sólo con el tipo de interés (Euribor, IRPH), y en especial a la hora de ver el diferencial, porque podemos terminar por contratar una hipoteca más cara ya que suelen conllevar mayor cantidad de productos vinculados como seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrientes o domiciliación de nómina o recibos, etc.

El ránking

A continuación les ofrecemos las mejores opciones para subrogar, con la menor cantidad de productos vinculados posibles:

• Hipoteca Uno-e: Euribor +1%,  sin productos vinculados, aunque sí con domiciliación de la nómina.
• Hipotecambio Db: Euribor +1,25% Sin productos vinculados.
• Hipoteca Activa: Euribor +1,5% contratando un seguro del hogar.

También existen otras hipotecas para cambiar de entidad con algunos productos más, que forman parte de los compromisos habituales que suelen requerirnos. Aquí los diferenciales son más bajos pero debemos contratar otros servicios.

• HipoteCambio db: Euribor + 0,85%. Requiere de cinco productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar un seguro de hogar, seguro de vida y una tarjeta de débito y de crédito
• Subrogación Hipoteca uno-e: Euribor +0,95%: Requiere de 4 productos (domiciliar nómina,  contratar cuenta corriente, contratar seguro de hogar y seguro de vida).
• Subrogación Hipoteca Naranja ING Direct para clientes: Euribor + 0,99%. Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida).
• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor + 1%. Requiere de 3 productos (domiciliar nómina, seguro de hogar y seguro de vida).
• Hipoteca Plus Onetic de NovaCaixaGalicia: Euribor + 1,25%. Requiere 4 productos (cuenta nómina, tarjeta de crédito seguro de hogar y la contratación de uno de los siguientes productos seguro de vida, o seguro de protección de pagos o plan de pensiones).
• Subrogación a la Hipoteca Naranja para Nuevos Clientes: Euribor +1,24% Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida) y sólo está disponible para importes superiores a 150.000 euros, en caso contrario se aplicará Euribor +1,64%

Analizando el cambio

Antes de decidir un cambio, hay que tener en cuenta que muchos bancos ocultan en la letra pequeña de sus contratos numerosas cláusulas que provocan que el gasto del consumidor sea, en ocasiones, bastante superior al que hubieran tenido de no realizar el cambio.

Ya de por sí, la formalización de un nuevo contrato trae aparejado gastos.  Si bien,  los gastos asociados a la subrogación de un préstamo hipotecario son muy inferiores a los asociados a la formalización de una hipoteca nueva, consituyen gastos que realizar, y hay que ser concientes de su cuantía para evitar sorpresas.

Las comisiones bancarias, son las que aportan una buena parte de los gastos de constitución.  En primer lugar, habrá que pagar a la antigua entidad la cantidad que corresponda en concepto de comisión de cancelación anticipada.

Esta comisión se calcula sobre la parte del capital pendiente al tiempo de la subrogación y sólo procede si expresamente se ha pactado en la escritura de la hipoteca, siendo una de los puntos que se pueden negociar antes de firmar una hipoteca, pero que una vez firmada, nos compromete hasta su cancelación.  Este importe ronda habitualmente un cuarto o medio punto porcentual (0,25 o 0,50%) y rara vez, la nueva entidad bancaria contempla en su propuesta este coste.

Pero no son sólo las comisiones las que influyen a la hora de cambiar.  Los gastos correspondientes a Notaría, Registro y Gestoría, también deben sumarse a los gastos del contrato, y aunque muchas entidades proponen hacerse “cargo” de los mismos, en caso de que así no sea, deberá contarse con el dinero necesarios para saldarlos.

Según estimaciones oficiales los gastos relacionados con la compra de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen alrededor del 10% del importe financiado.

Comparar y sacar cuentas

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario
Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

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La Hipoteca Activa Plus es el nombre que recibe la hipoteca a tipo de interés variable que ofrece ActivoBank. Se trata de un préstamo referenciado al Euribor y que cobre hasta el 80% del valor de la vivienda durante un plazo de amortización máximo de 40 años. Aquí os contamos el resto de detalles.

La Hipoteca ActivaPlus de ActivoBank constituye la oferta de la entidad financiera en préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. El banco ha decidido subir el interés para este producto, que aún se mantiene dentro del selecto grupo de las ofertas más interesantes ya que exige pocos productos asociados (las mejores opciones a interés variable del mercado).

Para la Hipoteca Activa Plus, la entidad online de Banco Sabadell ofrece un tipo referenciado al Euribor +1,25% (antes 0,1%), siempre que contrate un seguro de vida. En caso contrario aplicará al Euribor +1,50%.

Conviene aclarar respecto al tipo de interés, que la Hipoteca Activo Plus incluye un suelo hipotecario a partir del segundo año, es decir, de la primera renovación de la hipoteca.  En este caso, el suelo está fijado en el 2%, por lo que nunca se pagará menos de este tipo de interés, y el techo queda fijado en el 12%. De nuevo, un suelo alcanzable, aunque razonablemente bajo, y un techo difícilmente aplicable,

Este préstamo hipotecario de ActivoBank financia, dentro de las Hipotecas Activobank, el menor valor entre el precio de tasación y el de compra hasta los siguientes máximosa:

• 80% para la primera vivienda
• 70% hipoteca para segunda vivienda
• No disponible para construcción

La Hipoteca Activa Plus permite un plazo máximo de devolución de 40 años, aunque en ningún caso se podrán superar los 75 años al finalizar el plazo de la hipoteca, por lo que el periodo máximo de amortización sólo estará disponible para los menores de 35 años.

Para contratar este producto será necesario, además del seguro de vida, firmarun seguro de hogar, así como domicilar la nómina.

Las comisiones de la hipoteca

Una de las ventajas de la Hipoteca Activa Plus es que apenas cuenta con comisiones, que están distribuidas de la siguiente forma:

• Comisión de apertura: 0%
• Comisión por amortización parcial anticipada: 0%
• Comisión por cancelación o amortización anticipada total: 0%
• Comisión por subrogación: no se incluye, pero para la Hipoteca Fija de ActivoBank es del 0,5%, el máximo permitido por ley.

La revisión de la hipoteca se realizará de forma anual.

La nueva subida del diferencial aleja a la Hiptoeca Activo Plus de las mejores a tipo variable, aunque juega a su favor el tener que contratar sólo dos productos asociados. Sin embargo, no ocurre lo mismo con el tipo de interés mínimo del 2,00%.  Sin embargo, el Euribor ya ha superado por si mismo esa cota y se espera que continúe al alza, lo que hace que ahora mismo esta cláusula no sea tan dañina.

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Para quienes pretendan aventurarse e invertir en el mercado inmobiliario o bien busquen una casa en la costa, o en la montaña, una segunda casa después del divorcio, la hipoteca segunda hipoteca resulta más difícil de conseguir, más costosa y de menor importe, que cuando buscamos la primera.

A medida que los precios de los inmuebles se han ido acomodando, los bancos impulsados por los malos resultados y el alto coste al que han debido captar el dinero, comenzaron a endurecer sus condiciones.  En este 2011, hemos visto desaparecer casi todas las mejores ofertas del mercado, donde ya nos cuesta conseguir una propuesta con un diferencial inferior a 1,00%, cuando en otro tiempo nos tenían acostumbrados al 0,25-0,50%.

Si vamos a hablar de la financiación para la segunda vivienda, nos vamos a encontrar con que las condiciones de tales préstamo para  los particulares ya no son tan generosas como hace un año, con un fuerte incremento del tipo de interés y de la vinculación necesaria para acceder a ellas.

Los bancos y cajas, en respuesta a las tensiones en el mercado interbancario, así como al encarecimiento del dinero luego de dos subidas de los tipos de interés oficiales en lo que va del año,  vienen subiendo últimamente el diferencial que aplican a sus hipotecas.

Al mismo tiempo podemos ver como van pidiendo un mayor número de garantías al cliente y obligándolo a la contratación de otros productos, para conseguir un diferencial razonable.

El  diferencial ofrecido para la financiación de la segunda residencia, suele situarse entre los más elevados del mercado. Al tiempo que el plazo e importe otorgados para financiar son menores.

La mayoría de las ofertas del mercado limita la cuantía de años del pago al entorno de los 25. Respecto del monto otorgado en el caso de las de segunda residencia se fija el tope en un 65-70% del valor del inmueble a adquirir.

En el mercado existe algunos productos específicos para este tipo de propuesta. A continuación le comentamos alguno de ellos así como el porcentaje de la tasación del bien que financia:

• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: 70%
  Euribor + 0,69%
  Vinculación 3 productos

• Hipoteca Bonificada Banco Sabadell: 70%
  Primer Año: 3,00%
  Resto: Euribor + 0,90
  Vinculación 4 productos

• Hipoteca vivienda Banca Cívica: 70%
  Primer año: 3,50%
  Resto: Euribor + 0,90
  Vinculación: 2 productos

• Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja: 80%
  Primer año: 5,45%
  Resto:Euribor + 2,10%
  Vinculación: 3 productos

Activobank ha iniciado el año con una noticia no muy alentadora, ya que siguiendo con la tendencia aplicada por gran parte de las entidades en este 2011, ha subido los tipos de interés aplicables a  los préstamos hipotecarios.

En el caso  de su Hipoteca Activa, un préstamo hipotecario que ahora ha subido el tipo de interés de Euribor +0,75% a Euribor +0,90%.

El importe máximo que financia es de hasta el 80% para primera vivienda y el 70% en caso de segunda residencia, del menor valor entre el valor de tasación y el valor de compra.

El plazo tope para su devolución es de hasta 40 años a través del sistema de cuota mensual, con revisión anual.

Entre sus ventajas podemos destacar que está exenta de:

• 0%  Comisión de apertura
• 0%  Comisión de cancelación total
• 0%  Amortización parcial

La Hipoteca Activa sólo requiere de la contratación de un seguro obligatorio de hogar.

Cabe destacar que este préstamo estará sujeto a tipo de interés suelo, ya que la entidad informa que el tipo de interés resultante de las revisiones no será inferior al 1,5%

Si bien el diferencial es más alto que otras opciones, se mantiene en el podio de las mejores hipotecas a tipo variable del momento ya que sólo requiere de la contratación de un seguro obligatorio por lo que sólo deberíamos pagar la cuota de la hipoteca u no incurrir en productos vinculados.

ActivoBank la entidad online de Banco Sabadell ha modificado una vez más los tipos de interés aplicables a su opción de financiación a tipo fijo. Esta línea de financiación hipotecaria se mantiene dentro de las mejores hipotecas a interés fijo del mercado.
La Hipoteca Fija, tal como lo indica su nombre sigue un esquema de cuotas constantes durante toda la vida del préstamo, que parte con un tipo de interés desde un 4,65% nominal, y variará en función del plazo elegido para devolver el préstamo.
En cuanto al importe máximo que la entidad financia, será hasta del 80% para primera vivienda, del menor valor entre el valor de tasación y el valor de compra. En el caso de tratarse de la segunda vivienda el máximo se verá restringido al 70%.
El plazo máximo de devolución es de 30 años, y los tipos de interés son los siguientes:
 4,65% nominal fijo a 12 años
 4,90 % nominal fijo a 15 años
 5,10 % nominal fijo a 20 años
 5,20% nominal fijo a 25 años
 5,25 % nominal fijo a 30 años

En cuanto a los comisiones establecidas por ActivoBank, aplica una comisión de apertura del 0,75% con un mínimo de 360 euros. En caso de compensación por desistimiento la comisión será 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y 0,25% en el resto de años. En cuanto a la comisión por riesgo de tipo de interés, será del 2,5%.
Esta propuesta requiere de la contratación de un seguro obligatorio del Hogar.

Buena propuesta a tipo fijo, ya que requiere la contratación de un único producto asociado.