Una pregunta frecuente es si vale la pena pagar o no la cuota hipotecaria en dos veces al mes en comparación con el pago completo una vez al mes.

Digamos, por ejemplo, si sacó una hipoteca de $ 219,000. Su pago mensual es de $ 1,300.89. Ahora, veamos si pagando en dos veces al mes se logra ahorrar una cantidad significativa.

Lo primero que debe hacer es asegurarse de que su hipoteca permite el pronto pago, y cómo funcionan. Deberá saber también, con qué frecuencia capitaliza el interés.

Se haría de la siguiente manera: puede hacer dos pagos de un mes, el quince de cada mes y el último día. Esto significa, que en el transcurso de un año, paga la misma cantidad.

Si nos basamos en una capitalización mensual utilizando el saldo promedio del mes pasado, se ahorraría unos $ 2,931.33 en intereses, lo que significaría que sería capaz de saltar sus dos últimos pagos y efectuar un sólo pago final parcial.

En mi opinión, pagar dos veces al mes no proporciona suficiente beneficio para tomarnos la molestia de la gestión. En pocas palabras, simplemente pagando dos veces al mes no se ahorra mucho.

No obstante, existen otras formas de cancelación anticipada de una hipoteca que sí da beneficios. Muchas entidades financieras ofrecen la posibilidad de juntar entre 3 y 6 cuotas y abonarlas por completo. De esta manera, restaríamos plazo, y reduciríamos el valor del interés en el corto y largo plazo.

Fuente: thesimpledollar

Para las personas que deseen comprar una vivienda de próxima construcción (”desde el pozo” como se dice en otros países), deben tener en cuenta que se encontrarán con 3 documentos diferentes. Por un lado, usted quedará obligado sobre cualquier documento que suscriba.

A raíz de ello, lo más importante es que haga constar todas las condiciones de la futura compra con el mayor grado de detalle posible. Cuando hablamos de detalle, no nos referimos únicamente al precio de compra y la forma de pago, sino también a las condiciones de la vivienda, la fecha de entrega, las garantías, etc. De esta manera, usted como comprador, tendrá asegurada la identificación puntual de su vivienda, sin lugar a engaños de los promotores. Claramente, en caso de alguna pregunta, no dude en consultar a su asesor.

Como mencionábamos anteriormente, usted tendrá que hacer frente a 3 documentos básicos, los cuales son:

• Promesa recíproca de compraventa: este documento puede ser bilatera y es en donde constarán los elementos del contrato definitivo. Es donde las partes se comprometen recíprocamente.
• Opción de compra: es la promesa unilateral de venta, donde el obligado será únicamente el vendedor, dándole la facutlad de decidir sobre la compra, en un plazo determinado, al comprador.
• Arras: es el documento con el cual se reserva el derecho sobre la vivienda a través de la entrega de una suma de dinero.

A su vez, el documento arras tiene 3 variantes en las cuales pueden surgir las siguientes:

Arras penales: este tipo de fianzas garantizan el cumplimiento del contrato. Si el comprador se arrepiente, pierde las arras, y si el vendedor no cumple, debe reintegrar el dinero en arras, aumentado al doble.

Arras confirmatorias: se entrega a garantía de la fuerza del acuerdo de futura compraventa y no dan derecho a resolver la obligación contraída.

Arras penitenciales: otorga la posibilidad de resolver lícitamente para ambas partes. Esta es la opción más habitual que se toma.

Tenga en cuenta que, comprar desde el pozo, o una vivienda de próxima construcción es una gran inversión. Además, tiene sus frutos, el precio que se abona es mucho menor ya que está comprando algo que aún no existe. Sin embargo, detalles de la finalización no serán descubiertos hasta el último instante, lo cual puede caer en una pérdida de dinero.

El Agente de Propiedad Inmobiliaria, también conocido como API, es un profesional dedicado a las tareas de compra, venta y arrendamiento de inmuebles.

Entre su competencia encontramos por ejemplo a apartamentos, pisos, casas, solares y otras propiedades. Dentro de sus principales funciones, se destacan las de asesorar a propietarios sobre la situación de mercados, tasar el valor de la propiedad y determinar un precio de venta adecuado.

Por otra parte, para poder trabajar como Agente de Propiedad Inmobiliaria se requerirá de los siguientes elementos o conceptos: poseer un titulo de Licenciatura, o haber superado tres cursos de las carreras de Ciencias Económicas o Empresariales, Derecho, Administración de Empresas, también Arquitectura o cualquier Ingeniería.

Cabe mencionar que, el título oficial de Agente de Propiedad Inmobiliaria es expedido por el Ministerio de Obras Públicas, Transportes y Medio Ambiente.

En cuanto a sus honorarios, es común que por su trabajo de asesoramiento cobre una comisión, así como también por el hecho de actuar como intermediario en la transacción inmobiliaria. En valores actuales, se calcula una comisión por la prestación de sus servicios de un agente de la propiedad inmobiliaria, del 3 al 5%.

Por último, según el decreto 3248/69 del Ministerio de Vivienda, sus servicios son específicamente los siguientes:

“… mediación y corretaje en las siguientes operaciones: Compraventa y permuta de fincas rústicas y urbanas, Préstamos con garantía hipotecaria sobre fincas rústicas y urbanas, Arrendamientos rústicos y urbanos, cesión y traspaso de estos últimos, Evacuar las consultas y dictámenes que les sean solicitados sobre el valor en venta, cesión o traspaso de los bienes inmuebles a que se refieren los tres apartados anteriores“.

El libro del edificio es un documento obligatorio desde mayo de 2000, mediante el cual se detalla y describe la obra o edificio construido.

Es un documento de suma importancia ya que sirve para el conocimiento y mantenimiento posterior del inmueble. Asimismo, según la Ley de Ordenación de la Edificación, es obligatorio que el promotor entregue el libro del edificio a la comunidad de propietarios.

Si bien era algo que ni se pensaba años atrás, este libro contempla los gráficos de la edificación y otros elementos que permiten derivar responsabilidades a la hora de cualquier problema de ejecución de obra.

Entre sus funciones tiene una que es, ser Manual de Conservación de la edificación. Para ello, debe contener:

• Instrucciones de uso y mantenimiento
• Mantenimiento de los materiales
• Proyecto de obra
• Acta de recepción de la obra

En concreto, el libro del edificio recoge el nombre de los responsables de la edificación, en conjunto con la descripción de la obra y el mantenimiento a realizarse. Por su parte, aún no se regula paralelamente entre todas las autonomías sobre las características del libro, pero sin embargo en todos los casos el tipo de información de su interior es la misma.

Como ya mencionamos, es una buena herramienta para el comprador, con la cual puede saber qué está comprando debajo de las paredes.

Por último, cabe destacar que, el libro debe actualizarse con información de los mantenimientos y reparaciones. Podríamos decir de otra manera que, lleva el historial sobre la vida del inmueble.

Según un estudio publicado por facilisimo.com, una pareja española promedio necesita alrededor de 21 años para poder pagar una casa valuada en 149.660 euros, tomando como dato que el no dedican más del 30% del sueldo neto al pago.

Dicho estudio se basó en una muestra de 100.000 viviendas del portal inmobiliario anteriormente mencionado; tomando como base los sueldos medios de cada comunidad autónoma y con el valor del Euribor de diciembre de 2009 (1,242%).

Asimismo, facilisimo.com segregó por autonomías y resultó que la media de pago de una hipoteca en:

• Extremadura es de 12 años
• Castilla-La Mancha es de 14 años
• Asturias es de 17 años
• Castilla-León es de 17 años
• Valencia es de 18 años
• Galicia es de 18 años
• Murcia es de 19 años
• Navarra es de 20 años
• Canarias es de 21 años
• Andalucía es de 21 años
• Rioja es de 22 años
• Aragón es de 22 años
• Cantábrica es de 24 años
• Madrid es de 25 años
• Baleares es de 25 años
• Cataluña es de 27 años
• País Vasco es de 32 años

Es importante destacar que, los habitantes con salarios más bajos son los que tardan menos tiempo en pagar la hipoteca de su hogar. Asimismo, los de sueldos más altos, demoran mayores plazos para el pago.

El estudio, sin restricciones, avanzó sobre la investigación sobre la rentabilidad de comprar o alquilar una vivienda. Se estima que el alquiler de una casa de 70 metros cuadrados se encuentra en un valor mensual de 529 euros. Lo cual, si comparamos con la letra de la hipoteca ascendería hasta los 742 euros durante 21 años, lo que representa un 28,8% más, cada mes.

Donde sí es eficiente comprar, es en el País Vasco, donde el precio de la hipoteca es sólo un 13% más que la cuota de alquiler.

Nuestra recomendación es, si es posible abordar las cuotas de la hipoteca, comprar en vez de alquilar. Asimismo, los alquileres son, muchas veces, más económicos y pueden dejar una alta tasa de ahorro para aquellos con buenos sueldos.

Pocos conocen muy bien el tema. sin embargo existe y es una opción interesante que el mercado español ofrece. Se trata de la hipoteca inversa, un producto financiero destinado especialmente a personas mayores y ofrece al propietario de una vivienda la posibilidad de obtener dinero por ella sin venderla.

En caso de que el propietario fallece, los herederos podrán asumir el crédito o bien vender la vivienda para devolver al banco las cantidades anticipadas.

Pero, ¿los españoles están preparados para este tipo de productos? Según un informe de Optima Mayores, el número de hipotecas inversas suscritas en 2009 creció un 8%, hasta alcanzar las 2.700, con un importe medio fue de 350.000 euros. Esta cifra marca una tendencia creciente a la hora de elegir un producto que pocos conocen.

Sin embargo, las previsiones muestran que este 2010, será el año del “despegue definitivo” de este tipo de productos si finalmente se da la promulgación del reglamento que determine las condiciones, forma y requisitos con que ha de prestarse el asesoramiento a este producto.

Según la consultora más de 3.000 clientes, fundamentalmente mujeres con una edad de entre los 75-76 años fueron quienes se interesaron por la hipoteca inversa, ya que precisaban complementar sus ingresos mensuales con mayor necesidad.

A pesar de la crisis financiera e inmobiliaria, este tipo de productos sufrió un efectó “positivo”, ya que los interesados requerían complementar las bajas pensiones por jubilación y viudedad.

Sin embargo, el principal escollo que afronta la hipoteca inversa es la falta de información que tiene la gente para tomar la decisión más acertada.

En la actualidad existen 20 entidades en España que ofrecen hipotecas inversas pero hay un número muy limitado que realmente respaldan el producto desde sus departamentos de riesgo mediante procedimientos concretos de tramitación.

¿Quiénes lideran el negocio y donde tiene aceptación?

BBK y Catalana Occidente lideraron el ránking de comercialización de las hipotecas inversa pero durante el año desaparecieron del mercado las ofertas de Caja Duero y Caja Navarra, que ocuparon puestos relevantes durante 2008.

Por áreas geográficas, Madrid fue la región con mayor demanda durante el pasado ejercicio, ya que un 51% de los potenciales clientes se mostraron dispuestos a contratar este tipo de productos.

La hipoteca de máximo o también denominada hipoteca flotante, es un préstamo hipotecario de seguridad, que se constituye en base a una garantía cuyos elementos no se encuentran todos registrados.

En este tipo de hipoteca, no se encuentra fijado el importe de la obligación, sino el máximo al cual es posible que ascienda la responsabilidad hipotecaria.

Es importante destacar y explicar que, la responsabilidad hipotecaria es conocida como la sumatoria de todos los conceptos que son garantizados mediante la hipoteca, dentro de los cuales podemos tener al capital recibido, intereses, costos, etc.

Este tipo de hipotecas son utilizadas al asociarlas a líneas de crédito a largo plazo. Asimismo, se encuentra reconocida y regulada en el artículo 153 de la Ley Hipotecaria.

Normalmente, nacen para garantizar créditos condicionales o llamados “futuros”. Por lo tanto, el objeto de la hipoteca no es necesario que se haya entregado al deudor hipotecario desde el principio. Ésa es la diferencia principal con una hipoteca común.

Por otra parte, es un tipo de hipoteca poco frecuente en el mercado, pese a esto, es de mucha ayuda para financiar proyectos de inversión donde se integre con una entrega inmobiliaria al finalizar dicha colocación.

Todos deseamos adquirir una vivienda propia para nuestra familia, y para ellos recurrimos generalmente a una entidad financiera para conseguir financiación.

Por lo tanto, a través de una hipoteca podemos financiar la adquisición, ampliación o reforma o también, subrogar el préstamo que tenemos en otra entidad con unas ventajosas condiciones.

Pero es bueno recordar que si el destino de la hipoteca es la adquisición, ampliación o rehabilitación de la vivienda habitual, el titular de dicho préstamo tendrá una serie de ventajas fiscales durante toda la vigencia de esta financiación.

Por lo tanto, ¿Qué ventajas fiscales tiene una hipoteca para adquisición de vivienda habitual?

Es importante conocer que la ley del IRPF establece una deducción del 15% sobre los importes destinados a la adquisición o rehabilitación de la nueva vivienda habitual para los préstamos hipotecarios hasta un límite de 9.015,18€ anuales.

No obstante, para las hipotecas que utilicen financiación ajena para la adquisición o rehabilitación de vivienda habitual y que hayan sido firmadas con anterioridad al 20 de enero de 2006, el porcentaje general de deducción del 15% puede ser incrementado si la actual Ley de IRPF les fuera menos favorable que la normativa anterior.

En estos casos se aplicarán los siguientes porcentajes de deducción:

• En los dos primeros años siguientes a la adquisición o rehabilitación de la vivienda: 25% sobre los primeros 4.057,59 euros y 15% sobre el exceso hasta el límite de 9.015,18 euros.
• Con posterioridad: el 20% sobre los primeros 4.057,59 euros y 15% sobre el exceso has el límite de 9.015,18 euros.

Sin embargo, es bueno refrescar algunos conceptos acerca del concepto de vivienda habitual. Según establece el artículo 55 de la Ley 40/1998 y el Reglamento del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas que lo desarrolla, la vivienda habitual a efectos de la deducción, es toda edificación, construida o en construcción, que reúna los siguientes requisitos:

1- Que sea habitada de manera efectiva y permanente, en un plazo de 12 meses contados a partir de la fecha de adquisición o de la terminación de las obras de construcción o rehabilitación.

2- Que una vez ocupada o habitada por el sujeto pasivo, lo sea con carácter permanente durante un plazo continuado al menos de tres años.

3- Se entenderá que la vivienda tuvo las anteriores características, a pesar de no haber transcurridos dichos plazos, cuando se produzca el fallecimiento del contribuyente o concurran circunstancias que necesariamente impidan la ocupación de la vivienda o exijan el cambio de vivienda, tales como separación matrimonial, traslado laboral, obtención del primer empleo o cambio de empleo u otras análogas justificadas.

La venta de una vivienda por parte de un particular suele depender del tiempo que éste disponga para desprenderse del inmueble. Si lo que se desea es una venta rápida, el precio y el plazo de tiempo de la negociación serán los factores determinantes. Es decir que no se requerirá de demasiadas refacciones y mejoras en la presentación de la casa o del piso, sino que la operación deberá centrarse en la especulación, con un precio que por lo general será por debajo del valor real.

En cambio si lo que se busca es valuar la vivienda para lograr un mayor beneficio en dinero, se deberá reacondicionar el lugar para que el futuro comprador al verlo, tenga una sensación de pertenencia y sea de su gusto. A continuación detallaremos una serie de elementos fundamentales a la hora de poner en venta un inmueble para lograr una buena imagen y así generar el impacto deseado. A saber:

• Renovar la pintura de la puerta de entrada, recordar que es la carta de presentación.
• Mantener el lugar limpio, incluyendo terrazas y patios, sin olvidar recoger objetos personales del propietario.
• Imprescindible el buen estado de las ventanas y cristales, en especial si el lugar tuviese una buena panorámica para mostrar.
• Pintar las paredes de blanco.
• Suprimir malos olores provocadas por el desuso, humedad, tabaco, etc.
• Verificar el buen funcionamiento de los servicios esenciales (agua, luz, gas)
• Mostrar comprobante de libre de deudas.

Con esta serie de recomendaciones, estimamos que se puede lograr una mejor venta y con mayor rapidez. Debemos recordar la constante competencia que existe en el mercado, por lo que la diferenciación puede llegar a ser factor de ventaja.

Las garantías de alquiler están estipuladas a través de un contrato de fianza, dentro del Código Civil y de Comercio. Este tipo de aval fue creado con el objeto de reemplazar las garantías propietarias requeridas a la hora de alquilar. Asimismo, ofrece celeridad y seguridad en la locación.

Este aval que también hace sus efectos de contrato de seguro, cubre los alquileres y/o depósitos de garantía, entre otros:

• Alquileres impagos y las multas pactadas en el mismos
• Sustitución del depósito de garantía

Como parte buena de esta garantía, es que no se debe pagar durante todos los meses, sino que se abona en conjunto con el inicio del contrato, y se obtiene el aval durante los meses de locación.

Cabe destacar que, el único medio de prueba de que el contrato ha finalizado es el recibo de llaves, incluso cuando el plazo de vigencia contractual se haya extinguido. No obstante, la Garantía de Alquiler puede incorporarse en cualquier momento de la duración del mismo ya que tiene carácter retroactivo y además no prescribe.

Este contrato tiene las características de adjuntarse a cualquier contrato de arrendamiento (vivienda, local, nave, etc.) entre particulares o empresas y durante toda la duración del contrato garantiza que cualquier conflicto entre inquilino y propietario sea resuelto de una forma eficaz y ágil.

Por último, es importante saber que, la Garantía de Alquiler es reconocida por el Banco de España entre otras instituciones privadas y públicas.