Con respecto a la Tramitación de una Hipoteca, además del precio de la vivienda, no puedo olvidarme de los gastos accesorios a la compra de la misma (notaría, registro, gestoría, impuestos), pues en muchos casos no se tienen en cuenta y llegan a suponer hasta un 10% del precio de la misma.

Dicha financiación vendrá limitada por:

• Valor de tasación de la vivienda: El límite cuando se trata de vivienda habitual es del 80% del valor de tasación. Se puede financiar también por encima del 80%, pero su coste será mayor.
• Ingresos: Se recomienda que la cuota que se vaya a pagar para el préstamo no supere entre el 35 y el 40% de los ingresos mensuales del cliente, aunque dependerá de cada caso.

Documentación:

• Información Personal: DNI/NIF y en caso de estar casado, se te pedirá el régimen jurídico matrimonial.
• Información económica: En el  caso de ser trabajador por cuenta ajena, se te pedirán las últimas nóminas para establecer la capacidad de pago mensual. También se puede solicitar la Declaración de la Renta y del Patrimonio, posiblemente un certificado de la empresa para la que trabajas donde se especifique el tipo de contrato laboral. Si fueses un trabajador por cuenta propia, la documentación requerida sería la Declaración de la Renta y Patrimonio, Justificación de ingresos y últimos pagos fraccionados del IRPF.
• Información sobre el bien que se desea hipotecar: Fotocopia del contrato privado de compraventa.
• Verificación registral: La entidad financiera solicitará una Nota Registral de la Vivienda que se desea hipotecar para comprobar las cargas que tiene y  su titularidad.
• Tasación: A través de una sociedad de tasación autorizada se realizara la valoración del inmueble si no se hizo anteriormente.

Al solicitar el préstamo hipotecario, una vez entregada la documentación requerida se procederá a analizar la viabilidad de su petición, se comprobará la situación del inmueble en el Registro de la Propiedad y  se efectuará la tasación del mismo entregándole la denominada oferta vinculante, que es el documento que le entrega la entidad financiera y en el cual aparecen claramente estipuladas todos los términos del préstamo que le están ofreciendo. La oferta vinculante es un documento de compromiso de la entidad con un plazo de validez mínimo de diez días desde su entrega.

Este documento debe concretar con detalle todos los elementos del préstamo: importe y forma de entregadel préstamo, amortización, interés, comisiones (comisión de apertura, comisión de amortización anticipada total o parcial), gastos que corren a cargo tuyo, causas de resolución del préstamo.

Si aceptas la oferta, tienes derecho a elegir Notario y a examinar el proyecto de escritura en su despacho al menos durante tres días antes de su otorgamiento. En todo caso, el Notario se responsabiliza de que los dos documentos aludidos (oferta y escritura) coincidan.

A partir de la firma de la escritura, la entrega del dinero se realizará en la forma estipulada de acuerdo a sus necesidades. No obstante, dado que el préstamo normalmente lleva aparejada la compraventa del inmueble, ambas escrituras se hacen en el mismo notario y en el mismo instante.

Una vez aceptada la oferta vinculante llega el momento de formalización de las escrituras. Para poder dar este paso es necesario aportar una documentación complementaria: título de propiedad del vendedor, último recibo del Impuesto sobre Bienes Inmuebles y el certificado de la comunidad de propietarios de  estar al corriente del pago de las cuotas y las condiciones de la compraventa, que lo habitual es que sean las mismas del contrato privado si lo hubiese.

De acuerdo con la legislación española, la garantía hipotecaria sólo queda constituida cuando la escritura notarial se inscribe en el Registro de la Propiedad, por tanto, después de la firma, ambas escrituras (hipoteca y compraventa) deberán liquidar sus correspondientes impuestos y ser inscritas en el Registro.

Para la Financiación de una Vivienda, es importante ahorrar para afrontar los gastos iniciales y porque las entidades financieras normalmente no financian el 100% del valor de la vivienda.

Además hay que tener claros varios términos a la hora de elegir una hipoteca:

Tipo de interés: Es un porcentaje que tendrás que abonar a la entidad financiera, aplicado sobre la cantidad pendiente a devolver por el dinero que éste le ha prestado. Puede ser:

Fijo, a lo largo de la vida del préstamo.
Variable, en relación a un índice de referencia al que se suma un margen o diferencial y con una revisión periódica (anual, semestral,…).
Mixto, combinando un tipo de interés fijo al principio de la hipoteca, con un tipo variable para el resto del plazo.
Cuota: Es la cantidad a abonar en cada uno de los pagos que realizamos del préstamo hipotecario. Parte de la cuota se destina a la devolución del préstamo, y por el resto al pago de intereses.
Plazo de amortización: Es el tiempo señalado en el préstamo para su total devolución. Hay que tener en cuenta que a mayor plazo, menor es la cuota de amortización y mayor serán los intereses a pagar.
T.A.E. (tasa anual equivalente): Es el coste efectivo del préstamo. Se tiene en cuenta no sólo el tipo de interés inicial, sino también sus posibles revisiones, comisiones y plazo de amortización.
Carencia: Período dentro de la vida del préstamo durante el cual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital.

Comisiones a Cobrar por parte del Banco:

Apertura:% sobre el importe del préstamo. Suele oscilar entre el 0% y el 2% del capital prestado, y normalmente tiene un importe mínimo.
Cancelación o amortización anticipada: Se trata de una tarifa que se aplica a los pagos que se realicen para amortizar anticipadamente el préstamo, pudiendo ser total o parcial.
Modificación de condiciones: Se abona cuando se varían las condiciones o garantías y se aplica sobre el límite vigente de la operación.
Subrogación: Equivalente a la comisión de cancelación cuando el motivo de ésta sea la subrogación de la entidad financiera.
Además de las comisiones de las entidades financieras, surgen otra serie de gastos por diversos motivos, los cuales aparecen desglosados en tres partidas.

Gastos de compraventa:

Notario: Honorarios de la notaría por elevar a escritura pública la Compraventa.

Registro: Honorarios por la inscripción en el Registro de la Propiedad de la Escritura de Compraventa.

Impuestos:

Si la compra es de vivienda nueva: tributaría por el impuesto sobre el valor añadido (IVA) al tipo fijo del 7%. En viviendas de protección oficial realizadas por el propio promotor el IVA es del 4%. En la comunidad Canaria este impuesto es el IGIC y en Ceuta y Melilla es el IPSI.

Si la vivienda adquirida es de segunda mano, tributaría por el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), el tipo de gravamen es del 7% con carácter general (en el País Vasco y en Navarra es el 6% y en Canarias es el 6,5%).

Impuestos de actos jurídicos documentados (IAJD). Relacionado con las formalizaciones públicas de los contratos de compraventa e hipotecas. Su pago difiere según en que comunidad autónoma nos encontremos, generalmente suele estar entre un 0,5% y un 1% del precio de escritura, también influirá el hecho de sí la adquisición es de primera vivienda ya que en este supuesto su cuantía suele ser más reducida.

Impuesto sobre bienes inmuebles (IBI). Grava el valor catastral de los bienes inmuebles, ha de pagarse anualmente desde el momento en el que seas propietario de un inmueble. El primer año de la adquisición el IBI lo tendrá que satisfacer el vendedor.
Tras la compra deberá liquidarse el Impuesto sobre el Incremento del valor de los Terrenos, depende del valor catastral del suelo y de los años transcurridos desde la transmisión del inmueble. Normalmente, este suele ser a cargo del vendedor pero esta situación puede variar dependiendo de la ciudad en que nos encontremos, en cualquier caso, debe ser objeto de negociación y acuerdo entre las partes, porque en ocasiones pueden ser cantidades importantes.

Es importante también acudir al registro de la propiedad para conocer información acerca de la situación jurídica de la vivienda, saber quien es su propietario, el valor de la vivienda, si la vivienda tiene cargas o gravámenes que disminuyan su valor (hipotecas, usufructos, condiciones resolutorias), legalidad urbanística certificada por el ayuntamiento. Esto tiene que ver con saber elegir una vivienda luego del crédito hipotecario.

Importancia de los contratos privados de compraventa y de arras

Antes de escriturar la compra de la vivienda, suele haber un acuerdo previo entre comprador y vendedor, reflejado en un documento o contrato privado.

En él figurarán la identificación de las partes, la identificación de la vivienda, el precio convenido, la forma de pago, las especificaciones sobre quién se hará cargo de los gastos e impuestos, y todo lo referido a las condiciones de compra de forma detallada. Es conveniente que te asesores sobre los términos de la redacción de este documento.

La compraventa deberá realizarse ante Notario a través de escritura pública, para su posterior inscripción en el Registro de la Propiedad. Aunque la compra puede realizarse a través de documento privado, la absoluta certeza de la validez de la adquisición se obtiene a través de la escritura.

Paralelamente a estos trámites, antes de la formalización de la compra de la vivienda, puede pactarse la entrega, por parte del comprador, de la señal o arras a cuenta del importe total a pagar. Este pacto implica que si la compraventa no llega a efectuarse por causas imputables al vendedor este habrá de devolver el doble de la señal aportada. Si la causa es imputable al comprador, éste pierde la señal.

La diferencia entre ambos contratos es que el de compraventa es vinculante, es decir, obliga a que se cumpla lo estipulado en el contrato. Sin embargo el contrato de arras no es vinculante y lo único que se compromete es la señal.

Documentación que deben presentar según la modalidad de adquisición:

Si la vivienda es nueva, el vendedor deberá aportar:

Nombre o razón social del promotor, domicilio y datos de inscripción en el Registro Mercantil.
Planos de emplazamiento de la vivienda, descripción de ésta, con expresión de superficie útil del edificio, de servicios y suministros, de zonas comunes y medidas de seguridad contra incendios, etc.
Datos del Registro de la Propiedad. Copias de las licencias precisas para la construcción y ocupación de las viviendas.
Estatutos de la Comunidad.
Precio total de venta y forma de pago.
Si se prevé subrogación de hipoteca, datos de la misma.
Forma en que está previsto documentar el contrato, con sus condiciones generales y especiales, haciendo constar expresa y claramente.
Al acabar la obra debe solicitarse la cédula de habitabilidad, en la que se certifica que el inmueble cumple las condiciones mínimas necesarias para que pueda ser destinado a la vivienda. Más adelante este documento será necesario para poder dar de alta los distintos servicios (agua, luz,…).
Si la vivienda es nueva pero está en construcción, el vendedor debe facilitar:

Escritura de declaración de obra nueva y licencia del ayuntamiento que acredite la legalidad urbanística de la obra.
Una memoria de acabados o calidades.
Avales en garantía de las cantidades entregadas a cuenta.
Si la vivienda es de segunda mano, debe solicitarse:

Escritura de propiedad del inmueble.
Recibo satisfecho del IBI, si no se ha pagado ha de abonarse antes de comprar la vivienda.
Certificado del secretario de la comunidad de propietarios para asegurar que se han pagado los gastos comunitarios. Así como la copia de los estatutos de la comunidad y de los reglamentos vigentes en la misma.
Años de construcción de la casa rehabilitada y si necesita obras.

Existen varias formas por medio de las cuales podrás encontrar la vivienda deseada, aunque por ser las más habituales en NovaGalicia Banco te brindan los siguientes consejos:

Una herramienta útil son los buscadores inmobiliarios en Internet, poseen una gran cantidad de ofertas inmobiliarias y además te permitirá ahorrarte mucho tiempo. Otra opción sería acudir a prensa especializada de oferta inmobiliaria, en los anuncios por palabras de la prensa general. La oferta suele ser más reducida que los buscadores inmobiliarios de internet y además la información que nos permite conocer acerca de la vivienda es bastante escasa.

También a un agente de la propiedad inmobiliaria (API), cuya función principal es la de mediación y corretaje en operaciones de compraventa y préstamos con garantía hipotecaria. La ventaja de acudir a ellos, es que te buscarán aquella vivienda que se ajuste más a tus necesidades y presupuesto.

Otra opción es acudir a una empresa promotora. En muchas ocasiones, se trata de viviendas sobre plano, es decir, no construidas, aunque se suele disponer de un piso piloto para mostrar a potenciales compradores cómo será su casa una vez esté finalizada la construcción. Al visitar el piso piloto conocerás la distribución de la vivienda y la calidad de los materiales. Además, podrás elegir la situación de tu vivienda o realizar posibles cambios sobre el plano. El inconveniente que presentan es que en el precio de venta del inmueble va incluido el porcentaje de dinero con el que se quedan las agencias por haber realizado la gestión al vendedor. Normalmente, está entre el 3% y el 5%.

A la hora de escoger la vivienda hay que tener en cuenta una serie de factores o elementos básicos que afectarán directamente al precio y más tarde a su calidad de vida:

Superficie

El precio de la vivienda es proporcional a su superficie. Debes tener en cuenta que esta superficie puede expresarse de diferentes formas:

Superficie útil. La suma de todos los espacios de la vivienda sin incluir el grosor de las paredes. Normalmente, la superficie interior de la casa y de los balcones, azoteas y patios se indican por separado.
Superficie construida. Es la suma de la superficie útil y el grosor de las paredes y, a veces, las de patios y conductos de ventilación.
Situación

La elección de la zona condiciona el precio de compra de la vivienda y los gastos. Por lo tanto, es importante que analice objetivamente los siguientes factores:

• Servicios. Comercios, escuelas, servicios sanitarios, zonas verdes,supermercados…
• Desplazamientos. Distancia del trabajo, facilidad de aparcamiento.
• Orientación. Número de habitaciones exteriores, iluminación natural.
• Mejoras. En caso de haberlas, deberíamos añadir a ésta el coste que esto conllevaría.
• Calidad de la construcción

Estructura. Debemos valorar ciertos aspectos como los defectos en la estructura o los cimientos, que generalmente se detectan con la aparición de grietas y humedades, no se podrán comprobar hasta pasado un cierto tiempo desde la construcción del edificio.

El nivel de los Acabados. Si éstos son como desea. Pintura, baldosas, parqué, zócalos, molduras, no olvide comprobar su calidad y colocación.
Orientación. Número de habitaciones exteriores, iluminación natural.
Instalaciones

Aislamiento térmico de la vivienda respecto a la temperatura exterior.
Agua: todos los grifos deben funcionar correctamente, han de poder abrirse simultáneamente sin que se pierda demasiado caudal de agua.
Gas: que tipo de gas utiliza la vivienda: natural, ciudad o butano. Comprobar que la instalación se encuentra en buen estado.
Electricidad: asegúrate que todas las tomas de corriente tengan toma de tierra.
Calefacción: que sistema de calefacción tiene la vivienda: Eléctrico, radiadores de gas, de aire caliente, etc.. Si es central o individual.
Registro de la propiedad.

Es importante conocer la Totalidad de las características de las Hipotecas en NovaGalicia, ya sea de la Hipoteca Online, o bien de las Hipotecas disponibles en las oficinas.

En un plazo aproximado de 24 horas el Banco se encargará de responder tu solicitud, a través de e-mail o teléfono. En caso de no continuar con la operación, tiene la tranquilidad que el envío de la solicitud no supone compromiso alguno para ti. Una vez comprobada la viabilidad de tu solicitud, se ponen en contacto contigo para confirmar si deseas continuar con la tramitación del préstamo. Por supuesto, puedes cambiar de opinión en cualquier momento.

Una vez preaprobada tu solicitud, la documentación específica que deberás aportar, que en general será:

Información personal

Documento Nacional de Identidad (NIF) de los titulares y avalistas, en su caso.
Escritura de capitulaciones matrimoniales, en caso de Régimen Jurídico matrimonial de separación de bienes.

Información económica

Fotocopia de las 3 últimas nóminas.
Certificado de Vida Laboral, sólo para trabajadores temporales y/o antigüedad inferior a 3 años en el empleo actual.
Última declaración de la Renta y Patrimonio.
Declaraciones de IVA: resumen anual y las presentadas durante el ejercicio en curso, si por su actividad estuviesen obligados a ello.
De existir deudas en otras entidades, copia de los 3 últimos recibos.
En caso de poseer propiedades, último recibo del pago del impuesto sobre bienes inmuebles (o verificación registral).
Escritura de propiedad del bien a hipotecar.
Informe registral actualizado sobre el inmueble.
Contrato privado de compra, en el que se indique el precio de coste y de las cantidades entregadas.
Información adicional según el destino de tu hipoteca.

Autoconstrucción o Rehabilitación de vivienda.

- Escritura de la propiedad del solar.
- Licencia Municipal de Obras y proyecto visado.
- Declaración de Obra Nueva en construcción inscrita en el Registro de la Propiedad (si dispones de ella).

Cancelación / Subrogación de hipoteca de otra entidad.

- Tasación oficial de inmueble hipotecado.
- Copia de la póliza del seguro del bien hipotecado y copia del último recibo de la prima correspondiente.
- Seis últimos recibos de la hipoteca a subrogar.

Para contratar una de las Hipotecas Online de Novagalicia Banco, los titulares deben cumplir los siguientes requisitos:

Personas físicas.
Mayores de 18 años.
Residentes en territorio español.
En el caso de préstamos hipotecarios, además, es necesario contratar un seguro de hogar (obligación por ley). Por otro lado, contratarás, conjuntamente con tu préstamo personal o hipoteca, una Cuenta Online:cuenta corriente, sin comisiones y con todos los servicios y con tarjeta Visa Electron gratuita durante el primer año, además de todos los servicios habituales. Además, te facilitan tus claves de Banca a distancia, el Servicio gratuíto de Banca Electrónica que te permitirá consultar y operar con tus cuentas desde cualquier lugar y a cualquier hora.

Puedes rechazar el préstamo en cualquier momento, siempre antes de la firma de las escrituras.

Gastos que lleva asociados la contratación de una hipoteca

A la hora de contratar una hipoteca, existen una serie de gastos asociados a la operación:

Durante la solicitud
En el momento de la formalización

- Tasación de la vivienda.
- Verificación registral. , gastos de la compraventa:
- Gastos de Notaría y de Gestoría.
- Registro de la Propiedad.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Si la vivienda comprada es de segunda mano: Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (Derechos Reales).

Si la vivienda es nueva: IVA (8%). En caso de ser viviendas de protección oficial realizadas por el propio promotor, el IVA soportado por el comprador será del 5%.

Todos los impuestos se liquidarán sobre el precio de compraventa escriturado.

La Ley obliga únicamente a suscribir un seguro de incendio de la vivienda hipotecada, aunque puedes contratar un seguro con mayores coberturas.

Previamente a la firma, la oficina de tramitación se pondrá en contacto contigo y con el vendedor, y te informarán acerca del modo en el que se realizará en pago, que se producirá en la Notaría.

El comprador del inmueble, que a su vez es interviniente del préstamo hipotecario, el vendedor, y el representante de la entidad que concede la hipoteca, son los que deben concurrir a la firma.

Una vez que ha decidido la vivienda que desea adquirir, debe realizar determinados trámites previos a la compra. En primer lugar solicitar una nota simple o nota registral, que le será expedida en el registro de la propiedad.

Mediante este documento podrá comprobar que el vendedor es realmente el propietario de la vivienda y que dicha vivienda está totalmente libre de cargas (un ejemplo de carga es una hipoteca o una anotación de embargo). Como las viviendas pueden transmitirse en documentos privados, compruebe la verdadera titularidad del propietario y su relación con el titular registral. Este trámite constituirá una garantía para usted. 

En segundo lugar debe comprobar si la vivienda cumple las exigencias de legalidad urbanística, lo cual certifica el ayuntamiento, en donde podrá informarse de cualquier aspecto que le interese saber. Si su vivienda es de primera construcción, pídale al vendedor que le entregue los siguientes documentos:

Otro tema importante es La Cédula de Habitabilidad, para cerciorarse de que el inmueble reúne las condiciones mínimas necesarias para poder ser destinado a vivienda.

La memoria de calidades, con todas las características de la construcción, que le permitirá conocer los materiales y acabados de la vivienda. Los planos de la misma. Si por el contrario, la vivienda que va a adquirir es de segunda mano, debe solicitar al vendedor:

- El último recibo del Impuesto sobre Bienes Inmuebles, ya que si no está pagado al final le tocará hacerlo al comprador de la vivienda.
- El recibo del Impuesto de Incremento de Valor de los Terrenos, tributo que deberá pagar el vendedor.
- Copia de la escritura de propiedad de la vivienda.
- Último recibo de la Comunidad de Propietarios (o Certificado del administrador) para cerciorarse que está al corriente de pago de todos los gastos comunitarios, pues si estos gastos no están pagados, revertirán sobre usted.

Existen también Los gastos de registro, son los gastos generados al inscribirse la hipoteca en el Registro de la Propiedad. La base imponible es la responsabilidad hipotecaria y se aplica una tarifa porcentual establecida legalmente sobre esta base. A ésto se añaden los aranceles registrales devengados por el asiento de presentación y las notas marginales.

Y también debe tener en cuenta los gastos de gestión son los producidos por la tramitación y gestión en Notaría, Registro de la Propiedad y Administración de Hacienda. Estos profesionales puede elegirlos el prestatario, si bien en este caso, la Entidad no procederá al desembolso del préstamo hasta que no se acredite la inscripción.

El vendedor normalmente no deseará esperar a percibir el dinero de la venta hasta que se haya producido la acreditación anterior, por lo que para hacer posible la compra de la vivienda, estos trámites son efectuados por profesionales seleccionados por la Entidad de Crédito pero externos a la misma.

Recuerde, se formaliza en escritura pública otorgada ante notario, y debe ser inscrita en el Registro de la Propiedad a efectos de la constitución del derecho real de hipoteca.

Es importante que tenga toda la información necesaria, para conocer la totalidad de la hipoteca y poder llevar a cabo el sueño de tener su casa, sin ningún tipo de complicación!

A continuación le detallamos los documentos más habituales que le serán requeridos cuando acuda a su Oficina a solicitar su hipoteca:

INFORMACION PERSONAL

Residentes:
Españoles:
Documento Nacional de Identidad (DNI)
Número de Identificación Fiscal (NIF)

Extranjeros:
Comunitarios:

- Pasaporte o Documento Nacional de Identidad de su país en vigor.

- Certificado de Registro Central de Extranjeros.
Extracomunitarios

- Pasaporte o Documento Nacional de Identidad de su país en vigor.

- Tarjeta de Extranjero / Tarjeta de Residencia.

No residentes

- Pasaporte o Documento Nacional de Identidad de su país en vigor.

- Certificación negativa de residencia expedida por el Ministerio del Interior a efectos de control de cambios.

- Declaración de residencia fiscal en otro Estado.

INFORMACIÓN ECONÓMICA

Todos aquellos documentos que acrediten su capacidad económica y solvencia:
Si es trabajador por cuenta ajena (asalariado):

- Fotocopia de las últimas tres nóminas.

- Última declaración del IRPF, si existe obligación de declaración fiscal.
Si es trabajador por cuenta propia:

- Última declaración del IRPF.

- Declaraciones de IVA correspondientes a los últimos 12 meses.

DOCUMENTOS NECESARIOS PARA FORMALIZAR SU PRÉSTAMO

La escritura de propiedad del inmueble, o bien, Contrato privado de compra-venta o Contrato de Arras, según los casos.
El último recibo del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI).
El último recibo de la Comunidad de Propietarios o certificado acreditativo de estar al corriente de pago de la misma.
El certificado o póliza al corriente del seguro de la vivienda, designando como beneficiaria a la Entidad (por Ley es obligatorio tener un Seguro de Daños acorde a la naturaleza del bien que cubra el inmueble de riesgos causados por siniestros que tengan su origen en incendios, inundaciones u otro tipo de eventos que afecten al inmueble).
El certificado de dominio y cargas o nota simple informativa.

Si se trata de la construcción / rehabilitación de vivienda propia (promoción para uso propio):
Escritura de declaración de obra nueva.
Memoria de obra.
Planos sellados por el Colegio Oficial de Arquitectos y Aparejadores.
Proyecto técnico del arquitecto.
Licencia de Obras (Permiso Municipal de obras).
Seguro Todo Riesgo a la Construcción, que una vez constituída la vivienda en proyecto habrá que sustituirlo por uno de daños.

Podrá comprobar el importe de las cuotas mensuales constantes que deberá pagar por cada 1.000 euros prestados, en función de los tipos de interés y plazos aplicados. Para obtener la cuota mensual total, deberá multiplicar el importe total del préstamo, expresado en miles de euros (con decimales si los hubiere) por la correspondiente cuota mensual por cada 1.000 euros.

Hay que tener en cuenta el Notario:

El Notario da fe pública de la escritura, asesora a las partes y verifica la regulridad del documento que se otorga, es decir, certifica la operación y podrá ser elegido por el solicitante de entre los que operen en la plaza de la finca hipotecada o del domicilio fiscal del solicitante y, en todo caso, se estará a lo dispuesto en la legislación notarial.

Se consideran gastos de Notaría:

Los que se producen por el otorgamiento de la escritura del préstamo hipotecario.
Estos aranceles tienen como base imponible lo que se llama responsabilidad hipotecaria, aplicándose un porcentaje de tarifa establecido legalmente sobre esta base.
Importe de los folios utilizados y de las copias expedidas, el cual está asimismo establecido de forma legal.

Todos los gastos repercutidos por este concepto y referentes, tanto a la operación de compraventa como a la operación hipotecaria, serán por cuenta del solicitante.

A la hora de solicitar una hipoteca en cualquier banco o entidad financiera, es importante conocer los gastos que dicho préstamo conlleva. Es por eso que en esta ocasión vamos a indicar los posibles gastos referentes a un préstamo Hipotecario.

En Primer lugar, cabe mencionar el IVA en el caso de primera transmisión de la vivienda.  El tipo de impuesto para vivienda es normalmente el 7% del valor de compraventa de la vivienda. No obstante, se aplica el tipo reducido del 4% en el caso de viviendas de protección oficial de régimen especial o de promoción pública.Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para segunda transmisión de vivienda.

La base imponible estará constituida por el valor real de la vivienda transmitida, pudiendo la Administración, en todo caso comprobar el valor declarado. La fijación del tipo de gravamen es una competencia asumida por las CC.AA.

Actos Jurídicos Documentados (AJD).

Este impuesto grava las primeras copias de escrituras de constitución de hipotecas sobre el inmueble, así como las escrituras de compraventa del mismo, cuando dichas compraventas tributen por IVA (en general, primera transmisión de vivienda). En estos casos, se debe pagar al formalizar la escritura de compraventa, y al firmar el préstamo hipotecario.

A partir del 01.01.08 se establece para el ámbito de la Comunidad de Madrid un gravamen gradual, con carácter general, del 1% sobre la base imponible del impuesto, con las siguientes peculiaridades:

- Estará exenta la escritura que documente la operación de subrogación en la modalidad gradual de Actos Jurídicos Documentados sobre documentos notariales.

- Escrituras que documenten la constitución de hipoteca en garantía de préstamos para la adquisición de vivienda:
0,4% para las operaciones cuyo importe (responsabilidad hipotecaria) sea menor o igual a 120.000 euros.
0,5% para las operaciones cuyo importe (responsabilidad hipotecaria) sea inferior o igual a 180.000 euros y superior a 120.000 euros.
1,00% para las operaciones cuyo importe (responsabilidad hipotecaria) sea superior a 180.000 euros.

- Escrituras que documenten transmisiones de viviendas cuando estén sujetas a IVA
0,2% para la transmisión de viviendas de protección pública reguladas en la Ley 6/1997 de 8 de enero de Protección Pública a la vivienda de la Comunidad de Madrid, con una superficie máxima de 90 m2 útiles, que no cumplan los requisitos para gozar de la exención en esta modalidad del impuesto. Cuando el adquirente de la vivienda de protección pública sea un titular de familia numerosa, se incrementará el límite máximo de superficie construída en función de lo dispuesto en la Ley 40/2003 de 18 de noviembre de Protección a las Familias Numerosas.
0,4% para la transmisión de viviendas cuyo importe (según compraventa) sea inferior o igual a 120.000 euros.
0,5% para la transmisión de viviendas cuyo importe sea inferior o igual a 180.000 euros y superior a 120.000 euros.
1,00% para las operaciones cuyo importe sea superior a 180.000 euros.

En la determinación del valor de la vivienda transmitida se incluirán los anejos y plazas de garaje que se transmitan conjuntamente con aquella, aún cuando constituyan fincas registrales independientes.

No olvide que dicho crédito le permite acceder a la vivienda que usted desea, pudiendo obtener unos importes de financiación superiores, a unos tipos de interés bastante más reducidos que los concedidos en otro tipo de préstamos, en los que el inmueble no queda hipotecado como garantía del pago de la operación.

En primer instancia hay que definir a un crédito Hipotecario como aquel préstamo que le permite acceder a la vivienda que usted desea, pudiendo obtener unos importes de financiación superiores, a unos tipos de interés bastante más reducidos que los concedidos en otro tipo de préstamos, en los que el inmueble no queda hipotecado como garantía del pago de la operación.

Hay que saber también que existen distintos tipos de créditos:

Fijo: El tipo de interés nominal permanece invariable a lo largo de la vida del préstamo, con independencia de las variaciones del mercado hipotecario. Permite asegurar que, aunque varíen los tipos de interés, no cambiarán las condiciones de su préstamo y pagará siempre lo mismo.

Variable: Se fijan en relación a un índice de referencia, que evoluciona al alza o a la baja según las oscilaciones del mercado, al que se suma un margen o diferencial, estableciéndose una revisión periódica de actualización del índice. En esta modalidad el tipo de interés se revisa semestralmente, de modo que la cuota mensual se ajusta a las tendencias del mercado. En este caso, el plazo de su préstamo se mantendrá siempre fijo, variando periódicamente las cuotas mensuales.

Mixto: Son aquellos tipos que combinan las ventajas de la certidumbre de las cuotas en el primer tramo de la vida del préstamo, con la adaptación de las cuotas a la evolución del mercado a largo plazo; es decir, combinan un tipo de interés fijo (con una duración determinada al principio del plazo) con un tipo variable para el resto del plazo de su préstamo.

Cuota fija: La cuota a pagar es siempre la misma, incluso existiendo variaciones del tipo de interés, lo que conlleva el reajuste continuo del plazo.

A la hora de seleccionar su préstamo hipotecario, es conveniente que tenga en cuenta lo siguiente:

Uno de los aspectos más importantes a considerar es el plazo de amortización, o lo que es lo mismo, el número de años de los que va a disponer para pagar y liquidar su deuda. Es fundamental elegirlo adecuadamente, ya que cuanto más lo alargue, más intereses pagará. Es decir, encontrar el plazo de amortización idóneo a sus necesidades significa hallar la mejor relación posible entre la cantidad que ha solicitado para la compra de su vivienda y los intereses que ha de pagar.

En cualquier caso, considere qué porcentaje de sus ingresos puede destinar al pago de las cuotas del préstamo, para no endeudarse por encima de sus posibilidades. Analice cuál es el importe por el que se puede endeudar anualmente, y al que podrá hacer frente sin problemas. Para ello deberá calcular: 0,35 x (el importe de su salario neto anual – pagos anuales que realice por otras deudas o préstamos que tenga, tanto en la misma entidad como en otras entidades).

Con estos datos, usted conocerá su capacidad de endeudamiento anual. Si desea calcular el importe mensual, deberá dividir el resultado obtenido anteriormente entre 12. De este modo, podrá saber cuál será el precio de la vivienda a la que aproximadamente puede acceder, en función del plazo de amortización elegido.

Muchas veces a la hora de contratar una hipoteca se desconoce muchos conceptos importantes. En primera instancia hay que destacar que el Préstamo hipotecario, es una operación financiera que permite acceder a la vivienda que usted desea, pudiendo obtener unos importes de financiación superiores, a unos tipos de interés bastante más reducidos que los concedidos en otro tipo de préstamos, en los que el inmueble no queda hipotecado como garantía del pago de la operación.

Se formaliza en escritura pública otorgada ante notario, y debe ser inscrita en el Registro de la Propiedad a efectos de la constitución del derecho real de hipoteca.Otro tema importante en una hipoteca es el tema del importe, es decir la financiación del mismo. Debe tener en cuenta que el importe a financiar es un porcentaje sobre el valor de tasación, (aunque en algunos casos, aportando garantías adicionales, puede llegar hasta el 100%), por lo que tiene que contar con un ahorro acumulado.

Por otro lado, es conveniente que, antes de solicitar el préstamo, piense cuáles son sus necesidades, para que pueda beneficiarse de la mejor relación posible entre la cantidad que ha solicitado y los intereses que ha de pagar.

Cuando se recolecta toda la información sobre Hipotecas hay que prestar atención al Tipo de interés ya que es un aspecto muy importante del préstamo. Adecuar un determinado tipo de interés con un plazo, que nos determine una cuota cómoda de pagar tiene má importancia que la que parece a simple vista.

TAE (Tasa Anual Equivalente):
Es el coste efectivo anual del préstamo. Tiene en cuenta no sólo el tipo de interés inicial, sino también sus posibles revisiones, el plazo de amortización y las comisiones ligadas a la operación. En definitiva, es el tipo de interés real que usted pagará en su préstamo.

Plazo de amortización:
El plazo de amortización es el periodo establecido en el préstamo para su total devolución. Debe tener en cuenta que el plazo más adecuado será aquel que le permita pagar las cuotas cómodamente. No olvide que si alarga excesivamente el plazo, pagará más intereses de los necesarios. Por tanto, la elección del plazo de amortización deberá hacerla siempre en función de su capacidad de pago.

Comisiones:
Su préstamo podrá tener, entre otras, las siguientes comisiones:
Estudio: Se repercute como compensación por las gestiones y análisis que se deben realizar para verificar la solvencia del solicitante y los términos de la operación solicitada. Se trata de un porcentaje sobre el importe solicitado del préstamo y se cobra al formalizar la operación.
Apertura: Se aplica como compensación por los trámites que se deben realizar correspondientes a la formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados. Se trata de un porcentaje sobre el importe formalizado y se cobra al cliente cuando se firma la operación.
Cancelación o amortización anticipada – o en su caso compensación por desistimiento. Se trata de una tarifa que se aplica a los pagos que se realicen para amortizar anticipadamente el préstamo, pudiendo ser total o parcial.