Muchas veces a la hora de contratar una hipoteca se desconoce muchos conceptos importantes. En primera instancia hay que destacar que el Préstamo hipotecario, es una operación financiera que permite acceder a la vivienda que usted desea, pudiendo obtener unos importes de financiación superiores, a unos tipos de interés bastante más reducidos que los concedidos en otro tipo de préstamos, en los que el inmueble no queda hipotecado como garantía del pago de la operación.

Se formaliza en escritura pública otorgada ante notario, y debe ser inscrita en el Registro de la Propiedad a efectos de la constitución del derecho real de hipoteca.Otro tema importante en una hipoteca es el tema del importe, es decir la financiación del mismo. Debe tener en cuenta que el importe a financiar es un porcentaje sobre el valor de tasación, (aunque en algunos casos, aportando garantías adicionales, puede llegar hasta el 100%), por lo que tiene que contar con un ahorro acumulado.

Por otro lado, es conveniente que, antes de solicitar el préstamo, piense cuáles son sus necesidades, para que pueda beneficiarse de la mejor relación posible entre la cantidad que ha solicitado y los intereses que ha de pagar.

Cuando se recolecta toda la información sobre Hipotecas hay que prestar atención al Tipo de interés ya que es un aspecto muy importante del préstamo. Adecuar un determinado tipo de interés con un plazo, que nos determine una cuota cómoda de pagar tiene má importancia que la que parece a simple vista.

TAE (Tasa Anual Equivalente):
Es el coste efectivo anual del préstamo. Tiene en cuenta no sólo el tipo de interés inicial, sino también sus posibles revisiones, el plazo de amortización y las comisiones ligadas a la operación. En definitiva, es el tipo de interés real que usted pagará en su préstamo.

Plazo de amortización:
El plazo de amortización es el periodo establecido en el préstamo para su total devolución. Debe tener en cuenta que el plazo más adecuado será aquel que le permita pagar las cuotas cómodamente. No olvide que si alarga excesivamente el plazo, pagará más intereses de los necesarios. Por tanto, la elección del plazo de amortización deberá hacerla siempre en función de su capacidad de pago.

Comisiones:
Su préstamo podrá tener, entre otras, las siguientes comisiones:
Estudio: Se repercute como compensación por las gestiones y análisis que se deben realizar para verificar la solvencia del solicitante y los términos de la operación solicitada. Se trata de un porcentaje sobre el importe solicitado del préstamo y se cobra al formalizar la operación.
Apertura: Se aplica como compensación por los trámites que se deben realizar correspondientes a la formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados. Se trata de un porcentaje sobre el importe formalizado y se cobra al cliente cuando se firma la operación.
Cancelación o amortización anticipada – o en su caso compensación por desistimiento. Se trata de una tarifa que se aplica a los pagos que se realicen para amortizar anticipadamente el préstamo, pudiendo ser total o parcial.

Bankia opera como un banco con su propia marca y sus propios productos, entre las Hipotecas de Bankia nos encontramos con la Hipoteca Bonificada, un préstamo a tipo de interés variable o mixto que como su propio nombre indica premia la vinculación con el banco.

Con la Hipoteca Bonificada podrá obtener unas fantásticas condiciones económicas en su préstamo, bonificando su tipo de interés en función de la vinculación con la Entidad.
Además se podrá beneficiar de:
Hasta 40 años para amortizar su préstamo.
Financiación hasta el 80% del valor de su vivienda.
Podrá elegir entre tipo de interés variable o mixto (interés fijo durante los tres primeros años y posteriormente variable).
Posibilidad de revisión semestral del tipo de interés.
Cuotas mensuales.

La Hipoteca Bonificada de Bankia es un préstamo hipotecario a tipo de interés mixto que financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 40 años. El plazo mínimo de contratación será de tres años y en cualquier caso el titular no podrá superar los 75 años en el momento de finalizar el préstamo.

Tipo de interés

El tipo de interés que ofrece la Hipoteca Bonificada de Bankia es variable, aunque con la posibilidad de establecer un tipo de interés fijo durante los primeros tres años.

Tipo variable: Euribor + 3,3% como máximo, lo que nos deja con un Euribor +2,5% en caso de contratar todos los productos que detallaremos más adelante.

Comisiones

La Hipoteca Bonificada de Bankia impone varias comisiones que conviene tener en cuenta y que son las siguientes:

Comisión de apertura: 3% con un mínimo de 750 euos.

Comisión por amortización y cancelación anticipada: 0,5 %

Comisión por subrogación y comisión por desistimiento: 0,5% durante los primeros cinco años y 0,25% para el resto del periodo.

Reclamación de pagos: 35 euros

Productos vinculados

Los productos asociados a la hipoteca son una de las  características intrínsecas de la Hipoteca Bonificada de Bankia. De hecho, el tipo de interés a aplicar variará en función de los productos que se contraten de forma que por cada producto que no se contrate aumentará el diferencial respecto al euribor hasta un máximo de 3,3 puntos. La valoración y los productos a contratar son los siguientes:

• Domiciliación de la nómina: +0,4 puntos. Las ventaja de las cuentas de Bankia es que no nos cobrarán comisiones, aunque tampoco obtendremos gran rendimiento por nuestro dinero.
• Seguro de hogar: +0,2 puntos
• Contratar tarjeta de crédito: +0,1 puntos
• Domiciliar 3 recibos: +0,1 puntos

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros. La fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

Bankia agrupa sus activos inmobiliarios en la marca Bankia Habitat. La entidad se fija como objetivo vender 9.000 inmuebles en 2012 tras registrar el nivel más alto de ofertas de los últimos cuatro años. Bankia ha reagrupado todos sus activos inmobiliarios en una única sociedad que tendrá el nombre comercial de Bankia Habitat y que inicia su actividad con la comercialización de 500 viviendas nuevas en toda España con descuentos de hasta el 60%.

Bankia Habitat nace como sociedad independiente de Bankia desde el punto de vista de gestión, con un equipo directivo propio y con el objetivo de mejorar e impulsar el proceso de venta de activos del Grupo. Como objetivo, se ha impuesto vender 9.000 activos inmobiliarios este año, lo que supondría multiplicar por dos los activos vendidos por Bankia en 2011, que ascendieron a 4.285 inmuebles, con un valor total de 567 millones de euros. 

La nueva compañía utilizará como uno de los principales canales de venta la web de la propia sociedad (www.bankiahabitat.es), donde se podrá encontrar toda la oferta de inmuebles del Grupo segmentada por localidades, precios, tipología. También los activos de Bankia Habitat se ofrecerán a través de las principales webs de ventas de inmuebles.

Las ventas se canalizarán a través de la redes comerciales de Bankia y Bankia Habitat y de más de 50 mediadores. Bankia es el primer grupo fusionado que integra todos sus activos inmobiliarios, lo que genera eficiencias en las ventas e incrementa el ahorro de costos. La red de 3.248 sucursales del Grupo también se involucrará en la comercialización de las viviendas. En un centenar de ellas habrá ‘corners’ específicos. Las ventas se canalizarán, además, a través de las diez oficinas que tiene Bankia Habitat y mediante una red de cincuenta mediadores, cinco de ámbito nacional y el resto locales.

Bankia Habitat tendrá un equipo directivo especializado en el segmento inmobiliario, al frente del cual está como consejero delegado Juan Bartolomé, que hasta su incorporación era responsable de activos adjudicados de Bankia. El Banco se convierte en el primer banco fusionado que integra todo su negocio inmobiliario en una sociedad independiente. Aprovechará así las sinergias derivadas de la integración de los activos inmobiliarios de todo el Grupo.

Se mantendrán las subastas de inmuebles a través de Reser y los equipos de Bankia Habitat tendrán una presencia destacada en los distintos eventos y ferias inmobiliarias que se suceden en todo el país.

En la actualidad, la demanda de viviendas se sitúa en el entorno de 177.000, frente a 326.000 demandadas en los máximos de abril de 2007. Pese a ello, sí hay segmentos que claramente muestran signos de incremento de actividad, como las ventas a clientes extranjeros que ya en el tercer trimestre de 2011 crecieron un 28% respecto al mismo periodo del año anterior.

En los últimos cuatro meses se ha alcanzado el techo de ofertas de compradores, que se acercan a las 3.000 mensuales. Este pico de actividad confirma el interés comprador en activos del Grupo pese a la debilidad que aún muestra el mercado de la vivienda en España.

Bankia agrupa a la SIP formada por por Caja Madrid, Bancaja, Caja Insular de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja. Bajo esta marca el banco ofrece sus productos, incluidas las Hipotecas Bankia de hecho, disponen de una amplia gama de hipotecas bonificadas.

Estas son las Hipotecas Bankia que la entidad comercializa en la actualidad:

Hipoteca Bonificada Bankia: sin duda el producto estrella. Se trata de un préstamo que financia financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 40 años. El tipo de interés es variable y referenciado al Euribor, aunque el banco permite establecer un tipo de interés fijo durante los tres primeros años.  El tipo de interés nunca superará el Euribor +3,3% pero el diferencial variará en cada revisión de la hipoteca dependiendo de los productos contratados.

Además, el banco establece diversas comisiones para la contratación del préstamo como comisión de apertura (3% con un mínimo de 750 euros) comisión por amortización y cancelación anticipada (0,5 %), comisión por subrogación y comisión por desistimiento (0,5% durante los primeros cinco años y 0,25% para el resto del periodo) y 35 euros por reclamación de pagos.

La Hipoteca Bankia: un préstamo flexible que financia hasta el 80% de su valor durante un plazo máximo de 40 años. Se puede contratar a tipo fijo, variable referenciado al Euribor o mixto, con un periodo inicial a tipo de interés fijo de hasta tres años. El sistema de amortización será el sistema francés.

Modalidades:
A tipo fijo: le permite asegurar el tipo de interés fijo que pagará durante toda la vida del préstamo.
A tipo variable: el tipo de interés de su hipoteca se irá adaptando a las condiciones del mercado, con revisiones semestrales del tipo de interés en función de la evolución del EURIBOR BOE 12meses.
A tipo mixto: el tipo de interés de su hipoteca se irá adaptando a las condiciones del mercado, asegurando un tipo de interés fijo durante un periodo inicial, que podrá ser de 1,2 ó 3 años. A partir de ese momento, el tipo de interés será variable, con revisiones semestrales del tipo de interés en función de la evolución del EURIBOR BOE 12 meses.

Préstamo autopromotor: Si lo que desea es construir o rehabilitar su propia casa, tiene a su disposición una modalidad de préstamo con la que podrá financiar la realización de su obra, y finalmente una vez terminada hacer frente al coste de la misma con una financiación a largo plazo.

Las condiciones generales de este tipo de préstamo son:
Plazo: Dispone de hasta 3 años para financiar la construcción de su vivienda, periodo durante el cual irá recibiendo la financiación conforme vaya realizando la obra. Una vez terminada la vivienda, dispondrá de hasta 20 años para amortizar su préstamo.
Importe: hasta el 80% del valor de la inversión, incluida la adquisición de solar
El tipo de interés puede ser fijo o variable. En este último caso durante el periodo de desembolso el tipo de interés será fijo y a partir del desembolso total por la finalización de la obra se revisará el tipo de interés en función de la evolución del EURIBOR BOE 12 meses, más un diferencial.
Cuotas mensuales
Sistema de amortización: En la fase de desembolso (hasta la finalización de la obra) sólo se abonará los intereses sobre el capital dispuesto, una vez terminada la vivienda la amortización del préstamo se realizará en cuotas constantes comprensivas de capital e intereses.

La oferta de Hipotecas de Bankia gira en torno a la Hipoteca bonificada y La Hipoteca. Sobre el primero la entidad ha establecido una serie de variantes que siguen primando la contratación de productos vinculados a la hipoteca con un mejor tipo de interés y al que añade alguna mejora adicional. Este es el caso de la Hipoteca Cuota Cero Bonificada, cuya principal característica es que ofrece un amplio periodo de carencia. Analizamos sus condiciones.

Para quienes necesitan un tiempo de ‘recuperación’ financiera tras hacer frente a los gastos de constitución de su hipoteca Bankia dispone de la Hipoteca Cuota Cero Bonificada de Bankia que básicamente permite no pagar cuotas durante el primer año. Es decir, estable un periodo de carencia de hasta 12 meses para el préstamo hipotecario. Durante ese periodo no habrá que amortizar capital, pero sí habrá que hacer frente a los intereses, si bien estos podrán diferirse total o parcialmente para pasar a formar parte del capital pendiente.

En definitiva con la Hipoteca Cuota Cero Bonificada de Bankia estaríamos dejando de pagar la casa para pagar sólo intereses durante el primer año, un alivio económico para ese periodo que sin embargo encarecerá notablemente el coste total de la hipoteca. Y es que durante 12 meses regalaremos al banco los intereses del préstamo.

En cuanto a las condiciones concretas, la hipoteca financia hasta el 80% del valor de la vivienda durante un plazo de amortización de hasta 40 años. La revisión de la hipoteca en el caso de elegir un tipo de interés variable, se hará de forma semestral y la devolución del préstamo ser hará bajo el sistema francés de amortización hipotecaria, que establece un sistema de cuotas constantes.

Tipo de interés

La Hipoteca Cuota Cero Bonificada de Bankia puede contratarse a tipo de interés fijo o variable. En el caso de la hipoteca a tipo de interés variable, deberá hacerse sobre el Euribor BOE a doce meses más un diferencial. Este préstamo premia la contratación de productos vinculados con una mejora en el tipo de interés. Para hacernos una idea del baremo que utiliza podemos basarnos en los productos financieros que hay que contratar  con la Hipoteca bonificada de Bankia y los puntos que restan al diferencial sobre el Euribor:

• Domiciliación de la nómina: +0,4 puntos. Las ventaja de las cuentas de Bankia es que no nos cobrarán comisiones, aunque tampoco obtendremos gran rendimiento por nuestro dinero.
• Seguro de hogar: +0,2 puntos
• Contratar tarjeta de crédito: +0,1 puntos
• Domiciliar 3 recibos: +0,1 puntos

Es previsible que la contratación de depósitos de Bankia o planes de pensiones de la entidad también sirviese para rebajar aún más el diferencial.

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros. La fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

También te puede interesar:

• Las mejores hipotecas a interés fijo
• Las mejores hipotecas a interés variable
• Hipotecas 100
• Deducciones de vivienda: lo que cuenta es la base imponible

Dentro de la oferta de Hipotecas de Bankia la entidad cuenta con un crédito hipotecario bajo la denominación de Hipoteca Libre Bonificada. Este producto plantea una primera disposición destinada a la compra de vivienda habitual y una línea de crédito en función del capital que se vaya amortizando.

Bankia se suma a las entidades financieras que ofrecen créditos bajo la denominación comercial de hipotecas. En el caso del banco capitaneado por Rodrigo Rato este producto se llama Hipoteca Libre Bonificada. Lo primero que debemos tener en cuenta con este tipo de productos es que estamos ante un crédito y no un préstamo -ver diferencias- y por lo tanto podemos tener problemas a la hora de intentar subrogarnos a otra entidad, ya que no habremos firmado una hipoteca sino un crédito. Por eso, para este tipo de productos es indispensable leer bien el contrato y asegurarnos de si estamos ante un crédito o un préstamo hipotecario.

El funcionamiento general de esta hipoteca (en realidad créditos) es el siguiente: se concede un crédito por un importe determinado (primera disposición) y según se va amortizando capital se puede volver a solicitar ese dinero de nuevo (disposiciones adicionales). Si el préstamo fuese de 100.000 euros y ya hubiésemos pagado 20.000 euros, podríamos volver a solicitar ese capital como una línea de crédito adicional.

La Hipoteca Libre Bonificada cubre hasta un 80% del menor valor entre el de tasación e inversión para la adquisición de vivienda habitual y del 70% de segunda vivienda. El plazo máximo de amortización será de 40 años y deberá fijarse al inicio del contrato sin posibilidad, además, de variarlo durante la vida del crédito. La primera disposición deberá destinarse a la compra de vivienda, mientras que las siguientes podrán utilizarse como si se tratase de un préstamo personal. En este caso, el plazo de amortización será de hasta 10 años sin poder superarse la fecha de vencimiento de la primera disposición.

Las cuotas se cobrarán de forma mensual y servirán para amortizar capital e intereses en función de sistema de amortización elegido. La fecha de pago será la misma para todas las disposiciones y coincidirá con la fecha de pago de la primera disposición, facilitando al cliente el control de todos los pagos.

Tipo de interés

La Hipoteca Libre Bonificada trabaja con todo tipo de intereses: fijo, variable y mixto, su buen la primera disposición, la de hipoteca propiamente dicha, deberá ser variable y referenciada al Euribor al que se sumará un diferencia. Al igual que ocurre con la Hipoteca Bonificada de Bankia, el diferencial dependerá, entre otras cosas, de los productos vinculados a la hipoteca que se contraten.

Desde la entidad no informan de cuáles son estos productos asociados, aunque si tomamos como referencia los de la Hipoteca Bonificada serían los siguientes:

• Domiciliación de la nómina: +0,4 puntos. Las ventaja de las cuentas de Bankia es que no nos cobrarán comisiones, aunque tampoco obtendremos gran rendimiento por nuestro dinero.
• Seguro de hogar: +0,2 puntos
• Contratar tarjeta de crédito: +0,1 puntos
• Domiciliar 3 recibos: +0,1 puntos

También sería posible que la contratación de depósitos de Bankia o planes de pensiones de la entidad sirviese para rebajar aún más el diferencial.

En cualquier caso, estamos ante un producto a medio camino entre una hipoteca y un crédito con el que habrá que tener cuidado a la hora de su contratación para asegurarse de que estamos contratando una hipoteca y no un crédito. La vinculación es alta, aunque con la actual campaña de Bankia Sin Comisiones tampoco supone tanto coste añadido.