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Entre las hipotecas de Bankinter encontramos la Hipoteca Sin, que en realidad no es un préstamo sino un crédito hipotecario. De esta forma, podremos disponer de una línea de crédito según vayamos amortizando el capital pendiente, al igual que ocurre con las tarjetas de crédito. Os explicamos su funcionamiento y analizamos la oferta.
Para quienes crédito y préstamo sean sinónimos deben saber que existen importantes diferencias entre un crédito y un préstamo hipotecario. La principal es que en un préstamo el capital que la entidad nos cede es fijo, mientras que en un crédito varía, ya que en realidad el banco establece un límite de capital al que podemos acceder. En el caso de la Hipoteca Sin de Bankinter, al igual que ocurre con otros productos similares como la Hipoteca Abierta de la Caixa, el banco permite acceder a parte del capital que se va amortizando. Es decir, según vamos pagando la hipoteca podemos volver a pedir prestado ese dinero. En concreto, este crédito de Bankinter permite disponer de las cantidades que va amortizando, con un mínimo de 1.500 euros que habremos de devolver en un plazo máximo de un año y diez días y en cualquier caso nunca superando la vida de la hipoteca. Seguir leyendo Hipoteca Sin Bankinter…
Las Hipotecas de Novagalicia Banco sufren algunos cambios con la creación de la Hipoteca Online, el préstamo hipotecario que la entidad ofrece para su contratación exclusiva a través de su página web. Se trata de un préstamo a tipo variable referenciado a euribor con un periodo inicial de un año a tipo de interés fijo.
La Hipoteca Online de Novagalicia Banco es un préstamo hipotecario para adquisición de vivienda o cancelación de hipotecas de otras entidades para así cambiar de banco. Plantea una hipoteca a tipo variable que sin embargo durante el primer año impone un tipo de interés fijo. Este producto financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 35 años con un importe mínimo de 90.000 euros. Además, establece un periodo de carencia máximo de hasta 12 meses.
La Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja es el producto estrella de las Hipotecas de Ibercaja y como su propio nombre indica bonifica o premia la vinculación con la entidad a través de la contratación de productos asociados a la hipoteca. Además, es una de las pocas que ofrece financiación más allá del 80 del valor de tasación de la vivienda. Analizamos sus condiciones.
La Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja es un préstamo hipotecario para la compra de vivienda con un plazo de amortización de hasta 30 años o 40 años cuando la edad de uno de los prestatarios no supere los 35 años. Además, permite un periodo de carencia de hasta dos años.
Banca Cívica nace de la integración de Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Cajasol para tratar de ofrecer un modelo de negocio banca transparente y participativo. Las hipotecas de Banca Cívica se caracterizan por esas propiedades. Veamos cuál es su oferta y la de cada uno de sus componentes.
A la hora de hablar de las hipotecas de Banca Cívica debemos diferenciar entre la oferta global del grupo y la que posee cada uno de sus miembros, que disponen de margen de maniobra dentro de la estrategia general para adaptar su oferta a las particularidades de la región en la que operan. De hecho, todos los miembros del SIP mantienen su imagen de marca en el ámbito comercial. Por eso, vamos a empezar con la oferta de Banca Cívica para después repasar la de sus componentes, aunque sólo sea a modo informativo.
Hipoteca Vivienda de Banca Cívica: así se denomina la hipoteca de Banca Cívica, que plantea un préstamo a tipo de interés mixto con un primer periodo a tipo fijo de un año de duración tras el cual se pasaría a un tipo de interés variable. El tipo de interés durante el primer periodo será del 3,50% y en el segundo puede llegar a ser de Euribor + 0,90% en función del plazo y la vinculación. La revisión de la hipoteca y financiará el 80% del valor de tasación, siempre que este no supere el 80% de la inversión total, durante un plazo máximo de 30 años. En el caso de segunda vivienda el importe máximo a financiar se reduce al 70%.
Tras repasar la oferta de Hipotecas de Banca Cívica, veamos qué nos ofrecen sus cuatro integrantes para poder comparar y apreciar las diferencias.
Bankia opera ya como un banco con su propia marca y sus propios productos, una vez unificada la oferta de la SIP y potenciada la marca comercial. Entre las Hipotecas de Bankia nos encontramos con la Hipoteca Bonificada, un préstamo a tipo de interés variable o mixto que como su propio nombre indica premia la vinculación con el banco.
La Hipoteca Bonificada de Bankia es un préstamo hipotecario a tipo de interés mixto que financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 40 años. El plazo mínimo de contratación será de tres años y en cualquier caso el titular no podrá superar los 75 años en el momento de finalizar el préstamo.
La hipoteca, que viene a sustituir a la Hipoteca Bonificada de Caja Madrid, ofrece la posibilidad de que la revisión del préstamo se efectúe de forma semestral, aunque por defecto será anual. En cada revisión la entidad comprobará que se cumplen todos los requisitos para obtener el mejor tipo de interés, ya que este préstamo bonifica la contratación de productos vinculados de forma que cada uno resta en caso de estar contratado o suma si no lo está un determinado número de puntos al diferencial sobre el Euribor.
Deutsche Bank ofrece un préstamo especialmente destinado a los trabajadores autónomos, unos de los que más complicado suelen tenerlo para acceder a los préstamos hipotecarios precisamente por su condición de trabajadores por cuenta propia. La HipoteCasa Autónomos db está destinada a la compra de primera vivienda con un tipo fijo el primer año y variable para el resto del periodo, vinculando el tipo de interés ofrecido a la contratación de distintos productos.
Entre las Hipotecas de Deutsche Bank figura una especialmente diseñada para los trabajadores autónomos bajo la denominación de HipoteCasa Autónomos db y que ofrece unas condiciones similares a las de su otro préstamo para el gran público, la HipoteCasa Personal db. De hecho, su gran ventaja no son las condiciones del préstamos, sino la voluntad de atender las peticiones de financiación para compra de casa por parte de este colectivo, al que las entidades financieras tienden a endurecer cláusulas para acceder a una hipoteca.
A través de la HipoteCasa Autónomos db la entidad financia hasta un 80% del menor valor entre el precio de compra y la tasación de la vivienda durante un periodo que puede alcanzar los 30 años y sin exigir un importe mínimo, con una revisión de la hipoteca anual.
Entre la oferta de Hipotecas de Deutsche Bank encontramos la HipoteCasa Personal, un préstamo hipotecario a tipo mixto, que aplicará un interés fijo el primer año y un tipo variable, vinculado al Euribor, el resto de la vida del préstamo. Se trata de un préstamo destinado a la compra de primera vivienda y que bonifica la vinculación con la entidad a través de la contratación de diferentes productos que sirven para reducir el diferencial respecto al índice de referencia. La analizamos en detalle.
La Hipotecasa Personal de Deutsche Bank financia hasta un 80% del menor valor entre el precio de compra y la tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 30 años sin exigir un importe mínimo.
La revisión de la hipoteca y por lo tanto la actualización del índice de referencia se lleva a cabo de forma anual.
La Hipoteca Joven Popular-e es un préstamos hipotecarios para jóvenes que aplica un interés mixto con unos primeros meses a tipo fijo y después variable referenciado al Euribor. Os contamos sus condiciones y la comparamos con el resto de oferta del mercado.
Entre las Hipotecas de Bancopopular-e hay una específicamente destinada a jóvenes, que les ofrece condiciones especiales. Se trata de la Hiptoeca Joven Popular-e que permite financiar hasta el 80% del valor de la casa siempre y cuando el importen no supere el 100% del precio de compra durante un plazo máximo de 40 años. De hecho, el plazo de amortización del préstamo es precisamente su gran ventaja al acercarlo a las famosas hipotecas a 50 años. Además, esta duración es la que la diferencia del resto de la oferta de la entidad financiera.
Las oferta de Hipotecas de Bancopopular-e se compone de tres préstamos a tipo variable referenciados al euribor. En este caso analizamos la Hipoteca Segunda Vivienda, destinada, como su propio nombre indica, a la compra de la segunda vivienda habitual. Os explicamos las condiciones.
Otra de las ofertas de financiación que tiene bancopopular-e es la Hipoteca Segunda Vivienda, que se limita a financiar la compra de una segunda residencia. La principal ventaja de este producto es que llega a financiar hasta el 80% del valor de tasación, siempre y cuando el importe no exceda el 100% del valor de la compra y cuyo destino sea la adquisición de la segunda vivienda. Para los seis primeros meses el tipo de interés a aplicar será fijo y del 2,75% y variable referenciado al euribor para el resto del periodo. Además, establece una cuantía mínima de 30.000 euros para el préstamo.
La tendencia es clara… las hipotecas suben y suben. Una tras otra, las entidades se encuentran aumentando los tipos de interés y los diferenciales que aplican a sus préstamos hipotecarios. En este caso Caja de Ingenieros no constituye la excepción, y con las modificaciones expulsa del ránking de mejores hipotecas a algunos de sus productos de financiación para la compra de la vivienda.
La situación
Caja de Ingenieros ha modificado los tipos de interés aplicables a su gama de hipotecas destinadas a la adquisición de una vivienda con plazos máximos de 35 años para su devolución, en cuotas mensuales. Desde principios de año la entidad ya no ofrece en su cartera aquellos productos referenciados al IRPH Bancos o IRPH Cajas, dejando únicamente la modalidad referenciada al Euribor., sin embargo, ahora también ha aumentado el coste de estos últimos.
Realmente el incremento aplicado en los diferenciales y tipos de interés fijo de toda su gama de productos confirma la tendencia seguida por varias entidades, que ya han roto la barrera psicológica del Euribor + 1,00%, para sus préstamos. Tras las modificaciones la Hipoteca a tipo fijo, ha vuelto a perder terreno en el ránking de las mejores hipotecas a tipo fijo. Esta situación deviene del hecho de que las entidades de Banco Sabadell (Banco Sabadell Atlántico, Banco Herrero, ActivoBank, Solbank, Banco Guipuzcoano), han apostado a la captación de clientela para sus hipotecas a tipo fijo y con ello, han aplicado varias rebajas sucesivas que ubican a sus productos entre los mejores, con diferenciales que van del 5,50% al 6,00%, según el plazo solicitado.
La oferta de productos
Hipoteca Básica
Tipo de interés del primer año desde 3,70%
Resto del período desde Euribor +1,19%
Hasta el 80% del valor de tasación
Carecia hasta 5 años
Plazo máximo de 35 años
Comisión de estudio del 0%
Comisión de apertura del 0,50% (mínimo de 600 euros)
Hipoteca Tipo Fijo
Tipo de interés de 6,50% (antes 6,25%)
Hasta el 80% del valor de tasación
Plazo máximo de 20 años
Comisión de estudio del 0%
Comisión de apertura del 0,50% (mínimo 600 euros)
Hipoteca Joven
Tipo de interés del primer año desde 3,70%
Resto del período desde Euribor +1,19% con revisión anual
Hasta el 80% del valor de tasación
Carecia hasta 10 años
Plazo máximo de 40 años
Comisión de estudio del 0%
Comisión de apertura del 0,50% (mínimo de 600 euros)
Hipoteca Mixta
Tipo de interés del primer año desde 4,50%
Resto del período desde Euribor +1,19%
Hasta el 80% del valor de tasación
Carecia hasta 5 años
Plazo máximo de 35 años
Comisión de estudio del 0%
Comisión de apertura del 0,50% (mínimo de 600 euros)
Una nueva realidad
Tal como dijimos al inicio, este 2011, los españoles deberemos adaptarnos a este nuevo contexto, donde, por un lado el Euribor ha dejado muy por detrás sus valores mínimos históricos alcanzados durante el primer trimestre del año pasado; y por el otro, a que las tensiones del mercado interbancario, la necesidad de liquidez de las entidades y los altos precios que las mismas deben pagar para obtenerla, deriva en un fuerte incremento de los diferenciales aplicados.
Hasta tanto no cambie el panorama económico – financiero, no sólo de nuestro país sino hasta de toda Europa, esta tendencia no va a revertirse, y las dudas respecto de la sostenibilidad financiera de varios países europeos y el magro crecimiento económico, que no nos permite recuperarnos de la crisis continuará impactando en el crédito y con ello en el precio de nuestras hipotecas, dificultando cada vez más el acceso a la vienda propia.
Conocer y comparar
Quienes estén por contratar su nueva hipoteca ahora, conocer los posibles cambios en la cuota hipotecaria, producto de subas o reducciones del tipo de interés es fundamental.
Por suerte muchos Bancos y nosotros también desde FinancialRed, ofrecemos útiles calculadoras de hipotecas, es decir, unos simuladores de préstamos hipotecarios, que nos permitirán “jugar” un poco con el cambio ya sea del plazo, el tipo de interés o el monto a solicitar. Nos ofrecen a cambio el resultado correspondiente a la cuota que deberemos satisfacer ante las diferentes combinaciones numéricas, así como el interés que terminaremos pagando al final del préstamo.
A su vez, efectuar la comparación de las distintas propuestas de las diferentes entidades también es muy importante. Esta información y los productos adicionales que requieren muchas de estas propuestas la podeis encontrar en nuestro Comparador de Hipotecas, Hipolisto.
Para hacer los cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.
A continuación un video que explica la crisis hipotecaria en nuestro país.
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