Entre las hipotecas de Bankinter encontramos la Hipoteca Sin, que en realidad no es un préstamo sino un crédito hipotecario. De esta forma, podremos disponer de una línea de crédito según vayamos amortizando el capital pendiente, al igual que ocurre con las tarjetas de crédito. Os explicamos su funcionamiento y analizamos la oferta.

Para quienes crédito y préstamo sean sinónimos deben saber que existen importantes diferencias entre un crédito y un préstamo hipotecario. La principal es que en un préstamo el capital que la entidad nos cede es fijo, mientras que en un crédito varía, ya que en realidad el banco establece un límite de capital al que podemos acceder. En el caso de la Hipoteca Sin de Bankinter, al igual que ocurre con otros productos similares como la Hipoteca Abierta de la Caixa, el banco permite acceder a parte del capital que se va amortizando. Es decir, según vamos pagando la hipoteca podemos volver a pedir prestado ese dinero. En concreto, este crédito de Bankinter permite disponer de las cantidades que va amortizando, con un mínimo de 1.500 euros que habremos de devolver en un plazo máximo de un año y diez días y en cualquier caso nunca superando la vida de la hipoteca.

La Hipoteca Sin financia hasta el 80% del valor de tasacion de la vivienda y el 55% cuando se trata de segunda vivienda durante un plazo máximo de 35 años y de 40 años para los menores de 35. La cuantía máxima que podremos solicitar es de 600.000 euros y la mínima de 30.000 euros. Esta hipoteca permite un periodo de carencia de hasta tres cuotas al año que sólo se podrá solicitar a partir del tercer año de vida del crédito.

Tipos de interés

La Hipoteca Sin plantea un sistema de tipos de interés mixto con un primer año a tipo fijo y el resto a tipo de interés variable. Para las disposiciones adicionales el tipo de interés estará referenciado al euribor más un diferencial personalizado.<

• Primer año: 4,5%
• Resto del periodo: Euribor +2,75% (personalizable en función del cliente)

La revisión de la hipoteca se realizará de forma anual.

Para las disposiciones adicionales el tipo de interés estará referenciado al euribor más un diferencial personalizado que oscilará entre el 1,5% y el 3,5%, unas condiciones muy superiores a las que lograríamos con un préstamo personal.

Comisiones

Las comisiones que aplica la Hipoteca Sin de Bankinter son las siguientes:

• Comisión de apertura: 1%
• Comisión por amortización parcial anticipada: 0%
• Comisión por cancelación anticipada: entre el 0% y el 0,1%
• Comisión por subrogación: 0,5%
• Compensación por desistimiento: 0,5% durante los primeros cinco años y 0,25% a partir de entonces.
• Comisión por reclamación: 35 euros
• Comisión por modificación de condiciones: entre el 0% y el 2,5% sobre el límite de la operación:
• Comisión por novación de tipo de interés: entre el 0% y el 4%.

Productos vinculados

La Hipoteca Sin de Bankinter cuenta con algunos productos asociados a la hipoteca de obligada contratación. Se trata de los siguientes:

• Domiciliar la nómina: es necesario contratar la cuenta nómina de Bankinter, que por fortuna no cobra comisiones y ofrece interesantes remuneraciones para nuevos clientes.
• Seguro del hogar
• Seguro de vida: deberá mantenerse en vigor un seguro multirriesgo hogar que cubra el valor de seguro en la tasación con Bankinter como beneficiario de la póliza. Un gasto extra muy importante a tener en cuenta.

A la hora de valorar este producto no debemos perder de vista que se trata de un crédito, lo que puede acarrearnos problemas en el futuro si en algún momento deseamos subrogar la hipoteca. Y es que la mayoría de entidades prefieren que se cancele el crédito y se contrate uno nuevo, con todos los gastos que acarrera. Dicho esto, los tipos de interés para el principal están algo alejados de los mejores del mercado, si bien el de las disposiciones adicionales (el crédito) es mucho más ventajoso que un préstamo personal.

Las Hipotecas de Novagalicia Banco sufren algunos cambios con la creación de la Hipoteca Online, el préstamo hipotecario que la entidad ofrece para su contratación exclusiva a través de su página web. Se trata de un préstamo a tipo variable referenciado a euribor con un periodo inicial de un año a tipo de interés fijo.

La Hipoteca Online de Novagalicia Banco es un préstamo hipotecario para adquisición de vivienda o cancelación de hipotecas de otras entidades para así cambiar de banco. Plantea una hipoteca a tipo variable que sin embargo durante el primer año impone un tipo de interés fijo. Este producto financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 35 años con un importe mínimo de 90.000 euros. Además, establece un periodo de carencia máximo de hasta 12 meses. 

Tipo de interés

El tipo de interés a aplicar será fijo durante el primer año y variable referenciado a euribor durante el resto del periodo.

• Primer año: 3,5% Sin embargo, en caso de no contratar un seguro de vida, plan de pensiones o seguro de pagos protegidos como producto vinculado el tipo a aplicar será del 3,6%.
• Resto de la hipoteca: Euribor + 1,49%. De nuevo, en caso de no contratar un seguro de vida, plan de pensiones o seguro de pagos protegidos el tipo de interés se elevará a Euribor + 1,59%

Comisiones

La Hipoteca Online de Novagalicia Banco cuenta con diferentes comisiones.

• Comisión de apertura: 0%
• Comisión de estudio: 0%
• Compensación por desistimiento: 0%
• Comisión por subrogación: En caso de subrogación hipotecaria se aplicará una comisión de 0,5% durante los primeros cinco años y de 0,25% a partir de entonces.
• Reclamación de posiciones deudoras: 30 euros
• Modificación de la hipoteca: 1%.

Productos vinculados

Como ya hemos visto, la Hipoteca Online de Novagalicia Banco incluye varios productos asociados, algunos de los cuáles será necesario contratar para conseguir el préstamo y otros que son en realidad condición sin e qua non:

• Domiciliar nómina (para todos los titulares): el importe mínimo es de 1.500 euros. La ventaja es que la cuenta nómina online de Novagalia Banco no tiene comisiones e incluye tarjeta de débito gratuíta y transferencias gratis.
• Tarjeta de crédito:Visa o MasterCard con un consumo mínimo de 2.000 euros anuales,
• Seguro de Hogar NovaCaixaGalicia.
• Alguno de estos tres productos: Seguro de Vida, Seguro de Pagos Protegidos, Plan de Pensiones de Novagalicia Banco. La no contratación de estos seguros añade 0,1 puntos al diferencial sobre el euribor, pero en muchos casos esta subida no compensa si se compara con el coste de los productos.

Como ya se ha apuntado, la obligación de domiciliar la nómina no tiene por qué ser un gasto extra, ya que entre su oferta Novagalicia Banco incluye cuentas corrientes sin ningún tipo de coste. Por otra parte la tarjeta de crédito es una Tarjeta de Crédito MasterCard Estándar (o cualquier otra de las que comercializa el banco) gratuita el primer año y siempre que realicemos consumos superiores a 2.000 euros. , sin embargo, para que dicha condición resulte extensiva en el tiempo, deberemos efectuar consumos superiores a 2.000 euros anuales (en caso contrario su coste es de 34 euros anuales).

La parte menos atractiva de la oferta son los tres productos que ofrecen para mejorar diez décimas porcentuales el diferencial y que puede no compensar contratar.

En términos generales se trata de una oferta en línea con la media del mercado, aunque algo alejada de las mejores hipotecas.

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La Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja es el producto estrella de las Hipotecas de Ibercaja y como su propio nombre indica bonifica o premia la vinculación con la entidad a través de la contratación de productos asociados a la hipoteca. Además, es una de las pocas que ofrece financiación más allá del 80 del valor de tasación de la vivienda. Analizamos sus condiciones.

La Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja es un préstamo hipotecario para la compra de vivienda con un plazo de amortización de hasta 30 años o 40 años cuando la edad de uno de los prestatarios no supere los 35 años. Además, permite un periodo de carencia de hasta dos años.

Tipo de interés

El tipo de interés a aplicar en la Hipoteca Bonificada Superplus dependerá en primer lugar del grado de vinculación con la entidad y en segundo del porcentaje sobre el valor de tasación que se solicite. En cualquier caso, el préstamo establece un primer periodo de un año a tipo de interés fijo y después a tipo variable. Estas son sus condiciones:

• Hasta un 80 % valor de tasación:
  • Periodo fijo inicial (12 meses) 5,45%
  • Periodo variable EURIBOR (revisión semestral) + 2,60%
  • Bonificación máxima 0,60%

• Superior al 80 % valor de tasación:
  • Periodo fijo inicial (12 meses) 6,10%
  • Periodo variable EURIBOR (revisión semestral) + 2,85%
  • Bonificación máxima 0,60%

Comisiones

La Hipoteca Bonificada Superplus está sujeta a diferentes tipos de comisiones..

Comisión de apertura: varía en función del porcentaje de capital sobre la vivienda que se solicite. Hasta un 80% del valor de tasación será del 0,5% y para porcentajes superiores del 0,75%.

Comision por amotización total o parcial: el 0,5% del capital que se amortiza durante los cinco primeros años y el 0,25% para el resto del periodo.

Productos vinculados

Como ya hemos explicado, la Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja ofrece mejoras en el tipo de interés en función de los productos vinculados que se contraten. En total, la bonificación máxima será de 0,6 puntos porcentuales en el diferencial contratando todos los productos y cumpliendo con todos los requisitos.

• Domiciliar la nómina y al menos 3 recibos de servicios básicos (agua, luz, gas, teléfono): es una condición indispensable para poder acceder al resto de bonificaciones. Su importe mínimo debe ser de 600 euros. El diferencial se reduciría 0,15 puntos.
• Compras con tarjetas de Ibercaja sin financiación por un importe semestral superior a 1.000 euros. Reduce el diferencial en 0,1 puntos.
• Contratar un Seguro de vida Ibercaja, que debe cubrir el 50% del valodo vivo de la hipoteca en cualquier momento y cuyo beneficiario será Ibercaja. Reduce el diferencial en o,1 puntos.
• Contratar seguros de Hogar. Reduce el diferencial en o,1 puntos.
• Contratar un seguro de protección de pagos o un seguro con accidentes de subsidio. El importe mínimo del primero será el del préstamo. Reduce el diferencial en o,1 puntos.
• Saldo de Ahorro por importe superior a 10.000, 20.000 ó 35.000 euros reduce el diferencial en 0,1 puntos, 0,15 puntos y 0,25 puntos. Para acceder a esta bonificación será necesario domiciliar la nómina y contratar algún otro producto.

Como puede verse, no será necesario cumplir todos los requisitos para acceder a la bonificación máximos.

Estamos ante una hipoteca que no destaca por sus condiciones y para la que el coste de las bonificaciones puede ser superior al ahorro en tipo de interés.

Estos resultados se pueden ampliar con el comparador de hipotecas Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.

Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

Banca Cívica nace de la integración de Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Cajasol para tratar de ofrecer un modelo de negocio banca transparente y participativo. Las hipotecas de Banca Cívica se caracterizan por esas propiedades. Veamos cuál es su oferta y la de cada uno de sus componentes.

A la hora de hablar de las hipotecas de Banca Cívica debemos diferenciar entre la oferta global del grupo y la que posee cada uno de sus miembros, que disponen de margen de maniobra dentro de la estrategia general para adaptar su oferta a las particularidades de la región en la que operan. De hecho, todos los miembros del SIP mantienen su imagen de marca en el ámbito comercial. Por eso, vamos a empezar con la oferta de Banca Cívica para después repasar la de sus componentes, aunque sólo sea a modo informativo.

Hipoteca Vivienda de Banca Cívica: así se denomina la hipoteca de Banca Cívica, que plantea un préstamo a tipo de interés mixto con un primer periodo a tipo fijo de un año de duración tras el cual se pasaría a un tipo de interés variable. El tipo de interés durante el primer periodo será del 3,50% y en el segundo puede llegar a ser de Euribor + 0,90% en función del plazo y la vinculación. La revisión de la hipoteca y financiará el 80% del valor de tasación, siempre que este no supere el 80% de la inversión total, durante un plazo máximo de 30 años. En el caso de segunda vivienda el importe máximo a financiar se reduce al 70%.

Tras repasar la oferta de Hipotecas de Banca Cívica, veamos qué nos ofrecen sus cuatro integrantes para poder comparar y apreciar las diferencias.

Hipotecas Caja Navarra

Caja Navarra, también conocida como CAN, es una de las impulsoras de la banca cívica. En la actualidad  ofrece tres tipos de hipotecas:

Hipoteca Relación Adquiriente de CAN: es una hipoteca a tipo variable en la que los intereses varían en función de los productos vinculados que se contraten. En concreto, por domiciliar la nómina se reducirá el tipo un 0,25% y por contratar el seguro del hogar 0,1 puntos. El tipo de interés está referenciado al Euribor y el importe máximo es del 80% del valor de tasación a devolver en hasta 40 años, siempre que la edad del titular más joven en el plazo no sobrepase los 80 años.

Hipoteca Tipo Fijo de CAN: el tipo de interés mínimo es de 6,15%. La hipoteca financiará hasta el 80% del valor de tasación durante un plazo máximo de 25 años, pudiendo establecer un periodo de carencia de hasta 3 años.

Hipoteca para Vivienda Protegida en Navarra de CAN:  hipoteca  para pagar menos al principio del préstamo con un primer periodo a tipo variable de Euribor +0,25 durante doce meses y después a Euribor +1%. Financia el 80% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 35 años. Sólo para vivienda protegida en Navarra.

Hipotecas CajaCanarias

La oferta de CajaCanarias es amplia y algunas de sus hipotecas figuran entre las mejores del mercado. Repasemos cuáles son las Hipotecas de CajaCanarias:

Hipoteca Joven Canaria: su producto estrella y una de las mejores hipotecas para jóvenes. Ofrece un atractivo interés mixto con un 2,9% los primeros seis meses y Euribor + 0,5% el resto del periodo. Financia el 80% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 40 años.

Hipoteca Creciente CajaCanarias: una hipoteca para pagar menos al principio y en la que las cuotas se incrementan un 2% anual, además de lo que maque la revisión del tipo de interés. Establece un tipo de interés mixto del 5,20% durante los primeros seis meses y después uno variable a euribor +1,5% en función de la vinculación. Financia el 80% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 35 años.

Hipoteca Cuota Fija CajaCanarias: la cuota es siempre fija y las variaciones que puedan surgir por tratarse de una hipoteca variable se aplican a la duración del préstamo, que de salida no podrá superar los 30 años ni el 80% del valor de la vivienda. El tipo de interés será de euribor +2% en función de la vinculación.

Hipoteca Interés Fijo CajaCanarias: el tipo mínimo a aplicar será del 6,75%, lejos de las mejores hipotecas a tipo fijo . El plazo de amortización es de 20 años y cubre hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda.

Hipoteca Interés Variable CajaCanarias: desde euribor +1,5% o IRPHC +1% en función de los productos asociados a la hipoteca. Financia el 80% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 30 años.

Hipoteca Mixta CajaCanarias: el tipo de interés es mixto desde el 6% durante los primeros años y después a euribor +1,5% o IRPHC +1%. Financia el 80% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 30 años.

Hipoteca Cambio de Vivienda CajaCanarias: destinada al cambio de vivienda. El tipo de interés es mixto desde el 6% durante los primeros años y después a euribor +1,75% o IRPHC +1%. Financia el 80% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 26 años. Financia el 80% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 40 años.

Hipotecas Caja de Burgos

Caja Burgos pone a disposición de sus clientes las siguientes hipotecas:

Hipoteca Vinculacion CajaBurgos: plantea un tipo de interés mixto con los seis primeros meses a tipo fijo al 2,95%  y los siguientes con euribor como índice de referencia más un diferencial que varía desde el 1,75% al 0,85% en función de los productos contratados.

Hipoteca Joven Caja de Burgos: una de las mejores hipotecas jóvenes del mercado. Ofrece un tipo de interés de euribor +0,6% y es una de las pocas Hipotecas a 50 años, periodo en el que se puede financiar el 80% del valor de tasación.

Hipotecas Cajasol

Cerramos la oferta hipotecaria de los componentes de Banca Cívica con Cajasol, que dispone de los siguientes préstamos:

Hipoteca Cajasol: préstamo para la adquisición de vivienda o autopromoción referenciado al euribor y cuyo diferencial dependerá del tipo de cliente. Es necesario contratar varios productos incluidos: cuenta corriente, domiciliar nómina, seguro de amortización y seguro del hogar. El importe máximo varía desde el 60% hasta el 80% con un plazo de hasta 30 años y 3 años de carencia, lo que la sitúa como una de las que mejores hipotecas con carencia.

Y para comparar, os dejamos un enlace a nuestro ranking de mejores hipoteca a tipo variable.

Bankia opera ya como un banco con su propia marca y sus propios productos, una vez unificada la oferta de la SIP y potenciada la marca comercial. Entre las Hipotecas de Bankia nos encontramos con la Hipoteca Bonificada, un préstamo a tipo de interés variable o mixto que como su propio nombre indica premia la vinculación con el banco.

La Hipoteca Bonificada de Bankia es un préstamo hipotecario a tipo de interés mixto que financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 40 años. El plazo mínimo de contratación será de tres años y en cualquier caso el titular no podrá superar los 75 años en el momento de finalizar el préstamo.

La hipoteca, que viene a sustituir a la Hipoteca Bonificada de Caja Madrid, ofrece la posibilidad de que la revisión del préstamo se efectúe de forma semestral, aunque por defecto será anual. En cada revisión la entidad comprobará que se cumplen todos los requisitos para obtener el mejor tipo de interés, ya que este préstamo bonifica la contratación de productos vinculados de forma que cada uno resta en caso de estar contratado o suma si no lo está un determinado número de puntos al diferencial sobre el Euribor.

Tipo de interés

El tipo de interés que ofrece la Hipoteca Bonificada de Bankia es variable, aunque con la posibilidad de establecer un tipo de interés fijo durante los primeros tres años.

Tipo variable: Euribor + 3,3% como máximo, lo que nos deja con un Euribor +2,5% en caso de contratar todos los productos que detallaremos más adelante.

Comisiones

La Hipoteca Bonificada de Bankia impone varias comisiones que conviene tener en cuenta y que son las siguientes:

Comisión de apertura: 3% con un mínimo de 750 euos.

Comisión por amortización y cancelación anticipada: 0,5 %

Comisión por subrogación y comisión por desistimiento: 0,5% durante los primeros cinco años y 0,25% para el resto del periodo.

Reclamación de pagos: 35 euros

Productos vinculados

Los productos asociados a la hipoteca son una de las  características intrínsecas de la Hipoteca Bonificada de Bankia. De hecho, el tipo de interés a aplicar variará en función de los productos que se contraten de forma que por cada producto que no se contrate aumentará el diferencial respecto al euribor hasta un máximo de 3,3 puntos. La valoración y los productos a contratar son los siguientes:

• Domiciliación de la nómina: +0,4 puntos. Las ventaja de las cuentas de Bankia es que no nos cobrarán comisiones, aunque tampoco obtendremos gran rendimiento por nuestro dinero.
• Seguro de hogar: +0,2 puntos
• Contratar tarjeta de crédito: +0,1 puntos
• Domiciliar 3 recibos: +0,1 puntos

La entidad exige una alta vinculación -en línea con el mercado, por otra parte- para poder optar a un tipo de interés que dista mucho de las mejores hipotecas del mercado. Se trata de una oferta que a día de hoy dista mucho de ser atractiva y recomendamos tener en cuenta otras opciones.

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros. La fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

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Deutsche Bank ofrece un préstamo especialmente destinado a los trabajadores autónomos, unos de los que más complicado suelen tenerlo para acceder a los préstamos hipotecarios precisamente por su condición de trabajadores por cuenta propia. La HipoteCasa Autónomos db está destinada a la compra de primera vivienda con un tipo fijo el primer año y variable para el resto del periodo, vinculando el tipo de interés ofrecido a la contratación de distintos productos.

Entre las Hipotecas de Deutsche Bank figura una especialmente diseñada para los trabajadores autónomos bajo la denominación de HipoteCasa Autónomos db y que ofrece unas condiciones similares a las de su otro préstamo para el gran público, la HipoteCasa Personal db. De hecho, su gran ventaja no son las condiciones del préstamos, sino la voluntad de atender las peticiones de financiación para compra de casa por parte de este colectivo, al que las entidades financieras tienden a endurecer cláusulas para acceder a una hipoteca.

A través de la HipoteCasa Autónomos db la entidad financia hasta un 80% del menor valor entre el precio de compra y la tasación de la vivienda durante un periodo que puede alcanzar  los 30 años y sin exigir un importe mínimo, con una revisión de la hipoteca anual.

Tipos de interés

El tipo de interés a aplicar será fijo durante el primer año, pasando después a variable y referenciado al Euribor.

• Primer año: 3,50% contratando el Seguro de Pagos Protegidos (antes 3,25%) y 4% sin este producto
• Resto del periodo: Euribor +1,7% contratando todo los productos vinculados requeridos. Existe una penalización de 0,2 puntos por cada producto que no se contrate hasta un máximo de 2,5% que se aplicará en cada revisión anual.

Comisiones

Las comisiones a aplicar en la hipoteca son las siguientes.

• Comisión de apertura: 0,6% sobre el importe total con un mínimo de 400 euros.
• Comisión por desistimiento parcial: 0%
• Comisión por desistimiento total: 0,5% los cinco primeros años y 0,25% el resto del periodo

Productos vinculados

Este es el gran inconveniente de la  HipoteCasa Autónomos de DB, ya que para poder beneficiarnos de las condiciones de la oferta es necesario contratar varios productos. Por cada producto que no se firme la entidad financiera nos aplicará una penalización de 0,2 puntos porcentuales en el diferencial sobre el euribor.

Esto son los productos vinculados que habrá que contratar:

• Domiciliación de la nómina por un importe mínimo igual a la cuota del préstamo. El coste a pagar serán los 20 euros de mantenimiento semestral que cobra la entidad, así como las comisiones por determinadas operaciones.
• Domiciliar tres recibos básicos del hogar (agua, luz, teléfomo o gas). No tiene coste, excepto que perdemos la posibilidad de beneficiarnos de las cuentas que devuelven recibos.
• Contratar una tarjeta de débito, lo que supone asumir un coste de mantenimiento anual de 12 euros.
• Contratar una tarjeta de crédito con un uso mínimo de 3.000 euros anuales. Esto ya supone un coste añadido  no sólo por el gasto que hay que hacer, sino porque habrá que abonar 40 euros anuales por mantenimiento en el caso de la tarjeta classic y 60 euros en el caso de la oro.
• Contratar un seguro de hogar con Deutsche Bank por el importe mínimo equivalente al valor de tasación
• Contratar un seguro de vida equivalente por lo menos al 50% del capital pendiente por amortizar.
• Contratar un Seguro de Pagos Protegido para bonificar 0,5 puntos durante el primer año.

La oferta cuenta con un tipo de interés alejado de las mejores hipotecas del mercado, a lo que debemos sumar la necesidad de contratar varios productos asociados. Sin embargo, es una de las pocas propuestas especialmente destinada al colectivo de trabajadores autónomos que mantiene las mismas condiciones que para los asalariados, lo que debe valorarse positivamente.

Más información

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros. La fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

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Entre la oferta de Hipotecas de Deutsche Bank encontramos la HipoteCasa Personal, un préstamo hipotecario a tipo mixto, que aplicará un interés fijo el primer año y un tipo variable, vinculado al Euribor, el resto de la vida del préstamo. Se trata de un préstamo destinado a la compra de primera vivienda y que bonifica la vinculación con la entidad a través de la contratación de diferentes productos que sirven para reducir el diferencial respecto al índice de referencia. La analizamos en detalle.

La Hipotecasa Personal de Deutsche Bank financia hasta un 80% del menor valor entre el precio de compra y la tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 30 años sin exigir un importe mínimo.

La revisión de la hipoteca y por lo tanto la actualización del índice de referencia se lleva a cabo de forma anual.

Tipos de interés

La HipoteCasa Personal de DB plantea un sistema de tipos de interés mixto en el que se aplicará un tipo fijo durante el primer año y variable referenciado al Euribor a partir de entonces.

• Primer año: 3,50% contratando el Seguro de Pagos Protegidos (antes 3,25%) y 4% para quienes no lo contraten
• Resto del periodo: Euribor +1,7% contratando todo los productos vinculados requeridos. Existe una penalización de 0,2 puntos por cada producto que no se contrate hasta un máximo de 2,5%

Comisiones

La entidad carga las siguientes comisiones en la hipoteca:

• Comisión de apertura: 0,6% sobre el importe total con un mínimo de 400 euros.
• Comisión por desistimiento parcial: 0%
• Comisión por desistimiento total: 0,5% los cinco primeros años y 0,25% el resto del periodo

Productos vinculados

El mayor handicap de la HipoteCasa Personal de DB. Y es que para acceder al tipo de interés mínimo sobre el euribor será necesario contratar varios productos asociados  a la hipoteca y se nos penalizará con 0,2 puntos sobre el diferencial por cada uno que dejemos sobre la mesa.

Estos son y este es su coste:

• Domiciliación de la nómina por un importe mínimo igual a la cuota del préstamo. El coste a pagar serán los 20 euros de mantenimiento semestral que cobra la entidad, así como las comisiones por determinadas operaciones.
• Domiciliar tres recibos básicos del hogar (agua, luz, teléfono o gas). No tiene coste, excepto que perdemos la posibilidad de beneficiarnos de las cuentas que devuelven recibos.
• Contratar una tarjeta de débito, lo que supone asumir un coste de mantenimiento anual de 12 euros.
• Contratar una tarjeta de crédito con un uso mínimo de 3.000 euros anuales. Esto ya supone un coste añadido  no sólo por el gasto que hay que hacer, sino porque habrá que abonar 40 euros anuales por mantenimiento en el caso de la tarjeta classic y 60 euros en el caso de la oro.
• Contratar un seguro de hogar con Deutsche Bank por el importe mínimo equivalente al valor de tasación
• Contratar un seguro de vida equivalente por lo menos al 50% del capital pendiente por amortizar.
• Contratar un Seguro de Pagos Protegido para bonificar 0,5 puntos durante el primer año.

La oferta cuenta con un tipo de interés alejado de las mejores hipotecas del mercado, a lo que debemos sumar la necesidad de contratar varios productos asociados, lo que termina restando interés a una propuesta que ya de por sí no es muy atractiva.

Más información

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros. La fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

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La Hipoteca Joven Popular-e es un préstamos hipotecarios para jóvenes que aplica un interés mixto con unos primeros meses a tipo fijo y después variable referenciado al Euribor. Os contamos sus condiciones y la comparamos con el resto de oferta del mercado.

Entre las Hipotecas de Bancopopular-e hay una específicamente destinada a jóvenes, que les ofrece condiciones especiales. Se trata de la Hiptoeca Joven Popular-e que permite financiar hasta el 80% del valor de la casa siempre y cuando el importen no supere el 100% del precio de compra durante un plazo máximo de 40 años. De hecho, el plazo de amortización del préstamo es precisamente su gran ventaja al acercarlo a las famosas hipotecas a 50 años. Además, esta duración es la que la diferencia del resto de la oferta de la entidad financiera.

El importe mínimo a solicitar es de 30.000 euros y la revisión de la hipoteca será anual.

Tipo de interés

La Hipoteca Joven Popular-e plantea un tipo de interés fijo durante los primeros seis meses para poder planificar mejor nuestras finanzas personales y después pasa ya a un tipo de interés variable con el Euribor como índice de referencia.

• Primeros seis meses: 2,75%
• Resto del préstamo: Euribor + 0,79% (sin cambios)
• Tipo de interés mínimo: 2,3%

El suelo que aplica en la hipoteca es un gran inconveniente que resta atractivo al préstamo, sobre todo si tenemos en cuenta que es relativamente alto. Es decir, que hace no tanto hemos visto al euribos por debajo de esas cotas.

Comisiones

En lo que respecta a las comisiones, la Hipoteca Popular-e aplica:

• Comisión de apertura: 0,50%
• Compensación por desistimiento en amortizaciones parciales o totales: 0%
• Compensación por desistimiento en amortizaciones subrogatorias: 0,50% los cinco primeros años y 0,25% en años posteriores

Productos vinculados

La filial online de Banco Popular requiere contratar una serie de productos vinculados para acceder a este préstamo en las condiciones antes descritas

• Seguro de amortización de crédito
• Domiciliar la nómina y un recibo en la Cuenta Plus
• Contratación de un seguro de hogar.

La vinculación no es de las más elevadas, pero el suelo que plantea el banco hace que no sea una de las mejores hipotecas para jóvenes que hay en el mercado.

En caso de que esté interesado en contratar un préstamo hipotecario, tenga dudas acerca del comportamiento del Euribor, y no sepa finalmente cuanto pagará mensualmente de cuota puede realizar un cálculo de su hipoteca.

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Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros.

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Las oferta de Hipotecas de Bancopopular-e se compone de tres préstamos a tipo variable referenciados al euribor. En este caso analizamos la Hipoteca Segunda Vivienda, destinada, como su propio nombre indica, a la compra de la segunda vivienda habitual. Os explicamos las condiciones.

Otra de las ofertas de financiación que tiene bancopopular-e es la Hipoteca Segunda Vivienda, que se limita a financiar la compra de una segunda residencia. La principal ventaja de este producto es que llega a financiar hasta el 80% del valor de tasación, siempre y cuando el importe no exceda el 100% del valor de la compra y cuyo destino sea la adquisición de la segunda vivienda. Para los seis primeros meses el tipo de interés a aplicar será fijo y del 2,75% y variable referenciado al euribor para el resto del periodo. Además, establece una cuantía mínima de 30.000 euros para el préstamo.

El plazo de amortización es de 25 años, menor que el que oferta para la Hipoteca Premium de bancopopular-e y para la Hipoteca Joven Popular-e, de 30 años en ambos casos. Se trata de una práctica habitual por parte de las entidades financieras. La revisión de la hipoteca se llevará a cabo de forma anual .

Tipos de interés

En cuanto a los tipos de interés, estas son las condiciones actuales:

• los primeros seis meses: 2,75%
• el resto: Euríbor +1,49% (antes 1%)
  
• Tipo de interés mínimo aplicable: 2,30%

La existencia de ese tipo de interés mínimo o suelo hipotecario resta gran atractivo a la oferta.

Comisiones

En cuanto a las comisiones, bancopopular-e aplica los siguientes porcentuales:

• Comisión de apertura: 0,50%
• Compensación por desistimiento en amortizaciones parciales o totales: 0%
• Compensación por desistimiento en amortizaciones subrogatorias: 0,50% los cinco primeros años y 0,25% en años posteriores.

Productos Vinculados

Sin embargo, para acceder a la Hipoteca Segunda Vivienda, la entidad requiere de la contratación de algunos productos vinculados como:

• domiciliación los ingresos en una Cuenta Nómina, que en el caso de bancopopular-e dispondríamos de ofertas interesantes con cuentas que devuelven recibos o que no cobran comisiones.
• domiciliación de al menos un recibo principal del hogar
• Seguro de hogar

El diferencial respecto al euribor está entre los mejores del mercado, pero el suelo limita el poder beneficiarse del mismo. Aún así, la posibilidad de financiar el 80% del valor de tasación y la baja vinculación (no requiere seguro de vida o contratar tarjetas) hacen que todavía sea un préstamo interesante.

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Conviene recordar que la deducción por vivienda sólo se aplica para la vivienda habitual, de forma que si la segunda casa no va a tener esta consideración no podremos desgravar por ella en la declaración de la renta. En caso de que sí vaya a ser nuestra vivienda habitual, podremos deducir por ella una vez hayamos invertido las cantidades que sirvieron como base de deducción para la primera casa. Además, no podremos deducir si nuesrta base imponible supera los 24.000 euros.

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La tendencia es clara… las hipotecas suben y suben.  Una tras otra, las entidades se encuentran aumentando los tipos de interés y los diferenciales que aplican a sus préstamos hipotecarios.  En este caso Caja de Ingenieros no constituye la excepción, y con las modificaciones expulsa del ránking de mejores hipotecas a algunos de sus productos de financiación para la compra de la vivienda.

La situación

Caja de Ingenieros ha modificado los tipos de interés aplicables a su gama de hipotecas destinadas a la adquisición de una vivienda con plazos máximos de 35 años para su devolución, en cuotas mensuales. Desde principios de año la entidad ya no ofrece en su cartera aquellos productos referenciados al IRPH Bancos o IRPH Cajas, dejando únicamente la modalidad referenciada al Euribor., sin embargo, ahora también ha aumentado el coste de estos últimos.

Realmente el incremento aplicado en los diferenciales y tipos de interés fijo de toda su gama de productos confirma la tendencia seguida por varias entidades, que ya han roto la barrera psicológica del Euribor + 1,00%, para sus préstamos.  Tras las modificaciones la Hipoteca a tipo fijo, ha vuelto a perder terreno en el ránking de las mejores hipotecas a tipo fijo. Esta situación deviene del hecho de que las entidades de Banco Sabadell (Banco Sabadell Atlántico, Banco Herrero, ActivoBank, Solbank, Banco Guipuzcoano), han apostado a la captación de clientela para sus hipotecas a tipo fijo y con ello, han aplicado varias rebajas sucesivas que ubican a sus productos entre los mejores, con diferenciales que van del 5,50% al  6,00%, según el plazo solicitado.

La oferta de productos

Hipoteca Básica

• Tipo de interés del primer año desde 3,70%
• Resto del período desde Euribor +1,19%
• Hasta el 80% del valor de tasación
• Carecia hasta 5 años
• Plazo máximo de 35 años
• Comisión de estudio del 0%
• Comisión de apertura del 0,50% (mínimo de 600 euros)

Hipoteca Tipo Fijo

• Tipo de interés de 6,50% (antes 6,25%)
• Hasta el 80% del valor de tasación
• Plazo máximo de 20 años
• Comisión de estudio del 0%
• Comisión de apertura del 0,50% (mínimo 600 euros)

Hipoteca Joven

• Tipo de interés del primer año desde 3,70%
• Resto del período desde Euribor +1,19% con revisión anual
• Hasta el 80% del valor de tasación
• Carecia hasta 10 años
• Plazo máximo de 40 años
• Comisión de estudio del 0%
• Comisión de apertura del 0,50% (mínimo de 600 euros)

Hipoteca Mixta

• Tipo de interés del primer año desde 4,50%
• Resto del período desde Euribor +1,19%
• Hasta el 80% del valor de tasación
• Carecia hasta 5 años
• Plazo máximo de 35 años
• Comisión de estudio del 0%
• Comisión de apertura del 0,50% (mínimo de 600 euros)

Una nueva realidad

Tal como dijimos al inicio, este 2011, los españoles deberemos adaptarnos a este nuevo contexto, donde, por un lado el Euribor ha dejado muy por detrás sus valores mínimos históricos alcanzados durante el primer trimestre del año pasado; y por el otro, a que las tensiones del mercado interbancario, la necesidad de liquidez de las entidades y los altos precios que las mismas deben pagar para obtenerla, deriva en un fuerte incremento de los diferenciales aplicados.

Hasta tanto no cambie el panorama económico – financiero, no sólo de nuestro país sino hasta de toda Europa, esta tendencia no va a revertirse, y las dudas respecto de la sostenibilidad financiera de varios países europeos y el magro crecimiento económico, que no nos permite recuperarnos de la crisis continuará impactando en el crédito y con ello en el precio de nuestras hipotecas, dificultando cada vez más el acceso a la vienda propia.

Conocer y comparar

Quienes estén por contratar su nueva hipoteca ahora, conocer los posibles cambios en la cuota hipotecaria, producto de subas o reducciones del tipo de interés es fundamental.

Por suerte muchos Bancos y nosotros también desde FinancialRed, ofrecemos útiles calculadoras de hipotecas, es decir, unos simuladores de préstamos hipotecarios, que nos permitirán “jugar” un poco con el cambio ya sea del plazo, el tipo de interés o el monto a solicitar.  Nos ofrecen a cambio el resultado correspondiente a la cuota que deberemos satisfacer ante las diferentes combinaciones numéricas, así como el interés que terminaremos pagando al final del préstamo.

A su vez, efectuar la comparación de las distintas propuestas de las diferentes entidades también es muy importante.  Esta información y los productos adicionales que requieren muchas de estas propuestas la podeis encontrar en nuestro Comparador de Hipotecas, Hipolisto.

Para hacer los cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

A continuación un video que explica la crisis hipotecaria en nuestro país.

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