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La oferta de hipotecas de ActivoBank se resume en dos productos concretos: la Hipoteca Activa Plus y la Hipoteca Activa Fija, con lo que cubren los dos tipos de hipotecas más solicitados en el mercado. Analizamos cada una de ellas.
Las Hipotecas de ActivoBank difieren de las del resto del Grupo Sabadell como las hipotecas de Banco Sabadell Atlántico o Banco Herrero. Y es que su oferta es más limitada, pero también esta especialmente adaptada para competir en el ámbito de la banca online, donde las entidades tienden a ofrecer préstamos más atractivos.
Las Hipotecas de ActivoBank se limitan a dos productos, uno a tipo variable y otro a tipo fijo.
La Herrero Hipoteca Bonificada es uno de los productos estrella dentro de las Hipotecas de Banco Herrero. Como todos los préstamos de este tipo, ofrece mejores condiciones en función de los productos vinculados que se contraten. Os explicamos como funciona y la analizamos a fondo.
La Herrero Hipoteca Bonificada plantea una hipoteca a tipo de interés variable que financia hasta el 80% de la menor entre el valor de tasación de la vivienda o el de la compraventa de la misma. Este porcentaje se reduce al 70% en caso de segunda vivienda. El plazo máximo de devolución es de 40 años, aunque por lo menos uno de los firmantes deberá tener menos de 75 al finalizar el mismo.
Tipos de interés
El tipo de interés de la Herrero Hipoteca Bonificada es mixto con un tipo fijo el primer año y variable para el resto de vida del préstamo. La distribución sería la siguiente:
Banca Cívica nace de la integración de Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Cajasol para tratar de ofrecer un modelo de negocio banca transparente y participativo. Las hipotecas de Banca Cívica se caracterizan por esas propiedades. Veamos cuál es su oferta y la de cada uno de sus componentes.
A la hora de hablar de las hipotecas de Banca Cívica debemos diferenciar entre la oferta global del grupo y la que posee cada uno de sus miembros, que disponen de margen de maniobra dentro de la estrategia general para adaptar su oferta a las particularidades de la región en la que operan. De hecho, todos los miembros del SIP mantienen su imagen de marca en el ámbito comercial. Por eso, vamos a empezar con la oferta de Banca Cívica para después repasar la de sus componentes, aunque sólo sea a modo informativo.
Hipoteca Vivienda de Banca Cívica: así se denomina la hipoteca de Banca Cívica, que plantea un préstamo a tipo de interés mixto con un primer periodo a tipo fijo de un año de duración tras el cual se pasaría a un tipo de interés variable. El tipo de interés durante el primer periodo será del 3,50% y en el segundo puede llegar a ser de Euribor + 0,90% en función del plazo y la vinculación. La revisión de la hipoteca y financiará el 80% del valor de tasación, siempre que este no supere el 80% de la inversión total, durante un plazo máximo de 30 años. En el caso de segunda vivienda el importe máximo a financiar se reduce al 70%.
Tras repasar la oferta de Hipotecas de Banca Cívica, veamos qué nos ofrecen sus cuatro integrantes para poder comparar y apreciar las diferencias.
La Hipoteca Bonificada de Caixa Penedès es otra de las ofertas que hemos de mencionar dentro de la amplia variedad del sistema financiero español. Se trata de un préstamo que premia la contratación de productos asociados a la hipoteca, que servirán para hacer bajar el diferencial respecto al tipo de interés, pero que no siempre tiene por qué hacer que paguemos menos por la hipoteca en el cómputo global. Repasamos cuáles son y valoramos la oferta.
La Hipoteca Bonificada de Caixa Penedès es un préstamo hipotecario permite obtener descuentos, ya que premia la fidelización del cliente con la entidad.
Con la hipoteca bonificada de Caixa Penedès, que financia hasta el 80% del valor de tasación del inmueble.
Tipo de interés
Como ya hemos apuntado, el tipo de interés varía en función de la vinculación. La Hipoteca Bonificada de Caixa Penedès establece un paquete básico de contratación que es necesario para poder disfrutar del resto de descuentos. De contratar todos los productos vinculados el diferencial puede caer un 0,56%, aunque leste recorte no siempre compensará los gastos adicionales que pagaremos por los productos en cuestión. Vamos a verlos.
NovaCaixaGalicia ha modificado las condiciones de la Hipoteca Onetic, un préstamo hipotecario para la compra de vivienda destinada a suplantar a la On Hipoteca, en una oferta unificada de la entidad después de su unión. Este ajuste, al igual que el efectuado en la Hipoteca Plus Onetic, se trata de una nueva subida. Estos movimientos están en línea con los del mercado, pero quitan atractivo al producto.
La Hipoteca Onetic está destinada a la adquisición de vivienda habitual y asimismo resulta aplicable a los casos de subrogación de hipoteca. El producto financia hasta el 80% del valor de tasación del inmueble con un importe mínimo de 90.000 euros y un plazo de amortización de 35 años.
Tipo de interés inicial: durante el primer año se aplicará un tipo fijo del 3,5% (antes 3,35%) que será del 3,6% en caso de no contratar un seguro de vida, seguro de pagos protegidos o un plan de pensiones de Novacaixagalicia
Tipo de interés variable: el tipo de interés principal será variable aEuribor + 1,49% (antes 1,17%). pero en caso de no contratar un seguro de vida, seguro de pagos protegidos o un plan de pensiones de Novacaixagalicia para el periodo fijo y de Euribor + 1,59% para el variable.
Comisiones
El préstamo, tanto en su modalidad de vivienda habitual como de segunda vivienda, está prácticamente libre de comisiones, aunque sí existen algunas, que son las siguientes:
• Alguno de estos tres productos: Seguro de Vida, Seguro de Pagos Protegidos o un Plan de Pensiones de Caixa Galicia. Este es el único opcional. En caso de no contratarlo aumentarán los tipos de interés, tanto en el plazo fijo como en el variable. Sin embargo estos productos incrementarán el coste de la hipoteca, en una mayor cuantía a la que resultará de la reducción del diferencial en un 0,10%. Sin embargo, esta situación dependerá de las condiciones particulares de cada individuo y principalmente de la posibilidad de que ya esté interesado en uno de estos productos de antemano.
La Hipoteca Onetic cuenta con un periodo de carencia de hasta 12 meses, lapso en el que sólo deberá abonar los intereses generados sin tener que pagar por la amortización de capital.
Al igual que hemos comentado en el caso de la hipoteca Plus Onetic, los requisitos de domiciliar la nómina, utilizar la tarjeta de crédito que nos darán vinculada a la cuenta nómina, y contratar un seguro de hogar, no nos parecen que incrementen el coste del producto en demasía. La cuenta nómina es gratuita, y la tarjeta lo es el primer año y con posterioridad siempre que efectuemos consumos por 2.500 euros anuales o más. Lo que no nos gusta mucho es la exigencia de optar por la contratación de un plan de pensiones, un seguro de proteción de pagos o un seguro de vida.
A pesar de esta situación, la mayor parte de las entidades ya ha superado la barrera psicológica del diferencial por debajo del 1,00%, por lo que las hipotecas de Novacaixagalicia, aún califican como una de las mejores hipotecas del mercado español.
El tipo de interés no está entre los de las mejores hipotecas del mercado y requiere la contratación de varios productos vinculados que hacen que el coste global del préstamo aumente. La ventaja es que la Cuenta Nómina Onetic no cobra comisiones. Aún así, es posible encontrar mejores ofertas.
Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros. La fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.
Novacaixagalicia, la entidad producto de la integración entre Caixa Galicia, y Caixanova, dispone de una oferta hipotecaria que incluye préstamos para viviendas con un alto coste a través de la Hipoteca Plus Onetic. Analizamos el producto y sus condiciones.
La Hipoteca Plus Onetic está destinada a la financiación de viviendas cuyo valor supere los 200.000 euros, lo que contrasta con la Hipoteca Onetic, donde la cuantía mínima del préstamo es de 90.000 euros. Esta hipoteca financia hasta hasta el 80% del valor de tasación de la viviendadurante un plazo máximo de 35 años.
La hipoteca permite un periodo de carencia de hasta 12 meses en los que sólo habrá que hacer frente al pago de intereses pero no amortizar capital.
Tipo de interés
El tipo de interés Hipoteca Plus Onetic será fijo durante el primer año y variable referenciado al euribor durante el resto del periodo, algo que se ha puesto de moda entre las entidades financieras. Estas son las condiciones concretas.
Con las constantes modificaciones en los tipos de interés y la salvaje competencia que existe entre las entidades financieras que operan en España existe la posibilidad de subrogación, es decir de llevar nuestra hipoteca hacia otro banco o caja que nos ofrezca mejores condiciones. En este 2011, las hipotecas para subrogación son una especie en extinción, pero así y todo aún encontramos interesantes ofertas.
Sin embargo, a la hora de analizar las mejores opciones no debemos quedarnos sólo con el tipo de interés (Euribor, IRPH), y en especial a la hora de ver el diferencial, porque podemos terminar por contratar una hipoteca más cara ya que suelen conllevar mayor cantidad de productos vinculados como seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrientes o domiciliación de nómina o recibos, etc.
El ránking
A continuación les ofrecemos las mejores opciones para subrogar, con la menor cantidad de productos vinculados posibles:
Hipoteca Uno-e: Euribor +1%, sin productos vinculados, aunque sí con domiciliación de la nómina.
Hipoteca Activa: Euribor +1,5% contratando un seguro del hogar.
También existen otras hipotecas para cambiar de entidad con algunos productos más, que forman parte de los compromisos habituales que suelen requerirnos. Aquí losdiferenciales son más bajos pero debemos contratar otros servicios.
HipoteCambio db: Euribor + 0,85%. Requiere de cinco productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar un seguro de hogar, seguro de vida y una tarjeta de débito y de crédito
Subrogación Hipoteca uno-e: Euribor +0,95%: Requiere de 4 productos (domiciliar nómina, contratar cuenta corriente, contratar seguro de hogar y seguro de vida).
Hipoteca Plus Onetic de NovaCaixaGalicia: Euribor + 1,25%. Requiere 4 productos (cuenta nómina, tarjeta de crédito seguro de hogar y la contratación de uno de los siguientes productos seguro de vida, o seguro de protección de pagos o plan de pensiones).
Subrogación a la Hipoteca Naranja para Nuevos Clientes: Euribor +1,24% Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida) y sólo está disponible para importes superiores a 150.000 euros, en caso contrario se aplicará Euribor +1,64%
Analizando el cambio
Antes de decidir un cambio, hay que tener en cuenta que muchos bancos ocultan en la letra pequeña de sus contratos numerosas cláusulas que provocan que el gasto del consumidor sea, en ocasiones, bastante superior al que hubieran tenido de no realizar el cambio.
Ya de por sí, la formalización de un nuevo contrato trae aparejado gastos. Si bien, los gastos asociados a la subrogación de un préstamo hipotecario son muy inferiores a los asociados a la formalización de una hipoteca nueva, consituyen gastos que realizar, y hay que ser concientes de su cuantía para evitar sorpresas.
Las comisiones bancarias, son las que aportan una buena parte de los gastos de constitución. En primer lugar, habrá que pagar a la antigua entidad la cantidad que corresponda en concepto decomisión de cancelación anticipada.
Esta comisión se calcula sobre la parte del capital pendiente al tiempo de la subrogacióny sólo procede si expresamente se ha pactado en la escritura de la hipoteca, siendo una de los puntos que se pueden negociar antes de firmar una hipoteca, pero que una vez firmada, nos compromete hasta su cancelación. Este importe ronda habitualmente un cuarto o medio punto porcentual (0,25 o 0,50%) y rara vez, la nueva entidad bancaria contempla en su propuesta este coste.
Pero no son sólo las comisiones las que influyen a la hora de cambiar. Los gastos correspondientes a Notaría, Registro y Gestoría, también deben sumarse a los gastos del contrato, y aunque muchas entidades proponen hacerse “cargo” de los mismos, en caso de que así no sea, deberá contarse con el dinero necesarios para saldarlos.
Según estimaciones oficiales los gastos relacionados con la compra de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen alrededor del 10% del importe financiado.
Comparar y sacar cuentas
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.
La oferta de Hipotecas de Bankia gira en torno a la Hipoteca bonificada y La Hipoteca. Sobre el primero la entidad ha establecido una serie de variantes que siguen primando la contratación de productos vinculados a la hipoteca con un mejor tipo de interés y al que añade alguna mejora adicional. Este es el caso de la Hipoteca Cuota Cero Bonificada, cuya principal característica es que ofrece un amplio periodo de carencia. Analizamos sus condiciones.
Para quienes necesitan un tiempo de ‘recuperación’ financiera tras hacer frente a los gastos de constitución de su hipoteca Bankia dispone de la Hipoteca Cuota Cero Bonificada de Bankia que básicamente permite no pagar cuotas durante el primer año. Es decir, estable un periodo de carencia de hasta 12 meses para el préstamo hipotecario. Durante ese periodo no habrá que amortizar capital, pero sí habrá que hacer frente a los intereses, si bien estos podrán diferirse total o parcialmente para pasar a formar parte del capital pendiente.
En definitiva con la Hipoteca Cuota Cero Bonificada de Bankia estaríamos dejando de pagar la casa para pagar sólo intereses durante el primer año, un alivio económico para ese periodo que sin embargo encarecerá notablemente el coste total de la hipoteca. Y es que durante 12 meses regalaremos al banco los intereses del préstamo.
En cuanto a las condiciones concretas, la hipoteca financia hasta el 80% del valor de la vivienda durante un plazo de amortización de hasta 40 años. La revisión de la hipoteca en el caso de elegir un tipo de interés variable, se hará de forma semestral y la devolución del préstamo ser hará bajo el sistema francés de amortización hipotecaria, que establece un sistema de cuotas constantes.
Bankia opera ya como un banco con su propia marca y sus propios productos, una vez unificada la oferta de la SIP y potenciada la marca comercial. Entre las Hipotecas de Bankia nos encontramos con la Hipoteca Bonificada, un préstamo a tipo de interés variable o mixto que como su propio nombre indica premia la vinculación con el banco.
La Hipoteca Bonificada de Bankia es un préstamo hipotecario a tipo de interés mixto que financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 40 años. El plazo mínimo de contratación será de tres años y en cualquier caso el titular no podrá superar los 75 años en el momento de finalizar el préstamo.
La hipoteca, que viene a sustituir a la Hipoteca Bonificada de Caja Madrid, ofrece la posibilidad de que la revisión del préstamo se efectúe de forma semestral, aunque por defecto será anual. En cada revisión la entidad comprobará que se cumplen todos los requisitos para obtener el mejor tipo de interés, ya que este préstamo bonifica la contratación de productos vinculados de forma que cada uno resta en caso de estar contratado o suma si no lo está un determinado número de puntos al diferencial sobre el Euribor.
Sin duda, estos últimos meses no han sido los que mejores noticias nos han traído a los hipotecados. Las tensiones de la economía impactaron significativamente en el valor del euribor actual, al tiempo que las entidades encarecen progresivamente los tipos de interés y diferenciales que aplican a sus préstamos hipotecarios.
Banco SabadellAtlántico al igual que muchas otras entidades, ha modificado el tipo de interés de su préstamo hipotecario denominado BS Hipoteca Bonificada que le permite reducir el diferencial que aplica en función de los distintos productos financieros que contratate en la entidad como el seguro de hogar, de vida, de protección de pagos y la domiciliación de su nómina.
Ahora, la entidad ha incrementado el tipo de interés fijo que aplica el primer año, elevándolo al 3,25%. El resto de la vida del préstamo se partirá de un tipo variable de Euribor +1,90, a la que podrán aplicarse las siguientes bonificaciones:
Por lo tanto, la Tarifa Máxima Bonificación quedará establecida a Euribor +0,90.
En cuanto a las comisiones, SabadellAtléntico cobra por:
Apertura: 1%
Compensación per desistimiento: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y 0,25% en el resto de años.
La entidad ha comunicado que la BS Hipoteca Bonificada financia hasta un máximo para primera residencia de hasta el 80% sobre el menor valor entre compra venta y tasación. Para hipoteca segunda vivienda, hasta el 70% de tasación.
El plazo de amortización no podrá superar los 40 años (la edad máxima de uno de los contratantes al vencimiento de la hipoteca no puede superar los 75 años).
Parece que las entidades se han puesto la meta de fidelizar a sus clientes al máximo y requiren de la contratación de varios productos para conseguir buenos tipos de interés. Tras el nuevo incremento esta propuesta definitivamente no nos convence.
Recordemos que si este producto es de su interés usted podrá contratarlo no sólo en las oficinas de Banco Sabadell, sino también a través de la web o el móvil.
La entidad al igual que muchas otras ofrece un servicio de atención bancaria a distancia realmente amplio y efectivo, con la posibilidad de responder sus preguntas, consultar sus cuentas, y cualquier otro aspecto que cubre la mayor parte de su operativa financiera, desde sus terminales de telefonía móvil, aunque se desplacen lejos de sus domicilios o lugares de trabajo. Este servicio estará disponible las 24 horas al día, siete días a la semana. A continuación les dejamos el spot de esta campaña:
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