Entidades de crédito adheridas a la Línea ICO-Moratoria Hipotecaria

Es necesario aclararles a nuestros lectores que para beneficiarse de la moratoria para los parados, la entidad donde hemos solicitado el préstamo debe haberse suscrito un acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO).

El Real Decreto establece en su artículo 7 que “el Ministro de Economía y Hacienda instruirá al Instituto de Crédito Oficial para que concierte con las entidades de crédito los correspondientes convenios que prevean las medidas de apoyo financiero para alcanzar los fines previstos”.

Al 27 de enero de 2009 se adhirieron estas entidades:

BBVA
SANTANDER
CAJA DE AHORROS DE LA RIOJA
BANCA MARCH
CAJA RURAL DE CIUDAD REAL, SCC.
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
CAJA DE BALEARES “SA NOSTRA”
CAJA GENERAL DE AHORROS DE CANARIAS
BANCA PUEYO
CAJA DE AH. DE SANTANDER Y CANTABRIA
CAJA RURAL DE ARAGÓN,SCC.
CAJA RURAL DEL SUR, SCC.
CAJASIETE, CAJA RURAL, SCC.
CAJA RURAL ARAGONESA Y DE LOS PIRINEOS – MULTICAJA
CAJAMAR CAJARURAL, SCC.
CAJA RURAL DE TERUEL, SCC.
BANCO DE VALENCIA
CAIXA D’ESTALVIS COMARCAL DE MANLLEU
IPAR KUTXA RURAL, SCC.
CAJA INSULAR DE AH. DE CANARIAS
CAIXANOVA
BANCO GUIPUZCOANO
CAJASOL
BANKOA
BANCAJA
CAIXA D’ESTALVIS DE MANRESA
UNICAJA
LA CAIXA
CAIXA GALICIA
CAJA RURAL DE NAVARRA, SCC.
BANCO DE SABADELL
CAIXA D’ESTALVIS DEL PENEDES
CAJA RURAL DE ZAMORA, COOP.DE CREDITO
CAJA RURAL DE EXTREMADURA
CAIXA RURAL TORRENT, COOP.VALENCIANAS
CAJA RURAL CENTRAL, SCC.
CAJA VITAL KUTXA
CAJA DE AHORROS DE MURCIA
BANCO PASTOR
BANCO CAIXA GERAL
CAJA RURAL DE CANARIAS
CAJA RURAL DE JAEN, BARCELONA Y MADRID,SCC.
CAJA RURAL DE GRANADA, SCC.
CAJA RURAL DE BURGOS
CAIXA D’ESTALVIS DE TARRAGONA
CAJA DE AHORROS Y M.P. DE NAVARRA
CAIXA D’ESTALVIS LAIETANA
CAJA ESPAÑA DE INVERSIONES
CAJA DE AHORROS DEL MEDITERRANEO
BBK
CAJA GRANADA
CAJA DE AHORROS DE ONTINYENT
CAJAMADRID
CAJA RURAL DE ASTURIAS
CAJA DE AVILA
CAIXA GIRONA
CAIXATERRASA
IBERCAJA
BANCO GALLEGO
CAJA DE AHORROS INMACULADA
CAJA DE AH. Y M.P. DE GIPUZKOA Y SAN SEBASTIAN – KUTXA

IRPH 2009 ¿Qué índice me conviene para mi hipoteca?

La constante incertidumbre que envuelve a los mercados nos ha llevado a dudar, ¿cuál es el índice qué más nos conviene a la hora de contratar una hipoteca o subrogar hacia otra entidad?

El mercado de los préstamos hipotecarios en España utiliza tres tipos para referenciar las hipotecas cinculadas a un tipo de interés variable, que las entidades revisan de manera anual generalmente.

Entre ellos podemos destacar al más conocido, el Euribor, que supo reemplazar al Mibor, el CECA, que es tomado como referencia por las cajas de ahorro y el IRPH.

Analizaremos a continuación el IRPH, este indicador es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios que se utiliza como tipo de interés de las hipotecas con las siguientes condiciones:

• para hipotecas a tipo variable
• para préstamos hipotecarios superiores a los tres año
• para préstamos destinados a la adquisición de vivienda libre
• para hipotecas iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices

Quien se encarga de publicarlo es la autoridad superior, el Banco de España, que de forma mensual publica sus variaciones, aunque lo hace antes que el Euribor, para que las entidades financieras aplican a los préstamos hipotecarios que conceden a sus clientes.

El IRPH ofrece tres modalidades:

• IRPH de bancos: para los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.
• IRPH de cajas de ahorro: igual que el anterior pero para los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, a más de tres años.
• IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.

Comparación con el Euribor y CECA

La mayoría de las entidades financieras suelen referenciar sus préstamos hipotecarios a Euribor, este índice suele variar de forma más brusca que el IRPH, aunque la baja que viene soportando en los últimos tiempos ha llevado a muchas entidades a migrar hacia otro índice. El valor del IRPH suele estar casi siempre por encima del Euribor.

En cuanto a la comparación entre el CECA y el IRPH, éste último suele estar por debajo que el índice que aplican las cajas de ahorro.

Parece que hoy, el Euribor es el más aconsejable, aunque cada uno debe analizar su caso particular, porque a la hora de contratar una hipoteca, no sólo debemos considerar el tipo de interés, sino también los productos asociados que conlleva el préstamo.

Hipoteca Canaria

La Caja de Canarias entre sus diferentes gamas de préstamos hipotecarios ofrece su Hipoteca Canaria, un producto con tipo de interés variable y que se destina a la compra de primera vivienda.

Esta hipoteca aplica un tipo de interés a Euribor + 0,45% con la particularidad de que es una de las pocas opciones del mercado que financia hasta el 100 % sobre valor de tasación.

Otra de sus ventajas es la exención en el pago de comisiones de estudio y apertura. Si aplica un 1% en caso de amortización anticipada como en cancelación anticipada.

El plazo máximo para su devolución es el que reste hasta la edad de jubilación del titular y permite hasta 60 meses de carencia inicial de capital.

Sin embargo, y a pesar del buen tipo de interés que aplica, requiere de una serie de productos asociados que le restan un poco de atracción. La Hipoteca Canaria obliga a la contratación de una serie de seguros como el referido a crédito hipotecario, de hogar y de vida.

Además, requiere la domiciliación de la nómina y la apertura de una cuenta corriente.

Línea ICO-Moratoria Hipotecaria

La Línea ICO-Moratoria Hipotecaria tene vigencia desde el 1 de enero de 2009 hasta el 31 de diciembre de 2010 o hasta el consumo de los fondos disponibles (6.000 millones de euros y tiene por finalidad el aplazamiento temporal y parcial en la obligación de pago del 50% del importe de las cuotas hipotecarias de los años 2009 y 2010 con un máximo de 500 euros mensuales, titulares de una hipoteca sobre su vivienda habitual que haya sido suscrita antes de 1 de septiembre de 2008 y que no se encuentre en situación de mora.

Es importante aclarar que este aplazamiento se llevará a cabo por medio de un contrato firmado entre el cliente y la entidad de crédito.

Podrán acceder los titulares de hipotecas que antes del 1 de Enero de 2010, cumplan al menos una de las siguientes condiciones:

• Ser trabajador por cuenta ajena en situación legal de desempleo y encontrarse en esta situación, al menos, durante los tres meses inmediatamente anteriores a la solicitud, así como tener derecho a prestaciones por desempleo, contributivas o no contributivas. 
• Ser trabajador por cuenta propia que se haya visto obligado a cesar en su actividad económica, manteniéndose en esa situación de cese durante un periodo mínimo de tres meses. 
• Ser trabajador por cuenta propia que acredite ingresos íntegros inferiores a tres veces el importe mensual del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM), durante al menos, tres mensualidades. 
• Ser pensionista de viudedad por fallecimiento ocurrido una vez concertado el préstamo hipotecario, y en todo caso, en fecha posterior al 1 de Septiembre de 2008.

Para tramitar esta opción se debe presentar ante la entidad de crédito de los siguientes documentos:

• Situación legal de desempleo, certificado expedido por el Servicio Público de Empleo Estatal. 
• Cese de actividad de trabajadores por cuenta propia, certificado que expida la Agencia Estatal de Administración Tributaria, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado. 
• Trabajadores por cuenta propia con ingresos íntegros inferiores a tres veces el importe mensual del IPREM, certificado de la declaración responsable efectuada por el trabajador ante la Agencia Estatal de Administración Tributaria. 
• Viudedad, certificado expedido por el correspondiente organismo de la Seguridad Social.

Podrán acceder a esta línea los titulares de préstamos hipotecarios con un importe inicial formalizado inferior a 170.000 euros y un importe máximo de financiación por cliente de hasta 12.000 euros.

Los plazos de amortización del importe aplazado comenzarán en Enero de 2011 y podrán ser de 3, 5, 7 ó 10 años. El plazo de vencimiento del crédito no podrá ser inferior al plazo a formalizar en el contrato de aplazamiento.

En cuanto al tipo de interés que se aplicará, será variable, referencia ICO + 0,80% y permite cancelar de forma anticipada de forma total o parcial, siempre que acuerden el cliente y la entidad de crédito, sin penalización alguna.

Moratoria hipotecaria para parados: Facua denuncia que es de díficil implementación

Facua-Consumidores en Acción ha lanzado una voz de alerta acerca de la actual situación de la moratoria hipotecaria impulsada por el Gobierno. Según la entidad, la mayoría de los parados no puede acogerse todavía a esta iniciativa que preve la prorroga en el pago de la hipotecas.

La entidad ha explicado que luego de la iniciativa del Gobierno, las entidades financieras no admiten la solicitud de esa moratoria de hasta dos años y en hasta el 50% de las hipotecas.

Además sostuvo que “una hipoteca de mil euros se puede convertir en una de 500 euros durante dos años, pero si todo el dinero que dejamos de pagar se destina al consumo o el despilfarro en lugar de al ahorro, el impacto en la economía doméstica de 2011 va a ser enorme, porque la cuota hipotecaria se va a multiplicar por más del 2,5, con unos intereses altísimos”.

Según palabras de Sánchez, “La inmensa mayoría de las entidades financieras a día de hoy no han suscrito los acuerdos con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y si un usuario va a solicitar ese aplazamiento en el pago de su hipoteca le van a decir que no”.

Con respecto a este punto, Facua explica que si las entidades financieras se niegan, sus clientes no podrán acogerse a la medida ya que para que desempleado pueda solicitar la moratoria hipotecaria, es imprescindible que su banco haya suscrito un convenio con el Instituto de Crédito Oficial (ICO).

Fannie Mae y Freddie Mac amplían un mes la suspensión de las ejecuciones hipotecarias

Un nuevo soplo de aire fresco han recibido los clientes con dificulatades financieras de las entidades estadounidenses de garantía hipotecaria Fannie Mae y Freddie Mac.

El mismo día en que vencía el plazo, estas dos empresas financieras han decidido extender hasta el próximo 31 de enero la suspensión temporal de los procesos de ejecución hipotecaria y desahucio establecida el pasado 26 de noviembre.

Voceros de Fannie Mae han afirmado que la suspensión temporal de las ejecuciones hipotecarias permitirá a aquellos propietarios que estén afectados por un proceso de embargo mantener sus viviendas.

La entidad ha dado instrucciones a sus abogados y agentes para que en este nuevo período que se extiende estudien las diferentes situaciones particulares y opciones con los propietarios.

Tanto Fannie Mae y Freddie Mac se encuentran desde septiembre a cargo del Gobierno, y por lo tanto deben aplicar ciertas normas que antes no lo hacía. Ahora pondrán en práctica las medidas contempladas en el programa de racionalización y modificación hipotecaria anunciado en noviembre y que entró en vigor el 15 de diciembre.

Menos hipotecas en noviembre

Parece que los pronósticos del presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, sobre la recuperación en el ritmo de concesión de créditos deberá luchar contra la corriente. 

Los datos provisionales del Banco de España, sobre los nuevos créditos concedidos por bancos y cajas de ahorros a los hogares destinados a la adquisición de vivienda cayeron un 52% en noviembre en comparación con igual mes pero de 2007, hasta situarse en 4.848 millones de euros.

En el penúltimo mes del año, el total de estos nuevos préstamos se ubicó en 20.203 millones de euros, que se transforma en un descenso del 40%, según figura en el último Boletín Estadístico del BCE.

Sin embargo, no sólo se han visto “destruídos” esos porcentuales, sino que los préstamos concedidos que se destinan al consumo han caído un 42%, en los 2.833 millones de euros, mientras que los créditos para otros fines descendieron en un año desde los 5.125 millones a 4.298 millones en noviembre de 2008 (-16%).

Para que la situación cambie con vistas a un 2009 que asoma complejo, el presidente del Gobierno tiene previsto reunirse este mes con los máximos responsables de las principales entidades financieras como Santander, BBVA, Caja Madrid o ‘La Caixa’ para diseñar un plan para este sector de la economía.

Por este tema, el mandatario ya ha comenzado con reuniones con representantes de las patronales del sector, la Asociación Española de Banca (AEB) y la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA).

Por su parte, el ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, ha asegurado que el Gobierno “apretará al máximo” a la banca para que avance en la concesión de créditos a empresas y familias, en respuesta a la banca que sostiene que las entidades financieras que argumentan que no han cortado el grifo de préstamos.

Cae el Euribor en diciembre y las hipotecas se abaratan 120 euros

Se ha terminado el año y en materia de hipotecas, y al contrario de lo que sucede con otros aspectos de la economía, hay buenas noticias. Con el último día de diciembre ya cerrado, El Euríbor, el elemento vital que las personas con hipotecas a tipo variable vigilan de cerca en España, ha cerrado el último mes en el 3,452%.

De esta forma, se ha podido establecer que estamos en presencia del nivel más bajo desde junio de 2006, cuando se ubicaba en 3,401%. Gracias a este cierre, los titulares de préstamos hipotecarios que lo revisen con este mes podrán festejar la finalización del 2008 y la llegada del 2009. Es motivo es tan sencillo como feliz, verán disminuir su cuota mensual.

Tras 57 jornadas consecutiva de descensos, concluye tres meses consecutivos de caídas que le permitirán a quienes tengan una hipoteca media de 150.000 euros, a un plazo de 26 años y con un diferencial de 0,75%, una rebaja de unos 120 euros mensuales, y ahora pagarán 790 euros frente a los  910 euros que pagaban un año antes.

Según los analistas, se espera que la tendencia continúe hacia la baja, ya que es previsible que las bajas en los tipos de interés seguirán aplicándose durante 2009.

Feliz y próspero Euribor 2009 para todos…

Hipotecas en diciembre, las más baratas en siete años

Hipoteca Cómoda de Caixa Penedés

La Hipoteca Cómoda de Caixa Penedés es un producto que ofrece una interesante propuesta ya que no requiere de muchos productos vinculados que terminan por encarecer el préstamo.

Esta propuesta tiene un plazo de 30 años para su devolución, pero tiene la ventaja que durante los primeros 5 años posibilita carencia hasta el 100% del capital. Luego, entre el quinto y el decimo año  dispone de una carencia de hasta el 50%.

Esta metodología, continúa pasados los primeros 10 años, ya que la carencia podrá ser de hasta el 25% del capital concedido.

Esta hipoteca con interés mixto, durante los primeros 5 años, tendrá un tipo fijo del 5,75% y luego aplicará a Euribor +1%.

Destinada a la compra de primera vivienda, este préstamo hipotecario financia hasta el 80% del valor de tasación y cobra muy poco en lo que respecta a las comsiones ya que carece de estudio y apertura, y por amortización anticipada el 0,50 %, al igual que por cancelación anticipada.

Caixa Penedés requiere para contratar esta hipoteca, dos productos asociados como un seguro de hogar y una cuenta corriente.