El principal índice utilizado para la medición de los tipos de interés aplicables a las hipotecas españolas, ha mostrado un nuevo incremento; y continúa alejándose de los mínimos históricos en los que se ubicó en el primer trimestre del año.
El indicador de noviembre, de este modo se ha elevado hasta niveles que no marcaba desde junio de 2009, es decir, la marca más alta de los últimos 18 meses.
Al igual que en los meses anteriores el impacto en los bolsillos españoles continúa siendo moderado. De hecho para una hipoteca de 140.000 euros, a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,80, el incremento anual es de 251 euros, es decir, unos 21 euros más en cada cuota mensual.
Los expertos prevén que el indicador continúe esta tendencia alcista, aunque con moderación. Por el momento las previsiones de fin de año han sido ajustadas al alza, previendo que el Euribor cierre el año en torno de 1,60%.
A pesar de este ajuste de las previsiones, se espera que esta cota no sea superada por lo menos hasta que avance 2011, dado que por el momento no se espera que el BCE aumente el precio del dinero.
El principal índice utilizado para la medición de los tipos de interés aplicables a las hipotecas españolas, ha mostrado un nuevo incremento; el séptimo consecutivo, y continúa alejándose de los mínimos históricos en los que se ubicó en el primer trimestre del año.
Por el momento, el impacto en los bolsillos españoles continúa siendo moderado. De hecho para una hipoteca de 121.000 euros (lo que el INE ha establecido como la media de los préstamos otorgados), a un plazo de 26 años y con un diferencial de 0,80, el incremento anual es de 180 euros, es decir, unos 15 euros más en cada cuota mensual.
Es que aún el indicador no ha superado de gran forma los niveles marcados en 2009. Comparativamente con igual mes del año anterior, el Euribor, ha mostrado una suba del 0,252%.
Los expertos prevén que el indicador continúe esta tendencia alcista, aunque con moderación. Los niveles marcados en estos primeros días de noviembre, parecerían confirmar esta teoría y el euribor del mes corriente podría cerrar por encima de 1,50.
Considerando que ya se suman doce jornadas consecutivas de ascensos en el indicador, se confirmaría el incremento de las tensiones en el mercado interbancario, así como el temor a que el Banco Central Europeo no mantenga en los próximos meses el precio del dinero en el 1%. Esta situación derivaría inevitablemente en una fuerte alza del Euribor, producto de la naturaleza del indicador, que se calcula como el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año.
Malas noticias para aquellos usuarios de bancos y cajas de ahorro que tienen contratadas hipotecas a tipo variable referenciadas al Euríbor. Este índice cerró el mes de septiembre en el 1,42%, con lo que suma su sexto mes consecutivo de subidas.
Esta situación llevará irremediablemente a un encarecimiento de la cuota de las hipotecas en unos 120 euros al año.
Una vez más, esta subida aquellos usuarios que tengan revisión anual, pagarán más cara su cuota, después de que el pasado mes de agosto marcara su primera subida en tasa interanual y las elevara por primera vez desde noviembre de 2008.
Para tomar noción de como impactará en el bolsillo de las familias españolas, para una hipoteca media de 125.000 euros a 25 años y con un diferencial de Euríbor más 0,5%, la cuota se encarecerá unos 10 euros al mes y en 120 euros al año.
Expectativas para lo que resta del año
Según los expertos es previsible que el Euríbor cierre el año en el rango del 1,50 al 1,55%. Esta situación tiene su argumento en que el BCE no ha subido los tipos de interés oficiales, aunque se estima que si lo hará a finales de 2011.
La evolución del Euríbor es evidente, y se está traduciendo en el estancamiento de la actividad hipotecaria y los problemas que sufre el sector inmobiliario que no encuentra salida a esta crisis que lleva unos años.
La Hipoteca 35 de Barclays propone un tipo de interés mixto de forma que durante los primeros años se mantiene fijo para convertirse después en variable referenciado al euribor. Su nombre se debe a que permite un plazo de amortización de hasta 35 años.
La Hipoteca 35 es junto a la Hipoteca Tranquilidad el producto hipotecario más comercializado por Barclays. Se trata de un préstamo que combina un tipo de interés fijo a la firma y durante el primer año con uno variale a partir de ese momento. En concreto, el primer año el tipo de interés será del 3,75% y a partir de entonces referenciado al Euribor con un Euribor + 1,5%.
Sin embargo, el tipo de interés variable está supeditado a la contratación de una serie de productos adicionales en forma de seguro. Se trata del Seguro Integral para la protección de pagos que incluye un seguro para situaciones de incapacidad temporal por cualquier causa o desempleo y otro seguro para situaciones de invalidez permanente absoluta y fallecimiento por accidentes. A esto hay que añadir el clásico Seguro del Hogar, que en cualquier caso es de obligada contratación para supuestos de incendio. Quienes opten por no contratar estos productos deberán soportar un tipo de interés de Euribor + 2% en el tramo variable del préstamo.
La Hipoteca 35 financia hasta un 80% del valor de tasación de la casa durante un periodo máximo de 35 años, que de hecho es lo que da nombre al producto.
Comisiones
Las comisiones que se aplican en la Hipoteca 35 son las siguientes:
Compensación por desistimiento en caso de amortización total: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes.
Compensación por riesgo de tipo de interés: 0,50%.
Además, permite acceso gratuito a Banca Telefónica e Internet.
El primer año a tipo fijo plantea un tipo de interés asequible, en línea con el mercado y permite una mejor planificación financiera de los gastos que habrá que soportar por la hipoteca. En términos generales se trata de un producto en línea con la oferta del mercado y con la ventaja de no requerir una alta vinculación.
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.
Además, recordar que la compra de vivienda habitual está sujeta a deducciones en el IRPF de forma que quienes cuenten con una base imponible inferior a 24.000 podrán desgravar un 15% de las cantidades aportadas para la adquisición, si bien las cantidades sobre las que podrán hacerlo variarán. En este sentido, quienes cuenten con una base inferior a 17.000 euros podrán desgravar sobre 9.015 euros, cifra que decrece de forma progresiva hasta desaparecer en los citados 24.000 euros.
Finalmente se conocen los datos de cierre del Euribor de Agosto, y se confirman aquellas previsiones que se venían manejando: el principal índice de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, encadena su quinto mes consecutivo de subidas, al cerrar a 1,421%.
Por primera vez, en 21 meses, este indicador significará un incremento en el coste de las hipotecas que sufran revisión en este mes. Si bien, por el momento el efecto en el bolsillo de los españoles, será prácticamente imperceptible, el cambio en la tendencia ya está en marcha, y nuevos incrementos se esperan para los próximos meses.
El cierre de agosto de 2010 se ubicó casi nueve centésimas por encima del nivel de agosto de 2009 cuando el indicador marcó niveles de 1,334%. Esta diferencia representa supone una subida de unos seis euros al mes y de unos 72 euros al año, para una hipoteca de 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial medio del 0,80%.
La evolución del Euribor en 2010, es más que clara, a continuación les presentamos el resumen para el año 2010, de los movimientos registrados en el indicador.
Al observar la escala precedente, vemos como el indicador ha abandonado ya su suelo y en los próximos meses se esperan nuevas subidas, aunque de acuerdo a lo previsto, las mismas serán progresivas y moderadas.
Cajasol apoya el desarrollo y promoción de la vivienda protegida. Es por ello, que ha firmado un acuerdo de colaboración con Obras Públicas y Vivienda, en virtud del cual establecen condiciones muy ventajosas de financiación para los compradores de viviendas de titularidad de la Empresa Pública del Suelo de Andalucía (EPSA).
De esta forma, la entidad otorgará préstamos hipotecarios que financiarán importes de entre un 80% y un 100% del precio de la vivienda en cuestión.
En el marco de este acuerdo se han desarrollado tres tipos de préstamos con distintas condiciones y modalidades, que permitirán a los compradores abonar una cuota muy similar a la que actualmente están pagando de alquiler.
El acceso a cada tipo de hipoteca o préstamo hipotecario dependerá del tipo de vivienda financiada y a la garantía aportada por el comprador.
A continuación le comentamos las opciones que CajaSol pondrá a su disposición mediante este nuevo acuerdo.
Un préstamo hipotecario acogido al Plan Estatal de Vivienda 2009-2012, que financia hasta el 80% del precio de la venta. El plazo de amortización de este préstamo podrá alcanzar los 30 años. Respecto de los costes, este préstamo hipotecario devengará un interés equivalente alEuribor más el 1,25%. Es importante destacar que está exento de comisiones de apertura, estudio y cancelación.
La segunda opción de financiación acordada contempla un préstamo hipotecario con características muy similares al anterior, que se diferencia al ofrecer un 100% del precio de compra, si éste no supera el 80% del valor de la tasación. El tipo de interés aplicado, así como el plazo de devolución y la exención de comisiones se mantienen inalterados.
La última de las opciones, no constituye una hipoteca sino un préstamo personal, que le permitirá financiar hasta el 100% del precio de la vivienda, con un plazo de amortización de hasta 10 años.
En este último caso, podrá optar por elegir financiar a tipo fijo o a tipo variable. A tipo fijo, se aplicará un interés del 5,25% para operaciones formalizadas antes del 31 de diciembre de 2010. En caso de financiar a tasa variable se aplicará un interés del Euribor anual más el 1,75%.
Cajasol liberará de cualquier tipo de comisión de apertura, estudio y de cancelación anticipada a los destinatarios de los préstamos.
¿Se han terminado las hipotecas baratas? Parece que poco a poco, con la evolución del Euribor y los pronosticos para 2011, hemos vivido el último mes de recortes en las cuotas. ¿Por qué?
El Euríbor cierra julio 2010 en el 1,373%, cifra que confirma esta tendencia, y se transforma en el cuarto mes consecutivo en que cierra al alza, después de año y medio de caídas. Sin embargo, quienes revisen su hipoteca disfrutarán de una leve rebaja, ya que este indicador cerró julio de 2009 en el 1,412%.
Un mes atrás, en junio 2010, el Euribor había cerrado en el 1,2813%, lo que demuestra a las claras esta subida en los últimos tiempos, algo más fuerte que la comparación interanual.
Para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años, la cuota reflejará una bajada de entre dos ó tres euros mensuales, con lo que el ahorro anual ascenderá como mucho a 36 euros, una cifra que casi no se notará en los bilsillos de los usuarios.
Por lo tanto, estamos en presencia de un cambio de tendencia, y poco a poco se avecinan subidas de los tipos oficiales de interés que algunos se animan a decir que llegará hasta el 1,5%.
Estos resultados se pueden ampliar con el comparador de hipotecasHipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.
La recuperación económica de la zona euro, aún tambalea, sin embargo, el euribor ya marca tres meses al alza y probablemente julio constituya el cuarto, de confirmarse la media mensual provisional fijada en 1,37%.
Pese a que los tipos de interés se mantienen en niveles mínimos, las tensión que se vivieron en el mercado interbancario, han provocado que el Euribor haya despertado de su letargo y rompa con un año y medio de caída libre, la cual sólo se había visto interrumpida en diciembre de 2009.
Si bien, la publicación de los tests de solvencia realizados a la banca europea, han traído cierto alivio al mercado interbancario, los expertos temen que el euribor continúe al alza a corto plazo si el BCE no pone algún remedio.
Desde el pasado mes de marzo el Banco Central Europeo (BCE) inició la retirada de las inyecciones de liquidez, lo cual sumado a la precaución y desconfianza de los bancos para prestarse entre ellos, acarreó un incremento de la tensión interbancaria y con ello la suba de la percepción del riesgo. La posible solucione a esta situación se centra en la habilitación de subastas a diferentes plazos, sin límite de cantidad y a tipo fijo.
Por el momento, las hipotecas contratadas hace un año que sufran su revisión periódica en esta fecha, aún verán disminuir su cuota, sin embargo, de una forma casi imperceptible. La disminución en la cuota mensual se estima en unos 3,50 euros.
Es bastante claro, que de continuar la tendencia, (y todo indica que sí), el bolsillo de los hipotecados podría volver a resentirse en los próximos meses. Los expertos prevén que en los próximos meses el Euribormantenga una ligera tendencia al alza, cerrarando este año en torno al 1,5%.
Banco Herrero es otra de las entidades del Grupo Banco Sabadell que ha modificado los tipos de interés por segunda vez en el mes, correspondientes a su hipoteca a tipo fijo. En esta oportunidad con sensibles incrementos. Este préstamo hipotecario, destinado a la adquisición de vivienda, prevé un plazo máximo para su amortización de 30 años.
Luego de esta segunda modificación del mes de julio, los tipos aplicables a la Herrero Hipoteca Tipo Fijo quedan de la siguiente manera:
El único tipo de interés que se ha mantenido estable corresponde a la propuesta de mayor plazo de amortización, ya que para la hipoteca con devolución a 30 años, el interés no se ha modificado desde la última actualización a principios de este mes. Además, como vemos, es inferior al ofrecido para otras propuestas a menor plazo.
Respecto de los costes vinculados a esta propuesta, Banco Herrero cobra las siguientes comisiones:
Comisión de apertura: negociable.
Comisión por desistimiento: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y del 0,25% en el resto de años.
Comisión por riesgo de tipo de interés: 4%.
La Hipoteca a Tipo Fijo de Banco Herrero le permitirá financiar hasta el 80% sobre el menor valor entre compra venta y tasación, mediante un sistema de cuota constante durante toda la vida de la hipoteca.
Como productos vinculados esta hipoteca requiere de la contratación de un seguro de hogar y seguro de vida.
Aún a pesar de las subas en el tipo de interés sigue siendo una buena opción al requerir una mínima vinculación.
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
Openbank ha modificado las condiciones a partir del 1 de julio que ofrece para subrogar su hipoteca.
Se trata de “Cambio de Hipoteca Vivienda Habitual” donde podemos observar un incremento en el diferencial aplicado a esta hipoteca a tipo variable, elevándolo desde el anterior 0,38 hasta el actual 0,45.
Esta hipoteca puede contratarse a través de teléfono, Internet, oficinas y puntos de venta, y como mencionáramos ofrece un tipo de interés a Euribor + 0,45 con liquidación mensual de intereses y revisión anual.
Para conseguir este tipo de interés deberá cumplir con una serie de requisitos excluyentes:
Domiciliación de nómina y/o 3 recibos
Cuenta Corriente Operativa
Seguro Multirriesgo del Hoga mientras esté vigente el préstamo
En cuanto al importe, también se han presentado leves modificaciones. Este será el capital pendiente del préstamo que tiene en la entidad original al momento de la firma pero con límites establecidos con un mínimo de 60.000 euros y un máximo que no puede superar el 70% del valor de tasación de la vivienda (anteriormente se ofrecía el 80%).
Openbank ofrece como plazo, el mismo que tenga pendiente en su préstamo actual, hasta un máximo de 30 años.
En cuanto a las comisiones, este producto no tiene comisión de apertura, aunque sí debe saber que en caso de compensación por desistimiento en la amortización parcial se aplicará la misma que tiene su hipoteca actual, al igual que por compensación por desistimiento en la cancelación total.
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