Las mejores hipotecas a interés variable

En nuestro ranking de las mejores hipotecas a tipo de interés variable seleccionamos los préstamos con los tipos más bajos pero también los que incluyen menos productos asociados.

Hemos preparado un listado de las mejores hipotecas a interés variable con un diferencial bajo, pero recuerde que este tipo de productos requieren la contratación de productos asociados a la hipoteca que terminan encareciendo el producto o que aplican comisiones desproporcionadas..

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Hipotecas más baratas

La oferta hipotecaria en el mercado español es muy amplia. Muchas veces, encontrar aquella propuesta que más se adapte a nuestras necesidades puede ser bastante difícil.  Con el inicio de 2011, muchas de las mejores propuestas del mercado fueron retiradas, al tiempo que varias otras modificaron sustancialmente sus condiciones y cayeron de los ránking de las mejores hipotecas. Ahora con la crisis de crédito resulta complicado encontrar financiación, pero aún así existen hipotecas baratas que conviene tener en cuenta.

Para orientarlo en la búsqueda, en esta entrega presentamos la oferta de Hipotecas más baratas que se encuentra vigente en estos momentos. Para efectuar esta clasificación vamos a tener en cuenta exclusivamente el tipo de interés y el TAE ofrecido por la entidad bancaria, dejando de lado comisiones y otros elementos como los productos asociados. Es importante no perder este criterio de vista al analizar cada propuesta, ya que en muchos casos el producto se encarece como consecuencia del nivel de fidelización exigido por la entidad para conceder el préstamo, que lo obligará a contratar productos adicionales, como seguros, tarjetas, planes de pensiones u otros. El coste de estos productos puede hacer el mejor tipo de interés se resienta si es desproporcionado.

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Las mejores hipotecas a interés fijo

A continuación les ofrecemos a nuestros lectores un ranking con las mejores hipotecas a interés fijo que comercializan las entidades financieras que operan en España. Es necesario aclarar que este listado no sólo está confeccionado en base al tipo que ofrecen, sino también las condiciones, como productos vinculados y comisiones que cobran.

Sin más preámbulos, aquí os dejamos nuestro ranking de hipotecas a tipo fijo que recoge la oferta más atractiva del mercado en estos momentos.

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Mejores hipotecas diciembre 2011

La llegada de diciembre apenas ha cambiado por el panorama de las hipotecas más baratas. El crédito sigue siendo escaso y hacerse con un buen préstamo hipotecario, complicado. Pese a todo, publicamos nuestro ranking con las mejores hipotecas a diciembre en cada una de sus vertientes.

Los datos sobre constitución de hipotecas son demasiado claros como para dejar lugar a dudas. Pedir una hipoteca se ha convertido en una actividad de alto riesgo y escasa recompensa ante la sequía del crédito. Testigos de esta situación son los pocos cambios que se observan en el mercado, donde la mayoría de modificaciones en las hipotecas tiene  como objeto una subida de tipo de interés, la retirada de los productos más atractivos o incluir productos vinculados de obligada contratación.

Así está ahora mismo el panorama de las mejores hipotecas del mercado a diciembre de 2011

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Mejor Hipoteca

Muchos han sido los cambios que se han producido en la oferta de hipotecas en el mercado español este último mes y todavía más si los comparamos con los de principios de año. En un entorno de aumento de los diferenciales respecto al índice de referencia os presentamos la mejor hipoteca del mercado en estos momentos. ¿Cuál será?

Hace tan solo un año, encontrábamos diferenciales en torno del 0,50%, e incluso menores si aumentábamos la vinculación con la entidad. Hoy por hoy el panorama es bastante distinto y la mayor parte de las entidades maneja diferenciales que se ubican en el 1,00% o por encima de ellos, con cierta vinculación e incluso tipos mínimos.

Hoy vamos a analizar a fondo la que se considera la mejor hipoteca variable del mercado: la Hipoteca Uno-e.

La Hipoteca Uno-e plantea un sistema bonificado por el cual cuantos más productos vinculados se contraten mejor será el tipo de interés que se ofrezca, partiendo de un ya de por sí jugoso Euribor+1,25%. El préstamo hipotecario sirve para financiar la compra de la primera vivienda o de segunda vivienda. En el caso de la primera vivienda financiará hasta un 80% del valor de tasación durante un plazo máximo de 35 años.  Para la segunda vivienda el porcentaje a financiera baja hasta el 60% del valor de tasación y la vida del préstamo hasta los 20 años.

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Las mejores hipotecas para subrogar

Con las constantes modificaciones en los tipos de interés y la salvaje competencia que existe entre las entidades financieras que operan en España existe la posibilidad de subrogación, es decir de llevar nuestra hipoteca hacia otro banco o caja que nos ofrezca mejores condiciones. En este 2011, las hipotecas para subrogación son una especie en extinción, pero así y todo aún encontramos interesantes ofertas.

Sin embargo, a la hora de analizar las mejores opciones no debemos quedarnos sólo con el tipo de interés (Euribor, IRPH), y en especial a la hora de ver el diferencial, porque podemos terminar por contratar una hipoteca más cara ya que suelen conllevar mayor cantidad de productos vinculados como seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrientes o domiciliación de nómina o recibos, etc.

El ránking

A continuación les ofrecemos las mejores opciones para subrogar, con la menor cantidad de productos vinculados posibles:

• Hipoteca Uno-e: Euribor +1%,  sin productos vinculados, aunque sí con domiciliación de la nómina.
• Hipotecambio Db: Euribor +1,25% Sin productos vinculados.
• Hipoteca Activa: Euribor +1,5% contratando un seguro del hogar.

También existen otras hipotecas para cambiar de entidad con algunos productos más, que forman parte de los compromisos habituales que suelen requerirnos. Aquí los diferenciales son más bajos pero debemos contratar otros servicios.

• HipoteCambio db: Euribor + 0,85%. Requiere de cinco productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar un seguro de hogar, seguro de vida y una tarjeta de débito y de crédito
• Subrogación Hipoteca uno-e: Euribor +0,95%: Requiere de 4 productos (domiciliar nómina,  contratar cuenta corriente, contratar seguro de hogar y seguro de vida).
• Subrogación Hipoteca Naranja ING Direct para clientes: Euribor + 0,99%. Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida).
• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor + 1%. Requiere de 3 productos (domiciliar nómina, seguro de hogar y seguro de vida).
• Hipoteca Plus Onetic de NovaCaixaGalicia: Euribor + 1,25%. Requiere 4 productos (cuenta nómina, tarjeta de crédito seguro de hogar y la contratación de uno de los siguientes productos seguro de vida, o seguro de protección de pagos o plan de pensiones).
• Subrogación a la Hipoteca Naranja para Nuevos Clientes: Euribor +1,24% Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida) y sólo está disponible para importes superiores a 150.000 euros, en caso contrario se aplicará Euribor +1,64%

Analizando el cambio

Antes de decidir un cambio, hay que tener en cuenta que muchos bancos ocultan en la letra pequeña de sus contratos numerosas cláusulas que provocan que el gasto del consumidor sea, en ocasiones, bastante superior al que hubieran tenido de no realizar el cambio.

Ya de por sí, la formalización de un nuevo contrato trae aparejado gastos.  Si bien,  los gastos asociados a la subrogación de un préstamo hipotecario son muy inferiores a los asociados a la formalización de una hipoteca nueva, consituyen gastos que realizar, y hay que ser concientes de su cuantía para evitar sorpresas.

Las comisiones bancarias, son las que aportan una buena parte de los gastos de constitución.  En primer lugar, habrá que pagar a la antigua entidad la cantidad que corresponda en concepto de comisión de cancelación anticipada.

Esta comisión se calcula sobre la parte del capital pendiente al tiempo de la subrogación y sólo procede si expresamente se ha pactado en la escritura de la hipoteca, siendo una de los puntos que se pueden negociar antes de firmar una hipoteca, pero que una vez firmada, nos compromete hasta su cancelación.  Este importe ronda habitualmente un cuarto o medio punto porcentual (0,25 o 0,50%) y rara vez, la nueva entidad bancaria contempla en su propuesta este coste.

Pero no son sólo las comisiones las que influyen a la hora de cambiar.  Los gastos correspondientes a Notaría, Registro y Gestoría, también deben sumarse a los gastos del contrato, y aunque muchas entidades proponen hacerse “cargo” de los mismos, en caso de que así no sea, deberá contarse con el dinero necesarios para saldarlos.

Según estimaciones oficiales los gastos relacionados con la compra de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen alrededor del 10% del importe financiado.

Comparar y sacar cuentas

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario
Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

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Hipotecas cambio de banco

Si hace años lo habitual era permanecer con el mismo banco durante toda la vida de un préstamo, hoy en día lo normal es buscar la entidad que nos ofrezca mejores condiciones. La fidelidad ha dejado de ser algo habitual en la relación con los entidades financiera y por eso encontramos las hipotecas cambio de banco, que generalmente suelen llevarse a cabo mediante una subrogación hipotecaria.

Pero a la hora de cambiar de banco en busca de las mejores condiciones conviene estudiar a fondo la nueva propuesta y no limitarnos a acudir al diferencial más bajo respecto al índice de referencia (Euribor, IRPH). También es imprescindible estudiar los productos asociados que muchas entidades obligan a contratar y que pueden encarecer el precio final de la hipoteca. Se trata de seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrinetes, domiciliación de recibos, pensiones, nóminas…

Las hipotecas para el cambio de banco con una menor cantidad de productos vinculados son las siguientes:

• Hipoteca Uno-e: Euribor +1%,  sin productos vinculados, aunque sí con domiciliación de la nómina.
• Hipotecambio Db: Euribor +1,25% Sin productos vinculados.
• Hipoteca Activa: Euribor +1,5% contratando un seguro del hogar.

Esto no quiere decir que sean las que mejores tipos de interés ofrecen, pero sí las que más libertad dan a sus clientes. El resto de oferta, que obliga a la contratación de varios productos la componen:

• HipoteCambio db: Euribor + 0,85%. Requiere de cinco productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar un seguro de hogar, seguro de vida y una tarjeta de débito y de crédito
• Subrogación Hipoteca uno-e: Euribor +0,95%: Requiere de 4 productos (domiciliar nómina,  contratar cuenta corriente, contratar seguro de hogar y seguro de vida).
• Subrogación Hipoteca Naranja ING Direct para clientes: Euribor + 0,99%. Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida).
• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor + 1%. Requiere de 3 productos (domiciliar nómina, seguro de hogar y seguro de vida).
• Hipoteca Plus Onetic de NovaCaixaGalicia: Euribor + 1,25%. Requiere 4 productos (cuenta nómina, tarjeta de crédito seguro de hogar y la contratación de uno de los siguientes productos seguro de vida, o seguro de protección de pagos o plan de pensiones).
• Subrogación a la Hipoteca Naranja para Nuevos Clientes: Euribor +1,24% Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida) y sólo está disponible para importes superiores a 150.000 euros, en caso contrario se aplicará Euribor +1,64%

El Comparador Hipotecas de Hipolisto cuenta con información más detallada sobre estas hipotecas y el coste de sus productos asociados.

En cualquier caso, en toda subrogación hipotecaria conviene tener en cuenta no sólo el menor tipo de interés que podamos conseguir sino también los costes del cambio de banco, empezando por la comisión de subrogación y la de apertura. La ventaja es que el efecto de la subrogación y el cambio de banco en el IRPF nos permitirá incluir algunos costes en la deducción por vivienda en la declaración de la renta como los gastos de registro, notaría y otras gestiones derivados del cambio de banco, que se sumarán a los pagos realizados por la cuota de la hipoteca para dar con la base imponible sujeta a deducción.

Las mejores hipotecas para jovenes

Los jóvenes son uno de los principales objetivos de las entidades bancarias, que cuentan con ofertas especialmente dirigidas a este grupo en varios ámbitos, pero sobre todo en el de préstamos hipotecarios. Desde aquí os informamos de las mejores ofertas.

Para elaborar el listado hemos tenido en cuenta principalmente el tipo de interés que ofrece cada préstamo, pero conviene aclarar que además de este elemento, es bueno analizar el resto de condiciones, empezando por las comisiones hipotecarias y terminando por los productos asociados, que pueden hacer que un buen tipo de interés termine siendo un mal negocio.

Estas son las mejores hipotecas para jóvenes:
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Mejores hipotecas 2011

Arranca 2011, con un gran cambio en el panorama impositivo, que para muchos españoles va a tornar aún más complicado el acceso a la vivienda, al dar por tierra con la deducción por compra de vivienda habitual para rentas superiores a 24.999 euros.

Es por ello, que estar atento a la oferta de mejores hipotecas 2011 puede allanarle el camino a la vivienda propia al posibilitarle encontrar el mejor producto para financiar su casa.

Después de que el mercado hipotecario español recibiera algo de impulso antes de efectivizarse los cambios impositivos, hoy la situación es bastante peliaguda, más si sumamos a ello, las subidas del Euribor que se volvieron a registrar a partir de agosto, tras haber vivido mínimos históricos durante 2009.

Esta situación nos induce a pensar que los precios continuarán su ajuste en varias regiones de nuestro país, y por ello, si usted encuentra una oportunidad es conveniente que se encuentre informado respecto de las mejores opciones a la hora de acceder a la financiación.

Es por ello que a continuación les ofrecemos las mejores hipotecas 2011:

• Mejores hipotecas a interés variable

• Mejores hipotecas a interés fijo

• Mejores hipotecas para subrogación

• Mejores hipotecas para jovenes

Recuerde que al analizar las diversas ofertas no solo debe tener en cuenta el tipo de interés cobrado, sino también los productos vinculados y los plazos que le exigen las entidades. Muchas veces detrás de un diferencial muy bajo que a prima facie deslumbra como una propuesta inmejorable, se esconden requisitos de vinculación bastante exigentes y que por lo tanto, aumentan los costos del producto final, quitando brillo a la propuesta.

En caso de que esté interesado en contratar un préstamo hipotecario, tenga dudas acerca del comportamiento del Euribor, y no sepa finalmente cuanto pagará mensualmente de cuota puede realizar un cálculo de su hipoteca

Si desea conocer todas las ofertas que existen en el mercado, ingrese al comparador de hipotecas más completo de España, Hipolisto

Hipotecas joven

Los bancos son conscientes de que los usuarios más jóvenes cuentan con unas necesidades de financiación mayores que quienes ya llevan unos años ahorrando. por eso, dispone de Hipotecas especiales para jóvenes, que generalmente implican también un alto grado de vinculación con la entidad. Por eso, a la hora de valorar las mejores hipotecas no basta con fijarse en diferencial que ofrecen ni en el tipo de interés, también habrá que hacerlo en los productos asociados.

Las mejores hipotecas para jóvenes que ofrece ahora mismo el mercado son:

• Hipoteca t-enteras de Caja España: Euribor +0,25%.  Hasta el 100% del menor de los valores de la tasación de la vivienda a hipotecar o el contrato privado de compra/venta. Sin comisiones de apertura y de compensación por desistimiento.
• Hipoteca viva joven de Unnim Caixa Terrassa: Euribor +0,25%. Hasta el 80% sobre valor de tasación con posibilidad de alcanzar el 100%. Hasta 72 meses de carencia y 40 años de plazo para su devolución.
• Préstamo Hipotecario Joven de BBK: Euribor +0,35%. Hasta el 100% sobre valor de tasación. Sin comisiones.
• Hipoteca 0,35 de Bankinter: Euribor +0,35%. Hasta el 100% sobre valor de tasación si adquiere inmuebles de su portal inmobiliario. No tiene comisiones de apertura y en compensaciones por desistimiento en amortización total y parcial.
• Hipoteca Joven de Caja Duero: Euribor +0,35%. Hasta 80% sobre valor de tasación. Sin comisiones.
• Hipoteca Joven de Caja Burgos: Euribor +0,35% a partir del 6to. año, los cinco primero a Euribor +0,20%. Sin comisiones y financia hasta 80% sobre valor de tasación.
• Hipoteca joven -rioja de Cajalón: Euribor +0,40%. Hasta el 80%. Adquisición de la primera vivienda habitual y permanente. Hasta 30 años. No aplica comisiones de apertura, amortización o cancelación.
• Primera Hipoteca de les Illes Balears: Euribor +0,45%. Hasta el 100% del valor de tasación o precio de compra. Adquisición de la primera vivienda habitual y permanente. Hasta 40 años.
• Hipoteca de la Comunidad de Madrid de Caja Madrid: Euribor +0,49%. Hasta el 80%. Adquisición de la primera vivienda habitual y permanente. Hasta 40 años. Los seis primeros meses a Euribor + 0%.
• Hipoteca Joven de La Caja de Canarias: Euribor +0,50%. Hasta el 80% sobre valor de tasación. Plazo máximo para devolución de 40 años.
• Hipoteca Bonificada Joven de Banco SabadellAtlántico: Euribor +0,60% cumpliendo todos los requisitos de vinculación. Financia hasta el 80% sobre el menor de los valores entre compra venta y tasación. Plazo de financiación de hasta 40 años.
• Hipoteca Bonificada Joven de Banco Herrero: Euribor +0,60%cumpliendo todos los requisitos de vinculación. Financia hasta el 80% sobre el menor de los valores entre compra venta y tasación. Plazo de financiación de hasta 40 años.
• Hipoteca Ahorro Joven de Banco Popular: Euribor +0,60%. Hasta el 80% del valor de tasación. Plazo de devolución de hasta 40 años.

Par amás información se puede consultar nuestro comparador de hipotecasHipolisto,