Actualidad del mercado hipotecario hasta septiembre

El Banco de España ha publicado nuevos números acerca de la situación financiera de las familias españolas. Según la entidad, la deuda hipotecaria de este sector llegó al récord de 671.720 millones de euros hasta septiembre. Este indicador concluye que la tasa de crecimiento en este periodo fue del 6,3%, la más baja desde 1995.

El incremento interanual en los primeros nueve meses se situó medio punto por debajo del publicado en agosto (6,8%) y casi diez puntos porcentuales inferior al incremento del 16% de septiembre de 2007.

Sin embargo, si observamos más allá de estos porcentuales, la deuda de las familias hasta septiembre experimentó un nuevo récord y, se acerca a la barrera de los 700.000 millones. Por lo tanto, la deuda hipotecaria de las familias españolas es más del doble que la registrada en 2003 (300.000 millones de euros).

El menor ritmo de crecimiento del endeudamiento familiar se corrobora con la desaceleración de las compraventas de vivienda. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), cayeron un 36,8% en agosto en tasa interanual, con un total de 37.744 inmuebles.

Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), esta situación coincide con una caída del ritmo de crecimiento del saldo vivo total de crédito hipotecario. Éste registró un aumento del 6,8% en septiembre y superó los 1,08 billones de euros, frente a los 1,02 billones con que experimentó en el mismo mes de 2007, cuando crecía a un ritmo del 17,6%.

Desde finales de 2007, la situación del crédito se ha ido ralentizando mes a mes. En noviembre de 2007 el crédito creció un 15,9% en relación a 2006, mientras que en diciembre se elevó un 14,9%; en enero, un 13,8%; en febrero, un 13,1%; en marzo, un 11,7%, en abril, un 11,1% y en mayo un 10%.

Un mes más tarde, en junio, el saldo vivo de créditos hipotecarios empezó a crecer en un dígito, con un repunte del 9%, que en julio fue del 7,9% y en agosto del 7,2%.

Si realizamos una comparación por entidades financieras, las cajas de ahorros alcanzaron un saldo vivo en los primeros nueve meses de 600.042 millones de euros (+6,4%), luego se ubicaron los bancos, con 384.443 millones de euros (+7,8%) y las cooperativas de crédito, con 67.312 millones de euros (+8,9%).

Caixa Catalunya permite flexibizar las cuotas de las hipotecas

Caixa Catalunya ha oficializado que permitirá flexibizar las cuotas de sus hipotecas y así ayudar a aquellos titulares de un préstamo hipotecario que se encuentren con dificultades de pago.

Esta medida se podrá aplicar a través de ”distintas opciones para reducir las cuotas hipotecarias”, que podrán ser:

• ampliación del plazo
• transformación de la hipoteca en un alquiler
• cambio a un tipo de cuota creciente
• programa de cuota reducida

En lo que respecta a la implementación de la cuota reducida, las personas que se acojan al Programa Cuota Reducida gozarán de un periodo máximo de cinco años en el que se pagará una mensualidad asequible.

Durante esos meses, se acordará el pago de intereses a un tipo fijo reducido. Según ha informado la entidad, se ofrcerá ”temporalmente una cuota adaptada a la capacidad de pago personal, asimilable a un alquiler de mercado”.

Los clientes realizarán un pago mensual, que, en términos anuales, siempre estará dentro del intervalo situado entre un 4,75% y un 6,75% del importe total de la hipoteca.

El diferencial entre la cuota pagada y la resultante de aplicar el tipo máximo acordado, así como el capital que el cliente deje de pagar durante el periodo de carencia, se capitalizará de manera anual.

Por último, Caixa Catalunya ha comunicado que finalizados los cinco años que prevé el programa, la hipoteca podrá ser revisada o volver a su estado anterior.

Hipoteca inversa: perfil de cliente

Interesante información hemos recibido acerca del perfil medio del cliente de una hipoteca inversa, un producto que ha encontrado una aceptación parcial, tal vez por desconocimiento, o por miedo a involucrarse en una aventura que no ha sido bien explicada a los mayores, los principales beneficiarios.

Esta es una buena oportunidad para incrementar los ingresos, aquellos mayores que ante la insuficiente pensión media que abona la Seguridad Social (723 euros al mes) y, para la de viudedad (530 euros).

Según una investigación realizada por Vitaliza, el prototipo para este tipo de producto es:

• mujer viuda de 75 años
• con hijos
• propietaria de una vivienda de 400.000 euros
• con necesidades económicas debido a una ajustada pensión

Por este tipo de producto, el cliente de una hipoteca inversa, obtiene una media de unos 1.000 euros mensuales, los cuales suelen destinarse a gastos de la vida diaria, al ocio o, en caso de situación de dependencia, a atender este tipo de necesidades.

Según el informe, en la mayoría de las situaciones, este cliente de esta clase de hipoteca solicita adelantos para cancelar pequeñas hipotecas o pagar otro tipo de préstamos.

¿Cómo funciona?

Ante el desconocimiento sobre la hipoteca inversa, es necesario aclarar que este producto está diseñado para que las personas mayores de 65 años, y que pueden de esta manera obtener una renta mensual de su patrimonio inmobiliario sin perder la propiedad del inmueble.

Por lo tanto, entre sus ventajas, podemos destacar que, el propietario solicitante, se garantiza que continúe como titular del piso y pueda seguir viviendo en su casa mientras percibe esta renta o si lo requiere, alquilarla para obtener otros ingresos.  

¿Qué ocurre cuando fallece el titular?

A su fallecimiento, los herederos tienen la oportunidad de dicidir entre conservar la propiedad pagando la deuda  o constituyendo un nueva hipoteca, o vender la vivienda quedándose con el dinero sobrante después de pagar la deuda.

Euribor en Octubre cerró oficialmente en 5,248%

El Banco de España ha confirmado que el Euríbor a un año, (tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España), cerró oficialmente en el mes de octubre en el 5,248%.

De esta forma, se ha registrado el porcentual más bajo desde mayo y ha recortado 0,601 puntos desde el mismo mes del ejercicio anterior.

Este porcentual, les ha significado a quienes toman como referencia este nivel, un incremento en la cuota en unos 53 euros, lo que supone unos 650 euros más al año.

Sin embargo, es importante informarle a nuestros lectores, que el descenso que refleja el Euribor en noviembre supondrá un buena noticia para los consumidores que revisen su préstamo hipotecario al finalizar este mes, ya que cerrará en niveles más bajos que hace un año.

Este martes, el índice registró su vigésima octava bajada diaria consecutiva y ubicándose en el 4,271%, lo que coloca la tasa mensual en el 4,536%.

Según los pronósticos, el Euríbor podría seguir continuar con la tendencia hacia la baja y llegar al 4% en 2009.

Euribor mes a mes:

• Enero 2008: 4,498%
• Febrero 2008: 4,349%
• Marzo 2008: 4,59%
• Abril 2008: 4,82%
• Mayo 2008: 4,994%
• Junio 2008: 5,361%
• Julio 2008: 5,393%
• Agosto 2008: 5,323%
• Septiembre 2008: 5,384%
• Octubre 2008: 5,248%

Por último, el Banco de españa ha confirmado que el Míbor (tipo interbancario a un año, que se utilizaba como referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000), cerró en octubre en el 5,277%.

Primero la cuenta vivienda y ahora la hipoteca: el Gobierno se pone las pilas

En apenas una semana el Gobierno ha presentado una batería de medidas que deberían servir para dar un poco de oxigeno a la maltrecha economía de miles de familias. La primera ha servido para eliminar incertidumbres respecto a la cuenta ahorro vivienda y la segunda para descargar las obligaciones financieras de los parados y para que ganen liquidez, es decir, tengan más dinero disponible.

En lo que respecta a la cuenta ahorro vivienda, el Ejecutivo que preside José Luis Rodríguez Zapatero acordó aumentar en dos años el plazo de este producto. Así, quienes se beneficien de las ventajas fiscales de la cuenta ahorro vivienda podrán mantenerla durante un máximo de seis años sin obligación de adquirir efectivamente una vivienda. Esta medida servirá para disipar las dudas de los miles de personas que durante los últimos ejercicios fiscales han podido desgravar gracias a esta herramienta pero que veían como se acercaba el final del plazo para comprar la casa y eran incapaces de lograr el crédito necesario.

Sin embargo, esta moratoria es sólo para el plazo de comprar y no para los beneficios fiscales (los titulares se puede podrán deducir de la cuota de IRPF el 15% de las cantidades aportadas hasta un límite anual de 9.015 euros por declaración, de tal forma que la deducción máxima será de 1.352,25 euros), que se mantendrán sólo para los cuatro primeros años.

Además, el Gobierno también acaba de adelantar una batería de medidas para combatir la tasa de paro que incluyen importantes ayudas en el plano de la deuda hipotecaria. En concreto, Zapatero ha anunciado que concederá una moratoria de hasta dos años para el pago del 50% de las cuotas de a hipoteca a desempleados y trabajadores autónomos inactivos con cargas familiares. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) se encargará de garantizar el pago de la otra mitad de la hipoteca, que los beneficiados devolverán a partir de 2011 con un prorrateo máximo de 10 años.

Pero no todas las hipotecas podrán beneficiarse de esta medida ni se podrá aplicar a cualquier cantidad. De hecho, el límite a aplazar es de 500 euros al mes para hipotecas no superiores a los 170.000 euros durante los dos años, que en teoría superan el préstamo medio, establecido en 150.000 euros.

Además, Zapatero también se ha comprometido a incorporar en las retenciones mensuales de la nómina la devolución fiscal que reciben en la declaración de la renta quienes pagan una hipoteca. De esta forma, se reducirán dichas retenciones en dos puntos en lo que supone una especie de adelanto del dinero de Hacienda a estos contribuyentes. Eso sí, sólo podrán beneficiarse las rentas inferiores a los 33.000 euros.

¿Las hipotecas bajarán en 2009?

Hipotecas en agosto caen 37,2%

A los datos presentados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) sobre la caída en la compraventa de viviendas en agosto, debemos sumarle un nuevo dato preocupante para las familias españolas que buscan a través de la financiación, acceder a la vivienda propia.

Según datos oficiales, el número de viviendas hipotecadas ha reflejado un descenso en tasa interanual del 37,2% en agosto, hasta un total de 56.174 inmuebles. En cuanto al importe medio de las hipotecas, se situó en 137.657 euros, con un descenso del 9,6%.

En cuanto al capital prestado para las hipotecas sobre viviendas, se evidenció una caída del 43,2% respecto a agosto de 2007, con un total de 7.733 millones de euros.

Para analizar este mercado, a demás es bueno entender de donde proviene la financiación. Una vez más, las cajas de ahorro encabezaron la lista en el octavo mes del año, con el 53,8%. Luego se ubicaron los bancos con el 35,4% y de otras entidades financieras con el 10,8%.

En lo que respecta al capital prestado, nuevamente las cajas de ahorros fueron las primeras, ya que concedieron el 50,3% del total, mientras que los bancos con el 40,6% y otras entidades, con el 9,1%, se ubicaron por detrás.

Pero no solo hemos notado caída en las hipotecas sobre viviendas, en lo que respecta a fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca fue de 152.672 euros, con una merma del 10,6% respecto a igual mes de 2007.

El total de fincas rústicas y urbanas hipotecadas fue un 30,8% menos, unas 88.161, mientras que el capital prestado superó los 13.459 millones de euros, un 38,1% inferior al de agosto de 2007.

Compraventa de vivienda se desploma un 36,8% en agosto

¿Cómo describir la actual situación de la vivienda en España sin ser tan drásticos? Imposible, los números hablan por sí solos y no existe margen para las especulaciones.

La actualidad del mercado inmobiliario es paupérrima. Y para corroborar esta afirmación tan dura como real, vayamos a las cifras del octavo mes del año.

Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en agosto, las compraventas de viviendas se ubican en lo más bajo, con 37.744 operaciones, es decir un desplome del 36,8% con respecto al mismo mes del año pasado cuando superaron las 59.700.

Si lo comparamos contra julio de 2008, la caída fue del 18,7% cuando el descenso fue del 26,3%.

Para desmenuzar el total, las viviendas libres encabezaron este tipo de operaciones, hasta las 34.350, lo que supone un descenso interanual del 37,2%. El resto, unas 3.394, se han computado como compraventas de inmuebles protegidos, con un descenso del 32,6% respecto a igual mes de 2007.

Si analizamos el mapa de España, hemos notado que cuatro comunidades autónomas han conformado el 56,7% de las operaciones, como Andalucía, Comunidad Valenciana, Madrid y Cataluña, dejando sobre el tapete la desigualdad distributiva de las transacciones.

Compra de suelo en España

La ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, ha anunciado que desde hoy y hasta el próximo 29 de diciembre se podrá acudir a la oferta pública de compra de suelo.

Según el Gobierno, esta medida pública permitirá la urbanización de suelo para viviendas protegidas. Además prevé que con esta oferta se construirán entre 15.000 y 20.000 viviendas de este tipo, las cuales serán promovidas por administraciones públicas (comunidades autónomas y ayuntamientos) y por privados.

A continuación les ofrecemos un resumen de la iniciativa aprobada por el consejo de administración de la Entidad Pública Empresarial de Suelo (SEPES): 

• Las parcelas deberán estar ubicadas en municipios de más de 20.000 habitantes, y tendrán prioridad las zonas cercanas a núcleos urbanos, como a zonas degradadas.
• Sólo se comprarán terrenos urbanizables (de media pueden tardar entre 2 y 4 años en ser aptos para la edificación).
• No se adquirirán solares ya urbanizados.
• Cada una de las parcelas adquiridas deberá tener una superficie que permita la construcción del al menos 300 viviendas (En Ceuta y Melilla el mínimo será de 150).
• El precio de compra será el establecido para el suelo destinado a vivienda protegida y se le descontarán todos los costes que demande la transformación de los terrenos.
• Cerrado el plazo de presentación de ofertas, SEPES tendrá cuatro meses para estudiar y seleccionar las operaciones económicamente viables (tendrán prioridad los suelos con un grado de desarrollo más avanzado).

Cajastur aplica período de carencia de capital e intereses durante dos años para sus hipotecas