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NovaCaixaGalicia ha modificado las condiciones de la Hipoteca Onetic, un préstamo hipotecario para la compra de vivienda destinada a suplantar a la On Hipoteca, en una oferta unificada de la entidad después de su unión. Este ajuste, al igual que el efectuado en la Hipoteca Plus Onetic, se trata de una nueva subida. Estos movimientos están en línea con los del mercado, pero quitan atractivo al producto.
La Hipoteca Onetic está destinada a la adquisición de vivienda habitual y asimismo resulta aplicable a los casos de subrogación de hipoteca. El producto financia hasta el 80% del valor de tasación del inmueble con un importe mínimo de 90.000 euros y un plazo de amortización de 35 años.
Tipo de interés inicial: durante el primer año se aplicará un tipo fijo del 3,5% (antes 3,35%) que será del 3,6% en caso de no contratar un seguro de vida, seguro de pagos protegidos o un plan de pensiones de Novacaixagalicia
Tipo de interés variable: el tipo de interés principal será variable aEuribor + 1,49% (antes 1,17%). pero en caso de no contratar un seguro de vida, seguro de pagos protegidos o un plan de pensiones de Novacaixagalicia para el periodo fijo y de Euribor + 1,59% para el variable.
Comisiones
El préstamo, tanto en su modalidad de vivienda habitual como de segunda vivienda, está prácticamente libre de comisiones, aunque sí existen algunas, que son las siguientes:
• Alguno de estos tres productos: Seguro de Vida, Seguro de Pagos Protegidos o un Plan de Pensiones de Caixa Galicia. Este es el único opcional. En caso de no contratarlo aumentarán los tipos de interés, tanto en el plazo fijo como en el variable. Sin embargo estos productos incrementarán el coste de la hipoteca, en una mayor cuantía a la que resultará de la reducción del diferencial en un 0,10%. Sin embargo, esta situación dependerá de las condiciones particulares de cada individuo y principalmente de la posibilidad de que ya esté interesado en uno de estos productos de antemano.
La Hipoteca Onetic cuenta con un periodo de carencia de hasta 12 meses, lapso en el que sólo deberá abonar los intereses generados sin tener que pagar por la amortización de capital.
Al igual que hemos comentado en el caso de la hipoteca Plus Onetic, los requisitos de domiciliar la nómina, utilizar la tarjeta de crédito que nos darán vinculada a la cuenta nómina, y contratar un seguro de hogar, no nos parecen que incrementen el coste del producto en demasía. La cuenta nómina es gratuita, y la tarjeta lo es el primer año y con posterioridad siempre que efectuemos consumos por 2.500 euros anuales o más. Lo que no nos gusta mucho es la exigencia de optar por la contratación de un plan de pensiones, un seguro de proteción de pagos o un seguro de vida.
A pesar de esta situación, la mayor parte de las entidades ya ha superado la barrera psicológica del diferencial por debajo del 1,00%, por lo que las hipotecas de Novacaixagalicia, aún califican como una de las mejores hipotecas del mercado español.
El tipo de interés no está entre los de las mejores hipotecas del mercado y requiere la contratación de varios productos vinculados que hacen que el coste global del préstamo aumente. La ventaja es que la Cuenta Nómina Onetic no cobra comisiones. Aún así, es posible encontrar mejores ofertas.
Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, podrán deducir quienes tengan una base imponible inferior a 24.000 euros hasta un 15% de las cantidades aportadas con un máximo de 9.015 para las bases imponibles inferiores de 17.000 euros, una cuantía que se va reduciendo hasta desaparecer en los citados 24.000 euros. La fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.
La oferta de Hipotecas de Deutsche Bank incluye una específicamente destinada a la subrogación y que se comercializa bajo el nombre de HipoteCambio db. La gran ventaja del préstamo es que financia hasta el 80% del valor de la vivienda durante 30 años y la gran desventaja que exige la contratación de varios productos vinculados a la hipoteca para poder beneficiarse del tipo de interés más bajo.
Como su propio nombre indica, la HipoteCambio db está dirigida a aquellas personas que desean cambiar de banco su hipoteca actual, y en medio buscan una mejora en las condiciones de la misma. Este préstamo hipotecario financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda con un periodo de amortización de 30 años, algo superiores a la media del mercado y por lo tanto un dato a tener en cuenta.
Además, no existe una cantidad mínima a financiar. La revisión del préstamo se hará de forma anual y en ella se mirará con especial cuidado que se mantengan todos los productos asociados al préstamos que mencionamos a continuación a fin de poder mantener las condiciones intactas.
Con las constantes modificaciones en los tipos de interés y la salvaje competencia que existe entre las entidades financieras que operan en España existe la posibilidad de subrogación, es decir de llevar nuestra hipoteca hacia otro banco o caja que nos ofrezca mejores condiciones. En este 2011, las hipotecas para subrogación son una especie en extinción, pero así y todo aún encontramos interesantes ofertas.
Sin embargo, a la hora de analizar las mejores opciones no debemos quedarnos sólo con el tipo de interés (Euribor, IRPH), y en especial a la hora de ver el diferencial, porque podemos terminar por contratar una hipoteca más cara ya que suelen conllevar mayor cantidad de productos vinculados como seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrientes o domiciliación de nómina o recibos, etc.
El ránking
A continuación les ofrecemos las mejores opciones para subrogar, con la menor cantidad de productos vinculados posibles:
Hipoteca Uno-e: Euribor +1%, sin productos vinculados, aunque sí con domiciliación de la nómina.
Hipoteca Activa: Euribor +1,5% contratando un seguro del hogar.
También existen otras hipotecas para cambiar de entidad con algunos productos más, que forman parte de los compromisos habituales que suelen requerirnos. Aquí losdiferenciales son más bajos pero debemos contratar otros servicios.
HipoteCambio db: Euribor + 0,85%. Requiere de cinco productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar un seguro de hogar, seguro de vida y una tarjeta de débito y de crédito
Subrogación Hipoteca uno-e: Euribor +0,95%: Requiere de 4 productos (domiciliar nómina, contratar cuenta corriente, contratar seguro de hogar y seguro de vida).
Hipoteca Plus Onetic de NovaCaixaGalicia: Euribor + 1,25%. Requiere 4 productos (cuenta nómina, tarjeta de crédito seguro de hogar y la contratación de uno de los siguientes productos seguro de vida, o seguro de protección de pagos o plan de pensiones).
Subrogación a la Hipoteca Naranja para Nuevos Clientes: Euribor +1,24% Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida) y sólo está disponible para importes superiores a 150.000 euros, en caso contrario se aplicará Euribor +1,64%
Analizando el cambio
Antes de decidir un cambio, hay que tener en cuenta que muchos bancos ocultan en la letra pequeña de sus contratos numerosas cláusulas que provocan que el gasto del consumidor sea, en ocasiones, bastante superior al que hubieran tenido de no realizar el cambio.
Ya de por sí, la formalización de un nuevo contrato trae aparejado gastos. Si bien, los gastos asociados a la subrogación de un préstamo hipotecario son muy inferiores a los asociados a la formalización de una hipoteca nueva, consituyen gastos que realizar, y hay que ser concientes de su cuantía para evitar sorpresas.
Las comisiones bancarias, son las que aportan una buena parte de los gastos de constitución. En primer lugar, habrá que pagar a la antigua entidad la cantidad que corresponda en concepto decomisión de cancelación anticipada.
Esta comisión se calcula sobre la parte del capital pendiente al tiempo de la subrogacióny sólo procede si expresamente se ha pactado en la escritura de la hipoteca, siendo una de los puntos que se pueden negociar antes de firmar una hipoteca, pero que una vez firmada, nos compromete hasta su cancelación. Este importe ronda habitualmente un cuarto o medio punto porcentual (0,25 o 0,50%) y rara vez, la nueva entidad bancaria contempla en su propuesta este coste.
Pero no son sólo las comisiones las que influyen a la hora de cambiar. Los gastos correspondientes a Notaría, Registro y Gestoría, también deben sumarse a los gastos del contrato, y aunque muchas entidades proponen hacerse “cargo” de los mismos, en caso de que así no sea, deberá contarse con el dinero necesarios para saldarlos.
Según estimaciones oficiales los gastos relacionados con la compra de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen alrededor del 10% del importe financiado.
Comparar y sacar cuentas
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.
Si hace años lo habitual era permanecer con el mismo banco durante toda la vida de un préstamo, hoy en día lo normal es buscar la entidad que nos ofrezca mejores condiciones. La fidelidad ha dejado de ser algo habitual en la relación con los entidades financiera y por eso encontramos las hipotecas cambio de banco, que generalmente suelen llevarse a cabo mediante una subrogación hipotecaria.
Pero a la hora de cambiar de banco en busca de las mejores condiciones conviene estudiar a fondo la nueva propuesta y no limitarnos a acudir al diferencial más bajo respecto al índice de referencia (Euribor, IRPH). También es imprescindible estudiar los productos asociados que muchas entidades obligan a contratar y que pueden encarecer el precio final de la hipoteca. Se trata de seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrinetes, domiciliación de recibos, pensiones, nóminas…
Las hipotecas para el cambio de banco con una menor cantidad de productos vinculados son las siguientes:
Hipoteca Uno-e: Euribor +1%, sin productos vinculados, aunque sí con domiciliación de la nómina.
Hipoteca Activa: Euribor +1,5% contratando un seguro del hogar.
Esto no quiere decir que sean las que mejores tipos de interés ofrecen, pero sí las que más libertad dan a sus clientes. El resto de oferta, que obliga a la contratación de varios productos la componen:
HipoteCambio db: Euribor + 0,85%. Requiere de cinco productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar un seguro de hogar, seguro de vida y una tarjeta de débito y de crédito
Subrogación Hipoteca uno-e: Euribor +0,95%: Requiere de 4 productos (domiciliar nómina, contratar cuenta corriente, contratar seguro de hogar y seguro de vida).
Hipoteca Plus Onetic de NovaCaixaGalicia: Euribor + 1,25%. Requiere 4 productos (cuenta nómina, tarjeta de crédito seguro de hogar y la contratación de uno de los siguientes productos seguro de vida, o seguro de protección de pagos o plan de pensiones).
Subrogación a la Hipoteca Naranja para Nuevos Clientes: Euribor +1,24% Requiere tres productos (domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida) y sólo está disponible para importes superiores a 150.000 euros, en caso contrario se aplicará Euribor +1,64%
El Comparador Hipotecas de Hipolisto cuenta con información más detallada sobre estas hipotecas y el coste de sus productos asociados.
En cualquier caso, en toda subrogación hipotecaria conviene tener en cuenta no sólo el menor tipo de interés que podamos conseguir sino también los costes del cambio de banco, empezando por la comisión de subrogación y la de apertura. La ventaja es que el efecto de la subrogación y el cambio de banco en el IRPF nos permitirá incluir algunos costes en la deducción por vivienda en la declaración de la renta como los gastos de registro, notaría y otras gestiones derivados del cambio de banco, que se sumarán a los pagos realizados por la cuota de la hipoteca para dar con la base imponible sujeta a deducción.
La oferta de hipotecas de Deustsche Bank se resume principalmente en tres préstamos destinados al cambio de casa y compra de nueva vivienda. La entidad ha sustituido ya su famosa hipoteca rompedora por otro tipo de préstamos que sin embargo siguen dando importancia a la vinculación con la entidad. Os los presentamos.
Durante bastante tiempo la oferta hipotecaria de Deutsche Bank estuvo marcada por su Hipoteca Rompedora, que se caracterizó por ofrecer uno de los diferenciales más bajos del mercado a cambio de una importante vinculación con la entidad financiera. Este sigue siendo uno de los elementos definitorios de sus propuestas y que resta gran atractivo a la oferta. Y es que para los usuarios que valoran la libertad para mover su dinero y su nómina tener que contratar productos asociados a la hipoteca puede encorsetar sus opciones.
Pero para hacernos una idea, veamos en detalle cuáles son las hipotecas de Deutsche Bank.
Como la primera entidad del país porcapitalización bursátil, Banco Santander cuenta con una varia oferta en préstamos hipotecarios. Las Hipotecas de Banco Santander no suelen destacar por estar entre las hipotecas más baratas del mercado, aunque sí por adaptar sus condiciones a cada cliente y su situación económica. Os resumimos y valoramos la oferta del banco presidido por Emilio Botín.
Las Hipotecas de Banco Santander cubren todas las posibilidades relacionadas con la vivienda, desde la construcción de vivienda hasta el cambio de casa pasando por la habitual compra de primera vivienda habitual e incluso financiación para segunda vivienda.
Dentro de su política, las Hipotecas Banco Santander tratan de ajustar los tipos de interés a la realidad de cada cliente. Es decir, que la oferta varía enormemente en función no sólo de la situación del cliente, sino del propio gestor que atiende la solicitud e incluso de la oficina y región. Aunque no está marcado como un elemento ‘sin e qua non’, lo cierto es que desde Banco Santander tiende a incluir productos asociados en la contratación de la hipoteca, especialmente en el área de Seguros con un seguro de hogar a favor del banco
Banco Santander cuenta con una amplia gama de hipotecas destinadas a la compra de vivienda, para construir una casa, a adquirir una más amplia, o para una segunda residencia.
Superhipoteca Tipo Fijo: un préstamo a tipo fijo con una financiación máxima de hasta el 80% del valor de tasación durante un periodo máximo de 20 años. El tipo de interés será fijo por tramos durante toda la vida del préstamo.
Entre las hipotecas de ING hay una oferta destinada exclusivamente a subrogación que busca atraer a clientes con préstamos en otras entidades. La Hipoteca Cambio de Banco de ING está referencia al euribor y financia hasta un 80% del valor de la casa durante un máximo de 40 años, aunque obliga a contratar algunos productos asociados. Os lo contamos todo al respecto.
ING Direct está desde hace tiempo bien situada en la guerra de las hipotecas con su oferta de subrogaciónde hipoteca. La entidad cuenta con su Hipoteca Cambio de Banco, que dentro de su política de premiar la fidelidad de sus clientes, distingue entre quienes ya disponen de una Cuenta Naranja o de otros productos con el banco y quienes no. Así, los usuarios que ya son clientes del banco podrán disfrutar de condiciones preferentes.
Pero antes de abordar las diferentes ofertas para clientes y no clientes que quieran acceder a la subrogación a la Hipoteca Naranja de ING repasemos las condiciones generales del préstamo hipoteca que se aplicará en cualquier de los casos.
Y es que ING financiará siempre para las subrogaciones un máximo del 80% del valor de tasación con un plazo máximo de 40 años y un mínimo de nueve. Quienes estén pensando el el periodo temporal más alto deberán tener en cuenta que su edad deberá ser inferior a 75 a la finalización del mismo. Es decir, que esos 40 años de hipoteca sólo están disponibles para los menores de 35 años.
Además, la Hipoteca Naranja no tiene comisiones de ningún tipo:
ING Direct exige para acceder a este préstamo que sus clientes tengan la nómina domiciliada y un saldo medio de 3.000€ en productos de ahorro o inversión en los últimos 3 meses. Además, deberán contratar un seguro de hogar y un seguro de vida con el banco. Además, el saldo mínimo restante en la hipoteca deberá ser de 50.000 euros. Quienes cumplan estas condiciones podrán acceder a la Hipoteca Naranja a tipo variable con unas condiciones de Euribor +0,84.
Pero lo mejor de todo es que ING dispone de un servicio que permite realizar toda la consulta online denominado Hipoteca Fácil. Se trata de una serie de hipotecas preconcedidas que la entidad otorga a sus clientes en función de la información que ya posee sobre ellos y que agiliza mucho todos los trámites.
Subrogación para nuevos clientes
Los nuevos clientes también deberán domiciliar su nómina y contratar los correspondientes seguros de vida y de hogar. La ventaja es que por contratar la hipoteca NARANJA y abrir la cuenta NÓMINA, podrá ahorrar dinero todos los meses, ya que cada mes le devolverán el 2% de sus principales recibos, tendrá tarjetas de crédito y débito gratuitas todos los años, con las que podrá sacar dinero a débito gratis en todos los cajeros de la red 4B y sin comisiones.
Para los nuevos clientes la subrogación a la Hipoteca Naranja plantea dos alternativas en función del capital pendiente por amortizar del préstamo:
Euribor + 1,14% si la hipoteca es igual o mayor a 150.000 euros
Euribor +1,44% si la hipoteca es menor a 150.000 euros
Un producto que no tiene comisiones, aunque requiere de la contratación de productos asociados, si bien en el caso de la nómina por lo menos ofrece alguna ventaja. En vista de las últimas actualizaciones del mercado en cuanto a subas en el coste de las hipotecas, esta aún se mantiene dentro de las mejores hipotecas para subrogar del mercado, sobre todo en el caso de quienes ya son clientes del banco, aunque no tanto para los nuevos.
Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.
En caso de que esté interesado en contratar un préstamo hipotecario, tenga dudas acerca del comportamiento del Euribor, y no sepa finalmente cuanto pagará mensualmente de cuota puede realizar un cálculo de su hipoteca.
ING Direct, ha modificado los tipos de interés aplicables a toda su gama de hipotecas. Siempre hablando de productos que ofrece a sus clientes con nómina domiciliada, o tengan un saldo medio de 3.000€ en productos de ahorro o inversión en los últimos 3 meses, las propuestas de ING Direct han aumentado los diferenciales aplicables.
Más allá de la propuesta para subrogación o como hipoteca tradicional, ING Direct, ofrece una Hipoteca para quienes deseen llevar su préstamo actual a la entidad al tiempo que requieran un incremento del importe.
Las condiciones para quienes deseen llevar su hipoteca para mejorar las condiciones y pedir más dinero son las siguientes:
Euribor + 0,99: independientemente del monto solicitado
Para obtener estas condiciones, será necesario que domicilie su nómina en la entidad, y contrate los seguros de hogar y vida, comercializados por ING DIRECT.
Mediante esta hipoteca podrá obtener un capital equivalente al 80% del valor de tasación de su inmueble y un importe mínimo de 50.000 euros.
La Hipoteca Subrogación con incremento de importe ING Direct, podrá amortizarse en un plazo mínimo de 9 años y un máximo de 40 años, siempre que al vencimiento la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años.
Cabe destacar que esta hipoteca se comercializa sin suelo, ni comisiones. Es decir, que no abonará comisiones por ningún concepto, ni apertura, ni desistimiento, ni subrogación del deudor o por cambio de condiciones.
Este 2011, nos ha traído importantes subas en los diferenciales aplicables a las hipotecas, así como la desaparición de las mejores ofertas del mercado. Por tanto, aumento mediante, esta aún resulta una interesante propuesta.
Han quedado atrás las condiciones del préstamo hipotecario que Cajastur ofrecidas del denominado Plan Fácil Cajastur-CAC-ASPROCOM. Ahora, con algunas modificaciones en el tipo de interés, ha quedado esta hipoteca destinada a la compra de vivienda denominada Plan Fácil Cajastur-CAC-ASPROCON.
Este acuerdo denominado Plan Fácil, es fruto de un acuerdo entre Cajastur, la Confederación Asturiana de la Construcción y la Asociación de Promotores y Constructores de Edificios Urbanos para hacer más accesible la adquisición de vivienda nueva en Asturias.
Esta hipoteca de Cajastur ofrece entre sus condiciones, sólo una comisión de apertura del 0,50% y financia hasta el 90% de la tasación inicial, con un máximo del 100% del precio de compra.
Según comunica la entidad, debe destinarse a la adquisición de vivienda en Asturias, exclusivamente en subrogaciones de préstamos promotor acogidos al Acuerdo de Colaboración Plan Fácil.
El plazo máximo es de hasta 30 años, pudiendo alcanzar hasta 40 en el caso de clientes menores de 36 añoscon la opción de 3 años de carencia.
El tipo de interés que aplica es variable equivalente al Euribor +1,65 (antes 0,80%) con revisión anual aunque requiere de una serie de productos vinculados que se establecerán en el momento de la subrogación.
Es importante destacar, que este producto se encuentra sujeto a una clausula suelo, ya que el tipo resultante de la revisión nunca podrá ser inferior al 4,00%
La aplicación de este diferencial reducido requiere la contratación de la totalidad de los siguientes productos:
Grupo 1: nómina domiciliada, tarjeta de crédito (titular o beneficiario) de todos los titulares del préstamo y con un importe mínimo de 1.500 euros al año en compras, seguro de hogar (continente y contenido) contratados en Cajastur y servicio de banca a distancia Cajastur Directo.
Grupo 2: seguro de vida contratado en Cajastur por un mínimo del 75% del importe del préstamo.
Grupo 3: realización de una aportación mínima de 600 euros al año a un plan de pensiones individual de Cajastur.
El tipo de interés se incrementará en 0,20, 0,15 y/o 0,10 puntos respectivamente por cada uno de estos grupos no contratados íntegramente.
Este producto incluye un seguro de protección de pagos gratis, que cubre en caso de situación de paro durante 5 años para determinadas promociones de viviendas, y garantiza el pago de la cuota mensual de la hipoteca con un máximo de 1.500 euros/mes y 24 meses en caso de desempleo del trabajador por cuenta ajena para aquellos que cuentan con contrato indefinido. En caso de Incapacidad Laboral Transitoria para los autónomos, funcionarios y empleados con contrato temporal.
Si estás interesado en el mercado hipotecario, y deseas conocer la oferta actual, puedes utilizar el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo de España.
Unnim apuesta con fuerza a la ubicación del del stock inmobiliario en su balance y en concordancia ha lanzado al mercado una nueva propuesta de financiación de los inmuebles de su propiedad: la Hipoteca Connecta.
Este préstamo, está dirigido a quienes adquieran una vivienda directa de promotor de las ofertadas en el portal inmobiliario Unnimcasa. De esta forma la entidad catalana pondrá a su disposición una hipoteca con condiciones preferentes.
La Hipoteca Connecta tiene un plazo de devolución de hasta 40 años. Además, ofrece un período de carencia de hasta 36 meses y permite solicitar hasta el 100% del valor de compra.
La Hipoteca Connecta aplica un tipo de interés mixto, en donde los primeros 36 meses pagará un porcentual fijo del 2,25%, mientras que para el resto del plazo se aplicará un interés variable de Euribor 12 meses + 0,39.
Este tipo de interés resultará aplicable a los clientes que cumplan con el máximo de vinculación requerido por la entidad, condición que sufrirá de revisión anual.
En cuanto a las comisiones está exenta de todas, con excepción de subrogación:
Comisión de apertura: 0% contratando un seguro de vida, del hogar y de desenpleo.
Comisión de estudio: 0% sólo para operaciones superiores a 150.254 €.
Comisión de cancelación anticipada: 0%.
Comisión de amortización parcial: 0%.
Comisión de subrogación: 0,50%.
Con la subrogación de la hipoteca del promotor te ahorrarás los gastos de la constitución de una hipoteca.
Si desea realizar comparaciones con otros productos, puede ingresar en Hipolisto, donde encontrará todas las ofertas que se comercializan en el mercado español.
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