Primero fue el Juzgado de Lleida quien en una sentencia ha impedido el embargo del salario y propiedades a dos hermanos marroquíes por parte de Banco Pastor. La entidad reclamaba 66.000 euros por la deuda pendiente a raíz de una hipoteca firmada en 2005 y que había terminado con el embargo y posterior subasta de la vivienda, que el banco se había adjudicado por el 50% del valor de tasación. En este sentido, el decreto considera que la entrega del piso salda la deuda ya que el propio banco “incorpora en su patrimonio un inmueble que él ha tasado libremente, pero ahora le computa un precio muy inferior a esa valoración”. Ademas, califica de “enriquecimiento injusto” y “abuso de derecho” la diferencia entre el valor de tasación de la vivienda en 2005 y el precio por el que se la adjudicó el banco.

Poco después llegó la resolución del Juzgado de Instrucción Número 3 de Torrejón con Bankia como protagonista. El caso es similar. Una familia que adquirió una vivienda en 2005 y tras no poder hacer frente a los pagos la entidad procedió a la ejecución hipotecaria y posterior subasta de la vivienda, que ella misma se adjudicó por 135.050 euros, aproximadamente la mitad del valor de tasación y de la propia hipoteca. Al no servir ese dinero para cubrir el total del préstamo Bankia seguía reclamando los 207.000 euros pendientes. Sin embargo, el juez ha dado la deuda por saldada al considerar que “sería injusto, abusivo y un ejercicio antisocial obligar al perjudicado a seguir pagando la hipoteca cuando el banco se ha quedado con el piso”.

Estas dos sentencias se unen a las ya pronunciadas por las audiencias de Girona y Navarra en favor de la dación en pago. La última en sacar la cuestión a la palestra ha sido la Defensora del Pueblo, María Luisa Cava de Llano, que ha reclamado una moratoria hipotecaria y la dación en pago para casos extraordinarios. Además, también ha exigido un cambio en la ley concursal aplicada a las familias y particulares.

La presión para que se incluya la dación en pago por ley en el mercado hipotecario español sigue creciendo pero lo que realmente debemos preguntarnos es si se trata de una buena medida y, sobre todo, si podrá aplicarse con carácter retroactivo. En este sentido la reciente reforma hipotecaria ya ha aumentado el porcentaje de la vivienda que debe pagar en banco en las subastas de inmuebles embargados para quedarse con la vivienda, aunque parece que puede ser insuficiente. Lo cierto es que ya existen bancos que ofrecen la dación en pago entre sus productos. Un buen ejemplo es la Hipoteca Sin Mas de Bankinter. Lo que ocurre es que, como es lógico, el tipo de interés a pagar por el usuario es mayor que en una hipoteca convencional porque también lo es el riesgo que asume la entidad financiera.

En caso de imponer la dación en pago por ley cabría esperar un alza instantánea en los tipos de interés. Lo que no parece tan fácil será aplicar la medida con carácter retroactivo, ya que se trataría de un cambio sustancial en las condiciones del préstamo.

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La Hipoteca Azul de iBanesto financia hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda (el menor de ellos) durante un plazo de amortización máximo de 35 años y un mínimo de 3 años. El capital mínimo que podremos solicitar es de 60.000 euros y el máximo de un millón de euros.

Este producto no permite periodo de carencia ni aplazamiento de cuotas.

Tipo de interés

La Hipoteca Azul de iBanesto es un préstamo a tipo variable referenciada al Euribor cuyo tipo de interés varía en función de la cantidad que se solicite al banco.

Hasta 150.000 euros: desde Euribor + 1,44%

Más de 150.000 euros: desde Euribor + 1,14%

Comisiones

Una de las ventajas de la Hipoteca Azul de iBanesto es que no cobra comisiones, lo que supone un alivio en el momento de la apertura del préstamo pero sobre todo en caso de buscar un cambio de condiciones e incluso una subrogación de la hipoteca. De esta forma iBanesto mantiene la mentalidad con la que entró en el mundo de la banca online y, al igual que las ING, reduce al máximo las comisiones en la hipoteca.

Productos vinculados

Al igual que la mayoría de hipotecas y siguiendo los pasos de las hipotecas de Banesto, la entidad impone la contratación de varios productos asociados a la hipoteca que pueden llegar a restar algo de atractivo al producto. Veamos cuáles son y cuál puede ser su coste:

• Domiciliar nómina:  la ventaja es que ni la Cuenta Azul de iBanesto ni la Cuenta Nómina Azul cobran comisiones de mantenimiento ni por la mayoría de operaciones. Además, están entre las mejores cuentas remuneradas del mercado.
• Domiciliar dos recibos: esto no supone ningún coste adicional.
• Seguro del Hogar: habrá que contratar un seguro del hogar multiriesgo con la entidad, lo que ya sí que suma al coste global de la hipoteca, teniendo en cuenta que por ley sólo es obligatorio el seguro contra incendios.
• Seguri de Vida:  habrá que contratar un seguro de vida con Santander Seguros y Reaseguros. De nuevo, un gasto adicional, ya que el seguro deberá estar vinculado al capital pendiente por amortizar y con la entidad como beneficiaria.

El tipo de interés es competitivo y cercano al de las mejores hipotecas a interés variable del mercado. También ayuda que domiciliar la nómina más que una carga sea una ventaja por las condiciones que ofrece la entidad. Sin embargo, el seguro del hogar y de vida afean un poco la oferta. Pese a todo, sigue siendo una alternativa a tener muy en cuenta.

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, se podrá deducir hasta un 15% de las cantidades aportadas sobre un máximo de 9.040 euros, que abarca la mayoría de gastos de la hipoteca. Además, la fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

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El nuevo proyecto de Directiva Europea para Hipotecas aprobado por el Parlamento Europeo trae interesantes cambios en el ámbito de los préstamos hipotecarios y de la creación de una ley europea de hipotecas. El primero de ellos pasa por establecer una mayor rigidez en los requisitos para conseguir una hipoteca o, dicho de otra forma, endurecer la solvencia que deberán exigir los bancos para prestar capital.

El proyecto de directiva (ver documento) que prepara la Unión Europea y que ha superado su primer escollo supone un cambio global en como deben concederse las hipotecas, tanto para la entidad prestamista como como el prestatario o quien solicita el dinero. En este sentido, la directiva europea de hipotecas para uso residencial que estudia el Parlamento Europeo (PE) y a la que se puede acceder pinchando aquí y aquí si queremos leer el documento de trabajo, establece una serie de requisitos con los que deberán cumplir bancos y cajas a la hora de presentar su oferta al cliente. El objetivo, como es lógico, es el de que la publicidad de hipoteas y la información que recibe el usuario antes de firmar el préstamo sean más  transparentes y estén mejor adaptados a los conocimientos financieros reales de la ciudadanía.

La directiva también incluye un punto que hasta ahora había pasado desapercibido y que diligentemente se ha encargado de recordarnos la Agencia EFE. Se trata de los requisitos referentes a la evaluación de solvencia de quienes solicitan el préstamo. En ese sentido el artículo 14.2 establece que “siempre que la evaluación de la solvencia del consumidor arroje un resultado negativo en cuanto a la capacidad de este para reembolsar el crédito durante el periodo de vigencia del contrato, el prestamista deniegue el crédito”. Dicho de otra forma, que el banco no podrá conceder una hipoteca si no está seguro que el cliente podrá pagar.

Y para determinar quienes podrán pagar y quienes no la directiva establece deberán basarse “en criterios tales como los ingresos de este, ahorros, sus deudas y otros compromisos financieros”. Para ello los estados deberán que por que las entidades puedan acceder a bases de datos sobre la solvencia del consumidor. Esas bases de datos deberán ser gestionadas por agencias de información crediticia o agencias de referencia de crédito privadas y registros públicos de crédito. La directiva busca que todos los estados miembros de la Unión Europea compartan las mismas obligaciones y derechos al contratar una hipoteca, lo que se aplicaría también a los baremos a la hora de medir la solvencia del usuario.

Polémica en Inglaterra

En Reino Unido las preocupaciones en torno a esta directiva van por otro lado. La prensa inglesa lleva meses haciéndose eco de este proyecto, que de aprobarse supondría un cambio para el pleno del mercado inmobiliario británico. La polémica se centra en la propuesta de que todos los préstamos sobre vivienda dentro de la Unión Europea deberán declararse impagados transcurridos 90 días en estado de repago. En Reino Unido la normativa actual fija en 180 días el límite, lo que haría que muchas hipotecas tuviesen que declararse como impagadas.

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La Hipoteca 3 de CAI es el préstamo exclusivamente dirigido a financiar las casas de Viviendas Caja 3, el portal inmobiliario del Grupo Caja 3. Se trata de una hipoteca a interés variable que financia hasta el 100% del valor de la vivienda durante un periodo máximo de 40 años.

La Hipoteca 3 de CAI permite un periodo de carencia de hasta 3 años. En caso de contratarlo y de haber financiado la vivienda a 40 años, la edad del contratante no podrá ser superior a 35 años.

Tipo de interés

La Hipoteca 3 de CAI ofrece un tipo de interés variable referenciado a Euribor, si bien quienes deseen contar con el periodo de carencia disfrutarán de un tipo de interés fijo durante el mismo.

• Periodo de carencia: 3%
• Resto de vida: desde euribor + 0,40% (financiando hasta el 100% del valor de la casa, para el resto habrá que consultar las condiciones en la oficina del banco)

Comisiones

La Hipoteca 3 cuenta con varias comisiones que son las siguientes:

• Comisión de apertura: 300 euros
• Compensación por desistimiento: 0,5% los primeros 5 años y del 0,25% los siguientes.

Productos Vinculados

Como punto de partida será necesario contratar algunos productos vinculados a la hipoteca. Se trata del Seguro del Hogar y del Seguro de Vida. Sin embargo, la entidad se reserva la posibilidad incluir más productos finacieros como la obligación de domiciliar la nómina, contratar una tarjeta de crédito, por poner dos ejemplos clásicos.

Y es que el tipo de interés de la hipoteca está directamente ligado a los productos asociados que se contraten, siendo la sucursal la encargada de determinar el tipo de interés final teniendo también en cuenta otros elementos como los ingresos, nivel de endeudamiento y solvencia del cliente.

Una oferta interesante, algo mejor incluso que las de otros bancos para colocar sus viviendas. El gran pero, lógicamente, es que se reduce a las casas de la inmobiliaria del Grupo Caja 3. Además, habría que conocer con mayor exactitud las condiciones que se imponen en cada sucursal y los productos que obligan a contratar.

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, se podrá deducir hasta un 15% de las cantidades aportadas sobre un máximo de 9.040 euros, que abarca la mayoría de gastos de la hipoteca. Además, la fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

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Si hacemos caso de la estadística, el mercado hipotecario español está lejos de recuperarse. Los datos del Instituto Nacional de Estadística muestran como cada vez se conceden menos hipotecas y a un tipo de interés mayor. En concreto, el total el número de fincas hipotecadas en noviembre en España ascendió a 45.491, lo que supone un 32,2% menos que en noviembre de 2010 pero un 16,1% más que en octubre de 2011. De todas estas, apenas 28.113 pertenecieron a hipotecas sobre vivienda, un 35,8% menos que hace un año pero un 26,7% más que en octubre.

A esta caída del número de hipotecas debemos sumar un descenso del capital prestado y del importe medio de las hipotecas. En este sentido, en noviembre se prestaron un total de 3.082,9 millones de euros, un 30,9% más que el mes pasado pero un 38,7% menos que en octubre de 2010. Así, el importe medio de las hipotecas constituidas en noviembre en España se sitúa en los 109.662 euros, un 4,5% menos que hace un año pero un 3,3% más que el mes anterior, muy lejos en cualquier caso de los 150.000 euros de finales de 2008. Estos datos son en parte la consecuencia de la caída del precio de la vivienda, pero sobre todo del endurecimiento de los requisitos para conseguir una hipoteca y de la falta de ganas de los bancos de prestar dinero.

Tipo de entidad e interés

Por tipo de entidad financiera los bancos vuelven a ser quienes conceden un mayor número de préstamos hipotecarios durante noviembre  con un 56,5% del total, seguidas de las Cajas de Ahorro  con un 27,5% y del resto de entidades financieras, que alcanzan un 16,0%. En cuanto al capital prestado, los Bancos conceden el 56,8% del total, las Cajas el 28,1% y otras entidades financieras el 15,1%.

Por otra parte el tipo de interés medio de las hipotecas sigue subiendo y en noviembre alcanzó el 4,5% lo que supone una subida del 17,8% en tasa interanual y del 3,9% respecto a octubre de 2011.

Los intereses varían, eso sí, según el tipo de entidad de forma que el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las Cajas de Ahorro es del 4,54% y el plazo medio de 23 años, mientras que los bancos prestan a un 4,62% y un plazo medio de 20 años.

El 94,9% de las hipotecas constituidas en noviembre utiliza un tipo de interés variable, frente  al 5,1% de tipo fijo. Entre los variables, el Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la  constitución de hipotecas, en concreto en el 89,4% de los nuevos contratos.

La estadística también recoge los cambios en las condiciones de las hipotecas, en muchos casos a través de la novación hipotecaria y en otros de la subrogación de la hipoteca. En total se registraron 28.031 hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad durante noviembre, el 38,3% se deben a modificaciones en los tipos de interés. En la mayoría de los casos el cambio obedece a pasar de un tipo de interés fijo a un tipo de interés variable. Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos aumenta 0,08 puntos en las hipotecas a tipo fijo y se mantiene en las hipotecas a tipo variable.

Además, sen el apartado de la cancelación registral de la hipoteca se anotaron 37.889 hipotecas, un 14,3% menos que en el mismo mes de 2010. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas bajan un 3,8% y las canceladas sobre fincas urbanas un 14,6%. Las cancelaciones registrales de hipotecas sobre viviendas disminuyen un 15,7% en tasa interanual.

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En nuestro ranking de las mejores hipotecas a tipo de interés variable seleccionamos los préstamos con los tipos más bajos pero también los que incluyen menos productos asociados.

Hemos preparado un listado de las mejores hipotecas a interés variable con un diferencial bajo, pero recuerde que este tipo de productos requieren la contratación de productos asociados a la hipoteca que terminan encareciendo el producto o que aplican comisiones desproporcionadas..

• Hipoteca 3 de CAI: Euribor + 0,40%
• Hipoteca Extra de Caja Murcia: Euribor + 0,70. Más información
• Hipoteca variable de Bankoa: Euribor + 0,80%. Más información
• Hipoteca Minicuota de CAI: Euribor + 0,85. Más información
• Hipoteca Vivienda Banca Cívica: Euribor + 0,90. Más información.
• Hipoteca Premium de bancopopular-e; Euribor + 0,99 Más información.
• Hipoteca Naranja de Ing Direct: Euribor + 0,99 para clientes del banco. Más información.
• Hipoteca Azul de iBanesto: Euribor + 1,14%. Más información.
• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor + 1,25%. Más información.

También, existen otras opciones con diferencial un poco más alto, con escasos servicios vinculados, que resultan una oferta menos onerosa, y otras que no requieren de otros productos, pero con porcentuales sobre el Euribor más altos. Es decir, pagaríamos más intereses pero con menos costes por los productos que el banco no nos obligaría a contratar.

• Hipoteca INMOselección de Banco Pastor: Euribor + 0,50%. Más información.
• Hipoteca Net Portal Inmobiliario de Caja España-Caja Duero: Euribor+1%
• Hipoteca Compra tu casa con BBVA: Euribor + 0,95%. Más información
• Hipoteca Activa Plus de ActivoBank: Euribor +1,5%. Más información.
• Hipoteca Uno-e: Euribor + 2. Más información

Esta información y los productos adicionales que requieren muchas entidades podeis encontrarla en nuestro Comparador de Hipotecas, Hipolisto.

Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

Ventajas de las hipotecas a tipo variable

Las hipotecas a tipo variable son préstamos en lo que el tipo de interés que se paga cambia con el tiempo en función del tipo de referencia elegido. La revisión de la hipoteca suele hacer de forma mensual o anual y en ese momento se actualizarán las cuotas del préstamo. Su principal ventaja frente a las hipotecas a tipo fijo es que tienden a ser más baratas en cuanto a que los intereses a pagar son menores (habitualmente, salvo casos como los suelos hipotecarios, el euribor más el diferencial no alcanzan la cuota fija). Por el contrario, su desventaja es que aportan un cierto grado de incertidumbre a nuestras finanzas personales y hacen algo más complicada la planificación, al no saber exactamente cuanto pagaremos cada mes por la hipoteca.

Para este tipo de préstamo la elección del sistema de amortización y sobre todo del tipo de interés de referencia suelen ser la clave. También se puede establecer un periodo de carencia inicial que nos permitirá pagar sólo intereses durante los primeros meses e incluso uno o dos años con unos intereses fijos, precisamente para poder organizar mejor las finanzas personales tras el fuerte desembolso que supone comprar una casa.

Antes de contratar tu hipoteca te animamos a que visites nuestra Guía Hipotecaria donde podrás encontrar información útil acerca de los sistemas de amortizacion, qué tipo de revisión elegir o las comisiones que puede cobrar el banco, así como trucos para negociar tu hipoteca.

Y para terminar, un vídeo explicativo sobre los requisitos para conseguir una hipoteca:

La Hipoteca Extra de Caja Murcia se ha convertido en una de las mejores hipotecas a interés variable del mercado, si bien para conseguir el mejor interés será necesario contratar algunos productos vinculados con la hipoteca.

La Hipoteca Extra de Caja Murcia es un préstamo hipotecario que financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 30 años y uno mínimo de 3 años. Eso sí, en ningún caso la edad del hipotecado podrá superar los 75 años en el momento de terminar la vida del préstamo.

No permite aplazamiento de cuotas ni periodo de carencia.

Tipo de interés

El tipo de interés de la Hipoteca Extra de Caja Murcia es variable y referenciado al Euribor. Este se determinará en función de la vinculación con la entidad y de los productos asociados que se contraten. En el mejor de los casos puede llegar a un tipo nominal de Euribor + 0,75 puntos.

La revisión de la hipoteca será anual y en ella se determinará el nuevo tipo de interés en caso de que hubiese cambiado el nivel de vinculación con la entidad.

Comisiones

La Hipoteca Extra de Caja Murcia impone algunas comisiones que son las siguientes:

• Comisión de Estudio: no tiene
• Comisión de apertura: 0,25%
• Comisión por cancelación anticipada: 0,5%
• Comisión por amortización anticipada: 0,5%
• Compensación por desistimiento: 0,5% los cinco primeros años y 0,25% para el resto del periodo.

Productos vinculados

Como ya hemos indicado, la Hipoteca Extra de Caja Murcia requiere la contratación de productos vinculados a la hipoteca para su concesión. De hecho, el propio diferencial sobre el Euribor dependerá directamente de la vinculación con la entidad. Como punto de  partida será necesario contratar los siguientes productos:

• Tarjeta de débito
• Seguro de crédito hipotecario
• Seguro de hogar

Sin embargo, la última decisión sobre el número de productos a contratar dependerá directamente de la oficina en la que se contrate la hipoteca, que podría incluir algún producto adicional como planes de pensiones o depósitos, así como domiciliar la nómina.

Se ha convertido en un producto a tener en cuenta en el entorno actual donde resulta complicado encontrar diferenciales respecto al euribor que bajen del 1%. A esto hay que añadir que en principio no exige una vinculación demasiado alta, si bien el seguro de crédito hipotecario no nos gusta. Otro punto interesante son las pocas comisiones que cobra.

Estos resultados se pueden ampliar con el comparador de hipotecas Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.

Fiscalidad

Conviene recordar que es posible desgravar por la vivienda habitual. En concreto, se podrá deducir hasta un 15% de las cantidades aportadas sobre un máximo de 9.040 euros, que abarca la mayoría de gastos de la hipoteca. Además, la fiscalidad de los seguros permite incluir los seguros vinculados a la hipoteca en las cantidades a deducir.

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La permuta está regulada en el Código Civil por cuatro artículos enclavados entre el 1538 y el 1541 (ver texto legal), el primero de los cuales la define como “un contrato por el cual cada uno de los contratantes se obliga a dar una cosa para recibir otra”. Con esta descripción podríamos pensar que cualquier transacción, incluido el pago con dinero, se puede considerar una permuta, pero la realidad es que esta sólo se refiere al intercambio de objetos o bienes, no de dinero. De la definición anterior se infiere que la permuta es un contrato que consensual (el trato se cierra por el consentimiento de ambas partes, no por su transmisión efectiva), bilateral (genera obligaciones para ambas partes) y oneroso (cada una de las partes recibe algo como contraprestación).

Lo cierto es que la regulación acerca de la permuta es más bien escasa, algo que afecta también a la permuta inmobiliaria. En el fondo, esto no sería más que el reflejo de que este tipo de transacciones son cada vez más escasas. En una sociedad dominada por el dinero el intercambio de bienes puede parecer en muchos sentidos cosa del pasado.

Como es lógico, la permuta inmobiliaria se refiere al intercambio de la vivienda o de suelo. De hecho, uno de los casos más habituales es la permuta de suelo edificable a un constructor a cambio de que éste entregase en un futuro una determinada superficie construida. Es decir, entregar suelo a cambio de una vivienda en el edificio que se construirá en él. Otra alternativa es el cambio de una casa por otra. En este caso el problema suele radicar en la tasación de la vivienda, ya que rara vez suelen coincidir en su valoración. Para equiparar ambos lo más normal suele ser la entrega de una cantidad de dinero ¿Supone la entrega de dinero que no se trata de una permita financiera? Ni mucho menos. El artículo 1446 del Código Civil prevé esta posibilidad y aclara que “si el precio de la venta consistiera parte en dinero y parte en otra cosa, se calificará el contrato por la intención manifiesta de los contratantes. No constando ésta, se tendrá por permuta, si el valor de la cosa dada en parte del precio excede al del dinero o su equivalente; y por venta en el caso contrario”. Traducido al cristiano, lo que quiere decir es que se considerará como una permuta inmobiliaria si el dinero que se entrega no supera al valor de los bienes.

Pero que se trate de una permuta y no de una compra venta no exime la operación del pago de impuestos. De hecho, para empezar habrá que hacer frente a unos gastos de notaría y registro, al igual que al constituir una hipoteca. A esto debemos sumar el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y el de Actos Jurídicos Documentados, que varían en función de cada comunidad autónoma (ver el porcentaje en la tuya) y el Impuesto sobre el Incremento de Valor de Bienes de Naturaleza Urbana. Al final, terminaremos pagando bastantes impuestos, parecidos a los gastos de la hipoteca en el momento de su constitución o de la compra-venta de la vivienda.

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La oferta hipotecaria en el mercado español es muy amplia. Muchas veces, encontrar aquella propuesta que más se adapte a nuestras necesidades puede ser bastante difícil.  Con el inicio de 2011, muchas de las mejores propuestas del mercado fueron retiradas, al tiempo que varias otras modificaron sustancialmente sus condiciones y cayeron de los ránking de las mejores hipotecas. Ahora con la crisis de crédito resulta complicado encontrar financiación, pero aún así existen hipotecas baratas que conviene tener en cuenta.

Para orientarlo en la búsqueda, en esta entrega presentamos la oferta de Hipotecas más baratas que se encuentra vigente en estos momentos. Para efectuar esta clasificación vamos a tener en cuenta exclusivamente el tipo de interés y el TAE ofrecido por la entidad bancaria, dejando de lado comisiones y otros elementos como los productos asociados. Es importante no perder este criterio de vista al analizar cada propuesta, ya que en muchos casos el producto se encarece como consecuencia del nivel de fidelización exigido por la entidad para conceder el préstamo, que lo obligará a contratar productos adicionales, como seguros, tarjetas, planes de pensiones u otros. El coste de estos productos puede hacer el mejor tipo de interés se resienta si es desproporcionado.

Además, nunca debemos olvidarnos de sumar las comisiones de las hipotecas, que pueden incrementar el coste de la operación en el momento de la firma y en posteriores modificaciones del contrato en caso de que fuese necesario.

A su vez, vamos a dividir el ránking presentado de acuerdo a la clase de hipoteca que contrate, diferenciando en este sentido, aquellas a tipo fijo, de aquellas a tipo variable, normalmente referenciadas al Euribor.

Hipotecas más baratas a tipo Fijo:

• Hipoteca Fija Bankinter: 5,85% (personalizado según cliente)

• Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 6,15%

• Hipoteca Fija Solbank: 6,30%

• Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: 6,30%

• Hipoteca Fija SabadellAtlántico: 6,30%

• Hipoteca Fija Banco Herrero: 6,30%

• Tuhipoteca fija de TuBancaja: 6,45%

• Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros: 6,50%

Hipotecas más baratas a tipo variable (exigen una alta vinculación):

• Hipoteca Extra de Caja Murcia: Euribor + 0,75%

• Hipoteca variable de Bankoa: Euribor + 0,80%

• Hipoteca Vivienda Banca Cívica: Euribor + 0,90%

• Hipoteca Premium de Bancopopular-e: Euribor + 0,99%

• Hipoteca Naranja Clientes ING: Euribor + 0,99%

• Hipoteca Azul de iBanesto: Euribor + 1,14%

Y como completo, las hipotecas más baratas que no exigen contratar productos adicionales :

• CAI Hipoteca CAI Punto Joven. Euribor + 1,25%

• Hipoteca Uno-e: Euribor +2%

• Caja España Hipoteca Futuro. Euribor + 2,45%

• Cajasur Hipoteca Ligera. 2,64% TAE.

• Deutsche Bank HipoteCambio DB. 2,67% TAE.

• Barclays Hipoteca Cambio de Banco Bonificada. 2,86% TAE.

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• Comisiones en hipotecas
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A continuación les ofrecemos a nuestros lectores un ranking con las mejores hipotecas a interés fijo que comercializan las entidades financieras que operan en España. Es necesario aclarar que este listado no sólo está confeccionado en base al tipo que ofrecen, sino también las condiciones, como productos vinculados y comisiones que cobran.

Sin más preámbulos, aquí os dejamos nuestro ranking de hipotecas a tipo fijo que recoge la oferta más atractiva del mercado en estos momentos.

• Hipoteca Fija de Bankinter: 5,85% (personalizado según cliente). Plazo hasta 35 años, por un importe de hasta el 80% del valor de tasación en el caso de vivienda habitual o el 55% para segunda vivienda. Comisión de estudio 0%.  Comisión de apertura 0%. Comisión de amortización parcial: 0,5% los primeros 5 años, resto de años 0,25%. Comision de amortización total: 0,5% los primeros 5 años, resto de años 0,25%.  Comisión de subrogación a otra entidad: 0,5% los primeros 5 años. Resto de años 0,25%.
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 6,15%. Plazo máximo de 25 años. Importe máximo 80% del valor de tasación. Comisión de apertura, mínimo 0.75%, de cancelación, mínimo 2.00%, de amortización parcial 0.00%. Requiere de contratación de cuenta corriente y domiciliación de la nómina.
• Hipoteca Tipo Fijo Solbank: 6,30% Plazo de amortización, hasta 30 años. Financia hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda. Comisión de estudio del 0%. De apertura: 1,50 % (min. 750 €). Amortización anticipada: 0,50% (min. 0,00 €) y cancelación anticipada del 0,50%. Para plazos más cortos el tipo de interés también es menor, comenzando en el 5,95% para 12 años.
• Herrero Hipoteca Tipo Fijo: 6,30%. Plazo hasta 30 años. Comisión de apertura negociable. Comisión por desistimiento del 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y del 0,25% en el resto de años. La que se refiere al riesgo de tipo de interés es del 4%. Requiere de la contratación de un seguro obligatorio de hogar y seguro de vida.
• BS Hipoteca Tipo Fijo de Sabadell Atlántico: 6,30%. Plazo de amortización hasta 30 años. Financia hasta el 80% sobre el menor valor entre compra venta y tasación. Cuota constante durante toda la vida de la hipoteca. Se debe contratar seguro del hogar y seguro de vida. Comisión de apertura: negociable. Compensación por desistimiento: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes. Compensación por riesgo de tipo de interés: 4%.
• Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: 6,30%. Plazo de hasta 30 años, por un importe de hasta el 80% para primera vivienda y 70% para segunda residencia del menor valor entre el valor entre el de tasación y el de compra.  Seguro del hogar. Comisión de apertura: 0.75% (mínimo 360 euros). Compensación por desistimiento: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes. Compensación por riesgo de tipo de interés: 2,5%.
• Tuhipoteca Fija de TuBancaja: 6,45%. Plazo hasta 30 años por un importe de hasta el 80% del valor de la primera vivienda y del 70% para segunda vivienda. Comisión de apertura 0,75%. Comisión de amortización anticipada y cancelación 2,5%. Comisión por novación 2% comisión por subrogación 1%. Requiere seguro del hogar y seguro de vida.
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros: 6,50%. Plazo de hasta 20 años, por un importe de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Comisión de apertura: 0,75%.

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario

Ventajas de las hipotecas a tipo fijo

Como su propio nombre indica las hipotecas a tipo fijo plantean un tipo de interés constante durante toda la vida del préstamo hipotecario, lo que permite una mejor planificación financiera de nuestra economía. En el fondo se trata de préstamos más seguros, aunque en ocasiones como contrapartida puedan ser algo más caros durante los primeros años. Eso sí, con la tranquilidad de que si el euribor o el resto de índices suben no nos veremos afectados.

Antes de contratar tu hipoteca te animamos a que visites nuestra Guía Hipotecaria donde podrás encontrar información útil acerca de los sistemas de amortizacion y comisiones que puede cobrar el banco, así como trucos para negociar tu hipoteca.