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Al hablar de Hipotecas al 100%, estamos hablando de los préstamos hipotecarios que financian el 100% del valor de los inmuebles. Ahora bien, dichas hipotecas no están bien vistas por el simple hecho de que son evidencia constatada.
Se caracteriza por ser una hipoteca que presenta más impagos que el resto, pero la realidad es que hoy en día es imposible decifrar el número de desahucios hipotecarios desglosado por tipo de inmueble ejecutado. Se cree que la culpa del incumplimiento de las obligaciones de pago se debe a que se concedieron hipotecas al 100%.
¿Cómo acceder a las Hipotecas al 100%?
Para acceder a esta tipo de préstamos, ofertados por cajas de ahorros, como la antigua Bancaja, o bancos, como Banesto, era necesario aportar avalistas solventes, en unos casos, o contratar seguros de tasación. Estos seguros, hoy inexistentes en el mercado, los pagaba el cliente (financiados por el banco) y costaban bastantes miles de euros, según el porcentaje que se superaba del 80% de tasación.
En caso de que el cliente no pagase, la aseguradora pagaba al banco el importe que superaba el 80% de tasación. Los préstamos hipotecarios que financiaban el 100% del valor de compra más los gastos. E
Entidades como BBVA, y muchas otras, limitaban al 80% de tasación sus hipotecas. Sin embargo en los tiempos de efervescencia crediticia, cuando la tasación era alta, podían llegar a conceder el total de la compra y los gastos, solo limitando el importe a que no superase el 80% de tasación.
Por otra parte se hace referencia al menor valor entre el 100% del valor de compra-venta y el 100 o 80% del valor de tasación. En este caso, como máximo se financia el valor de compra-venta, exigiendo al cliente que aporte los gastos, que suelen superar el 10% de la operación.
Para poder conocer aún más una Hipoteca al 100% presentaremos una ejemplo practico:
Una familia que tiene dinero ahorrado y lo utiliza para pagar los gastos de la compra de su hogar, evidentemente tiene más incentivos que otras para no incumplir sus obligaciones con el banco. Ahora bien, por mucho que los hipotecados no hayan aportado ahorros, si dejan de pagar no solo perderán la casa, sino que comprometerán de por vida todos sus bienes presentes y futuros y los de sus avalistas.
La causa de los desahucios hoy en día, no rondan por el hecho de las hipotecas sean al 100%, sino los errores en fijar los criterios de riesgo de éstas. Si concedemos un 100% más gastos a inmigrantes sin arraigo familiar en España, que además tienen empleos en el sector de la construcción y cobran buena parte de su sueldo en horas extras, lo peligroso no es el 100%, es la financiación en sí.
Tampoco es muy acertado financiar el total necesario para adquirir su primera vivienda a parejas muy jóvenes, con trabajos y relaciones poco consolidadas. Los problemas de tener una hipoteca después de la separación, tanto para el banco como para las familias, es muy grave. El problema no han sido las hipotecas al 100%, sino el análisis de riesgo que ha habido detrás de estas financiaciones.
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