Carencia

Muchas veces, cuando analizamos la posibilidad de contratar una hipoteca en una entidad financiera, contemplamos muchas aspectos que nos ofrecen. El tipo de interés, el importe, las comisiones, el importe, son las principales características que a primera vista, requieren de cierta atención.

Sin embargo, existen otros aspectos que también que valen la pena analizar. Uno de ellos es el período de carencia que suelen ofrecernos.

En primer lugar, debemos asegurarnos que esté contemplado en el contrato que firmaremos, y que nos brinda una especie de “aire extra” para afrontar el pago de las cuotas. Este lapso especial tiene una determinada que exige cumplimiento.

La carencia en una hipoteca nos puede ayudar a sobrellevar una situación financiera familiar difícil. Esto nos permitirá durante este período descomprimir las finanzas domésticas mensuales.

Este periodo de gracia suele aplicarse al comienzo del préstamo. La razón es muy clara, cuando decidimos comprar una vivienda tenemos muchos gastos, y la carencia inicial, nos permitirá destinar el dinero de la cuota para afrontar estos costes extraordinarios.

Por lo tanto, el periodo de carencia nos permitirá durante este lapso no pagar intereses o no amortizar el capital, reduciendo la cuota. Muchas entidades permiten la carencia total, es decir que no pagamos nada.

Por lo tanto, tenemos dos opciones, una carencia de amortización, donde únicamente pagamos los intereses correspondientes a la deuda, aunque la amortización del capital se saldará más adelante. También, tenemos otra opción, la carencia total, donde no pagamos ni el capital ni los intereses.

Sin embargo, no todo lo que brilla es oro. Optar por esta carencia, y a pesar de estar abonando la cuota, no se está amortizando capital del préstamo, por lo cual seguimos debiendo ese dinero.

En ambas ofertas de carencia, los intereses se siguen devengando, ya que se retrasa el pago del capital y, en ocasiones, también los intereses encareciendo la hipoteca.

Hipotecas con carencia

La flexibilidad de un préstamo hipotecario, en muchos casos se vincula con la posibilidad de contar con un periodo de carencia, ya sea al comienzo de la vida de la hipoteca o bien en cualquier otro momento.

Justamente mientras dure la carencia, el hipotecado tendrá la ventaja de pagar una cuota reducida, ya que en la misma sólo saciará los intereses devengados en el periodo, pero no amortizará capital.

Por el alivio financiero que acarrea, constituye una herramienta fundamental a favor del contratante y es un importante aspecto a tener en cuenta a la hora de seleccionar una hipoteca.

A continuación le presentamos el ránking de las mejores Hipotecas con carencia, que se encuentran vigentes en el mercado:

Hipoteca Joven Caja de Ingenieros – 120 meses

Hipoteca Vivienda Habitual Oficinadirecta.com - 66 Meses

Hipoteca Canaria La Caja de Canarias – 60 Meses

Tuhipoteca Ligera de tubancaja - 60 Meses

Tuhipoteca Fija de tubancaja – 60 Meses

Hipoteca básica Caja de Ingenieros – 60 Meses

Hipoteca CAIPuntojoven de Caja Inmaculada – 60 Meses

Hipoteca Euribor + 0,20% de Bankinter – 36 Meses

Pack hipoteca uno-e – 36 Meses

Hipoteca vivienda habitual Unnim – 36 Meses

Hipoteca Netmobilia Sa Nostra - 36 meses

Hipoteca Ahorro Banco Popular - 36 meses

Hipoteca Ahorro Joven Banco Popular - 36 meses

Hipoteca Tipo Fijo Caja Navarra - 36 meses

Hipoteca t-enteras Caja España - 24 meses

Hipoteca Joven Bilbao Bizkaia Kutxa - 24 meses

Hipoteca Activa Joven CCM – 24 meses

Hipotecas Caja de Ávila – 24 meses

Hipoteca Bonificada Classic de IberCaja – 24 Meses

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, que le permitirá analizar las condiciones ofrecidas en su conjunto.

Concepto de carencia y cadencia

Estos términos que parecen tan similares son cosas que se diferencian completamente. Si bien, ambos hace referncia a un tiempo o período en particular, se están refiriendo a conceptos distintos.

Cuando hablamos de la carencia de una hipoteca estamos haciendo referencia a un periodo dentro de la vida del préstamo en el cual sólo se pagan intereses y, de esta manera, no se amortiza el capital recibido.

Como detalle, aclaramos que cuando se dice “carencia total” se alega a que en ese período no se abonarán ni intereses ni capital.

El período de carencia se utiliza frecuentemente en hipotecas para jóvenes. Con el objeto de evitar problemas posteriores, se trata de que ellos puedan acceder a una cuota cómoda y salden los intereses primero. Teniendo siempre como base que al principio se encuentran con una capacidad financiera menor a la que obtendrán en el futuro cuando sean profesionales; para así, saldar el total del capital.

Muchos dirán que es parecido al sistema francés, pero no es tan así, debido a que en este sistema de amortización, se divide la cuota mensual en una fracción mayor de interés y una menor de capital, pero en ningún momento se deja de abonar ambas cosas, o alguna de ellas.

Por otra parte, y en diferencia al concepto de carencia, otra de las cuestiones que se deben conocer acerca de las hipotecas es que existe un período de cadencia.

El concepto de cadencia hace referncia a la frecuencia con la cual se modifica el tipo de interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Normalmente, el plazo varía entre 1 a 3 años.

Y, como ya sabemos, esta modificación se hará en base a ciertos índices de referencia como el Euribor y otros como el Eonia. Lógicamente, a raíz de estos cambios se variará la cuota de amortización.