Euribor Julio 2010

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Ya estamos sobre el cierre de mes, y el Euribor consolida las subidas, amenazando con un muy próximo encarecimiento de las hipotecas españolas.

La recuperación económica de la zona euro, aún tambalea, sin embargo, el euribor ya marca tres meses al alza y probablemente julio constituya el cuarto, de confirmarse la media mensual provisional fijada en 1,37%.

Pese a que los tipos de interés se mantienen en niveles mínimos, las tensión que se vivieron en el mercado interbancario, han provocado que el Euribor haya despertado de su letargo y rompa con un año y medio de caída libre, la cual sólo se había visto interrumpida en diciembre de 2009.

Si bien, la publicación de los tests de solvencia realizados a la banca europea, han traído cierto alivio al mercado interbancario, los expertos temen que el euribor continúe al alza a corto plazo si el BCE no pone algún remedio.

Desde el pasado mes de marzo el Banco Central Europeo (BCE) inició la retirada de las inyecciones de liquidez, lo cual sumado a la precaución y desconfianza de los bancos para prestarse entre ellos, acarreó un incremento de la tensión interbancaria y con ello la suba de la percepción del riesgo. La posible solucione a esta situación se centra en la habilitación de subastas a diferentes plazos, sin límite de cantidad y a tipo fijo.

Por el momento, las hipotecas contratadas hace un año que sufran su revisión periódica en esta fecha, aún verán disminuir su cuota, sin embargo, de una forma casi imperceptible. La disminución en la cuota mensual se estima en unos 3,50 euros.

Es bastante claro, que de continuar la tendencia, (y todo indica que sí), el bolsillo de los hipotecados podría volver a resentirse en los próximos meses. Los expertos prevén que en los próximos meses el Euribor mantenga una ligera tendencia al alza, cerrarando este año en torno al 1,5%.

Calcular hipoteca euribor

Comprar una vivienda no es un tema menor, tal vez sea la inversión más importante que realice una familia, ya que este tipo de operaciones tienen plazos que llegan hasta los 40 años.

Por eso, calcular la hipoteca, es decir realizar un profundo analisis de lo que pagaremos de cuota, y cuanto puede influir la evolución del Euribor es fundamental para no llevarnos un dolor de cabeza.

Calcular la cuota de la hipoteca significa analizar aspectos vitales como el importe a solicitar, el plazo de amortización, el tipo de interés, las comisiones, los productos asociados, etc.

Por eso, es importante profundizar en este analisis, y consultarle a los especialistas todas las dudas que se nos pueden plantear, para no cometer un error que nos puede costar caro.

Si está perdido, y ya ha realizado los cálculos de su hipoteca, pero no sabe en que entidad financiera solicitar su préstamo, puede consultar en Hipolisto, el mayor comparador del mercado español.

Hipoteca Activa CCM

 
Caja Castilla La Mancha, o más conocida por sus siglas CCM, no sólo ha renovado su página web, sino también su oferta en materia de hipotecas.

En esta oportunidad vamos a comentarles las características de la denominada Hipoteca Activa, una hipoteca bonificada con la que podrá rebajar el tipo de interés en función de los productos que tenga contratados con CCM.

Cuanto mayor sea su vinculación con la entidad, más ligera será su hipoteca, llegando a alcanzar el Euribor a 1 año +0,55.

Respecto del importe, la entidad financiará hasta el 80% del valor de tasación del inmueble elegido. Con la posibilidad de efectuar la devolución de este préstamo hipotecario en un plazo bastante amplio: hasta 40 años.

Respecto del tipo de interés, ésta es una hipoteca a tipo mixto, ya que en los primeros seis meses devengará un 2,25% nominal anual fijo. El resto de los periodos será a tipo variable, a Euribor a un año + 1,25 puntos.

Sin embargo, este tipo de interés se puede reducir en función de los productos que contrate, de acuerdo al siguiente esquema:

• Domiciliación de nómina: - 0,10
• Domiciliación de un mínimo de 2 recibos y Tarjeta de crédito con consumo mínimo anual de 600 euros: - 0,05
• Seguro Multirriesgo del Hogar: -0,15
• Seguro Amortización Préstamo: -0,15
• Seguro Protección de Pagos cobertura 60 Meses: -0,10
• Plan de Pensiones o Fondo de Inversión mínimo 600 euros de aportación anual: -0,10
• Clientes con antigüedad mayor a 5 años: -0,05

Total de Bonificaciones: - 0,70.

Corresponde destacar que esta hipoteca está sujeta a claúsulas de suelo y de techo por las cuales el tipo mínimo es de 1,75% y el máximo del 11%.

Además corresponderá sumarle a los costes de la hipoteca, las siguientes comisiones:

• Comisión apertura: 1% con un mínimo de 450 euros.
• Comisión por subrogación: 1%
• Compensación por desistimiento: 0,50% para las cantidades amortizadas durante los primeros 5 años del préstamo y un 0,25% a partir del sexto año

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Tendencia futura Euribor

El comportamiento exhibido por el Euribor ya ha provocado que los expertos comiencen a elaborar sus estadísticas y con ello a vaticinar el comportamiento que seguirá el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas en nuestro país.

Después de transcurridas cuatro sesiones del mes de julio, la media provisional del mes se ha elevado a 1,327%, y de seguir esta tendencia, al cierre del próximo mes de agosto, las familias españolas que deban satisfacer el pago de las cuotas de una hipoteca volverán a sufrir subidas en sus préstamos.

Esta situación no se vivía en nuestro país desde noviembre de 2008, es decir, hace 21 meses. Por ese entonces, el Euribor rondaba niveles superiores al 5%. Con posterioridad al estallido de la crisis y a la explosión de la burbuja inmobiliaria, los tipos de interés se desinflaron y con ello el Euribor.

Vimos como mes tras mes, este indicador descendía y marcaba importantes ahorros para las hipotecas que sufrían revisión. Sin embargo, se estima que el mes de agosto constituye el punto de inflexión para esta situación y que volveremos a la subida lenta y paulatina del precio que debemos pagar por financiar nuestra vivienda.

En el mes de agosto del pasado año de 2009 el euríbor marcaba niveles de 1,334. Sin embargo, se estima que en el mismo mes de este año esta tasa no sólo será igualada sino que será superada.

Los expertos continúan insistiendo en que hacia finales de este 2010, el Euribor se ubicará en un nivel cercano al 1,5%. Veremos…

Hipoteca 35 de Barclays

Barclays ha lanzado hoy su nueva Hipoteca 35. Este producto está dirigido a aquellos clientes que desean un mayor plazo de amortización en su préstamo hipotecario, ya que puede devolverse en un lapso de hasta 35 años.

La Hipoteca 35 no tiene límite de importe y se comercializa sin comisión de apertura y sin cláusula suelo.

Al carecer de suelo, el cliente podrá beneficiarse directamente de las bajadas que pudieran producirse en los tipos de interés, según explica la entidad británica.

Este préstamo hipotecario cubre el 80% del valor de la vivienda. Respecto del coste de este préstamo, la Hipoteca 35 tiene un tipo de interés fijo inicial del 2,25% el primer año. A partir del segundo año en adelante, cuenta con un tipo de interés variable de Euribor + 0,45%.

El tipo de interés será revisable anualmente. De acuerdo a lo informado por la entidad, esta hipoteca no contempla comisión por desistimiento en caso de amortizaciones parciales. 

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Euribor junio 2010 cierra en 1,2813%

El Euríbor cerró el mes de junio en la cota del 1,2813%, por lo que se transforma en el tercer mes consecutivo de repunte y marca su porcentual más alto desde agosto de 2009, cuando se situó en el 1,334%.

Los motivos que justifican esta subida han sido la inestabilidad de la deuda y la incertidumbre en el mercado interbancario, que ha dejado a junio como un mes con elevada volatilidad, ya que el indicador ha registrado 16 jornadas de subidas y ha marcado máximos en su cotización diaria.

sin embargo, y a pesar de esta situación, los usuarios que tengan que revisar su hipoteca todavía disfrutarán de una leve rebaja, ya que el Euríbor de junio de 2009 se situaba en la cota del 1,610%.

No obstante, es importante aclarar que las rebajas son cada vez más moderadas y, si el indicador mantiene la senda alcista, es posible que el Euribor 2011 irán en franco crecimiento hasta desaparecer ese beneficio que estamos viviendo actualmente.

Para una hipoteca media de unos 120.000 euros, a 20 años y con un diferencial del 0,80%, los clientes de las entidades financieras pagarán 611 euros al mes, esto es un ahorro de unos 230 euros al año. En el caso de que la revisión sea semestral, los usuarios no notarán ninguna variación.

Según los analistas la desconfianza sobre la economía española, llevará, aunque sin cambios bruscos, a una tendencia al alza, pero leve, aunque nos tendremos que olvidar de lo sucedido durante 2009 y seguramente cerraremos el año entorno del 1,3%.

¿Cómo cerrará el Euribor en Junio?

Durante el mes de junio, vimos como el Euribor, el índice de referencia para la mayor parte de las hipotecas de España, ha ido subiendo, en forma constante y progresiva, volviendo a niveles que durante muchos meses no había marcado.

Definitivamente se ha quebrado la tendencia a la baja, en este indicador, que venía siendo exhibida hasta marzo pasado.

Esta situación no deriva de un incremento de los tipos de interés, sino del diferencial que se aplica en el cálculo de este indicador y que recoge el “nerviosismo” reinante en el mercado interbancario.

En el día de hoy, el Euribor ha superado la cota del 1,3% en su tasa diaria. De esta forma, estando a tan sólo dos sesiones del cierre del mes, los expertos estiman que el Euribor cerrará al nivel mensual del 1,279%. Estos valores son los más altos desde agosto de 2009, cuando alcanzó el 1,334% para luego comenzar a caer.

De este modo, los analistas esperan que el Euribor, continúe su repunte hasta ubicarse en niveles de 1.50% para finales de este año.

Sin embargo, a corto plazo, se estima que el próximo mes de julio se mantenga por debajo del 1,412%, nivel con el que cerró el mismo mes del año pasado. Tambiéon han reconocido que será casi imposible que para el próximo mes se mantenga por debajo del 1,334% con el que cerró agosto 2009.

Crisis griega y el impacto en las hipotecas

Las ramificaciones de la crisis de deuda helénica, ha afectado a los europeos desde múltiples ángulos. Así tenemos que vivir con un alto nivel de paro, gran volatilidad de los mercados, difícil acceso al crédito, la caída del Euro, y ahora también la volatilidad que envuelve al Euribor.

El euribor, constituyendo el tipo de referencia de la mayoría de hipotecas, queda fijado como la media del interés al que se prestan dinero los bancos. Para conformar este indicador no sólo se toma en cuenta el tipo de referencia del BCE, sino también una prima impuesta por los bancos e influenciada por la percepción de un mayor riesgo entre ellos.

Si bien este indicador aún se encuentra en niveles bastante bajos, hemos visto como desde que empezó el mes de junio, el Euribor viene marcando nuevas subidas día a día. Y es que la sensación de incertidumbre se ha trasladado al mercado interbancario.

Gracias a los bajos tipos de interés, los bancos han invertido en gran cantidad de bonos. Sin embargo, con la crisis de deuda soberana de la Eurozona a flor de piel, un gran riesgo se trasladó al mercado.

Así los bancos han trasladado sus temores pediendo intereses más altos a otros por el aumento de la percepción del riesgo.

Sin embargo, con la estabilidad financiera como prioridad del BCE, la subida de los tipos de referencia se está retrasando cada vez más. Este factor marca su influencia y mantiene contenida la subida del Euribor, aunque se apuesta a que al final de este año el indicador se encuentre entre 1,75% y un 2,25%.

Hipoteca Postal BanCorreos

La Hipoteca Postal BanCorreos ha modificado el diferencial que aplica a tipo de interés variable. Ahora durante el primer semestre aplica Euribor + 0%, y para el resto, a Euribor + 0,59% siempre que:

• realice una aportación a un Plan de Pensiones o a un Fondo de Inversión DB
• utilice la tarjeta de crédito BanCorreos

Ambas operaciones deben materializarse por un valor mínimo anual equivalente a una cuota mensual del préstamo.

• contratación de seguro de vida
• contratación de seguro de hogar

La Hipoteca Postal BanCorreos está destinada a la compra primera vivienda y financia hasta el 80 % sobre valor de tasación.

Ofrece un plazo de amortización de hasta 30 años, aunque en la actualidad, la entidad ha lanzado la posibilidad de nuevos plazos, como por ejemplo hasta 35 años, con un sistema de cuotas mensuales más ajustadas.

Este préstamo hipotecario de BanCorreos tiene revisión anual de intereses y tiene las siguientes comisiones:

• Comisión de estudio: 0%
• Comisión de apertura: 1,00% (mínimo 360 euros).
• Compensación por desistimiento: 0,50% si se produce en los cinco primeros años y del 0,25% posteriormente.

La situación ha mejorado con las modificaciones en el tipo de interés, sin embargo sigue requiriendo de muchos productos asociados. Busque por otro lado, existen mejores ofertas…

Hipoteca Mixta de Solbank

Otro de los préstamos hipotecarios que ofrece Solbank es la Hipoteca Mixta que ha vuelto a modificarse. Si bien mantiene algunos aspectos como que financia un importe máximo de hasta el 80% para primera residencia y hasta el 70% de tasación para la segunda residencia, existen novedades.

En cuanto al tipo de interés, y el plazo, tendrá para amortizar hasta 40 años. Recuerde que la edad máxima de uno de los contratantes al vencimiento de la hipoteca no puede superar los 75 años.

Periodo Inicial (4 años):

• Referenciado a IRPHce: 3,85% fijo
• Referenciado a EURIBOR: 3,85% fijo

Resto de los años:

• Negociable
• Negociable

Esta entidad es otra de las que tiene un vigencia tipos suelo (2,50%) y techo del 12%.

La hipoteca mixta requiere la contratación de un seguro obligatorio (seguro de incendios).

Además, Solbank aplica:

• Comisión de apertura: 1,50%
• Compensación por desistimiento: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y del 0,25% en el resto de años.

Me parece un producto que ya no se destaca entre los más interesantes, aunque solo tiene un producto asociado, los tipos de interés no seducen mucho.

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