Tipos de interés oficiales en todo el mundo

Los tipos de interés son un elemento clave para las hipotecas. En el caso de las hipotecas a tipo variable referenciadas al Euribor, lo que haga el banco central con el precio del dinero afectará directamente al tipo de interés que pagan por su capital. Sin embargo, resultan todavía más importantes para las hipotecas multidivisa. Por eso, en esta ocasión queremos traeros  un listado con los tipos de interés en todo el mundo.

En el ámbito hipotecario es habitual referirnos a los tipos de interés y los movimientos de los bancos centrales respecto a los mismos. No en vano estamos hablando de uno de los factores que sirve para determinar el famoso Euribor, el índice referencia hipotecario más utilizado en el país.

Y para las hipotecas multidivisa es todavía más importante porque es precisamente el diferencial entre el tipo de interés de la divisa nativa con respecto a la divisa de financiación lo que hace atractivo este producto. Dicho de otro modo, lo que se busca es que el coste de la operación financiera sea menor que en la divisa nativa u original del titular.

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Hipotecas a la piedra

No estamos hablando de un plato de cocina sino de la forma en la que se denomina a hipotecar la casa para obtener liquidez. Es decir, estamos hablando de formalizar un nuevo préstamo hipotecario sobre una vivienda ya pagada o, en su defecto, ampliar el capital de una hipoteca existente como fórmula para financiarse a un coste más bajo que con un préstamo personal.

Vía 20 minutos recuperamos el término de Hipotecas a la piedra que no hace sino relación a un tema que ya hemos tratado con anterioridad como es el de hipotecar el piso como alternativa a solicitar un préstamo ‘al uso’. De esta forma, en cierto sentido estaríamos haciendo ‘liquido’ uno de los activos más ‘ilíquidos’ que existe, la vivienda. Dicho de otra forma, transformamos en dinero ‘contante y sonante’ de acceso inmediato un bien que tiene un valor económico pero que no se puede traducir en metálico de forma rápida.

Para quien todavía se pregunte por qué querría alguien hipotecar de nuevo su vivienda con lo que cuesta pagarla la respuesta es sencilla. Más allá de las necesidades de dinero, lo cierto es que las hipotecas son los préstamos que mejores condiciones ofrecen del mercado. Por eso, antes de solicitar un préstamo personal muchas familias prefieren explorar esta posibilidad. Eso sí, antes de ponerse a buscar un banco conviene echar mano de la calculadora para determinar si será o no rentable hacer una nueva hipoteca. Y es que los gastos de constitución de un préstamo personal nada tienen que ver con los de una hipoteca.
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Hipotecar mi casa

¿Cómo puedo hipotecar mi casa? ¿Es factible conseguir un préstamo sobre una vivienda de mi propiedad libre de cargas? ¿En qué condiciones? Siempre existe la posibilidad de constituir una nueva o segunda hipoteca sobre el piso. El proceso no es tan diferente al de solicitar una hipoteca tradicional, aunque sí tiene algunas particularidades que os explicamos.

Un préstamo hipotecario no es más que una obligación garantizada en la que existen una garantá en forma de Hipoteca. Dicho así puede sonar algo técnico, pero para entendernos es como pedir dinero y situar ala casa en forma de garantía, de manera que si no pagamos se ejecutará la hipoteca o garantía. Habitualmente firmamos una hipoteca a la compra de una casa ya sea esta la primera o la segunda vivienda y lo celebramos cuando después de varios años terminamos de hacer frente a la última cuota. Entonces la casa será ya única y exclusivamente nuestra, sin que el banco medie por ninguna parte.

Sin embargo, puede ocurrir que en un momento dado necesitemos dinero bien porque estemos atravesando un momento de dificultad o porque simplemente queramos crear un negocio. En ese  punto la mayoría piensa en préstamos personales y créditos rápidos como la solución, aunque existen otras como hipotecar la casa, siempre que esta se encuentre libre de cargas, es decir, que no debamos todavía parte de la hipoteca. Mediante esta opción volveríamos a constituir una hipoteca sobre la vivienda, con sus pros y sus contras. Lo más positivo es que una hipoteca tiene tipos de interés más bajos que los de un préstamo personal, incluso si es una segunda hipoteca. Eso sí, no debemos esperar recibir ofertas como las que los bancos están dando por la compra de casa. En nuestro caso podemos esperar diferenciales siempre superiores al 1,5% y más cercanos al 2-3% sobre el Euribor.
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Agrupar hipotecas

Cuando hablamos de agrupar una hipoteca, nos estamos refiriendo a que podemos juntar aquellas deudas diversificadas que poseamos y convertirlas en una sola, unificándolas. Para ello, se deben cancelar las hipotecas mediante una entidad que nos avale la operación y se convierta en nuestro único acreedor.

Esto tiene una gran ventaja para aquellos que se encuentren ahogados tanto por sus préstamos hipotecarios como con otra obligación, para poder afianzar todo bajo un mismo interés y una misma cuota que, le permita abonar menos mensualmente.

Entonces ¿por qué no agrupamos las deudas siempre? Lo importante es saber que no siempre el agrupar hipotecas es una buena opción. Muchos factores influyen en la selección o no de este método de refinanciación, a ser:

• Gastos de cancelación que tendrá en la cancelación de sus obligaciones actuales.
• Tipos de interés de las hipotecas actuales y los tipos de interés que obtendrá con la agrupación de sus hipotecas.
• Gastos de contratación e intermediación.
• Nuevo plazo y total de pago. Lo que sucede es que al agruparlas, el plazo se incrementa y en consecuencia la totalidad de la deuda.

Es importante consultar bien y trasladar todo a valores actuales o finales para conocer si estamos abonando demás o no. Muchas veces los asesores bancarios con tal de poder vender un producto, lo van a disfrazar de rosas y mostrarnos que pagamos mucho menos. Pero no debemos olvidar que el tiempo también vale.

Cae la venta de viviendas

El Colegio de Registradores y el Instituto Nacional de Estadística informan que en el tercer trimestre del año se registraron 108.679 operaciones de venta de viviendas. Esto equivale al 15,6% menos que en el mismo periodo de 2008.

No obstante este dato, la realidad refleja que se ha aumentado frente al segundo trimestre del año un 9,9% las registraciones de inmuebles.

En este tercer trimestre, el promedio de crédito hipotecario por vivienda se situó en 118.822 euros. Por su lado, la cuota hipotecaria cayó el 7,2% alcanzando a una media de 637,2 euros.

Esta rebaja se produce en consecuencia de la reducción del precio de la vivienda y descenso de los tipos de interés.

El plazo de contratación sigue descendiendo, situando su media alrededor de los 24 años.

De las comunidades autónomas todas registraron descensos, excepto Aragón, Cantabria y La Rioja. Castilla-La Mancha dio la nota, cayendo un 37,7%.

Ayudas por rehabilitación de inmuebles

Las ayudas se encuentran destinadas a la rehabilitación de edificios residenciales y a la recuperación de entornos urbanos.

Casos subvencionables:

1. Embellecimiento exterior de los edificios residenciales con el objeto de mejorar el aspecto.
2. Mejora de la funcionalidad en zonas comunes: seguridad; accesibilidad y salubridad.
3. Acondicionamiento de instalaciones para la reducción de emisiones de CO2, el ahorro de energía, etc.
4. Rehabilitación de edificios residenciales que presenten un alto grado de deterioro.
5. Recuperación de entornos urbanos.

Cuantía de las ayudas

• Embellecimiento exterior: ayuda del 25% de la inversión con un máximo de 6.000 euros por inmueble.
• Funcionalidad: ayuda de un 25% de la inversión con un máximo de 9.000 euros por inmueble.
• Eficiencia energética, siempre y cuando se vea una disminución del 15% de las emisiones de CO2: ayuda de un 25% de la inversión con un máximo de 12.000 euros por inmueble.
• Rehabilitación de edificios: ayuda del 25% de la inversión con un máximo de 10.000 euros por inmueble.
• Rehabilitación de edificios rurales: únicamente en municipios con menos de 10.000 habitantes.

Cláusula suelo hipotecas

El mundo hipotecario está lleno de pequeños trucos que por desgracia muchos usuarios descrubren demasiado tarde. Resulta demasiado fácil perderse en la maraña de términos legales que figuran en el contrato y esto hace que algunos ahorradores desistan directamente de su lectura. Este es el origen de muchas quejas posteriores sobre cláusulas que desconocían y que al final terminan beneficiando a la entidad financiera. Una de estas es la conocida como cláusula de suelo en las hipotecas.

El conocido como suelo hipotecario no es más que una cláusula de interés mínimo que se añade al préstamo para limitar el tipo de interés mínimo que pagará el usuario ante una eventual caída del índice de referencia. En realidad, se trata de una medida de protección que establecen los bancos para salvaguardar su beneficio en cada operación.

El efecto más inmediato de la cláusula de suelo en las hipotecas para los usuarios es que no se benefician complemtamente de las caídas de los tipos de interés y del Euribor. Si el suelo de de su hipoteca está situado en el 2,5% y el euribor cae al 1,4% (habría que sumarle el diferencial que marque el préstamo), ellos seguirán pagando ese 2,5% de intereses. Es decir, se pierden todo el tramo en el que los tipos permanezcan por debajo del porcentaje que marque el interés mínimo.

La cláusula de suelo en las hipotecas no es algo nuevo y lleva tiempo aplicándose, pero hasta ahora no habíamos vivido una situación en la que se pudiese aplicar. El suelo en la hipoteca suele acompañarse de un techo hipotecario, que determina los intereses máximos que tendrá que pagar el usuario independientemente de la evolución de la economía. En la mayoría de los casos este techo se establece en torno al 12%-15%, unos niveles que hace muchos años que no se alcanzan.

Muchos usuarios afectados con una cláusula de suelo en su hipoteca se preguntan si el legal esta práctica y lo cierto es que sí. La Ley de regulación del mercado hipotecario no contempla ningún límite para los intereses mínimos o máximos que se deben aplicar a los préstamos hipotecarios y se supone que el usuario conoce y entiende todas las cláusulas que figuran en el contrato hipotecario que firma (de esto debe asegurarse entre otras cosas el notario).

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