Las hipotecas puente

Las hipotecas puente son aquellas que se utilizan como transición entre una hipoteca y otra, y fueron pensadas con el objetivo de cubrir las necesidades de aquellas personas que querían adquirir una nueva vivienda, pero que no podían esperar hasta vender la que ya tenían.

Por ello, las entidades financieras idearon este concepto de hipoteca puente, que consistía en novar una hipoteca sobre el inmueble que el cliente ya poseía, con la que se podía adquirir la nueva vivienda. Una vez vendida la vivienda antigua, el dinero de la venta cancelaba la hipoteca puente, y ya sólo quedaba la hipoteca sobre la nueva vivienda.

Como es lógico, para que la hipoteca puente tenga sentido, y no se convierta en una carga innecesaria sobre los hombros de los titulares, es necesario que el contexto económico sea proclive a la compraventa de viviendas, de forma que la venta del inmueble original, sino inmediata, sí se conseguirá realizar en un espacio prudencial de tiempo.

Durante los años de mayor vorágine de la burbuja inmobiliaria, las hipotecas puente estaban a la orden del día ya que la compraventa de viviendas era algo continuo y el vender un inmueble sólo era cuestión de tiempo. Sin embargo, hoy en día, con las dificultades que se están dando en el sector inmobiliario, las hipotecas de puente han dejado de tener vigencia.

Ello no quiere decir, no obstante, que en el futuro regresen con fuerza, en cuanto el sector inmobiliario recupere su pujanza las hipotecas puente volverán a aparecer, porque resuelven un problema evidente y, por tanto, son necesarias.

Hipotecas Puente

En entregas anteriores hablamos tanto del concepto como de los riesgos inherentes a la contratación de las denominadas “hipotecas puente”.

En esta entrega vamos a acercarles algunas de las propuestas que se encuentran vigentes en el mercado en materia de créditos puente.

El lector debe tener en cuenta, que por el elevado nivel de riesgo que este tipo de productos significa para la entidad bancaria que lo concede, así como por la posibilidad de valerse de este tipo de facilidades con propósitos especulativos, la oferta no suele ser tan abundante como en el caso de una hipoteca tradicional.

Sin embargo, no podemos dejar de mencionar algunas interesantes propuestas efectuadas por nuestros bancos y cajas:

Oficina Directa.com: Hipoteca Cambio de casa –    Ampliar condiciones

Bancaja: Préstamo hipotecario cambio de casa de Bancaja   –    Ampliar condiciones

ING Direct: Hipoteca Naranja sobre casa actual de ING Direct    –   Ampliar condiciones

CajaCanarias: Hipoteca Cambio Vivienda -  Ampliar condiciones

Agencia Negociadora: Hipoteca Puente de Agencia Negociadora   -   Ampliar condiciones

Caixanova: Hipoteca Cambio De Casa   – Ampliar condiciones

Banco Santander: Superhipoteca Cambio de casa -  Ampliar condiciones

La Caixa: Hipoteca Casa x Casa Ampliar condiciones

¿Cuáles son los riesgos de contratar una hipoteca puente?

Como comentábamos en nuestra entrega anterior, las denominadas hipotecas puente o hipotecas cambio de casa, nos brindan la posibilidad de obtener la financiación para adquirir una nueva propiedad y vender la que ya tenemos sin prisas.

Sin embargo, al entregar como garantía la propiedad que tenemos, no todo son ventajas. Por sus características esta operatoria tiene asociados ciertos riesgos. A continuación veremos cuales.

En el caso de que el crédito o hipoteca puente sea utilizado para el cambio de casa, el riesgo principal lo podemos encontrar en que los precios de la vivienda denoten una caída sostenida y sin posibilidades de recupero. Esta situación nos complica, dado que habremos fijado el precio de una nueva propiedad a un valor más elevado que el que podremos obtener por nuestra actual vivienda, sin posibilidades de una recuperación posterior.

Esta posibilidad, al no contar con ahorros puede complicar nuestra situación crediticia si nuestros ingresos no son tan holgados como para soportar una hipoteca por un importe superior al que inicialmente habíamos previsto.

Otro de los riesgos lo encontramos en el momento que pueda estar atravesando el mercado inmobiliario. Por ejemplo, si el cliente no realiza la venta en el tiempo acordado y debe modificarse la hipoteca con nuevas carencias de pago, los intereses exigidos se elevarán.

Cuando la hipoteca puente es utilizada para la adquisición de una vivienda sobre plano, los principales riesgos se vinculan a los retrasos en la construcción o bien a la paralización de las obras como consecuencia de la crítica situación económica por la que están pasando algunas empresas constructoras.

En estos casos, los periodos de carencia se agotan antes que las obras se encuentren terminadas, con lo que los clientes deben empezar a satisfacer las cuotas de un préstamo por un inmueble del que no pueden hacer uso.

¿Qué es una Hipoteca Puente?

Muchas veces escuchamos este término, sin embargo, a la hora de definirlo tenemos que hacer honor a la verdad: el término “hipoteca puente” en realidad es incorrecto, ya que se trata de la designación popular que se ha dado a los denominados créditos puente.

Un crédito puente es un producto financiero que utilizan aquellas personas que necesitan adquirir un nuevo inmueble y no cuentan con el tiempo necesario para esperar a concretar la venta de su actual vivienda en condiciones óptimas o bien cuando se opta por realizar una compra sobre plano, es decir antes de que la construcción se encuentre finalizada.

Es por ello, que la entidad puede otorgar este crédito como financiación temporal y con la garantía de un ingreso futuro del prestatario o deudor que le permitirá cancelar la deuda contraída.

Es un medio para evitar un préstamo personal, donde la entidad se compromete a esperar un tiempo determinado para que el cliente venda su casa, reestructure su situación económica y concluya con la firma de una hipoteca tradicional que cancelará el crédito puente.

En definitiva, este crédito se cancelará tras la obtención de la hipoteca definitiva, ya que al recibir la vivienda nueva el cliente suscribirá una hipoteca tradicional, normalmente por un monto superior al del crédito puente y con un tipo de interés más bajo.

Es común que este tipo de créditos se utilice no sólo cuando se ha puesto en venta la propiedad actual, sino cuando el comprador está por recibir una herencia o algún otro tipo de indemnización o cobranza.

La ventaja de este préstamo es que nos permitirá cerrar el precio de adquisición de la propiedad que nos interesa, brindándonos el tiempo necesario para obtener un mejor precio por nuestra actual propiedad al vender sin prisas o bien, para recibir esos euritos que tanto estábamos esperando.

Sin embargo, no todo son ventajas… también hay riesgos.