Hipotecas Bankia

Bankia agrupa a la SIP formada por por Caja Madrid, Bancaja, Caja Insular de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja. Bajo esta marca el banco ofrece sus productos, incluidas las Hipotecas Bankia de hecho, disponen de una amplia gama de hipotecas bonificadas.

Estas son las Hipotecas Bankia que la entidad comercializa en la actualidad:

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Hipoteca Azul de iBanesto

Las Hipotecas de iBanesto están ahora mismo limitadas a un solo producto: la Hipoteca Azul de iBanesto. Se trata de una hipoteca a tipo variable referenciada al euribor. Analizamos sus características y os develamos sus comisiones y costes.

La Hipoteca Azul de iBanesto financia hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda (el menor de ellos) durante un plazo de amortización máximo de 35 años y un mínimo de 3 años. El capital mínimo que podremos solicitar es de 60.000 euros y el máximo de un millón de euros.

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Hipotecas más baratas

La oferta hipotecaria en el mercado español es muy amplia. Muchas veces, encontrar aquella propuesta que más se adapte a nuestras necesidades puede ser bastante difícil.  Con el inicio de 2011, muchas de las mejores propuestas del mercado fueron retiradas, al tiempo que varias otras modificaron sustancialmente sus condiciones y cayeron de los ránking de las mejores hipotecas. Ahora con la crisis de crédito resulta complicado encontrar financiación, pero aún así existen hipotecas baratas que conviene tener en cuenta.

Para orientarlo en la búsqueda, en esta entrega presentamos la oferta de Hipotecas más baratas que se encuentra vigente en estos momentos. Para efectuar esta clasificación vamos a tener en cuenta exclusivamente el tipo de interés y el TAE ofrecido por la entidad bancaria, dejando de lado comisiones y otros elementos como los productos asociados. Es importante no perder este criterio de vista al analizar cada propuesta, ya que en muchos casos el producto se encarece como consecuencia del nivel de fidelización exigido por la entidad para conceder el préstamo, que lo obligará a contratar productos adicionales, como seguros, tarjetas, planes de pensiones u otros. El coste de estos productos puede hacer el mejor tipo de interés se resienta si es desproporcionado.

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Hipoteca Sin Mas de Bankinter

La Hipoteca Sin Más de Bankinter es sin duda uno de los productos estrella de la entidad financiera. Se trata de un préstamo a tipo de interés variable cuya principal característica es que permite la dación en pago o, dicho de otra forma, saldar la hipoteca con la entrega de la casa. Analizamos la oferta.

La Hipoteca Sin Más de Bankinter financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 35 años (40 en el caso de jóvenes) siempre que la edad de los titulares no supere los 75 años al final de la vida del préstamo. El capital máximo del préstamo será de 600.000 euros y el mínimo de 30.000 euros.

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¿Qué podemos esperar de las hipotecas, el euribor y el precio de la vivienda en 2012?

En un entorno económico poco favorable, el año 2012 no ofrece demasiados buenos augurios. ¿Qué podemos esperar en el ámbito hipotecario? ¿Cuál será la evolución del Euribor? ¿Y el precio de la vivienda en 2012?

Acabamos de comenzar el año y la mayoría de datos macroeconómicos que vamos conociendo no invitan al invitan al optimismo. Para empezar, ya sabemos que la economía española entrará en recesión en 2012 y que la actividad económica tardará en recuperarse, al igual que el problema del desempleo. En este entorno cabe esperar que el Banco Central Europeo (BCE) mantenga sus tipos de interés en niveles bajos para así tratar de incentivar el consumo, lo que en teoría debería servir para presionar al euribor a la baja. Así, la previsión del euribor para 2012 es de caídas más que de subidas, tal y como estamos viendo en los primeros días del año, con el indicador por debajo ya del 2%.
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Euribor Diciembre 2011: 2,004%

Finalizando 2011 toca hablar del comportamiento final del Euríbor durante Diciembre se ubicó en el 2%, es decir medio punto superando contando hace 1 año atrás. Así el Euríbor a 12 meses, siendo el indicador que más se utiliza para poder calcular la hipoteca, hace que finalice 2011 registrando una tasa del 2%, medio punto más que si se lo compara con lo que registraba al comenzar 2011 que llegaba al (1,550%), y debajo de lo que fue el máximo anual alcanzado durante el pasado mes de Julio que fue del (2,183%). Lo que eleva la cuota de la hipoteca en 360€.

Como señalan los expertos si bien resta vivir una sesión en Diciembre, se estima que la tasa media del Euríbor de Diciembre hasta ahora llega al (2,006%) algo menos que el Euríbor de Noviembre que llegaba al (2,044%), así se reduciría hasta los datos de Marzo que no superaba el 2%.

Algo a tener en cuenta es que en Enero de 2012, el Banco de España publicará la tasa del Euríbor de Diciembre, y publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

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Pedir una hipoteca

Todos queremos acceder a la vivienda propia, pero no es fácil. Quienes tenemos la suerte de no integrar los números del paro, y nuestros ingresos nos permiten acceder a la financiación, podemos pedir un préstamo en una entidad financiera. La mayoría no presta el 100% del valor de la vivienda, por lo tanto, es importante contar con unos ahorros que nos permitan llegar al valor final de la propiedad. Además, antes de pedir una hipoteca, es importante hacer cuentas y analizar si nuestros ingresos son lo suficientemente capaces de absorver ese gasto mensual.

Una vez que tengamos elegida la vivienda, podremos acudir al banco a solicitar una hipoteca, allí nos harán una simulación del préstamo y nos requerirán una serie de documentaciones para comenzar el trámite como información personal, información económica, documentación de la vivienda.

Uno de los aspectos que debemos tener en cuenta es el tipo de interés que vamos a elegir, pudiéndo ser fijo, mixto o variable (referenciados al Euribor o IRPH). En esta última modalidad es bueno conocer si aplican el llamado suelo hipotecario.

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¿Pensando en comprar casa? Mejor esperar

El titular de este post lo dice prácticamente todo. Quienes estén pensando en comprar una vivienda harán bien en esperar y no sólo por las previsiones respecto al precio de la vivienda sino también por las incertidumbres fiscales entorno a la deducción por vivienda.

Todo se ha puesto en contra de los compradores de vivienda, por lo menos por ahora. En contra de la adquisición de vivienda juegan en este momento varios factores, aunque los más significativos son la evolución del precio de la vivienda y la actual inseguridad fiscal.

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Amortización anticipada en hipotecas

En un préstamo tan largo como la hipoteca puede haber momentos en los que un exceso de dinero aconseje llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca bien en su totalidad, lo menos habitual, o por lo menos de parte del capital pendiente. Antes de decidirnos conviene conocer los gastos que habrá que afrontar, empezando por la comisión por cancelación anticipada, y los cálculos para saber cuando merece la pena.

En una hipoteca, como en cualquier otro préstamo existe la posibilidad de adelantar parte del dinero adeudado para evitar así el pago de intereses relativos a ese capital. Esto es lo conoce cono amortización anticipada de la hipoteca, que puede hacerse de forma parcial, la más habitual, o total, con la que se cancelaría la hipoteca.

Para cubrirse ante este tipo de eventualidades los bancos se valen de las comisiones en las hipotecas, que básicamente penalizan al usuario haciéndole pagar un porcentaje de las cantidades que todavía adeuda. En concreto, existe una comisión por cancelación en hipotecas que afecta a las amortizaciones parciales y totales. En el caso de las primeras en la mayoría de los casos ronda el 0,5%, aunque hay muchas entidades que directamente no cargan ningún gasto adicional cuando no se amortiza más del 25% del capital restante. Con la cancelación total sí existe una comisión por amortización total que se aplica en todos los casos y que, como explica el Banco de España, varía en función del tipo de préstamo y de su formalización.

En concreto, la comisión por amortización anticipada, siempre que no sea una subrogación hipotecaria, para las hipotecas a tipo variable firmadas más tarde de 2004 será de un máximo del 1%. Sin embargo, esto no se aplica cuando hablamos de una hipoteca concertada a partir del nueve de diciembre de 2007 con personas físicas sobre viviendas o con personas jurídicas que tributen por el régimen fiscal de empresas de reducida dimensión, en cuyo caso la comisión por amortización no superará el 0,5% los primeros cinco años y el 0,25% los siguientes.

Esta comisión será el coste por la amortización parcial anticipada de la hipoteca. En caso de amortización total o cancelación de la hipoteca habrá que sumar los aranceles de notario y registrador como gastos de la hipoteca.

¿Cuando conviene amortizar?

Esta es quizás la pregunta del millón, la que se hacen miles de hipotecados cuando disponen de algo de liquidez extra: ¿Invierto o amortizo parte de la hipoteca? La respuesta rápida nos dice que compensará proceder a una amortización anticipada de la hipoteca cuando el tipo de interés del préstamo supere el rendimiento que esperamos obtener por nuestras inversiones. Es decir, que si estamos pagando un tipo de interés del 3,5% y podemos contratar un depósito al 4% (ver ranking de mejores depositos) compensará contratar el depósito.

Evidetemente estamos ante un método muy simple que no tiene en cuenta cuestiones cruciales como el sistema de amortización de la hipoteca ni el capital pendiente por amortizar, dos aspectos clave. Y es que en términos generales, cuanto más capital pendiente mayores serán los intereses que paguemos y menos el capital que amorticemos, por lo que adelantar dinero en las primeras fases del préstamo casi siempre suele ser una buena idea. A esto podemos añadir cuestiones como los impuestos de la hipoteca y la deducción por vivienda, además de la fiscalidad de los depósitos, que nos quitará entre un 19% y un 21% de las ganancias.

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Euribor cierra Noviembre en 2,044%

Con el cierre del mes de Noviembre el euribor se ubica en el 2,044% haciendo que las hipotecas se eleven en 440€. Así el euribor a 12 meses finaliza en Noviembre de 2011 registrando una tasa media mensual del 2,044%, es decir debajo del 2,110% de lo que cerró en Octubre pasado.

Igualmente las hipotecas contratadas 1 año atrás y que sean revisadas durante el próximo mes de Diciembre de 2011 y a las hipotecas a las que se les aplica la tasa del mes anterior,se elevarán en una media en 440€ al año. El cálculo dice que para una hipoteca media de 150.000€ teniendo de plazo de amortización 25 años y que haya sido suscrita durante el mes de Noviembre de 2010, por ese entonces el euribor era del 1,541 %, en dicho caso la cuota mensual subirá de los 602€ a 639€.

Con el euribor, como principal indicador para calcular las hipotecas, este ha variado durante el mes de Noviembre que se acaba registrando un máximo intradía del 2,111% iniciado el 1 de Noviembre y un mínimo diario el 16 del mismo mes que fue del 2,021%. Mientras que la tasa diaria del euribor se ubicó en la última sesión en el 2,035%.

Una decisión que se espera es la que tome el Banco de España, le tocará decidir si confirma o no la tasa del mes de Noviembre y el Boletín Oficial del Estado (BOE) debería de publicará. Conocida dicha decisión, las entidades financieras pasarán a aplicarla sobre las nuevas hipotecas concedidas y en las hipotecas que sean revisadas bajo la misma referencia.

Como explican los analistas del sector, la evolución del euribor depende de las subidas y bajadas de tipos aprobadas por el Banco Central Europeo (BCE), durante 2011, el BCE ya aprobó dos subidas de tipos de interés durante Abril y Julio, ambas subidas constaron de un cuarto de punto, tras esto quedó la tasa de este indicador en el 1,5% por lo que se espera durante el último mes del año alguna novedad. Aunque todavía se espera una tercera subida de tipos que está frenada. Vale recordar que el nuevo presidente, Mario Draghi, el jueves 3 decidió recortar los tipos de interés hasta el 1,25 % dejando atrás las especulaciones sobre una tercera subida de tipos en el 2,5% para el último trimestre de 2011.

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