La tasa de morosidad soportada por las entidades financieras españolas durante este pasado mes de julio se situó en el 6,94%, según los datos publicados por el Banco de España, lo que supone el valor más alto desde febrero de 1995, cuando se situó en el 6,98%.
Y es que hace ahora 16 años España estaba inmersa en otra crisis grave, puede que no de tantas consecuencias como la actual, pero sí lo suficiente como para provocar la debacle de otro gobierno socialista, en aquel entonces comandado por Felipe González, y ahora dirigido por Zapatero.
Lo cierto es que las entidades financieras se las prometían muy felices cuando la tasa de morosidad de junio se situó en el 6,42%, rebajando ligeramente la tasa de mayo, del 6,48%, pero ahora julio ha vuelto a poner las cosas en su sitio y a golpear a la viabilidad y sostenibilidad de las entidades financieras que siguen acumulando créditos de dudoso cobro a añadir a los activos inmobiliarios que siguen condenando sus balances.
Unos créditos de dudoso cobro que ascendieron durante el mes de julio a 124.717 millones de euros, por encima de los 121.618 millones de euros del mes de junio.
El problema es que una tasa de morosidad tan elevada en el sistema financiero provoca que las entidades financieras congelen el crédito, aún más, y se lo piensen mucho antes de conceder nuevas hipotecas o nuevos préstamos de cualquier índole, congelando las posibilidades de recuperación económica y posponiéndola de manera indefinida.
El empeoramiento de la tasa de morosidad en términos anuales es notoria, ya que si comparamos la tasa de julio de 2010 con la de julio de 2011 nos encontramos con una diferencia de un punto y medio, ya que la del año pasado se situó en en el 5,47%, contra el 6,94% de este año.
En cuanto al desglose por entidades financieras nos encontramos con que las entidades de depósito, bancos, cajas y cooperativas, cerraron julio con una tasa de morosidad del 6,93%, contra el 6,39% del mes de junio, acumulando un volumen de créditos de dudoso cobro de 120.521 millones de euros.
Los establecimientos financieros de crédito, por su parte, mantuvieron la misma tasa de morosidad en julio que en junio, con un 9%, acumulando un volumen de créditos de dudoso cobro de 3.577 millones de euros.
Por tanto, nos encontramos con una tasa de morosidad de alto riesgo, rozando el 7%, que hace peligrar los atisbos de recuperación económica que parecían adivinarse a finales de 2010 y comienzos de 2011.
Pero estos rayos de luz que asomaban en el horizonte han quedado en nada ante las incertidumbres de los mercados internacionales, las dudas sobre la sostenibilidad de la deuda soberana y, sobre todo, ante las elevadas tasas de desempleo recurrente.
Porque el desempleo que ha venido asolando a la economía española durante los meses de la crisis se está recrudeciendo en este tercer trimestre del año porque muchas de las personas desempleadas se encuentran con que carecen de cualquier tipo de prestación al haberlas agotado ya de manera absoluta, lo que provoca que carezcan de cualquier tipo de ingreso, provocando la dramática situación que estamos viviendo.
Es necesario a todas luces que la tasa de morosidad se recupere de una vez por todas y para ello esencial que el desempleo deje de seguir creciendo de manera continuada para permitir que las familias puedan seguir pagando sus deudas, como así desean.
Según los datos del Banco de España, la morosidad de las entidades financieras españolas se situó este pasado mes de junio en el 6,416%, lo que sigue marcando máximos históricos al tratarse de los valores más elevados desde 1995, pero que supone una ligera mejoría con respecto al mes de mayo, concretamente de 0,08 puntos porcentuales, ya que mayo cerró con una tasa de morosidad del 6,498%.
En cuanto a la comparación interanual, con respecto a la morosidad de junio de 2010, la morosidad se ha incrementado algo más de un punto porcentual, ya que hace un año la tasa se encontraba en el 5,345%, demostrando un claro deterioro de la situación del mercado financiero.
El volumen total de activos de dudoso cobro asciende a los 116.611 millones de euros, sobre los 1,817 billones de euros que poseen los bancos en forma de préstamos y créditos concedidos a sus clientes en total.
En cuanto al desglose por tipo de entidad financiera, por un lado tenemos las entidades de depósito (bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito), que ofrecieron una tasa de morosidad del 6,391% (contra el 6,455% del mes de mayo), para un total de 112.381 millones de euros en activos dudosos sobre 1,758 billones de euros concedidos.
Y, por el otro, tenemos los establecimientos financieros de crédito (EFC) que han ofrecido una tasa de morosidad muy cercana al 9%, manteniendo el liderazgo en la materia, para un total de activos de dudoso cobro de 3.614 millones de euros, sobre un valor global de los créditos concedidos de 40.180 millones de euros.
Según publicó ayer el Banco de España la tasa de morosidad de las entidades financieras durante este pasado mes de mayo ascendió al 6,498%, lo que supone regresar a cifras de 1995 y un incremento de un punto porcentual con respecto al dato de mayo de 2010.
En cifras absolutas, el volumen de activos dudosos que manejaban las entidades financieras españolas a finales de mayo ascendía a 117.592 millones de euros, del total de 1,80 billones de euros que acumulaban en término de préstamos.
En cuanto al desglose por entidades, esta es la primera vez que el Banco de España no diferencia entre bancos, cajas y cooperativas de crédito, sino que establece una nueva diferenciación entre entidades de depósito (las anteriores) y entidades de crédito (los establecimientos financieros de crédito).
En este sentido, las entidades de depósito acumularon una tasa de morosidad del 6,455%, para un total de 113.086 millones de euros en activos dudosos, mientras que los establecimientos financieros de crédito situaron su tasa de morosidad en el 9,787%, para un total de 3.889 millones de euros.
El mayor problema es que esta elevada tasa de morosidad provoca que las entidades financieras duden antes de plantearse la posibilidad de conceder nuevos préstamos, y cuando lo hacen lo hagan con tipo de interés poco competitivo y comisiones excesivas.
Por tanto, para que todo el sistema funcione de manera correcta, se necesita una reducción drástica de la tasa de morosidad, para lo que es totalmente necesario que también se reduzca la tasa de desempleo.
El Banco de España ha publicado hoy mismo, 17 de junio, los datos de morosidad de este pasado mes de abril, y tras un mes de marzo de descenso, se ha vuelto a producir un incremento en el nivel de impagos de los españoles.
Concretamente, la tasa de morosidad a las entidades financieras ha pasado del 6,11%, del mes de marzo, al 6,36% de este mes de abril, para completar un total de 115.350 millones de euros, es decir, 3.839 más que en el mes pasado.
Este porcentaje supone el valor más alto de esta tasa de morosidad desde 1995, y marca un punto de inflexión negativo en la evolución de la incipiente recuperación económica que parecía haberse iniciado hace unos meses.
Desglosado por sectores, la tasa de morosidad de los bancos, se situó en el 6,45%, lo que supone 0,19 puntos porcentuales más que en marzo, para completar 53.724 millones de euros, con un incremento de 1.147 millones con respecto al mes anterior.
Las cajas de ahorro, por su parte, situaron su tasa de morosidad en el 6,26%, 0,30 puntos porcentuales más que en el mes anterior, hasta sumar 51.636 millones de euros, es decir, 2.316 millones más que en marzo.
Por otro lado, las cooperativas de crédito (las cajas rurales) crecieron hasta el 5,69%, partiendo de un 5,24% en el mes de marzo, hasta sumar un total de 5.478 millones de euros, 438 más que en marzo. Mientras que las entidades de crédito y emisión de tarjetas mantuvieron su tasa de morosidad en el 9,79%, para sumar un total de 3.894 millones de euros.
Se conoce como procedimiento hipotecario el instrumento procesal que contempla la normativa hipotecaria para que el acreedor hipotecario (normalmente una entidad financiera) pueda cobrar su deuda mediante la ejecución de la garantía (la vivienda hipotecada) si el deudor no cumple con su obligación de pagar las cuotas mensuales.
Perder nuestra vivienda por no poder pagar la hipoteca es una desgracia económica y personal enorme. En nuestro ordenamiento, a diferencia de otros como el de EE.UU., el deudor responde con la pérdida de la casa hipotecada (que se adjudica el banco al 50% de su valor si la subasta queda desierta) y, si no basta para cubrir la deuda pendiente y las costas del procedimiento, con todos sus bienes presentes y futuros.
De hecho, si no se salda la deuda, los herederos también responderán de ella si quieren aceptar la herencia en su debido momento.
Esquemáticamente el procedimiento hipotecario consta de las siguientes fases:
Demanda ejecutiva: cuando dejamos de pagar cuotas, llega un momento en que el director de la sucursal envía el expediente a sus abogados, que presentarán la correspondiente demanda ejecutiva ante el juez. Es muy importante intentar evitar a toda costa que esto pase; si no podemos pagar el total de la cuota, hay que ser totalmente transparente y buscar soluciones conjuntamente con el director (carencias, ampliaciones de plazo, etc). Lo importante es que vea que queremos pagar pero coyunturalmente tenemos dificultades económicas.
El tribunal despacha la ejecución y en un auto procede a ordenar que se proceda al requerimiento de pago al deudor. Este requerimiento se ha de realizar en el domicilio del deudor.
El juez solicita al Registro de la Propiedad las certificaciones registrales del bien en cuestión.
Se procede a la subasta del bien, previa notificación al deudor.
Si no hay subasteros que pujen por el bien, la entidad financiera puede adjudicarse el inmueble, por el 50% de su valor.
Ejecución de la vivienda habitual
Si el inmueble del que no se paga correctamente la hipoteca es la vivienda familiar del deudor, el procedimiento varía.
Es lo que se llama la enervación de la acción hipotecaria, que permite la rehabilitación del préstamo si el deudor paga la cantidad exacta que por principal e intereses estuviere vencida en la fecha de presentación de la demanda (las cuotas pendientes más los gastos), sin necesidad de contar con el consentimiento del banco.
Eso quiere decir que hasta el día señalado para la subasta se puede consignar lo que se debe y evitar que se ejecute la vivienda, si es el hogar de la familia. Y el deudor podrá seguir pagando la hipoteca como si no hubiese pasado nada.
Esta posibilidad que da la ley para dar una protección adicional al hogar familiar, sólo se puede ejercer una vez cada cinco años.
Esto significa, por ejemplo, que si este año nos van a subastar la casa pero conseguimos el dinero para ponernos al día, la hipoteca sigue como si no hubiese pasado nada. Pero si antes de que pasen 5 años volvemos a tener problemas de pago y se inicia la ejecución, ya no podremos pararla a no ser que paguemos el total de la hipoteca al banco.
Es importante que en el desafortunado caso de que no podamos pagar la hipoteca intentemos negociar de buena fe con el banco y nos asesoremos desde el principio con un buen abogado. Mucha gente además de perder la casa queda tocada financieramente de por vida por no haberse informado correctamente durante proceso de ejecución.
Por primera vez en los últimos seis meses, la tasa de morosidad ha descendido en 41 puntos básicos durante este pasado mes de marzo, con respecto al mes de febrero, y se ha situado en el 6,065%, según los datos publicados por el Banco de España esta misma mañana, un descenso que es el primero en los últimos seis meses, en los que se han concatenado las subidas.
Una vez más, las entidades financieras que salen mejor paradas de la comparación por tasa de morosidad son las cooperativas de crédito, que aunque ligeramente superior que durante el mes de febrero, todavía ofrecen un excelente 5,24% de tasa de morosidad, frente al 6,263%, de los bancos, y el 5,960% de las cajas.
Sin embargo, las noticias aunque buenas, no son para lanzar las campanas al vuelo, ya que el volumen total de activos dudosos que mantienen las entidades financieras todavía es un 14,5% superior al de hace un año, para un valor global de 110.893 millones de euros.
El principal problema es que una tasa de morosidad tan elevada, retiene la voluntad de las entidades financieras de conceder nuevos préstamos, tanto hipotecarios como personales, exigiendo unas condiciones de solvencia que pocos ciudadanos pueden cumplir hoy en día, lo cuál se convierte en una sequía efectiva del crédito.
Con ello, al no concederse nuevas hipotecas, el sector de la construcción sigue anclado en sus propias tensiones internas y a pesar de detectar un incremento de la demanda generalizado, sigue sin poder levantar cabeza al ser imposible convertir esa demanda en demanda efectiva.
Datos publicados por elBanco de Españaindican que la deuda de las familias para poder obtener una viviendaascendió un 0.4% en el cuarto mes del año en tasa interanual.
La cifra contabilizada al cierre de Abril fue de 678.987 millones deeuros, frente a los 676.181 millones de euros de un año antes. Para tener en cuenta es el hecho de que se mantuvo la tendencia ascendiente que mostraron Febrero y Marzo, aunque dichos meses demostraron un rendimiento menor de un 0.2% aproximadamente.
En lo que respecta a términos más generales, el saldo de la deuda de las familias residentes en España conCajas, Bancosyentidades crediticiasalcanzó en la finalización del primer cuatrimestre los 900.364 millones de euros, 0.2% por encima del mismo mes en la temporada precedente.
Una de las vías que todo el mundo desea evitar siempre son las demandas legales, en este caso, lacrisis económicaque hoy somete a laEurozonaha provocado que en España particularmente, los juicios por alquileres incobrables o impagos hayan crecido un 18.5% en los últimos dos años.
Son tiempos difíciles en que todos buscan no perder más que en ganar, la tendencia a solucionar problemas de pago de arrendamientos por la vía judicial comienza a ganarle territorio a los acuerdos de buena voluntad. Un ejemplo claro es que el94.2% del total de las sentencias referidas a alquiler de viviendas, estén referidas a la falta de pago de la renta o de la fianza.
El mayor incremento se produjo en 2008, cuando el número de sentencias se incrementó un 12,1% respecto al ejercicio anterior. En 2009 volvió a elevarse, aunque en una proporción mucho menor, del 5,7% anual.
La información, elaborada por el INE (Instituto Nacional de Estadística), arrojó cifras que reflejan cómo en dos años el número de sentencias aumentó un 18,5% al pasar de las 25.327 de 2007 a las 30.036 contabilizadas el año pasado.
Uno de los instrumentos preferidos a la hora de buscar opciones para rehabilitar una vivienda suelen ser loscréditosque muchas entidades financierasorientan a este fin. Registros del Banco de España indican que durante la pasada temporada la morosidad de este tipo de financiaciones alcanzó el 3.18%, representando una cifra cercana a los 967 millones de euros.
Si se comparan los datos obtenidos al cierre de 2009 con los del ejercicio precedente puede observarse que el aplazo en las cancelaciones de los préstamos fue aproximadamente un 0,58% superior, es decir, 223 millones de euros más.
Cambiando de óptica y teniendo en cuenta las últimas medidas dispuestas por elGobierno Nacional, que incluyen beneficios fiscales en caso de obras de rehabilitación y reforma, se puede contemplar un panorama que arroja signos de leve recuperación. El propio Estado ve en el rubro una de las llaves de salida a la crisis que viene afectando al mercado inmobiliario desde hace un largo tiempo, argumentando que será uno de los soportes hasta tanto comience a absorberse el stock de inmuebles que existe en la actualidad.
Dentro de las nuevas disposiciones resalta ladeducción en el IRPFpor la rehabilitación de viviendas para rentas de hasta 39.407,20 euros, según el reciente documento remitido a los grupos parlamentarios. Tendrá un límite máximo de 4.000 euros anuales por edificación y que, al poder deducirse las cantidades excedentes en los cuatro ejercicios siguientes, podrían ascender a un máximo de 12.000 euros.
Que el mercado del ladrillo está en crisis no es una noticia que asombre, lo que si provoca incertidumbre son los índices de morosidad que manejan hoy en día las promotoras inmobiliarias con las bancas financieras.
Los dirigentes de rango más alto en la Cámara de Comercio de España dan por sentado que las cajas y bancos tendrán una pérdida valorada en 97.500 millones de euros en referencia a lospréstamos que han otorgado a las agencias. El total de la deuda alcanza los 325.000 millones de euros, de los cuales un 30% tendrán que ser registrados en los asientos comoquebranto por deudores incobrables. Dicha imputación contable se hace en casos en que una empresa prevé que un derecho que tiene sobre una deuda, será imposible de cancelar por parte de sus deficitarios.
Desde la Asociación Hipotecaria Española se supo que los saldos impagos actuales han aumentado un 11% desde 2008 y que además generan un interés de 15.000 millones de euros. La repartición de los montos adeudados es de la siguiente manera:
La peor parte claramente la tienen los bancos, dado que arrastran la mayor parte de la morosos y la incipiente bajada del Euribor (principal índice de referencia) los pondrían a mitad de año en un déficit nunca antes alcanzado.
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