Publicado por Nicolas Rombiola - 05/12/09 a las 05:12:52 am
La novación se define como la modificación de una obligación por otra posterior que extingue o modifica a la primera.
Por su parte, la Novación Hipotecaria es un documento público que modifica condiciones de un préstamo hipotecario, siempre por acuerdo de las partes. Otro de los requisitos es que hayan sido pactadas previa y formalmente.
Es común que, se produzcan este tipo de documentos, cuando somos deudores de un préstamo hipotecario con condiciones desfavorables en comparación con las que el mercado ofrece en ese momento. Al vernos desfavorecidos, podemos plantear a la caja o banco, la posibilidad de renegociar nuestra deuda mediante una novación.
Los pasos a seguir son simples: se debe negociar las modificaciones con el banco o caja prestadora (por ejemplo: tipos de interés), y firmar el documento respectivo que reemplace a la deuda anterior que teníamos.
Con la novación se pueden realizar los siguientes cambios:
Gastos (extras a las comisiones bancarias):
Publicado por admin - 12/11/09 a las 11:11:28 am
¿Conviene cambiar la hipoteca de variable a fijo? Esta es la pregunta que ahora mismo ronda la mente de muchas personas hipotecadas. El motivo no es otro que las ofertas que algunos bancos empiezan a presentar a sus clientes que afrontan estos meses la renovación de su hipoteca. Banco Santander y BBVA son dos de estas entidades financieras que proponen pasar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo.
Las ofertas de cambio de hipoteca de tipo variable a fijo de los bancos se sitúan en el entorno de un tipo fijo del 4,8%-5% para hipotecas referenciadas a Euribor, que deben afrontar ahora su renovación cuando el índice navega en el entorno del 1,5%. Aún sumando un diferencial del 1%-1,5% los intereses qe pagarían quienes se queden con su hipoteca variable serán mucho menores que con la oferta a tipo fijo. ¿Quiere esto decir que debemos mantener la hipoteca a tipo variable? Ni mucho menos…
Cambiar la hipoteca de variable a fijo es una decisión muy personal en la que, además de factores puramente económicos, influye el perfil de riesgo de cada hipotecado. En líneas generales, las hipoteca a tipo fijo son más seguras que las hipotecas a tipo variable, aunque esta seguridad se traduce en pagar más intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Con un tipo de interés fijo, el usuario tiene la certeza de que su cuota mensual será estable a lo largo de los años que tarde en amortizar el préstamo, mientras que como su propio nombre indica, el tipo variable está sujeto a cambio. Habrá momentos en los que el hipotecado pague más y otros en los que pague menos… Todo dependerá de la evolución de los tipos de interés y del euribor en último término.
Para valorar adecuadamente la situación hemos de tener en cuenta que los tipos de interés no van a permanecer de forma indefinida en el 1% actual. La lógica hace pensar en que subirán, aunque los expertos no preven que esto ocurra antes de finales de 2010, principios de 2011. Es decir, todavía queda un año hasta que los tipos de interés que ofrecen los bancos por cambiar de hipoteca sean interesantes. El problema es que cuando llegue el momento posiblemente las entidades bancarias hayan retirado esta oferta.
De todoas formas la mejor solución para saber si la propuesta del banco se ajusta o no a las condiciones del mercado es acudir a un comparador de hipotecas como HipoListo o consultar aquí las mejores hipotecas a interés variable y las mejores hipotecas a interés fijo.
Publicado por Matías Torres - 23/02/09 a las 07:02:43 pm
Las hipotecas referenciadas al Euribor, la mayoría de las que se conceden en España, están en el centro de la atención de las familias luego de ya cuatro meses de caída ininterrumpida del indicador de referencia. El motivo de esta atención se basa fundamentalmente en la revisión del préstamo hipotecario.
Esta nueva obseción por las variaciones de este índice nos ha llevado a estar de forma diaria atentos a su evolución. Sin embargo, debemos abstrernos de esta locura y tener en claro una serie de datos para analizar nuestra situación.
1) Primero debemos analizar que el Euribor que aplica a nuestra hipoteca está plasmado en el contrato que firmamos. Allí se deja constancia el tipo de euribor que se aplicará en cada revisión y siempre será el mismo.
Este suele ser generalmente el correspondiente a uno o dos meses anteriores, aunque dependerá de la fecha estipulada en la escritura (tener muy en claro este punto para no volvernos locos con las evoluciones diarias).
La publicación oficial del Euribor es el 20 de cada mes. Por lo tanto, si la revisión se produce antes de esa fecha, se aplicará el último euribor publicado de manera oficial en el BOE (Si revisas el 10 de Noviembre, se aplicará el de septiembre ya que el último que se publicó fue el 20 de Octubre). Siempre se aplicará el mismo.
2) Otra opción es la Novación de la hipoteca. Esta es una opción a la hora de revisar la hipoteca. Se trata de cambiar las condiciones como:
- plazos de amortización
- tipo de interés
- diferencial
Para ello es necesario acordar con la entidad financiera, aunque no es muy fácil en estos momentos, pero puede ser una solución a corto plazo, aunque no para el futuro más lejano. Para ello es importante presentar ofertas concretas de con otras ofertas. Recuerden que la novación, conlleva una comisión que figura en el contrato ( oscila entre el 0% y el 1.0% del importe total pendiente de amortización).
3) Subrrogación de la hipoteca a otra entidad, es una modalidad interesante. No todos están dispuestos a un cambio pero es una buena medida para hacernos valer como clientes. Este método consta de llevarnos la hipoteca a otra entidad que nos ofrece mejores condiciones con un tipo de interés más bajo.
Aquí también aplica una comisión, cercana al 0,25%, y debemos sumarle otros gastos de apertura en la nuevo banco como escrituras, registro, notaría.
En el Comparador de Hipotecas Hipolisto encontrarás las mejores ofertas de subrogación y consejos de su manada para afrontar el proceso con garantías.
