Las mejores hipotecas para subrogar

Con las constantes modificaciones en los tipos de interés y la salvaje competencia que existe entre las entidades financieras que operan en España existe la posibilidad de subrogación, es decir de llevar nuestra hipoteca hacia otro banco o caja que nos ofrezca mejores condiciones.

Sin embargo, a la hora de analizar las mejores opciones no debemos quedarnos sólo con el tipo de interés (Euribor, IRPH), y en especial a la hora de ver el diferencial, porque podemos terminar por contratar una hipoteca más cara ya que suelen conllevar mayor cantidad de productos vinculados como seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrientes o domiciliación de nómina o recibos, etc.

A continuación les ofrecemos las mejores opciones para subrogar, con la menor cantidad de vinculaciones posibles:

• Hipoteca Sí de Novanca: Euribor +0,40%. Un producto asociado.
• Hipoteca Activa de Activobank: Euribor +0,75%. Requiere de un producto (seguro de hogar).
• Hipoteca Online de BBVA: Euribor +0,79%. Sin productos asociados.
• Hipoteca Primer habitatge de Caixa Guissona: Euribor +1,10%. Requiere de un producto (seguro de hogar).
• Hipotecambias de Caja España: Euribor 1,25%. Sin productos asociados.

También existen otras hipotecas para cambiar de entidad con algunos productos más, que forman parte de los compromisos habituales que suelen requerirnos. Aquí los diferenciales son más bajos pero debemos contratar otros servicios.

• Hipotecambias Plus de Caja España: Euribor +0,33%: Requiere de tres productos (seguro de hogar, domiciliar nómina (mínimo 60.000 euros brutos), seguro de vida.
• Subrogación Hipoteca uno-e: Euribor +0,39%: Requiere de 3 productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar cuenta corriente).
• Subrogación de hipoteca en oficinadirecta.com: Euribor +0,39%. Requiere de tres productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar cuenta corriente).
• Nueva Hipoteca Subrogación de bancopopular-e: Euribor +0,39%: Requiere de cuatro productos (seguro de hogar, domiciliar nómina, seguro de amortización de créditos o plan de pensiones con una aportación anual mínima de 600€, cuenta nómina).
• Cambio de Hipoteca Vivienda Habitual de Openbank: Euribor +0,45%: Requiere de cuatro productos (seguro de hogar, domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar cuenta corriente).
• Hipoteca Azul iBanesto: Euribor +0,45%: Requiere de cuatro productos (seguro de hogar, domiciliar nómina, domiciliar 2 recibos, contratar tarjeta de crédito).

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario

Subrogación Hipoteca Naranja ING Direct

ING Direct también ha disminuido fuertemente el tipo de interés, para su apuesta de Subrogación de hipoteca.

En caso de financiar hasta el 80% del valor de tasación el tipo de interés variará en función del importe:

• Euribor + 0,59 (2,29% TAE) si la hipoteca es igual o mayor de 150.000€.
• Euribor + 0,69 (2,39% TAE) para hipotecas menores de 150.000€.

ING Direct también segmenta las condiciones entre clientes y no clientes de la entidad que deberán vincularse con los siguientes productos.

Si ya es cliente de ING DIRECT:

• nómina domiciliada o 
• saldo medio de 3.000€ en productos de ahorro o inversión en los últimos 3 meses

Si todavía no es cliente de ING Direct:

• domiciliando la nómina
• contratando seguro de hogar
• contratando seguro de vida.

El importe mínimo es de 50.000 euros, y además, la entidad se encargará de todos los trámites, con un plazo de amortización mínimo de 9 años y un máximo de 40 años, siempre que al vencimiento de la hipoteca la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años.

Además, por contratar la hipoteca NARANJA y abrir la cuenta NÓMINA, podrá ahorrar dinero todos los meses, ya que cada mes le devolverán el 2% de sus principales recibos, tendrá tarjetas de crédito y débito gratuitas todos los años, con las que podrá sacar dinero a débito gratis en todos los cajeros de la red 4B y sin comisiones.

La Hipoteca Naranja no tiene comisiones de ningún tipo:

• 0% Comisión de apertura
• 0% Compensación por desistimiento:
  0% Por amortización parcial
  0% Por amortización total
• 0% Por subrogación
• 0% Comisión por cambio de condiciones

Un producto que hasta ahora conlleva mucho marketing, sin embargo, poco a poco nos va gustando un poco más, ya que no tiene comisiones, aunque requiere de la contratación de productos asociados. Eso sí, felicitamos la baja del diferencial sobre el Euribor…

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.

En caso de que esté interesado en contratar un préstamo hipotecario, tenga dudas acerca del comportamiento del Euribor, y no sepa finalmente cuanto pagará mensualmente de cuota puede realizar un cálculo de su hipoteca.

Subrogar en iBanesto

Con el lema “cambia tu hipoteca”, iBanesto a través de una campaña publicitaria muy fuerte intenta captar nuevos clientes a la entidad a través de una de las mejores propuestas para trasladar su préstamo hipotecario.

Ahora ha modificado las condiciones, y ha elevado el tipo de interés de Euribor +0,38 a Euribor +0,45. Sin embargo, como punto a favor, iBanesto asume todos los gastos derivados del cambio como la comisión de subrogación, los gastos de notaría, registro, gestoría y el importe de la tasación. Además, otro de los beneficios es que no tiene suelo.

La entidad online ofrece una serie de ventajas para atraer la atención de aquellos que están interesados en subrogar sin comisiones, ni gastos, manteniendo el mismo importe que trae de la otra entidad, con revisiones anuales y sólo domiciliando la nómina y dos recibos, con un bonus, le devuelven el 3% de sus principales recibos y le dan dos tarjetas de crédito.

Además, iBanesto exige la contratación de un seguro Multirriesgo del Hogar con Santander Seguros y Reasegurados.

El tipo de interés que aplica es variable, referenciado a Euribor +0,45% y uno de los puntos interesantes es el tema de las comisiones.

No tiene comisión de estudio ni de apertura, y la que corresponde a la cancelación anticipada, será la misma que tiene en su hipoteca actual, al igual que la de amortización parcial.

La comisión por cambio de condiciones o garantía: La misma que tiene en su hipoteca actual.

El importe pendiente que trae de la entidad de origen, no puede superar el 80% del valor de la vivienda, y el capital mínimo a subrogar será de 60.000 €.

En cuanto a los plazos, serán los mismos que tenía en la entidad de origen, con un máximo de 30 años, a través de una amortización mediante cuotas mensuales.

Entre toda la gama de productos nuevos de iBanesto, parece uno de los mejores.

Cambio de Hipoteca Vivienda Habitual en Openbank

Openbank nos ha informado de las condicines a partir del 1 de julio que ofrece para su producto para subrogar su hipoteca y llevarla a la entidad online de Santander.

Se trata de “Cambio de Hipoteca Vivienda Habitual” que puede contratarse a través de teléfono, Internet, oficinas y puntos de venta, y que ofrece un tipo de interés a Euribor + 0,45 con liquidación mensual de intereses y revisión anual.

Para conseguir este tipo de interés deberá cumplir con una serie de requisitos excluyentes:

• Domiciliación de nómina y/o 3 recibos
• Cuenta Corriente Operativa
• Seguro Multirriesgo del Hoga mientras esté vigente el préstamo

En cuanto al importe, será el capital pendiente del préstamo que tiene en la entidad original al momento de la firma pero con límites establecidos con un mínimo de 60.000 euros y un máximo que no puede superar el 70% del valor de tasación de la vivienda.

Openbank ofrece como plazo, el mismo que tenga pendiente en su préstamo actual, hasta un máximo de 30 años.

En cuanto a las comisiones, este producto no tiene comisión de apertura, aunque sí debe saber que en caso de compensación por desistimiento en la amortización parcial se aplicará la misma que tiene su hipoteca actual, al igual que por compensación por desistimiento en la cancelación total.

Si desea comparar esta hipoteca, con las otras que se comercializan en España, puede hacerlo en Hipolisto.

Subrogación en uno-e

La competencia es muy fuerte entre las entidades financieras, y el mercado de los préstamos hipotecarios está moviéndose nuevamente. Uno de estos bancos es Uno-e que se ha renovado.

Por eso la Subrogación uno-e es una de las mejores ofertas del mercado y puede realizarse bajo dos modalidades, la Hipoteca uno-e y la Hipoteca A la carta.

Subrogación hipoteca uno-e

• Para adquisición de vivienda habitual.
• Tipo de interés: Euribor + 0,29, euribor revisable anualmente.
• Financiación máxima del 80% del valor de tasación de la vivienda.
• Importe mínimo: 30.050 euros.
• Plazo máximo 35 años.
• Sin comisiones de apertura, ni compensación por desestimiento parcial o total.
• Con Seguro Protección de Pagos: seguro de vida que se hace cargo de su préstamo hipotecario en caso de fallecimiento.

Requisitos para contratar:

• Ser persona física, mayor de edad y residente en España.
• Domiciliar la nómina en uno-e.
• Domiciliar en uno-e el pago de las cuotas de la hipoteca.

Hipoteca A la carta uno-e Subrogación

• Para adquisición de vivienda habitual o segunda vivienda.
• Tipo de interés: euribor + 0,39.
• Financiación máxima del 80% del valor de tasación para primera vivienda, ampliable al 100% para menores de 30 años.
• Financiación máxima del 70% del valor de tasación para segunda vivienda.
• Importe mínimo: 30.050 euros.
• Plazo máximo 35 años para primera vivienda y 20 para segunda vivienda.
• Sin comisiones de apertura, cancelación parcial y cancelación total.
• Hasta 3 años de carencia inicial.
• Libre elección de la cuota a pagar cada año.
• Podrá aplazar hasta dos cuotas al año, con un máximo de 10 cuotas durante toda la vida del préstamo.
• Posibilidad de cambiar a tipo fijo a partir de los 12 meses de la contratación.
• Con Seguro Protección de Pagos: seguro de vida que se hace cargo de su préstamo hipotecario en caso de fallecimiento.

Requisitos para contratar:

• Ser persona física mayor de edad y residente en España.
• Domiciliar la nómina en uno-e.
• Domiciliar en uno-e el pago de las cuotas de la hipoteca.

Hipotecas cambio de banco

Si hace años lo habitual era permanecer con el mismo banco durante toda la vida de un préstamo, hoy en día lo normal es buscar la entidad que nos ofrezca mejores condiciones. La fidelidad ha dejado de ser algo habitual en la relación con los entidades financiera y por eso proliferan las hipotecas cambio de banco, que generalmente suelen llevarse a cabo mediante una subrogación hipotecaria.

Pero a la hora de cambiar de banco en busca de las mejores condiciones conviene estudiar a fondo la nueva propuesta y no limitarnos a acudir al diferencial más bajo respecto al índice de referencia (Euribor, IRPH). También es imprescindible estudiar los productos asociados que muchas entidades obligan a contratar y que pueden encarecer el precio final de la hipoteca. Se trata de seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrinetes, domiciliación de recibos, pensiones, nóminas…

Las hipotecas para el cambio de banco con una menor vinculación son las siguientes:

• Hipoteca Sí de Novanca: Euribor +0,40%. Un producto asociado.
• Hipoteca Primer habitatge de Caixa Guissona: Euribor +0,75%. Requiere de un producto (seguro de hogar).
• Hipoteca Activa de Activobank: Euribor +0,75%. Requiere de un producto. (seguro de hogar).
• Hipotecambias de Caja España: Euribor 1,25%. Sin productos asociados.

Esto no quiere decir que sean las que mejores tipos de interés ofrecen, pero sí las que más libertad dan a sus clientes. El resto de oferta, que obliga a la contratación de varios productos la componen: T

• Hipotecambias Plus de Caja España: Euribor +0,33%: Requiere contratar seguro de hogar, domiciliar nómina (mínimo 60.000 euros brutos) y seguro de vida.
• Hipoteca Azul iBanesto: Euribor +0,38%: Requiere contratar seguro de hogar, domiciliar nómina, domiciliar 2 recibos, contratar tarjeta de crédito.
• Cambio de Hipoteca Vivienda Habitual de Openbank: Euribor +0,38%: Requiere de contratar seguro de hogar, domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar cuenta corriente.
• Subrogación Hipoteca a la carta de uno-e: Euribor +0,39%: Requiere domiciliar nómina, recibos y contratar cuenta corriente.
• Subrogación de hipoteca en oficinadirecta.com: Euribor +0,39%. Requiere domiciliar nómina, recibos y contratar cuenta corriente).
• Nueva Hipoteca Subrogación de bancopopular-e: Euribor +0,39%: Requiere contratar seguro de hogar, seguro de amortización de créditos o plan de pensiones con una aportación anual mínima de 600€, cuenta nómina y, por supuesto, domiciliar nómina.

El Comparador Hipotecas de Hipolisto cuenta con información más detallada sobre estas hipotecas y el coste de sus productos asociados.

AJD Hipotecas

Muchas veces cuando compramos una vivienda no tomamos en cuenta un punto muy importante, los impuestos, y en especial lo que refiere a AJD en hipotecas. Cuando se trata de la adquisición de una vivienda debemos contemplar los siguientes tributos:

Para viviendas de nueva construcción:

• IVA (impuesto sobre el valor añadido) El tipo a pagar es del 7% del valor que consta en la escritura de
  compraventa.
• AJD (impuesto sobre actos jurídicos documentados), un impuesto que debe pagarse siempre que la operación se formalice mediante un documento notarial.

Para viviendas de segunda mano:

• ITP (impuesto sobre transmisiones patrimoniales), otro tributo que se aplica sobre la cantidad que consta en la escritura de compraventa.
• AJD (impuesto sobre actos jurídicos documentados) La compraventa sujeta a ITP está exenta de este impuesto.

El impuesto sobre los actos jurídicos documentados es un tributo cedido a las comunidades autónomas, y lo debe pagar aquella persona que realice una escritura públia de hipoteca (en Viviendas de Protección Oficial VPO, están exentas).

En cuanto al porcentaje que se debe abonar, se ha fijado en el 1% sobre el valor de compraventa que se escriture aunque en algunas comunidaes del porcentaje varía.

• ANDALUCÍA (ver porcentajes)
• ARAGÓN (ver porcentajes)
• ASTURIAS (ver porcentajes)
• ISLAS BALEARES (ver porcentajes)
• CATALUÑA (ver porcentajes)
• CANTABRIA (ver porcentajes)
• EXTREMADURA (ver porcentajes)
• GALICIA (ver porcentajes)
• MURCIA (ver porcentajes)
• MADRID (ver porcentajes)
• LA RIOJA (ver porcentajes)
• VALENCIA (ver porcentajes)

Recuerde que según la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios, estará exenta la escritura que documente la operación de subrogación en la modalidad gradual de Actos Jurídicos Documentados sobre documentos notariales.

Subrogación Hipoteca Rompedora db

Deutsche Bank ha modificado las condiciones de la nueva Hipoteca Rompedora db para subrogación, la cual podrá contratarse en cualquier oficina de la entidad.

Luego de relanzar la Hipoteca Rompedora a Euribor +0,45%, ahora los interesados en mudar su préstamo hipotecario a la filial española del banco alemán podrán hacerlo a través de un tipo de interés mixto.

• Tipo de interés el primer año: 1,95%  si contrata el Seguro de Pagos Protegidos. En caso de no contratación de dicho seguro, se aplicará un tipo de interés de 2,45%.
• Tipo de interés resto periodo: Euribor +0,35%

Para conseguir este tipo de interés, el cliente deberá cumplir las siguientes condiciones en cada periodo de revisión anual:

• Domiciliación de nómina o ingreso equivalente
• Contratación tarjeta de débito y de tarjeta de crédito con uso mínimo anual por 3.000 €.
• Aportaciones a Plan de Pensiones y/o Fondos de Inversión por importe mínimo anual de 3.000 €.
• Contratación de seguro de hogar por importe mínimo equivalente al valor de tasación.
• Contratación de seguro de vida por importe mínimo equivalente al 50% del importe del préstamo.

Las revisiones tendrán periodicidad anual y por cada condición no cumplida se incrementará el diferencial en 0,20 hasta un máximo de Euribor +0,75%.

La Hipoteca Rompedora db para subrogar:

• No tiene comisión de apertura
• No tiene comisión por compensación por desistimiento parcial
• Compensación por desistimiento total: los 5 primeros años 0,50% y resto periodo 0,25%

El plazo máximo es de hasta 30 años y financia el 70% del valor de la tasación.

Una hipoteca con mucho marketing, que exige demasiada vinculación de productos para conseguir el diferencial más bajo del mercado. Sin embargo, el tipo que aplica a Euribor +0,75% que ofrece si no cumple ningún requisito es bueno para este momento.

Modificación de la hipoteca

En estos momentos de tanta incertidumbre suena un poco raro hablar de modificación de la hipoteca, ya que la inestabilidad laboral y la crisis económica marcan la agenda de las familias españoles, y resulta complicado agregar un nuevo factor de inestabilidad, frente a las deudas contraídas.

Sin embargo, nunca es tarde para renegociar nuestra hipoteca, máxime, si la competencia está ofreciéndonos mejores condiciones que las de nuestra entidad actual. Para ello, existe una serie de operaciones que podemos realizar, ya sea donde tenemos la hipoteca, o donde nos ofrecen mudarnos.

Entonces tenemos dos opciones, la novación o la subrogación hipotecaria, aunque es bueno anticipar, aunque es bueno anticipar que conllevan comisiones.

• Novación de hipoteca

Este es el caso donde se realiza un cambio en las condiciones de la hipoteca, pero sin cambiar de entidad financiera. Es decir que podremos modificar el tipo de interés (Euribor, IRPH o fijo) que se había pactado inicialmente, aunque no estará permitido realizar ampliaciones de capital, o reducciones o ampliaciones en el plazo de amortización.

A pesar de que el cliente tiene esta opción, supone gastos, como la comisión de novación y dependerán de las modificaciones que se pacten para saber el coste de las mismas (En las novaciones modificativas que tengan por objeto la ampliación del plazo del préstamo, la entidad acreedora no podrá percibir por comisión de modificación de condiciones más del 0,1 por ciento de la cifra de capital pendiente de amortizar).

Otros gastos asociados a una novación son de Notaria (entre 0,2% y 0,5% del capital pendiente), Registro de la Propiedad (el 50% de los gastos del Notario), Gestoría (es negociable) y la Tasación (suele rondar entre 250 y 350 euros).

• Subrogación hipotecaria

Por su parte, la subrogación consiste en llevar a otro banco o caja de ahorro nuestro préstamo pero en mejores condiciones que las actuales. Esto es directamente un tipo de interés más conveniente. Sin embargo, la subrogación no permite hacer ampliaciones de capital y modificar los plazos de amortización.

Al igual que en la novación, al subrogar una hipoteca debemos pagar una comisión, y en este caso varía entre el 0,50% y el 1,00% del capital del préstamo. Sin embargo, nos beneficiaremos con la exención del pago del impuesto a los Actos Jurídicos Documentados.

Si desea interesarse sobre el tema, puede leer la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogación y Modificación de Préstamos.

AJD en subrogación de hipotecas

Ya les hemos comentado de que se trata el impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Este tipo de tributos es uno de los que debemos pagar cuando formalizamos una hipoteca.

Este tributo es cedido a las comunidades autónomas y varía, entre el 0,1% y el 1%. En caso de que la Comunidad Autónoma no hubiese aprobado el tipo, se aplicará el 0,50 %, en cuanto a tales actos o contratos.

Sin embargo, en cuanto a los AJD en subrogación de hipotecas, el Artículo 7 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios, establece sobre beneficios fiscales:

“Estará exenta la escritura que documente la operación de subrogación en la modalidad gradual de <Actos Jurídicos Documentados> sobre documentos notariales”.

Por su parte, el Artículo 9 hace referencia a la novación frente a beneficios fiscales y honorarios notariales y registrales en la novación modificativa de préstamos hipotecarios.

“Estarán exentas en la modalidad gradual de <Actos Jurídicos Documentados> las escrituras públicas de novación modificativa de préstamos hipotecarios pactados de común acuerdo entre acreedor y deudor, siempre que el acreedor sea una de las entidades a que se refiere el artículo 1 de esta Ley y la modificación se refiera a la mejora de las condiciones del tipo de interés, inicialmente pactado o vigente. Conjuntamente con esta mejora se podrá pactar la alteración del plazo”.