Nuevo desplome de las hipotecas sobre vivienda en agosto

El número de hipotecas constituida sobre vivienda cayó un 41,7% en agosto con respecto al mismo mes del año pasado hasta las 29.231, lo que supone la cifra más baja de la serie histórica, iniciada en 2003. Los datos del INE también hablan de un retroceso del 4,2% en el importe medio de las hipotecas hasta los 120.271 euros.

El mercado hipotecario sigue dando síntomas negativos. El mínimo histórico de hipotecas constituidas en junio apenas ha durado un mes. Según las cifras del Instituto Nacional de Estadística (INE) agosto ha marcado un nuevo punto bajo con apenas 29.231 préstamos hipotecarios constituidos, lo que supone un descenso del 41,7% respecto al mismo mes de 2010 y de 292 o un 1% respecto al mes anterior. En lo que va de año la caída es del 29,7%, lo que habla a las claras de un mercado ‘moribundo’ en el que no es que no se vendan casas, si no es que no se conceden préstamos.

En este sentido, también ha descendido el importe medio de las hipotecas constutidas hasta los 120.271 euros lo que supone un 4,2% menos que en el mismo mes del año anterior y un 2,7% menos que en julio. En el caso de hipotecas constituidas sobre viviendas, el importe medio bajó todavía más, un 12,6% en tasa interanual y un 3,3% en mensual para colocarse en los 106.922 euros. Este dato habla tanto de la caída del precio de la vivienda como del empeoramiento de las condiciones, ya que ahora mismo lo difícil resulta ver hipotecas al 100% del valor de tasación.

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El Euríbor se dispara en julio tras la subida de tipos

Aunque ya venía una semana anticipando la subida de tipos de interés para la zona Euro que se confirmó en el día de ayer, tras el anuncio de Jean Claude Trichet, Presidente del Banco Central Europeo, lo cierto es que el Euríbor ha acelerado aún más su velocidad de crecimiento en estos últimos dos días.

Concretamente, hoy, viernes, día 8 de julio, el indicador de referencia de la mayoría de las hipotecas en España ha superado ya la barrera del 2,2%, en tasa diaria, para cerrar en el 2,201%, lo que ha arrojado una tasa media mensual de 2,187%.

Un valor de este tipo y, sobre todo, la tendencia que se adivina en el indicador para lo que resta del mes, hace temblar a los hipotecados que se temen una subida similar a la de junio, o incluso superior, con lo que estaríamos hablando de 0,9 puntos porcentuales o incluso 1 punto porcentual.

Todo dependerá de como se solucione el tema de Grecia y el sobrevenido de la deuda portuguesa, tras la decisión de Moody’s de catalogar al bono portugués como bono basura, lo cuál ha desatado el caos en los mercados y provocado cierta inestabilidad financiera tanto en España como en Portugal.

El mayor problema, por otro lado, es que esta subida de tipos no será la última de este año, ya que todos los analistas siguen apostando por que el precio del dinero en la zona Euro cerrará entre el 1,75% y el 2%.

El BCE mantendrá los tipos en junio, y los subirá en julio

De la comparecencia de prensa de Jean Claude Trichet, tras la reunión de junio del Banco Central Europeo, se obtiene una certeza y una presunción casi cierta. La certeza es que durante el mes de junio no se subirán los tipos de interés en la zona Euro, y la presunción casi cierta es que sí se producirá una subida en el mes de julio, seguramente de un cuarto de punto porcentual.

Este anuncio de subida del tipo de interés en el mes de julio provocará, sin duda, un incremento en el Euríbor durante este mes, ya que los mercados anticiparán la subida manejando la expectativa creada por el BCE.

Ello hará que la estabilidad que hemos estado viviendo durante estas últimas semanas se venga abajo y comience a recuperarse la senda alcista de mediados de marzo y de todo el mes de abril, provocando que todos aquellos titulares hipotecarios que tengan que revisar el tipo de interés de sus hipotecas lo hagan claramente al alza, en valores similares, o incluso superiores, a los que revisaron en función del Euríbor del mes de mayo.

Por otro lado, este incremento del Euríbor provocará que gran parte de la demanda hipotecaria potencial no tenga posibilidad alguna de convertirse en demanda efectiva y condenará un mercado, el de los préstamos hipotecarios, ya bastante ralentizado de por sí.

Se trata, en todo caso, de una decisión discutida y discutible del Banco Central Europeo, que ha priorizado el control de la inflación sobre otros valores de la economía real, como, por ejemplo, la creación de empleo y la recuperación económica, algo que sí se está realizando en Estados Unidos, donde la recuperación es casi ya un hecho.

Índices de Referencia Hipotecaria

Aunque el Euríbor es el índice hipotecario utilizado en el 95% de las hipotecas firmadas en España, lo cierto es que existen otros índices de referencia que también se utilizan, aunque, claro está de manera minoritaria, pero que sirven para fijar, igualmente, el tipo de interés aplicable a las hipotecas.

En total, hay seis índices hipotecarios de referencia oficiales, que son: Seguir leyendo Índices de Referencia Hipotecaria…

Consecuencias negativas de la dación en pago

A pesar de que desde las asociaciones de consumidores y usuarios de hipotecas se está reclamando la dación en pago de manera habitual, es decir, la cancelación de la deuda hipotecaria con la entrega de la vivienda que sirvió como garantía para la concesión de la hipoteca, lo cierto es que esta figura acarrea una serie de consecuencias negativas que no siempre son tenidas en cuenta.

¿Cuáles son las consecuencias negativas de la dación en pago? Seguir leyendo Consecuencias negativas de la dación en pago…

Euribor junio 2010 cierra en 1,2813%

El Euríbor cerró el mes de junio en la cota del 1,2813%, por lo que se transforma en el tercer mes consecutivo de repunte y marca su porcentual más alto desde agosto de 2009, cuando se situó en el 1,334%.

Los motivos que justifican esta subida han sido la inestabilidad de la deuda y la incertidumbre en el mercado interbancario, que ha dejado a junio como un mes con elevada volatilidad, ya que el indicador ha registrado 16 jornadas de subidas y ha marcado máximos en su cotización diaria.

sin embargo, y a pesar de esta situación, los usuarios que tengan que revisar su hipoteca todavía disfrutarán de una leve rebaja, ya que el Euríbor de junio de 2009 se situaba en la cota del 1,610%.

No obstante, es importante aclarar que las rebajas son cada vez más moderadas y, si el indicador mantiene la senda alcista, es posible que el Euribor 2011 irán en franco crecimiento hasta desaparecer ese beneficio que estamos viviendo actualmente.

Para una hipoteca media de unos 120.000 euros, a 20 años y con un diferencial del 0,80%, los clientes de las entidades financieras pagarán 611 euros al mes, esto es un ahorro de unos 230 euros al año. En el caso de que la revisión sea semestral, los usuarios no notarán ninguna variación.

Según los analistas la desconfianza sobre la economía española, llevará, aunque sin cambios bruscos, a una tendencia al alza, pero leve, aunque nos tendremos que olvidar de lo sucedido durante 2009 y seguramente cerraremos el año entorno del 1,3%.

Redondeo hipotecas Caja Madrid

Muchos usuarios se quejan permanentemente acerca del redondeo en el tipo de interés de las hipotecas en las revisiones periódicas que aplican a sus clientes.

Ahora, se ha pronunciado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) que dictaminó que la normativa española que permite obligar a Caja Madrid a eliminar el redondeo en el tipo de interés de los préstamos hipotecarios se ajusta a la legislación comunitaria.

Esta sentencia se basa en un litigio entre la entidad y la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Aunbanc) que interpuso un recurso en 2000, cuando Caja Madrid introdujo una cláusula escrita en las hipotecas, redactada en un contrato tipo, según la cual el tipo de interés aplicable a partir de la primera revisión se redondeaba por exceso en un cuarto de punto porcentual.

En el pronunciamiento del TUE, se señala que “los Estados miembros pueden mantener o adoptar, en todo el ámbito regulado por la directiva, normas más estrictas que las establecidas por la propia directiva, siempre que tengan por objeto garantizar al consumidor un mayor nivel de protección”.

Recordemos que el juzgado de primera instancia de Madrid estimó el recurso contra esta caja de ahorros por considerar que su cláusula de redondeo era abusiva y, por ello, nula con arreglo a la legislación nacional. La Audiencia Provincial de Madrid confirmó en octubre de 2002 esta sentencia y la entidad recurrió ante el Tribunal Supremo, que preguntó al TUE si la normativa española es compatible con la legislación comunitaria.

Palabras comunitarias

Ya en octubre de 2009, el tribunal comunitario autorizó a juzgar a la entidad por el redondeo alegando que la Directiva europea no era muy clara al respecto. Así, establece que las cláusulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se han de considerar abusivas si perjudican al consumidor. Sin embargo precisa que la apreciación de dicho carácter abusivo no se referirá a la definición del objeto principal del contrato ni a la adecuación entre precio y servicio, por una parte, ni a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra, siempre que las cláusulas se redacten de manera clara y comprensible.

Palabras españolas

Por su parte, la normativa española sobre prácticas comerciales abusivas es más estricta y no contempla estas excepciones para el objeto principal del contrato o la adecuación entre precio y servicio.

Con su resolución, el TUE admite que “al autorizar la posibilidad de un control jurisdiccional completo del carácter abusivo de todas las cláusulas contenidas en un contrato celebrado entre un profesional y un consumidor, la normativa española permite garantizar al consumidor una protección efectiva más elevada que la prevista por la directiva”. Por ello, concluye que es compatible con la legislación de la UE.

Caja Madrid alegaba que el redondeo del tipo de interés es un elemento esencial del contrato de préstamo y que la normativa española vulnera la legislación comunitaria al no recoger esta excepción.

Después de conocerse la posición del tribunal comunitario, Caja Madrid ha informado que no utiliza el redondeo al alza en préstamos para la adquisición de vivienda desde que se reguló dicha cláusula para todas las entidades, en noviembre de 2002, suprimiendo definitivamente esta práctica en marzo de 2007 como consecuencia de la aprobación de la actual normativa de consumidores.

Sin emabrgo, se mantiene a la espera de que el Tribunal Supremo resuelva el recurso de casación que presentó en octubre de 2002, contra la sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid, que consideraba que la entidad no aplicó correctamente dicha cláusula.