Para la Financiación de una Vivienda, es importante ahorrar para afrontar los gastos iniciales y porque las entidades financieras normalmente no financian el 100% del valor de la vivienda.
Además hay que tener claros varios términos a la hora de elegir una hipoteca:
Tipo de interés: Es un porcentaje que tendrás que abonar a la entidad financiera, aplicado sobre la cantidad pendiente a devolver por el dinero que éste le ha prestado. Puede ser:
Fijo, a lo largo de la vida del préstamo.
Variable, en relación a un índice de referencia al que se suma un margen o diferencial y con una revisión periódica (anual, semestral,…).
Mixto, combinando un tipo de interés fijo al principio de la hipoteca, con un tipo variable para el resto del plazo.
Cuota: Es la cantidad a abonar en cada uno de los pagos que realizamos del préstamo hipotecario. Parte de la cuota se destina a la devolución del préstamo, y por el resto al pago de intereses.
Plazo de amortización: Es el tiempo señalado en el préstamo para su total devolución. Hay que tener en cuenta que a mayor plazo, menor es la cuota de amortización y mayor serán los intereses a pagar.
T.A.E. (tasa anual equivalente): Es el coste efectivo del préstamo. Se tiene en cuenta no sólo el tipo de interés inicial, sino también sus posibles revisiones, comisiones y plazo de amortización.
Carencia: Período dentro de la vida del préstamo durante el cual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital.
Comisiones a Cobrar por parte del Banco:
Apertura:% sobre el importe del préstamo. Suele oscilar entre el 0% y el 2% del capital prestado, y normalmente tiene un importe mínimo.
Cancelación o amortización anticipada: Se trata de una tarifa que se aplica a los pagos que se realicen para amortizar anticipadamente el préstamo, pudiendo ser total o parcial.
Modificación de condiciones: Se abona cuando se varían las condiciones o garantías y se aplica sobre el límite vigente de la operación.
Subrogación: Equivalente a la comisión de cancelación cuando el motivo de ésta sea la subrogación de la entidad financiera.
Además de las comisiones de las entidades financieras, surgen otra serie de gastos por diversos motivos, los cuales aparecen desglosados en tres partidas.
Gastos de compraventa:
Notario: Honorarios de la notaría por elevar a escritura pública la Compraventa.
Registro: Honorarios por la inscripción en el Registro de la Propiedad de la Escritura de Compraventa.
Impuestos:
Si la compra es de vivienda nueva: tributaría por el impuesto sobre el valor añadido (IVA) al tipo fijo del 7%. En viviendas de protección oficial realizadas por el propio promotor el IVA es del 4%. En la comunidad Canaria este impuesto es el IGIC y en Ceuta y Melilla es el IPSI.
Si la vivienda adquirida es de segunda mano, tributaría por el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), el tipo de gravamen es del 7% con carácter general (en el País Vasco y en Navarra es el 6% y en Canarias es el 6,5%).
Impuestos de actos jurídicos documentados (IAJD). Relacionado con las formalizaciones públicas de los contratos de compraventa e hipotecas. Su pago difiere según en que comunidad autónoma nos encontremos, generalmente suele estar entre un 0,5% y un 1% del precio de escritura, también influirá el hecho de sí la adquisición es de primera vivienda ya que en este supuesto su cuantía suele ser más reducida.
Impuesto sobre bienes inmuebles (IBI). Grava el valor catastral de los bienes inmuebles, ha de pagarse anualmente desde el momento en el que seas propietario de un inmueble. El primer año de la adquisición el IBI lo tendrá que satisfacer el vendedor.
Tras la compra deberá liquidarse el Impuesto sobre el Incremento del valor de los Terrenos, depende del valor catastral del suelo y de los años transcurridos desde la transmisión del inmueble. Normalmente, este suele ser a cargo del vendedor pero esta situación puede variar dependiendo de la ciudad en que nos encontremos, en cualquier caso, debe ser objeto de negociación y acuerdo entre las partes, porque en ocasiones pueden ser cantidades importantes.
