Sabemos que el IRS (Interest Rate Swap) a cinco años ya tiene fecha para que comience su andadura en el mercado bancario español, será a partir del próximo mes de octubre cuando sea una realidad para los clientes de la banca.
En la actualidad, desaparecen dos índices hipotecarios al que están ligadas algunas hipotecas en España: el IRPH de bancos y el IRPH de cajas. Las fuertes variaciones sufridas durante los últimos años por el Euribor, el principal índice de referencia utilizado para calcular losintereses de las hipotecas, han hecho que los organismos reguladores hayan decidido empezar a introducir en las hipotecas otro indice menos variable llamado IRS (Interest Rate Swap, algo así como Intercambio de Tasa de Interés).
Ahora bien, ¿Cómo afecta el IRS a mi hipoteca?
Si tienes un préstamo ligado a cualquiera de ellos, puede que tu entidad financiera te llame o escriba para proponerte cambiar el tipo de interés de la hipoteca, ahora que entra en vigor la Orden de Transparecencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios.
El cambio que ya están proponiendo a cientos de clientes es pasar del IRPH que tengan actualmente y que ahora desaparece, el de bancos o el de cajas, al IRPH Entidades. Este tipo de interés es bastante más caro que el Euríbor, que es el que generalmente toca aplicar una vez que con esta nueva norma desaparece el tipo de interés que se tenía.
Si tu hipoteca está referenciada a Euribor o IRPH entidades, en tu caso todo seguirá como hasta ahora, estos cambios no te afectan.
Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos, CECA o TAR, debes mirar si tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que desaparezca. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
Si estás a punto de solicitar una hipoteca, el banco también podría ofrecerte una hipoteca a IRS. Si puedes elegir entre IRS, IRPH o Euribor, nuestra recomendación es que te quedes con Euribor (vigilando que el diferencial no sea muy alto) ya que es uno de los índices más bajos y que seguirá en vigor.
Ahora bien, el IRPH seguirá aplicándose a aquellas hipotecas que lo tuvieran referenciado antes del 28 de abril, pero solo hasta su completa desaparición, dentro de un año.
Por otra parte, no se están empezando a firmar hipotecas a IRS. Hasta que el BOE no publique las reglas del cambio de índice y el Banco de España no empiece a publicar la cotización del IRS, no veremos nuevas hipotecas referenciadas a IRS.
El IRS es más caro que el Euribor. Durante los últimos 10 años, el valor del IRS se ha mantenido más o menos constantemente por encima del Euribor. Y al término de abril de 2012, la cotización del IRS superó al Euribor en 0,10 puntos porcentuales (1,47% frente al 1,37% del Euribor).
En conclusión dejaron de estar en vigor 4 índices -IRPH bancos, IRPH cajas, CECA y TAR- y entró en vigor el IRS (Interest Rate Swap o Permuta de Tipo de Interés) que, a partir de ahora, podrá aplicarse a algunas hipotecas.
No cabe duda que la desaparición de las cajas de ahorro y la concentración bancaria del sistema financiero español han dado pie al Banco de España ha lanzar nuevas referencias para las hipotecas que se firman en el país.
