El pasado día 29 de Abril, el Banco de España hizo desaparecer el Índice de referencia de los préstamos hipotecarios (IRPH), también conocido como tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre. Esta medida busca una mayor transparencia y la protección del cliente. Afecta a los propietarios de viviendas cuya hipoteca esté sujeta a este índice de interés variable.
¿En qué consiste el IRPH?
Para aquellos que no entiendan muy bien de qué se trata el Índice de referencia de los préstamos hipotecarios, voy a explicarlo:
A la hora de solicitar una hipoteca, se pacta con el banco una serie de mensualidades que se han de pagar en concepto de pago de la deuda. Por supuesto, los bancos cobran intereses anuales mensuales derivados del préstamo, pero además, las mensualidades que han de devolverse al banco están sujetos a unos índices variables. El índice más popular y el más aplicado para las hipotecas es el Euribor, pero hasta ahora, el IRPH era otro índice bastante empleado.
¿Qué debo hacer si mi hipoteca está referenciada a este índice?
Para comenzar, el IRPH no es el único índice que va a desaparecer, también lo harán el CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros) y el TAR (Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro). Si tu hipoteca está sujeta a alguno de estos índices, por lo general no debería existir ningún problema. En el contrato de los préstamos hipotecarios, debería aparecer un valor que sirviera como sustitutivo (si no se dispone de la escritura de la hipoteca, se debe solicitar a un notario). Ahora bien, si no se concreta en el contrato, el nuevo índice de referencia tendrá que ser negociado con la entidad financiera.
Alternativas
Sustituir el IRPH por el Euribor parece una opción muy sensata. Este índice cerró Febrero al 0,594%. Las previsiones si el euribor se convierte en el sustitutivo de las cuotas de las hipotecas, este se abaratará. La bajada de los pagos será posible solamente si no se ha establecido una cláusula del suelo en el préstamo cumpliendo con los requisitos de transparencia.
Aunque han desaparecido estos tres tipos de interés, ha aparecido recientemente (hace 5 meses) uno, el Interest Rate Swap (IRS), conocido como Permuta de Tipos de Interés, más estable y que se revisa cada cinco años. Cerró febrero de 2013 al 1,08%.
En este vídeo, podrán encontrar una explicación sobre cómo funciona el Euribor
