La constante incertidumbre que envuelve a los mercados nos ha llevado a dudar, ¿cuál es el índice qué más nos conviene a la hora de contratar una hipoteca o subrogar hacia otra entidad?
El mercado de los préstamos hipotecarios en España utiliza tres tipos para referenciar las hipotecas cinculadas a un tipo de interés variable, que las entidades revisan de manera anual generalmente.
Entre ellos podemos destacar al más conocido, el Euribor, que supo reemplazar al Mibor, el CECA, que es tomado como referencia por las cajas de ahorro y el IRPH.
Analizaremos a continuación el IRPH, este indicador es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios que se utiliza como tipo de interés de las hipotecas con las siguientes condiciones:
- para hipotecas a tipo variable
- para préstamos hipotecarios superiores a los tres año
- para préstamos destinados a la adquisición de vivienda libre
- para hipotecas iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices
Quien se encarga de publicarlo es la autoridad superior, el Banco de España, que de forma mensual publica sus variaciones, aunque lo hace antes que el Euribor, para que las entidades financieras aplican a los préstamos hipotecarios que conceden a sus clientes.
El IRPH ofrece tres modalidades:
- IRPH de bancos: para los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.
- IRPH de cajas de ahorro: igual que el anterior pero para los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, a más de tres años.
- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.
Comparación con el Euribor y CECA
La mayoría de las entidades financieras suelen referenciar sus préstamos hipotecarios a Euribor, este índice suele variar de forma más brusca que el IRPH, aunque la baja que viene soportando en los últimos tiempos ha llevado a muchas entidades a migrar hacia otro índice. El valor del IRPH suele estar casi siempre por encima del Euribor.
En cuanto a la comparación entre el CECA y el IRPH, éste último suele estar por debajo que el índice que aplican las cajas de ahorro.
Parece que hoy, el Euribor es el más aconsejable, aunque cada uno debe analizar su caso particular, porque a la hora de contratar una hipoteca, no sólo debemos considerar el tipo de interés, sino también los productos asociados que conlleva el préstamo.
