Desde abril de 2012 hubo 2 cambios relevantes en cuanto a actualidad hipotecaria. En primera instancia, dejaron de estar en vigor 4 índices –IRPH bancos, IRPH cajas, CECA y TAR– y entró en vigor el IRS (Interest Rate Swap o Permuta de Tipo de Interés) que, a partir de ahora, podrá aplicarse a algunas hipotecas.
Los bancos pueden ya pueden ofrecer el IRS (Interest Rate Swap), el nuevo tipo de interés a cinco años al que se podrán referenciar las hipotecas. El IRS se presenta como un tipo más estable, menos expuesto al mercado interbancario, que es el que fija el precio mensual del Euribor, al que hoy por hoy están supeditadas nueve.
Las entidades de crédito españolas puede ofrecer el IRS en sus productos hipotecarios, pero el nuevo índice aún tendrá un periodo de ajuste que llevará algunos meses.
No cabe duda que la desaparición de las cajas de ahorro y la concentración bancaria del sistema financiero español han dado pie al Banco de España ha lanzar nuevas referencias para las hipotecas que se firman en el país
A tener en cuenta:
Si tu hipoteca está referenciada a Euribor o IRPH entidades, en tu caso todo seguirá como hasta ahora, estos cambios no te afectan.
Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos, CECA o TAR, debes mirar si tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que desaparezca. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
Si estás a punto de solicitar una hipoteca, el banco también podría ofrecerte una hipoteca a IRS. Si puedes elegir entre IRS, IRPH o Euribor, nuestra recomendación es que te quedes con Euribor (vigilando que el diferencial no sea muy alto) ya que es uno de los índices más bajos y que seguirá en vigor.
Ahora bien, el IRPH seguirá aplicándose a aquellas hipotecas que lo tuvieran referenciado antes del 28 de abril, pero solo hasta su completa desaparición, dentro de un año.
El IRS es un índice hipotecario oficial. Desde el pasado 29 de abril, el IRS es un índice oficial más, junto con el Euribor, el MIBOR, el IRPH entidades y el tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.
No se están empezando a firmar hipotecas a IRS. Hasta que el BOE no publique las reglas del cambio de índice y el Banco de España no empiece a publicar la cotización del IRS, no veremos nuevas hipotecas referenciadas a IRS.
Por otra parte, las hipotecas ahora referenciadas a IRPH bancos y cajas, CECA o TAR, susceptibles a un cambio de índice, aún tardarán más de 1 año en empezar a pagar la cuota según el nuevo índice establecido. Cualquier hipotecado que tenga la revisión anual entre hoy y el 28 de abril de 2013 renovará el interés sobre su antiguo índice (ya que los índices que desaparecen aún seguirán publicando su cotización hasta abril de 2013) y no será hasta su próxima revisión hipotecaria cuando se les aplique el IRS o el índice que se establezca durante la negociación.
El IRS es más caro que el Euribor. Durante los últimos 10 años, el valor del IRS se ha mantenido más o menos constantemente por encima del Euribor. Y al término de abril de 2012, la cotización del IRS superó al Euribor en 0,10 puntos porcentuales (1,47% frente al 1,37% del Euribor).
