Sabemos que frente a la situación que vive el país, resulta muy difícil el pago de Hipotecas para las familias. Esto conduce a un endeudamiento que empobrece a las familias, e inclusive al país también.
Es por eso que en esta ocasión hablaremos de las Soluciones para el Endeudamiento por Hipotecas. Se hablan de nuevas fórmulas concursales para solventar el endeudamiento de particulares.
Se había realizado un seminario, organizado por el Consejo General del Notariado en el marco de los Cursos de Verano de la Universidad Internacional Menéndez y Pelayo (UIMP), de Santander, centrado en el fenómeno del Sobre-endeudamiento. Dicho seminario se clausuró con el fin de encontrar nuevas fórmulas para abordar el problema del sobre-endeudamiento de particulares y familias.
Se podría introducir instrumentos como el fresh start, potenciar los acuerdos de refinanciación y, sobre todo, materializar mecanismos concursales para las personas naturales.
Medidas Tomadas:
Desde el plan de salvamento del ICO, dotado con 6.000 millones de euros, en 2009, con quitas de tres años y para hipotecas de hasta 500 euros al mes, hasta el Real Decreto Ley 8/2011 de apoyo a deudores hipotecarios que estableció en el 60% del bien inmueble el valor de adjudicación del mismo en la subasta o los límites de inembargabilidad, o el reciente decreto 6/2012, que incorpora el denominado código de buenas prácticas bancarias.
Todas estas iniciativas no han logrado el efecto llamada sobre los deudores por los rígidos requisitos que plantean.
Habría que importar mecanismos del ordenamiento jurídico francés, como los comités de renegociación de deudas, distribuidos por distritos territoriales, para fomentar los acuerdos entre bancos e hipotecados, y del alemán, el procedimiento de concurso de la persona física, llamado con acierto del consumidor, o la liberalización del deudor, diseñado desde una perspectiva que no hace desaparecer el pasivo sino la situación de insolvencia temporal.
Posibles Soluciones para el Endeudamiento por Hipotecas
A pesar de que la reactivación de la economía y la generación de empleo son las premisas esenciales para solventar los problemas de sobre-endeudamiento en España, mientras acontece el esperado despegue del ciclo de negocios se debe regular con precisión este fenómeno que asola la coyuntura actual y evitar, con estos cambios, que vuelva a reditarse la doble etapa del cambio de siglo, primero de facilidad crediticia y, con posterioridad, de restricción casi total del mismo.
Para permitir que los préstamos hipotecarios fueran trajes a medida en vez de productos al uso, un objetivo que debería completarse con medidas que permitan la reagrupación de deudas familiares y la opción de refinanciación previa a la entrada en concurso.
Lo que se critica es la escasa voluntad de las entidades financieras por participar en los procesos de mediación, pese a la situación de indefensión jurídica en la que se encuentra el deudor en procesos próximos al desahucio y de la elevada responsabilidad que tienen en estos casos. Por ejemplo, en Valencia, de los 300 expedientes emprendidos hasta los últimos meses, 140 fueron de mediación hipotecaria, muchos de ellos por el acuerdo suscrito por este centro con el Poder Judicial para que los tribunales de primera instancia deriven estos asuntos.
No se debe caer en el error de entender el endeudamiento como algo nocivo, sino como un fenómeno que debe tratarse con celeridad legislativa para que el crédito vuelva a fluir y restablezca la fortaleza del sistema económico.
La solución a este dilema pasa por las reformas estructurales que el Gobierno está acometiendo para inculcar mayores dosis de productividad y competitividad, de forma que se reactive la economía y se genere empleo, además de las políticas de contención del gasto para reducir el déficit público.
