¿Cómo son las nuevas hipotecas con diferenciales por debajo del 1.5%? El reino de la letra pequeña

Lo que a finales del pasado año era una excepción,  ya se ha convertido en una tendencia. De este modo los diferenciales por debajo del 1,5% se han vuelto ya frecuentes y estas hipotecas son las que dominan el mercado, más aún todo apunta a una nueva frontera en los diferenciales el 1%, pero, ¿cómo son estas nuevas hipotecas baratas?

La pregunta tiene su miga y es que aunque a priori se trata de hipotecas bastante más baratas que las que el mercado nos ofrecía hace tan sólo un año, las condiciones de acceso a estos productos los convierten en un escaparate atractivo para algo que no es contrastable para todos los bolsillos.

 

Diferenciales bajos sí, altos requerimientos también

El acceso a estas hipotecas viene acompañado en todos los casos de elementos limitadores o, en el mejor de los casos, de elementos que invitan a reflexionar (y mucho) al posible cliente.

De entrada en muchas de estas propuestas vamos a encontrar requerimientos de ingresos mínimos, es cierto que algunas han revisado esta política rebajando dichos requerimientos, pero no va ser infrecuente que nos encontremos solicitudes asociadas a domiciliación de nóminas superiores a los €2000.

Por si lo anterior no marcará ya un terreno de juego bastante claro, en el total de estas propuestas de hipotecas baratas vamos a encontrar un grado de vinculación muy fuerte que, a menor diferencial, mayor exigencia adquiere.

Descubre en este post cómo es la letra pequeña de las nuevas hipotecas.

Es el grado de vinculación debe ser necesariamente objeto de reflexión por parte del posible contratante. A priori una hipoteca Euribor + 1.50% puede parecer un producto atractivo, para bien, si empezamos a sumar exigencias de vinculación con la contratación de productos en paralelo (seguros, planes de pensiones, cuentas, tarjetas) y sus correspondientes gastos, puede que el resultado final no sea el esperado.

¿Cómo son estas hipotecas?

Generalmente se trata de hipotecas destinadas a primera vivienda. En el apartado de financiación no suelen aportar más allá del 70% u 80% de los valores de tasación de la vivienda, mientras que, habitualmente, aplican durante el primer año de vida del producto un tipo de interés (suele ser fijo) más elevado que la media.

Tampoco los plazos de amortización resultan elevados, con una media habitual en el entorno de los 30 años, muy distante claro de las medias que otros modelos de hipoteca llegaron a ofrecer en nuestro país.

En el apartado de las comisiones, aunque no existe una respuesta uniforme, es cierto que estas hipotecas suelen tender a comisiones relativamente bajas cuando no eliminan algunas, sin embargo conviene repasar muy bien las propuestas ya que la bajada en un modelo de comisión puede suponer perfectamente que en los productos asociados por vinculación las comisiones sean más elevadas.

En resumen

Obviamente en caso de darse la confluencia de intereses entre el usuario y entidad, es decir, el usuario no le importe un nivel de vinculación amplio y que cumpla los requisitos de acceso al producto, puede tratarse de hipotecas atractivas, sin embargo, para quien se encuentra buscando la hipoteca peleando el céntimo de gasto, a pesar de lo que puede parecer a primera vista tal vez no sea el modelo de producto más adecuado.

Como siempre es cuestión de hacer números.

Hipoteca Kutxabank

Producto	Hipoteca Euribor + 1%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación o contrato compraventa
Amortización	Plazo máximo 30 años primera vivienda
Interés	Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones	por amortización anticipada parcial: 0,5% los cinco primeros años, 0,25% el resto del plazo, con exención del 20% del principal por año. por amortización anticipada total (cancelación):0,50% los cinco primeros años; 0,25% resto del plazo.
Condiciones	Nomina domiciliada de al menos 3.000 euros mensuales Tarjetas de crédito con uso de 3600 euros año Contratación de Seguro de Hogar o vida o automóvil Aportación Plan de Pensiones de la entidad de al menos 2.000 euros al año.

Hipoteca Bankinter

Producto	Hipoteca Euribor + 1.50%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1.50% con vinculación total
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	Viviendas con valor de tasación superior a 150.000 € Contratación de una Cuenta Nómina o Profesional Contratación seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A. Seguro Multirriesgo del Hogar por un contenido mínimo de 10.000 € y un continente equivalente al valor de tasación Contratación de un Seguro de Protección de Pagos

Hipoteca Santander Euribor + 1.25%

Producto	Hipoteca Euribor + 1.25%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación primera vivienda Máximo del 70% del valor de tasación segunda vivienda
Amortización	Plazo máximo 30 años primera vivienda Plazo máximo 25 años segunda vivienda
Interés	Euribor + 1.25% con vinculación total
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	9 Recibos Trimestrales Tarjetas de crédito y/o débito (consumo mínimo 500€/trimestral) Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año) Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año)

Hipoteca Euribor + 1% Caja Sur

Producto	Hipoteca Euribor + 1%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones	Comisión apertura del 0,5%
Vinculación	Domiciliación de nómina o cuota de autónomos Saldo medio mínimo en cuenta de ahorro vista de 5000 € y consumo con tarjeta superior a 5000 € anuales (bonus 0.25%) Contratación de seguro de hogar (bonus 0.05%) Contratación de seguros de vida por importe del valor del préstamo (bonus 0.05%) Contratación de seguro de protección de pagos de la entidad (bonus 0.05%) Aportación mínima a planes de pensiones de la entidad de 3500 € anuales (bonus 0.05%)

Hipoteca Naranja ING

Producto	Hipoteca Naranja Euribor + 0,99%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 40 años
Interés	Euribor + 0,99% con vinculación
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	Domiciliación de nómina Contratación seguro de vida Contratación seguro de hogar

Hipoteca Postal Bancorreos Db

Producto	Hipoteca Postal Bancorreos Db
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1.45% con vinculación
Comisiones	Apertura 1%
Condiciones	Domiciliación de nómina Solo para viviendas de la entidad Contratación seguro de hogar

Hipoteca BBVA 

Producto	Hipoteca BBVA
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1.25%
Comisiones	Sin comisión de apertura

Hipoteca Kutxabank

Producto	Hipoteca Euribor + 1%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación o contrato compraventa
Amortización	Plazo máximo 30 años primera vivienda
Interés	Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones	por amortización anticipada parcial: 0,5% los cinco primeros años, 0,25% el resto del plazo, con exención del 20% del principal por año. por amortización anticipada total (cancelación):0,50% los cinco primeros años; 0,25% resto del plazo.
Condiciones	Nomina domiciliada de al menos 3.000 euros mensuales Tarjetas de crédito con uso de 3600 euros año Contratación de Seguro de Hogar o vida o automóvil Aportación Plan de Pensiones de la entidad de al menos 2.000 euros al año.

Hipoteca Uno-E

Tipo de interés	Desde Euríbor + 1,10%	Ver condiciones de vinculación
Comisiones	NO
Suelo	NO
Índice de referencia	EURÍBOR
Plazo máximo	Vivienda habitual	30 años
	Segunda vivienda	20 años
Financiación sobre tasación	Vivienda habitual	hasta 80 %
	Segunda vivienda	hasta 60 %
Revisión	Anual
Importe mínimo a solicitar	30.000 €

 
Hipoteca Activa Plus Activobank

Financiación	80% primera vivienda 70% segunda vivienda
Amortización	40 años primera vivienda 30 años segunda vivienda
Interés	Euribor + 1.50% (con vinculación)
Comisiones	Sin comisiones
Vinculación	Domiciliación de nómina Seguro de vida Seguro de Hogar

Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum

Financiación	80% primera vivienda O hasta 75
Amortización	40 años primera vivienda 30 años segunda vivienda
Interés	Hasta 70% del valor de compraventa/tasación (el menor de ambos): Euribor anual + 0,99% (1,92% TAEVariable) Entre 70% y 80% del valor de compraventa/tasación (el menor de ambos): Euribor anual + 1,090% (1,09% TAEVariable).
Comisiones	Comisión de Apertura: 1%
Vinculación	Domiciliación de nómina Seguro de vida Seguro de Hogar