Para calcular el valor de la cuota que deberá pagar durante la vida del préstamo, es importante tener en cuenta el plazo que va a elegir. Hay que considerar que cuanto más largo sea, sin variar las demás condiciones del préstamo, el importe resultante de las cuotas periódicas hasta el vencimiento será menor, aunque su reducción es menos que proporcional al incremento del plazo, puesto que los intereses totales a pagar son mayores.
La cuota mensual que usted tendrá que pagar, a la hora de amortizar su préstamo hipotecario, depende de tres factores: el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo. Hipoteca Cálculo cuota:
Por su elevado importe, los préstamos hipotecarios tienen un largo plazo, que habitualmente supera ya los veinte años y que, en algunas ofertas recientes, alcanzan los 40 e incluso los 50 años.
Si no varían los tipos de interés, cuanto mayor sea el plazo del préstamo menor será la cuota y, en los casos de préstamos hipotecarios para compra de vivienda, esas menores cuotas pueden ser decisivas para permitir comprar la vivienda. No obstante, cuando los plazos son ya muy largos, la disminución de las cuotas es mucho menos perceptible, sobre todo cuanto mayor es el tipo.
Para quienes busquen contratar un préstamo hipotecario es fundamental que conozcan el impacto de nuevas subidas en el indicador y con ello armen una adecuada proyección de la evolución de su préstamo, de forma de evitar sorpresas desagradables en el futuro mediato.
No nos olvidemos que al contratar una hipoteca uno asume un compromiso durante varias décadas, y la posible subas del indicador resultará un factor fundamental a la hora de planificar nuestra economía doméstica y los pagos que debemos afrontar.
En el mercado hay disponibles varios simuladores, donde las personas podrán efectuar el cálculo del valor de sus cuotas ante diferentes escenarios. Desde Financialred, les recomendamos el uso de Calcular mi Hipoteca, un simulador por el que podrá fácilmente observar el impacto en su cuota hipotecaria del incremento del Euribor.
Ejemplo del cálculo de cuota mensual de la hipoteca:
| Tipos de interés |
Duración del préstamo en años | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10 | 20 | 30 | 35 | 40 | 50 | |
| 3% | 96,56 | 55,46 | 42,16 | 38,49 | 35,8 | 32,2 |
| 4% | 101,25 | 60,6 | 47,74 | 44,28 | 41,79 | 38,57 |
| 5% | 106,07 | 66 | 53,68 | 50,47 | 48,22 | 45,41 |
Por ejemplo, la ampliación del plazo inicial en un 33%, desde 30 a 40 años, supone una reducción en la cuota entre el 15% (si el interés es del 3%) y el 10% (interés del 5%). En ese mismo caso, los intereses totales que pagaría de llegar hasta el vencimiento de la operación aumentarían un 38,75%, desde 5.177,60 hasta 7.184 euros (si el interés es del 3%) y un 40,97%, desde 9.324,80 hasta 13.146 euros (interés del 5%).
En el gráfico y cuadro que siguen, puede ver cómo varía la cuota mensual de un préstamo de 10.000 € en función del plazo de duración (desde 5 a 50 años) y para tres tipos de interés fijos (3, 4 y 5%):
También vuelven a ser frecuentes los préstamos hipotecarios en los que, durante los primeros años, sólo se pagan intereses. Se trata de lo que se conocen como “períodos de carencia”, en los que el principal del préstamo, es decir, lo que se debe a la entidad, no disminuye.
Con esas fórmulas (u otras similares) se consigue que las cuotas a pagar durante los primeros años, los más difíciles para un comprador medio de vivienda, sean menores a las de los préstamos que no ofrecen esa solución, pero a costa de que sean más altas las cuotas a pagar una vez transcurrido el período de carencia.
