Cómo hablar con el banco para conseguir una mejora en tu hipoteca

¿Quién no querría pagar menos por su hipoteca? El problema es que en la actual coyuntura económica lo más posible es que nos encontremos con un rotundo «no» por parte del banco si acudimos a reformular las condiciones del préstamo.

Por fortuna, existen una serie de trucos que nos pueden ayudar a cambiar la respuesta o, por lo menos, a tener una conversación fluida con nuestra entidad.

Aunque las hipotecas no han evolucionado lo esperado desde aquella bajada histórica del precio del dinero y siguen siendo el gasto principal de las economías domésticas de nuestro país, es cierto que desde finales del pasado año algunas entidades financieras han mejorado sus propuestas con productos hipotecarios con diferenciales por debajo del 1% incluso.

Esta situación lleva a diferencias comparativamente importantes entre usuarios de productos que pagan bastante más y las cuotas que estas hipotecas deben suponer, por lo que, es probable que muchos usuarios de productos más caros se planteen entablar una negociación con el banco a fin de mejorar su hipoteca. En este tipo de negociaciones, donde tener labia ayuda a negociar, hay que apoyarse en diferentes cuestiones relevantes.

Qué debemos tener en cuenta

En primer lugar debemos tener en cuenta que estas hipotecas por debajo del 1% exigen una vinculación muy fuerte con el banco. Esto significa que por muy buen negociador que el usuario sea, acceder a esos tipos de interés le va a suponer en todo caso esos altos niveles de vinculación citados. Por lo que si ya tiene un grado de vinculación importante con su entidad tal vez el más adecuado plantear una renegociación que una subrogación que probablemente sea compleja o incluso no se pueda dar.

¿Comprar o alquilar? ¿A partir de cuantos años es mejor una opción que otra?

La mejor posición negociadora es la de un usuario que posee una hipoteca no vinculada en una entidad, entendiendo por no vinculada el hecho de que el resto de productos que mantenga en esa entidad no hayan sido contratados por exigencia del préstamo hipotecario.

¿Cómo negociar?

Si nos encontramos en la posición anteriormente citada, es decir, si mantenemos una hipoteca ajena vinculaciones en una entidad, la mejor manera de negociar es la comunicación directa en la propia sucursal entre el usuario y el responsable de su hipoteca, o en su defecto responsable de la sucursal.

Debemos tener en cuenta también que el margen de negociación de la entidad no es infinito, por ello resulta conveniente marcar los objetivos previos de antemano y plantearlos inmediatamente, ya que de este modo vamos a obtener una respuesta que nos va a dejar clara la posibilidad de negociar o no, y, probablemente, una contrapropuesta por parte de la entidad que podemos lógicamente estudiar por sí resulta conveniente nuestros intereses.

La fuerza de poder incorporar en vinculación productos, o incluso de llevarnos la hipoteca a otro lado, es sin duda un buen aliado del usuario, sin embargo, como la contratación o negociación sobre cualquier producto, debemos calcular de manera prudente a que nos comprometemos con otros productos para reducir los costes de la hipoteca.

Las mejores hipotecas del mercado

Hipoteca Bankinter

Producto	Hipoteca Euribor + 1.20%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1.50% con vinculación total
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	Viviendas con valor de tasación superior a 150.000 € Contratación de una Cuenta Nómina o Profesional Contratación seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A. Seguro Multirriesgo del Hogar por un contenido mínimo de 10.000 € y un continente equivalente al valor de tasación Contratación de un Seguro de Protección de Pagos

Hipoteca Santander Euribor + 0.99%

Producto	Hipoteca Euribor + 0.99%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación primera vivienda Máximo del 70% del valor de tasación segunda vivienda
Amortización	Plazo máximo 30 años primera vivienda Plazo máximo 25 años segunda vivienda
Interés	Euribor + 1.25% con vinculación total
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	9 Recibos Trimestrales Tarjetas de crédito y/o débito (consumo mínimo 500€/trimestral) Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año) Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año)

Hipoteca Ahora Liberbank

Producto	Hipoteca Ahora
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación primera vivienda
Amortización	Plazo máximo 30 años vivienda
Interés	Euribor + 0.99%
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	Domiciliación de nómina mensual por importe superior a 2.000 euros Contratación en la Entidad de un seguro de vida vinculado al préstamo Contratación de un Plan de Pensiones, con aportación mínima de 600 euros El diferencial se podrá reducir por la contratación deSeguro de Protección de Pagos y  seguro de auto

Hipoteca Euribor Variable CajaSur

Producto	Hipoteca Euribor + 0.90%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones	Comisión apertura del 0,5%
Vinculación	Domiciliación de nómina o cuota de autónomos Saldo medio mínimo en cuenta de ahorro vista de 5000 € y consumo con tarjeta superior a 5000 € anuales (bonus 0.25%) Contratación de seguro de hogar (bonus 0.05%) Contratación de seguros de vida por importe del valor del préstamo (bonus 0.05%) Contratación de seguro de protección de pagos de la entidad (bonus 0.05%) Aportación mínima a planes de pensiones de la entidad de 3500 € anuales (bonus 0.05%)

Hipoteca Naranja ING

Producto	Hipoteca Naranja Euribor + 0,99%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 40 años
Interés	Euribor + 0,99% con vinculación
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	Domiciliación de nómina Contratación seguro de vida Contratación seguro de hogar

Hipoteca BBVA

Producto	Hipoteca BBVA
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 0.99%
Comisiones	Sin comisión de apertura

Hipoteca Variable Kutxabank

Producto	Hipoteca Euribor + 0.90%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación o contrato compraventa
Amortización	Plazo máximo 30 años primera vivienda
Interés	Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones	por amortización anticipada parcial: 0,5% los cinco primeros años, 0,25% el resto del plazo, con exención del 20% del principal por año. por amortización anticipada total (cancelación):0,50% los cinco primeros años; 0,25% resto del plazo.
Condiciones	Nomina domiciliada de al menos 3.000 euros mensuales Tarjetas de crédito con uso de 3600 euros año Contratación de Seguro de Hogar o vida o automóvil Aportación Plan de Pensiones de la entidad de al menos 2.000 euros al año.

Hipoteca Uno-e

Tipo de interés	Desde Euríbor + 1,10%
Comisiones	NO
Suelo	NO
Índice de referencia	EURÍBOR
Plazo máximo	Vivienda habitual	30 años
	Segunda vivienda	20 años
Financiación sobre tasación	Vivienda habitual	hasta 80 %
	Segunda vivienda	hasta 60 %
Revisión	Anual
Importe mínimo a solicitar	30.000 €

Hipoteca Activa Plus Activobank

Financiación	80% primera vivienda 70% segunda vivienda
Amortización	40 años primera vivienda 30 años segunda vivienda
Interés	Euribor + 1.50% (con vinculación)
Comisiones	Sin comisiones
Vinculación	Domiciliación de nómina Seguro de vida Seguro de Hogar

Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum

Financiación	80% primera vivienda O hasta 75
Amortización	40 años primera vivienda 30 años segunda vivienda
Interés	Euribor anual + 1.19%.
Comisiones	Comisión de Apertura: 1%
Vinculación	Domiciliación de nómina Seguro de vida Seguro de Hogar

A pesar de que éstas sean consideradas las mejores opciones, todas estarán sujetas alas posibles fluctuaciones económicas y variaciones de los indicadores como el Euribor.