Hoy por hoy continúan siendo lideres en los rankings de hipotecas prácticamente las mismas que hace unos meses como podremos comprobar. Eso si, parece que se ha afianzado de manera definitiva la oferta de hipotecas con diferenciales por debajo del 1%.
Como podrán comprobar, todas las hipotecas poseen un alto grado de vinculación, al margen de la discusión sobre si es bueno o malo un alto nivel de vinculación para mejorar la contratación de un producto, la realidad es la que es, y en este caso la vinculación es el camino a diferenciales más bajos en los préstamos hipotecarios.
Las hipotecas
Cuando contratas una hipoteca lo que estás haciendo es solicitar un préstamo a una entidad financiera con el objetivo de adquirir una vivienda. Se trata por tanto de préstamos hipotecarios, es decir préstamos especializados con características propias independientes del préstamo al consumo.
Un préstamo hipotecario va a utilizar como garantía básica la propia vivienda. De esta manera mientras realizamos la amortización del préstamo la vivienda será la principal garantía ante una situación de impago. Sin embargo, como ya sabemos, existen generalmente otras garantías obligatorias más allá que la propia vivienda en forma de avales. Estos avales y la solicitud que de ellos nos pueda hacer una entidad financiera tiene que ver con los criterios de riesgo que dicha entidad aplique, y por supuesto también con nuestra situación económica.
Aunque ha variado en el tiempo el modelo de hipoteca, hoy en día una hipoteca media a tipo variable nos propondría una amortización de entre 20 Y 30 años en los que devolver el dinero solicitado más los intereses que se componen de un interés variable referenciado al Euríbor junto a un diferencial. Está hipoteca media financiará como máximo entre el 70% y el 80% del valor de tasación o de compra de la vivienda a adquirir.
El truco para comprar casa sin hipotecarte la vida
Existen diferentes tipos y modelos de hipoteca, aunque fundamentalmente distinguimos dos grandes grupos:
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Hipoteca a tipo fijo: Este préstamo hipotecario nos proponen un interés fijo e inalterable durante la duración de la operación. Da igual cómo evolucione en la economía por los mercados y los tipos de interés, nuestra hipoteca siempre costara lo mismo cuota tras cuota. En este modelo prima la seguridad de conocer de antemano siempre lo que vamos a pagar por nuestra hipoteca. Como principal defecto resultan hipotecas generalmente más caras que las de tipo variable.
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Hipoteca a tipo variable: en este caso estamos ante una hipoteca que aplica un interés compuesto por un índice o referencia (habitualmente Euríbor) más un diferencial fijado por la propia entidad financiera. Éstas hipotecas se encuentran directamente influidas por la evolución de su índice de referencia, con lo cual, evidentemente se encuentran expuestas a la evolución del mercado. La principal ventaja es que se trata de hipotecas generalmente más baratas en inicio que las de tipo fijo, sin embargo, su posibilidad de moverse en función de la evolución del índice de referencia hace que presenten más riesgo.
En la actualidad en nuestro país la gran mayoría de hipotecas se encuentran referenciadas al Euríbor y son de tipo variable, aunque, la bajada del coste de las hipotecas de tipo fijo ha hecho que estas hayan crecido de manera importante en los últimos cinco años.
Ventajas de las hipotecas a tipo variable
Las hipotecas a tipo variable son préstamos en los que el tipo de interés que se paga cambia con el tiempo en función del tipo de referencia elegido. La revisión de la hipoteca suele hacer de forma mensual o anual y en ese momento se actualizarán las cuotas de los prestamos hipotecarios. Su principal ventaja frente a las hipotecas a tipo fijo es que tienden a ser más baratas en cuanto a que los intereses a pagar son menores (habitualmente, salvo casos como los suelos hipotecarios, el euribor más el diferencial no alcanzan la cuota fija). Por el contrario, su desventaja es que aportan un cierto grado de incertidumbre a nuestras finanzas personales y hacen algo más complicada la planificación, al no saber exactamente cuanto pagaremos cada mes por la hipoteca.
Contratando mi primera hipoteca
Para este tipo de préstamo la elección del sistema de amortización y sobre todo del tipo de interés de referencia suelen ser la clave. También se puede establecer un periodo de carencia inicial que nos permitirá pagar sólo intereses durante los primeros meses e incluso uno o dos años con unos intereses fijos, precisamente para poder organizar mejor las finanzas personales tras el fuerte desembolso que supone comprar una casa.
Contratar una hipoteca
La contratación de un préstamo hipotecario es sin duda un momento capital en la economía personal. Por ello hay que tener en cuenta muchas cuestiones que, no siempre valoramos como se debe. Vamos a repasar algunas cuestiones básicas antes de la contratación de una hipoteca.
En primer lugar hay que tener en cuenta que hoy en día tenemos dos modelos muy claros de contratación:
- Contratar hipoteca en una sucursal bancaria: este sería el mecanismo clásico, el de la banca tradicional que aún hoy en día sigue siendo el que más se utiliza. En este modelo de contratación realizaremos todas las consultas, operativas y trámites en una sucursal bancaria de manera presencial, aunque puede que algunas de las operativas puedan realizarse a través de Internet.
- Contratar hipoteca online: esta es una tendencia al alza, como realmente ocurre con todo tipo de servicios financieros. Las hipotecas contratadas a través de Internet han ganado muchos puestos en la preferencia de los usuarios debido a la sencillez y comodidad que nos proponen. Aun así, obviamente, se trata de préstamos hipotecarios que cumplen todos los trámites incluida la valoración del riesgo, es decir, ni es más fácil y más difícil que nos conceda una hipoteca por realizarla a través de Internet. También hay que tener en cuenta que aún hoy en día muchas de las hipotecas que se pueden contratar por Internet van a exigir firma presencial en uno u otro momento.
La documentación y trámites de la hipoteca
Solicitar una hipoteca conlleva un buen trasiego de documentos y trámites. Además debes tener en cuenta que las condiciones particulares de cada entidad financiera pueden hacer que soliciten más o menos volumen documental.
Este es un repaso a los trámites y documentos más habituales en una solicitud de préstamo hipotecario:
- La identificación personal, que resulta obviamente básica con la exigencia de documento identificativo como el DNI.
- Una cuenta corriente asociada donde domiciliar el crédito: aquí la entidad financiera suele tender a proponernos abrir cuentas si no las tenemos aún y asociar otros productos en beneficio de la hipoteca, con bonificaciones o similar.
- Declaración de la renta: se nos solicitará al menos las últimas donde se consultarán tanto datos patrimoniales como la solvencia que se derive de esos datos.
- Nóminas o documentación de ingresos: esto es básico y en algunos casos suele acompañarse con la solicitud de historial laboral, hay que entender que en este apartado se va a solicitar documentar todos los ingresos regulares que poseemos así como el posible patrimonio.
- Documentación acreditativa de otras operaciones de financiación: si tenemos en vigor otros préstamos u otros modelos de financiación activos es probable que se lo solicite documentación de los mismos.
Mejores hipotecas interés variable Marzo
Hipoteca Bankinter
| Producto |
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| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Condiciones |
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Hipoteca Santander Euribor + 0.99%
| Producto |
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| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Condiciones |
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Hipoteca Ahora Liberbank
| Producto |
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| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Condiciones |
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Hipoteca Euribor Variable CajaSur
| Producto |
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| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Vinculación |
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Hipoteca Naranja ING
| Producto |
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| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Condiciones |
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Hipoteca BBVA
| Producto |
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| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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Hipoteca Variable Kutxabank
| Producto |
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| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Condiciones |
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Hipoteca Uno-E
| Tipo de interés | Desde Euríbor + 1,10% | |
| Comisiones | NO | |
| Suelo | NO | |
| Índice de referencia | EURÍBOR | |
| Plazo máximo | Vivienda habitual | 30 años |
| Segunda vivienda | 20 años | |
| Financiación sobre tasación | Vivienda habitual | hasta 80 % |
| Segunda vivienda | hasta 60 % | |
| Revisión | Anual | |
| Importe mínimo a solicitar | 30.000 € | |
Hipoteca Activa Plus Activobank
| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Vinculación |
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Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum
| Financiación |
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| Amortización |
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| Interés |
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| Comisiones |
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| Vinculación |
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