Elegir la hipoteca ideal ¿es posible?

| 21/12/2011 | 0 Comentarios

Muchos dicen que no existe lo perfecto y que los ideales son solo parámetros o sirven para soñarlos, pero así y todo siempre se trata de buscar la vivienda ideal, el trabajo ideal, la pareja ideal y si la hipoteca ideal algo que tal vez esté más lejos que lo anterior pero intentaremos exponer algunos conceptos.

No todas las hipotecas son iguales ya que las ofrecen diferentes entidades que ponen sus aspectos en forma de condiciones en los contratos como muchas se prestan a la confusión desde la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) junto a la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), decidieron tratar de ofrecer ciertas pautas para que puedan encontrar la “su hipoteca ideal” siempre siguiendo ciertas condiciones.

Plazo de la Hipoteca:

No todos tienen en cuenta que los intereses van más altos a más plazo sea la hipoteca, los expertos indican que el mejor plazo va de entre los 20 años a los 25 años.

Si toman alguno de estos plazos, podrán acceder a las cuotas más baratas e incluso un equilibrio entre asequibles el capital amortizado e intereses.

Atentos a la Financiación:

La financiación es otro de los aspectos a considerar ya que a más valor de la vivienda para pagarla, crecerá más el llamado nivel de endeudamiento, por estos tiempos hay un mayor aumento en las subidas de tipos de interés.

Lo mejor es contar con liquidez suficiente y en cuanto a tener un empleo estable eso sí es difícil de tenerlo seguro ya que muchos hipotecados empiezan con un empleo estable y en medio del pago de las cuotas se ve en el paro cuando no toda la familia, por lo que se vuelve imposible no endeudarse nadie lo quiere pero es una consecuencia.

El Interés Variable:

En este punto aconsejan que con los tipos bajos permite que el interés variable debido a que existen préstamos hipotecarios a tipo fijo con intereses altos y que todavía quedan margen. Para ello hay que estar al día con el Euribor y las posibilidades que brinda.

Si bien todos miran el Euribor, no por ello habría que dejar de lado el Míbor ya que según algunos expertos es un mejor espejo del tipo de interés real, y está ganando adeptos solo falta que sea más recomendado y publicado.

Los Tipo Inicial hoy no son tan masivamente ofrecidos y como otro de los aspectos anteriormente explicados pueden negociarse y tratar de reducirlos.

Los Intereses de Demora; también pueden ser negociados, pero que se pueda no quiere decir que se acceda, pueden encontrarse entre el 15% y el 29%, y ya el porcentaje refleja lo alto que pueden llegar. El por que es que si uno desde el vamos está negociando este punto es por que puede tener problemas de pago por lo que o uno no lo plantea para no dar que pensarle a la entidad.

Amortización Anticipada:

Antes que nada es casi obligatorio solicitar poder amortizar de forma anticipada la deuda sin ningún coste, además de no tener que abonar la comisión de cancelación parcial o total de la hipoteca. Esto hará que se pueda reducir el plazo y también reducir la cuota.

Siempre tengan en cuenta lo que establece la ley no lo que suelen solicitar las entidades, ya que la comisión máxima debe ser del 1%, se puede llevarla a interés 0%. Además de en otras cuestiones lo que fija la ley es lo que debería cumplirse y no lo que los bancos deciden.

Dación en Pago:

Este punto no existen tantos ejemplos de entidades que permitan la dación en pago y con ello dejar que la vivienda sea la única garantía ante el impago de la hipoteca en cuestión.

Pero no hay que dejarse llevar ya que puede suceder que el valor de la vivienda sea mayor que lo que se debe de la hipoteca y se estaría perdiendo mucho más de lo que se ganaría.

El Diferencial Puede ser la Diferencia:

Ha cambiado la tendencia ya que existían diferenciales del 0,20% o del 0,30%, la moda son los diferenciales del 1,75% o del 2%. SI encuentran un diferencial por debajo del 1% tómenlo no abundan. Aunque siempre se puede bajar al contratar algún producto. Si bien al ser un préstamo a largo plazo, siempre los tipos suelen ir hacia arriba.

Las Cláusulas Suelo una Trampa y las Demás También:

La cláusula suelo es la más polémica y tramposa de las cláusulas que se pueden encontrar, aunque es la que está más en el ojo de la tormenta. Hay una lista que repasar entre ellas:

-La cláusula que limita la amortización anticipada.
-Los swaps
-Imposibilidad de arrendamiento de la vivienda cuando el préstamo hipotecario no se pagó
-La cláusula que obliga contratar seguros que de por si no son obligatorios de contratar por ley
-Hipoteca creciente

Sería ideal que la hipoteca no tuviera ninguna pero siempre tocará algunas y hará que sea menos ideal la misma.

En cuanto a si se acepta el Seguro de vida, no lo suelen recomendar ya que subirá los costes y la TAE. Lo que no recomiendan es hacerlo con uno ligado a la hipoteca no no contratar si se lo requiere aunque se tenga una hipoteca.

SI hay algo que hace que se pueda abaratar la hipoteca en algunos puntos es la fidelización a la entidad, a través de lo que se dice vincular la nómina o los recibos mejoran las condiciones aunque esto siempre depende de banco sea por ejemplo, no todos ofrecen lo mismo.

Fuente: Elmundo / OCU y Ausbanc

Imagen: Despilfarro

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Categoría: Hipotecas

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