Repasando las hipotecas más baratas para el nuevo semestre

| 03/08/2016 | 0 Comentarios

No hay muchas novedades con respecto al comienzo del año, las hipotecas baratas siguen siendo las mismas y no hay modificaciones significativas para este cambio de semestre, aunque, eso si, la diferencia con lo que presentaba este producto de media hace un año es notable, conformando un panorama más atractivo desde el punto de vista de los diferenciales en las hipotecas a tipo variable.

Las hipotecas más baratas del mercado

Descubre como serán las nuevas hipotecas baratas en este post

Tal vez lo más destacable de este primer semestre del año que concluye haya sido la confirmación, ya esperada, de unas hipotecas más baratas que hace un par de años, y la tendencia por parte de prácticamente todas las entidades financieras a acercarse al 1% en lo que diferenciales en las hipotecas a tipo variable se refiere.

Ejecución hipotecaria: cuando el banco nos quita la casa

También resulta destacable, por lo que puede afectar a las finanzas personales, el aumento de las hipotecas por debajo del 1% en cuanto diferenciales, y, el crecimiento de las ofertas de hipotecas a tipo fijo con propuestas razonables. Es interesante destacar que nos encontramos en un momento en el que se han aportado mucho las diferencias en los costes entre las hipotecas a tipo fijo y a tipo variable.

Vamos a repasar algunas de las más destacadas de entre estas ofertas de hipotecas con diferenciales por debajo del 1.5% así como las mejores propuestas de hipotecas a tipo fijo.

HIPOTECAS TIPO VARIABLE

Hipoteca Bankinter

Producto 
  • Hipoteca Euribor + 1.20%
Financiación 
  • Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización 
  • Plazo máximo 30 años
Interés 
  • Euribor + 1.50% con vinculación total
Comisiones 
  • Sin comisiones
Condiciones
  • Viviendas con valor de tasación superior a 150.000 €
  • Contratación de una Cuenta Nómina o Profesional
  • Contratación seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A.
  • Seguro Multirriesgo del Hogar por un contenido mínimo de 10.000 € y un continente equivalente al valor de tasación
  • Contratación de un Seguro de Protección de Pagos

Hipoteca Santander Euribor + 0.99%

Producto 
  • Hipoteca Euribor + 0.99%
Financiación 
  • Máximo del 80% del valor de tasación primera vivienda
  • Máximo del 70% del valor de tasación segunda vivienda
Amortización 
  • Plazo máximo 30 años primera vivienda
  • Plazo máximo 25 años segunda vivienda
Interés 
  • Euribor + 1.25% con vinculación total
Comisiones 
  • Sin comisiones
Condiciones
  • 9 Recibos Trimestrales
  • Tarjetas de crédito y/o débito (consumo mínimo 500€/trimestral)
  • Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año)
  • Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año)

Hipoteca Euribor + 1% Caja Sur

Producto 
  • Hipoteca Euribor + 0.90%
Financiación 
  • Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización 
  • Plazo máximo 30 años
Interés 
  • Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones 
  • Comisión apertura del 0,5%
Vinculación 
  • Domiciliación de nómina o cuota de autónomos
  • Saldo medio mínimo en cuenta de ahorro vista de 5000 € y consumo con tarjeta superior a 5000 € anuales (bonus 0.25%)
  • Contratación de seguro de hogar (bonus 0.05%)
  • Contratación de seguros de vida por importe del valor del préstamo (bonus 0.05%)
  • Contratación de seguro de protección de pagos de la entidad (bonus 0.05%)
  • Aportación mínima a planes de pensiones de la entidad de 3500 € anuales (bonus 0.05%)

Hipoteca Naranja ING

Producto 
  • Hipoteca Naranja Euribor + 0,99%
Financiación 
  • Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización 
  • Plazo máximo 40 años
Interés 
  • Euribor + 0,99% con vinculación
Comisiones 
  • Sin comisiones
Condiciones 
  • Domiciliación de nómina
  • Contratación seguro de vida
  • Contratación seguro de hogar

Hipoteca BBVA

Producto 
  • Hipoteca BBVA
Financiación 
  • Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización 
  • Plazo máximo 30 años
Interés 
  • Euribor + 1.25%
Comisiones 
  • Sin comisión de apertura

Hipoteca Kutxabank

Producto 
  • Hipoteca Euribor + 0,90%
Financiación 
  • Máximo del 80% del valor de tasación o contrato compraventa
Amortización 
  • Plazo máximo 30 años primera vivienda
Interés 
  • Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones 
  •  por amortización anticipada parcial: 0,5% los cinco primeros años, 0,25% el resto del plazo, con exención del 20% del principal por año.
  • por amortización anticipada total (cancelación):0,50% los cinco primeros años; 0,25% resto del plazo.
Condiciones
  • Nomina domiciliada de al menos 3.000 euros mensuales
  • Tarjetas de crédito con uso de 3600 euros año
  • Contratación de Seguro de Hogar o vida o automóvil
  • Aportación Plan de Pensiones de la entidad de al menos 2.000 euros al año.

Hipoteca Uno-E

Tipo de interés Desde Euríbor + 1,10%
Comisiones NO
Suelo NO
Índice de referencia EURÍBOR
Plazo máximo Vivienda habitual 30 años
Segunda vivienda 20 años
Financiación sobre tasación Vivienda habitual hasta 80 %
Segunda vivienda hasta 60 %
Revisión Anual
Importe mínimo a solicitar 30.000 €

Hipoteca Activa Plus Activobank

Financiación
  •  80% primera vivienda
  • 70% segunda vivienda
Amortización
  •  40 años primera vivienda
  • 30 años segunda vivienda
Interés
  • Euribor + 1.50% (con vinculación)
Comisiones
  • Sin comisiones
Vinculación
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de vida
  • Seguro de Hogar

Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum

Financiación
  •  80% primera vivienda
  • O hasta 75
Amortización
  •  40 años primera vivienda
  • 30 años segunda vivienda
Interés
  •  Euribor anual + 1.19%.
Comisiones
  • Comisión de Apertura: 1%
Vinculación
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de vida
  • Seguro de Hogar

Hipoteca

Las hipotecas a tipo variable

Son aquellas que atendiendo a un tipo de referencia concreto, en nuestro país fundamentalmente el Euribor, pueden modificar las cuotas periódicas en función de la evolución de dicho índice de referencia.

En la actualidad realmente son las hipotecas más extendidas ya que, como veremos, permiten aprovechar los tirones a la hoja de los índices de referencia, ajustado de este modo las cuotas. La composición de dichas cuotas suelen estar formada por el índice de referencia en el momento de la revisión del préstamo hipotecario más un  diferencial fijo.

Hay que tener en cuenta que en este tipo de productos, máxime cuando los índices de referencia se encuentran en mínimos históricos, resultar muy importantes tanto las condiciones de vinculación como las comisiones.

Generalmente, los diferenciales más bajos son los que presentan a su vez mayores condiciones de acceso o mayores exigencias de vinculación, sin embargo, no siempre son los que mayor nivel de comisiones presentan.

Revisión semestral o anual de hipoteca ¿Con cuál me quedo?

Ventajas de las hipotecas a tipo variable

La principal ventaja de las hipotecas a tipo variable es el hecho de permitir la revisión periódica de las cuotas en función de la evolución de los índices de referencia. Cuando éstos se encuentran a la baja estas hipotecas se benefician de una reducción de sus cuotas, aunque, nunca debemos olvidar que también ocurre a la inversa, es decir, la subida de los índices de referencia significará una subida de las cuotas.

La aplicación de estas subidas o bajadas depende del periodo de revisión del préstamo hipotecario generalmente estos periodos de remisión son anuales, aunque también encontramos propuestas en las que las religiones son semestrales.

Otra de las ventajas habituales de este tipo de hipotecas reside en la limitación o incluso ausencia de comisiones, que, en los últimos años se ha convertido en el santo y seña de muchas hipotecas. Aunque, tampoco aquí debemos olvidar, que algunas comisiones no son tan visibles, por ejemplo, la ausencia o reducción de la comisión de apertura no nos tiene que hacer dejar de revisar otras comisiones como las de cancelación anticipada, por ejemplo.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo variable

Como hemos visto anteriormente el principal inconveniente de las hipotecas a tipo variable es también su principal ventaja: la posibilidad en este caso de un aumento de los índices de referencia hace que las cuotas de la hipoteca se encarezcan.

Por otro lado también debemos tener en cuenta que se trata de productos que en la actualidad suelen tender a exigir un elevado nivel de vinculación. Es decir, productos que nos van a obligar a la contratación de otros productos en paralelo a partir de la propia domiciliación de nómina. Esto suele llevar, por ejemplo, a tener que contratar seguros, planes de pensiones, un número determinado de usos de tarjetas de crédito, etc.

Por tanto el mayor inconveniente a largo plazo, además de la vinculación y los llamados periodos de fidelidad, reside en la inestabilidad una cuota que sobre todo durante los primeros años puede evolucionar negativamente y aumentar en caso de la subida del tipo de interés.

¿Interesan las hipotecas a tipo variable?

Desde luego. Las hipotecas a tipo variable probablemente sean las más adecuadas para aquellas economías domésticas que miran a largo plazo la amortización del préstamo hipotecario.

En este tipo de situaciones el hecho de arañar unos euros a las cuotas periódicas desde el propio comienzo de la vida del préstamo resulta importante. Por otro lado, una buena elección de hipoteca, unida a una buena elección de productos paralelo, puede significar la diferencia entre una gestión correcta o incorrecta de nuestras finanzas personales.

Sin embargo, en el polo opuesto, debemos tener en cuenta que la evolución de los índices de referencia es real. Durante muchos años en el auge de las hipotecas fáciles, vivimos en una burbuja en la que no sólo se favorecía un crédito muy blando en cuanto a condiciones de acceso, sino que también se percibía una especie de irrealidad relativa a los movimientos de los tipos, algo que se demostró falso, y que a medio plazo ha significado (junto a otros condicionantes económicos) la ruina de muchas hipotecas en nuestro país.

HIPOTECAS TIPO FIJO

Hipoteca Fija BBVA

·         Interés desde 1.90% TIN·         Financiación máx 80%·         Amortización hasta 30 años·         Vinculación Si (5 productos)·         Sin comisión de apertura

Hipoteca Fija Kutxabank

·         Interés 2.5 TIN%·         Financiación máx. 80%·         Amortización máx. 30 año·         Vinculación: Si (5 productos)·         Comisiones: 0,25% Apertura-0,50% cancelación

Hipoteca Fija Expansión Banco Sabadell

·         Interés 2.70% Nominal·         Financiación máx. 80% (primera vivienda)·         Amortización máx. 30 año·         Vinculación: Si (3 productos)·         Comisiones: 1% Apertura-0,50% cancelación

Hipoteca Tipo Fijo Bankoa

·         Interés 2.40% TIN·         Financiación máx. 80%·         Amortización máx. 30 año·         Vinculación: Si (3 productos)·         Comisiones: 0,1% Apertura-3% cancelación

Hipoteca Fija Bankinter

·         Interés 3.36% TAE·         Financiación máx. 80% (primera vivienda)·         Amortización máx. 20 año·         Vinculación: Si (3 productos)·         Comisiones: 1% Apertura-3% cancelación

Hipoteca Fija Catalunya Caixa

·         Interés 2.8 % TAE·         Financiación máx. 80%·         Amortización máx. 20 año·         Vinculación: Si (5 productos)·         Comisiones: 0% Apertura

Hipoteca Fija Mari Carmen Abanca

·         Interés 1.90 % TIN·         Financiación máx. 80% (primera vivienda)·         Amortización máx. 15 años·         Vinculación: Si (5 productos)·         Comisiones: 0% Apertura

Hipoteca Ahora Liberbank

·         Interés 3.56 % TAE·         Financiación máx. 80% (primera vivienda)·         Amortización máx. 20 años·         Vinculación: No·         Comisiones: 0% Apertura

Hipoteca

Las hipotecas a tipo fijo

A diferencia de las hipotecas a tipo variable, en las hipotecas a tipo fijo venimos a pactar la aplicación de una cuota no variable compuesta de amortización más interés. Es decir, en este caso no dependemos de la evolución de ningún tipo de índice de referencia ya que se trata de un acuerdo generalmente cerrado en el que la entidad nos propone un tipo de interés concreto para toda la duración de la vida del producto.

Como es normal este tipo de hipotecas, por su propia composición, son el principio más caras que las hipotecas a tipo variable es decir, cuando estamos manejando diferenciales y por debajo del 1% en las hipotecas a tipo variable, lo normal es que las hipotecas a tipo fijo se nos ofrezcan con diferenciales por encima del 2% TAE con excepciones.

Hay que decir, en cualquier caso, que estamos en uno de los periodos históricos en los que menor diferencia en la aplicación de intereses existe entre las hipotecas a tipo fijo y las hipotecas a tipo variable.

También es importante tener en cuenta que el nivel de exigencia de estas hipotecas es elevado, aunque las hipotecas a tipo variable se han acercado mucho en este sentido, por ello, vamos a encontrar niveles de vinculación muy exigentes en la mayoría de las mejores ofertas de hipotecas a tipo fijo.

Ventajas de las hipotecas a tipo fijo

La principal ventaja de las hipotecas a tipo fijo reside el poder conocer de antemano el coste de las cuotas periódicas a lo largo de toda la vida de la hipoteca. Desde el punto de vista de las finanzas personales esto es un elemento muy valorable ya que nos va a permitir una economía mucho más planificada, sin sobresaltos, de principio a fin de la vida de la hipoteca.

Por otro lado, las hipotecas a tipo fijo también nos permiten luchar contra la propia evolución de los precios a lo largo del tiempo, con lo cual, el mismo hecho de no aumentar las cuotas lleva implícita una ligera victoria contra las subidas de precios.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo fijo

Sin ninguna duda el principal inconveniente de una hipoteca a tipo fijo es el hecho de los costes que supone. En primer lugar se trata de hipotecas más caras en cuanto a cuotas que las de tipo variable, por otro lado, también hay que tener en cuenta que la aparición de comisiones es más frecuente (y más elevada) en este tipo de hipotecas.

Todo lo anterior se une al hecho de un producto que suele exigir niveles de vinculación muy elevados, incluso más que las hipotecas a tipo variable, y que además, no siempre alcanza los máximos niveles de plazos de amortización, aunque esto está variando en la actualidad.

Interesan las hipotecas a tipo fijo

Cuando se posee una economía doméstica sólida y las finanzas personales no tienen visos de modificarse en el futuro, una hipoteca a tipo fijo permite una planificación muy sólida de nuestro bolsillo.

Sobre todo para aquellos que buscan hipotecas a plazos de amortización más cortos, y que pueden permitirse las cuotas constantes de hipoteca tipo fijo, en momentos como el actual este tipo de préstamos hipotecarios pueden resultar adecuados, sobre todo en escenarios en los que la inestabilidad de los índices de referencia no permiten augurar claramente las tendencias

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Categoría: Guía hipotecaria

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